5. Kết cấu của luận văn
4.2. Giải pháp mở rộng tín dụng cho các DNN&V ở tỉnh Thái Nguyên đối vớ
của hệ thống NHTM, cũng nhƣ dần đáp ứng đƣợc nhu cầu về vốn của các DNN&V trên địa bàn tỉnh Thái Nguyên.
4.2. Giải pháp mở rộng tín dụng cho các DNN&V ở tỉnh Thái Nguyên đối với VIB Thái Nguyên VIB Thái Nguyên
4.2.1. Tăng cường năng lực tài chính
Tăng cƣờng năng lực tài chính đƣợc thực hiện thông qua việc tăng vốn thông quan ngân hàng mẹ, làm sạch bảng cân đối, lành mạnh hóa hệ thống tài chính, phòng ngừa rủi ro. Nhóm giải pháp này nhằm cải thiện vị thế về vốn, tài sản và hệ số CAR, NPL của VIB Thái Nguyên lên các bậc cao hơn.
Đồng thời, tích lũy từ lợi nhuận để lại. Đây là biện pháp quan trọng và lâu dài và là một trong những cách tốt nhất để ngân hàng phát triển bền vững. Nguồn vốn này giúp VIB Thái Nguyên không bị phụ thuộc vào thị trƣờng vốn và tránh các chi phí huy động vốn. Tuy nhiên, VIB Thái Nguyên cần xác định tỷ lệ hợp lý lợi nhuận để lại để tăng vốn tự có, vì nếu tỷ lệ này quá thấp do tỷ lệ chi trả cổ tức quá cao sẽ dẫn đến tăng trƣởng vốn chậm, có thể làm giảm khả năng mở rộng tài sản sinh lời. Ngƣợc lại nếu tỷ lệ này quá cao sẽ làm giảm thu nhập của cổ đông và dẫn đến làm giảm giá trị thị trƣờng của cổ phiếu ngân hàng. Vì vậy, nếu VIB có tỷ lệ lợi nhuận để lại để bổ sung vốn tự có ổn định qua các năm và tƣơng ứng với tốc độ
và mức độ ủng hộ cao của các cổ đông đối với chính sách cổ tức của ban lãnh đạo ngân hàng.
4.2.2. Tăng cường liên kết, hợp tác với các hiệp hội, các tổ chức tín dụng, trung gian tài chính trong và ngoài nước trong việc cho vay hỗ trợ DNN&V
Liên kết với các Hội doanh nhân, Hiệp hội doanh nghiệp, Quỹ hỗ trợ tín dụng và các tổ chức tài chính tín dụng khác nhƣ: Hội doanh nhân trẻ tỉnh Thái Nguyên, Hội doanh nghiệp trẻ thành phố Thái Nguyên, Quỹ bảo lãnh tín dụng thành phố Thái Nguyên, Ngân hàng phát triển Việt Nam... trong việc cho vay các DNN&V chƣa đủ điều kiện vay theo quy chế của ngân hàng. Các Hội, Hiệp hội và tổ chức tín dụng này sẽ đứng ra bảo lãnh một phần hoặc toàn bộ đối với khoản vay của DNN&V, từ đó làm tăng khả năng tiếp cận nguồn vốn tín dụng của ngân hàng đối với các DNN&V. Việc liên kết này sẽ có lợi cho cả ngân hàng và các DNN&V. Phía ngân hàng sẽ có thêm khách hàng tốt đƣợc sự giới thiệu từ các Hiệp hội, Quỹ bảo lãnh tín dụng; Phía các Hiệp hội sẽ có thêm các DNN&V tiếp cận với nguồn vốn ngân hàng dễ dàng hơn.
