5. Kết cấu của