4.2.3. Tăng cường công tác tiếp thị, giới thiệu sản phẩm cho vay đối với các DNN&V
Công tác tiếp thị, giới thiệu về các sản phẩm dịch vụ là việc cần phải quan tâm đối với các ngân hàng nói chung và ngân hàng VIB Thái Nguyên nói riêng. Trong xu hƣớng hội nhập quốc tế và sự cạnh tranh ngày càng gay gắt thì công tác tiếp thị, giới thiệu sản phẩm dịch vụ càng trở nên hết sức cần thiết và góp phần quyết định sự thành bại của ngân hàng. Chính vì lẽ đó, VIB Thái Nguyên cần tiếp tục quan tâm, xây dựng chiến lƣợc tiếp thị, giới thiệu các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng, đặc biệt là các sản phẩm cho vay đối với DNN&V. Việc làm này sẽ giúp VIB Thái Nguyên từng bƣớc chiếm dần thị phần cho vay, nâng cao và củng cố vị thế của mình trên thị trƣờng tài chính. Công tác tiếp thị, giới thiệu sản phẩm phải đƣợc quán triệt từ nhận thức đến các công việc cụ thể nhất từ cấp lãnh đạo đến nhân viên trong VIB Thái Nguyên để mỗi cá nhân thấy đƣợc tầm quan trọng của việc làm này. Để làm đƣợc nhƣ vậy, VIB Thái Nguyên cần thực hiện một số giải pháp sau:
- Tổ chức tuyển dụng, đào tạo và huấn luyện các kỹ năng cho các cán bộ chuyên phụ trách công tác tiếp thị, giới thiệu sản phẩm, dịch vụ ngân hàng.
- Định kỳ (sáu tháng hoặc một năm) tổ chức hội thảo giới thiệu sản phẩm dịch vụ với khách hàng, trong đó chú trọng khách hàng là DNN&V.
- Bộ phận chuyên trách tiếp thị, giới thiệu sản phẩm dịch vụ phải thƣờng xuyên cập nhật thông tin về các doanh nghiệp mới thành lập để chủ động thực hiện tiếp thị, giới thiệu sản phẩm dịch vụ ngân hàng cho doanh nghiệp.
- PR : Công việc PR của VIB Thái Nguyên sẽ đƣợc tất cả cán bộ công nhân viên và lãnh đạo ngân hàng thực hiện. Qua PR sẽ chuyển tải những thông tin, những điều tốt về VIB Thái Nguyên cho công chúng. Mỗi thành viên của VIB Thái Nguyên đều phải làm tốt công việc PR của mình. Qua các kỹ năng tiếp xúc và tƣ vấn khách hàng, nhân viên sẽ chuyển tải những thông tin về ngân hàng, khuyến khích công chúng, vận động khách hàng đến giao dịch với VIB Thái Nguyên. Thông qua các mối quan hệ của cán bộ công nhân viên với khách hàng, họ sẽ đƣa những thông tin tới cho khách hàng, và qua đó lại tiếp nhận các thông tin phản hồi. Qua các tin phản hồi (dù tốt hay xấu) lãnh đạo của VIB Thái Nguyên và những ngƣời có liên quan sẽ giải quyết các vấn đề phát sinh liên quan.
- Tăng cƣờng quảng bá hình ảnh của ngân hàng ra công chúng thông qua các phƣơng tiện thông tin đại chúng nhƣ báo đài, truyền hình, bảng hiệu,... hoặc tổ chức sự kiện, tài trợ cho các chƣơng trình nhƣ chƣơng trình từ thiện, ca múa nhạc, ...
4.2.4. Thay đổi cơ cấu tín dụng từ nguồn vốn huy động
Thay đổi cơ cấu tín dụng từ nguồn vốn huy động theo hƣớng tăng nguồn vốn huy động trung và dài hạn, trong đó từng bƣớc phát hành các công cụ nợ và trái phiếu dài hạn phù hợp với thông lệ quốc tế. Việc này sẽ hạn chế việc sử dụng một phần nguồn vốn ngắn hạn để cho vay trung và dài hạn, có thể dẫn đến rủi ro kỳ hạn.
4.2.5. Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng đối với các DNN&V
Thẩm định các dự án đầu tƣ, phƣơng án sản xuất kinh doanh đƣợc coi là khâu quan trọng nhất trƣớc khi quyết định cấp tín dụng nên cán bộ phải tập trung tất cả các kiến thức, kỹ năng nghiệp vụ với tinh thần trách nhiệm cao nhất. Thực tế cho thấy chất lƣợng thẩm định tín dụng có vai trò quyết định đến hiệu quả của khoản vay nói riêng và cả danh mục cho vay nói chung. Khi tiến hành thẩm định
thực hiện, kỹ thuật, nguồn vốn…), tính hiệu quả và khả năng tự trả nợ của dự án/ phƣơng án đó (phân tích dòng tiền, tỷ suất lợi nhuận…) CBTD còn phải tập trung phân tích các yếu tố phi tài chính (uy tín của ngân hàng, chất lƣợng bộ máy quản lý, tình hình tiêu thụ chủ yếu của khách hàng (giá cả, đối thủ cạnh tranh…) và tính pháp lý của dự án/ phƣơng án. Đặc biệt phải đi sâu tìm hiểu lợi nhuận của ngân hàng có phải do hoạt động kinh doanh chính mang lại hay không nhằm phòng ngừa các ngân hàng vay vốn không đầu tƣ vào hoạt động sản xuất kinh doanh chính (nhƣ cho vay nặng lãi, chơi hụi, đầu tƣ chứng khoán…) dễ phát sinh rủi ro dẫn đến rủi ro tín dụng cho ngân hàng.
4.2.6. Nâng cao chất lượng đội ngũ nhân sự quản lý của VIB Thái Nguyên
Đội ngũ quản lý của VIB Thái Nguyên là một trong những đội ngũ quản lý ngân hàng có chất lƣợng bậc nhất của hệ thống quản lý các NHTM Việt Nam. Các cán bộ quản lý chủ chốt thƣờng xuyên đƣợc tham gia khoá huấn luyện chuyên môn quản lý bởi các chuyên gia quản lý ngân hàng trên thế giới. Ngoài ra, VIB Thái Nguyên còn thƣờng xuyên tổ chức các chuyến “xuất ngoại” tham quan và học hỏi kinh nghiệm quản lý tại các ngân hàng có quan hệ với VIB Thái Nguyên thông qua buổi hội thảo.
4.2.7. Ứng dụng công nghệ thông tin hiện đại trong tín dụng của VIB Thái Nguyên
Công nghệ thông tin hiện đại giúp cho VIB Thái Nguyên nâng cao chất lƣợng quản lý, đảm bảo an toàn trong hoạt động, giảm chi phí quản lý, giảm giá thành sản phẩm và nâng cao khả năng cạnh tranh. Vì vậy có thể nói rằng nền tảng công nghệ thông tin hiện đại không những là chìa khóa tạo cho VIB Thái Nguyên khẳng định vị trí, vai trò của mình là nhà cung cấp dịch vụ hàng đầu Việt Nam, mà còn giúp VIB Thái Nguyên tự tin hơn khi tham gia quá trình hội nhập kinh tế khu vực và thế giới.
4.3. Giải pháp đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa trên địa bàn thành phố Thái Nguyên Thái Nguyên
4.3.1. Tham gia vào các hiệp hội doanh nghiệp, hiệp hội ngành nghề để tận dụng sự hỗ trợ sự hỗ trợ
DNN&V nên tham gia vào ít nhất một hiệp hội doanh nghiệp để có đƣợc sự hỗ trợ từ phía hiệp hội, ví dụ nhƣ Hiệp hội doanh nghiệp trẻ, Hiệp hội ngành nghề... Trong trƣờng hợp doanh nghiệp muốn xin vay vốn ngân hàng nhƣng không đủ tài sản để đảm bảo khoản vay thì hiệp hội doanh nghiệp có thể dùng
uy tín của mình để bảo lãnh cho doanh nghiệp vay vốn. Ngoài ra, việc tham gia vào các hiệp hội sẽ giúp các doanh nghiệp tận dụng đƣợc các cơ hội làm ăn, hợp tác giữa các doanh nghiệp trong hiệp hội, học hỏi kinh nghiệm kinh doanh, kinh nghiệm quản lý của nhau.
4.3.2. Tăng cường liên kết, hợp tác theo chiều dọc lẫn chiều ngang giữa các doanh nghiệp để tận dụng nguồn lực của nhau
Hiện nay việc hợp tác giữa các doanh nghiệp lớn và doanh nghiệp nhỏ vẫn chƣa đƣợc quan tâm, các doanh nghiệp lớn chƣa có chính sách tín dụng (tín dụng thƣơng mại) hợp lý hỗ trợ cho các doanh nghiệp nhỏ cùng ngành. Chính vì vậy các DNN&V cần chủ động hợp tác với các doanh nghiệp lớn cùng ngành với mình để tận dụng những ƣu thế sẵn có của doanh nghiệp lớn nhƣ nguồn vốn, quan hệ với các đối tác trong và ngoài nƣớc, kinh nghiệm quản lý điều hành... Từ đó sẽ tăng đƣợc thƣơng hiệu, uy tín của doanh nghiệp trên thị trƣờng.
Tăng cƣờng liên kết giữa các DNN&V có mối quan hệ trong kinh doanh với nhau cũng cần đƣợc các doanh nghiệp quan tâm hơn nữa. Việc liên kết này sẽ giúp cho các doanh nghiệp tận dụng đƣợc các lợi thế, nguồn lực, kinh nghiệm lẫn nhau để cùng nhau phát triển.
Nếu việc liên kết, hợp tác giữa các doanh nghiệp đƣợc phát triển cả chiều rộng và chiều sâu sẽ là điều kiện thuận lợi cho các DNN&V phát huy vai trò của mình, tăng uy tín, tăng năng lực quản lý, tăng khả năng cạnh tranh để từ đó tăng khả năng tiếp cận nguồn vốn vay của VIB Thái Nguyên.
4.3.3. Chú trọng đổi mới và hiện đại hóa công nghệ để tăng năng suất lao động và chất lượng sản phẩm và chất lượng sản phẩm
Hiện nay các doanh nghiệp nhỏ và vừa, đặc biệt là các doanh nghiệp nhỏ đang sử dụng công nghệ lạc hậu, chính vì vậy chi phí sản xuất tăng làm cho giá thành sản phẩm tăng, từ đó sẽ mất ƣu thế trong cạnh tranh về giá. Mặt khác, công nghệ lạc hậu cũng làm cho năng suất sản xuất thấp, sản phẩm chƣa đảm bảo chất lƣợng. Tuy nhiên, việc đổi mới và hiện đại hóa công nghệ hiện đại không phải dễ dàng đối với các DNN&V vì xuất phát từ hai nguyên nhân: Thứ nhất, các DNN&V không đủ vốn để đầu tƣ; Thứ hai,các doanh nghiệp vẫn chƣa thể đánh giá đƣợc hiệu quả của đầu tƣ, do đó họ không dám mạo hiểm. Mặc dù vậy, muốn hay không thì
tạo ra các sản phẩm, dịch vụ có chất lƣợng tốt đáp ứng nhu cầu ngày càng cao và đa dạng của ngƣời tiêu dùng. Từ đó, doanh nghiệp sẽ giảm đƣợc chi phí sản xuất, giảm giá thành sản phẩm, nâng cao năng suất lao động, và nâng cao hiệu quả trong sản xuất kinh doanh, vì vậy sẽ giúp doanh nghiệp thuận lợi hơn trong việc tiếp cận nguồn vốn tín dụng của ngân hàng.
4.3.4. Xây dựng mạng thông tin để quảng bá hình ảnh, đồng thời cũng là kênh cung cấp thông tin cho khách hàng và ngân hàng khi muốn tìm hiểu kênh cung cấp thông tin cho khách hàng và ngân hàng khi muốn tìm hiểu doanh nghiệp
Thời đại hiện nay là thời đại công nghệ thông tin, nên việc tận dụng công nghệ thông tin trong công tác tiếp thị, bán hàng, quản lý, nâng cao hình ảnh, thƣơng hiệu của doanh nghiệp là hết sức cần thiết. Chính vì vậy các doanh nghiệp nên có website riêng để giới thiệu về doanh nghiệp mình với khách hàng, với ngƣời tìm việc.... Đồng thời đây cũng là một kênh thông tin hữu ích để các tổ chức tín dụng đặc biệt là ngân hàng tham khảo khi đƣa ra quyết định cho vay.
4.3.5. Tận dụng tối đa sự hỗ trợ của các tổ chức trung gian tài chính trong quan hệ tín dụng với VIB Thái Nguyên
Hiện nay có các tổ chức trung gian tài chính do nhà nƣớc thành lập nhằm hỗ trợ cho các doanh nghiệp, đặc biệt là DNN&V nhƣ: Quỹ bảo lãnh tín dụng DNN&V, Ngân hàng phát triển Việt Nam,... Các tổ chức này có chức năng hỗ trợ cho các DNN&V vay vốn ngân hàng nhƣ: bảo lãnh vay vốn, hƣớng dẫn lập phƣơng án, dự án kinh doanh...Các DNN&V cần xây dựng phƣơng án, dự án kinh doanh khả thi phù hợp với điều kiện, hoàn cảnh cụ thể của mình, tận dụng sự trợ giúp thiết thực có hiệu quả của các tổ chứ trung gian tài chính này để có thể tiếp cận đƣợc những khoản tín dụng từ ngân hàng.
4.4. Kiến nghị
4.4.1. Kiến nghị với Chính phủ
Nguồn vốn của nhà nƣớc hỗ trợ cho doanh nghiệp không thể vi phạm cam kết WTO, tức là không hỗ trợ trực tiếp mà hỗ trợ gián tiếp. Cần công khai hình thức hỗ trợ gián tiếp. Với những nguồn lực có trong tay, thông qua các công ty đầu tƣ tài chính của nhà nƣớc để mua cổ phần của DNN&V, hoặc mua trái phiếu của DNN&V đƣợc phát hành trái phiếu theo dự án.
Nhà nƣớc cần có định hƣớng phát triển cụ thể đối với từng ngành nghề, từng địa phƣơng cho phù hợp với thực trạng phát triển kinh tế. Do từ trƣớc tới nay nƣớc ta đều đã có định hƣớng phát triển với từng vùng kinh tế, từng địa phƣơng nhƣng việc định hƣớng chƣa thực sự có hiệu quả dẫn đến việc đầu tƣ tràn lan, nhiều sản phẩm dƣ thừa không tiêu thụ đƣợc, bên cạnh đó vẫn có nhiều sản phẩm thiếu mà không ai sản xuất, phải đi nhập ngoại.
Xây dựng môi trƣờng kinh doanh bình đẳng giữa các thành phần kinh tế và hoàn thiện hơn nữa một số điều khoản trong các bộ luật. Nhà nƣớc cần phải có một cơ chế chính sách ổn định để tạo tâm lý yên tâm cho nhà đầu tƣ thu hút thêm các nhà đầu tƣ mới.
Thiết lập hệ thống kế toán thực sự có hiệu quả. Nhà nƣớc cần ban hành những sắc lệnh đi kèm với các chế tài bắt buộc mọi doanh nghiệp phải áp dụng một cách thống nhất, đồng bộ chế độ kế toán thống kê và thông tin báo cáo số liệu kế toán phải trung thực đầy đủ. Cần ban hành quy chế bắt buộc kiểm toán và công khai quyết toán của các doanh nghiệp. Việc thực hiện kiểm toán phải đƣợc tiến hành thƣờng xuyên, những tài liệu cân đối kế toán và kết quả tài chính của chủ đầu tƣ phải đƣợc kiểm toán đánh giá và xác nhận tính đúng đắn của số liệu. Có nhƣ vậy cán bộ thẩm định mới có thể nhận đƣợc các thông tin trung thực, cần thiết cho quy trình thẩm định, phòng ngừa rủi ro do thiếu thông tin trong quá trình đầu tƣ dự án.
Cần có chế tài xử lý vi phạm trong việc lập báo cáo sai, đồng thời phải xử lý nghiêm các trƣờng hợp doang nghiệp cung cấp thông tin giả nhằm nâng cao pháp chế XHCN.
Tiếp tục hoàn thành hệ thống pháp luật, bổ sung hoàn chỉnh các văn bản hƣớng dẫn để có cơ chế đồng bộ cho việc thực hiện luật ngân hàng và các tổ chức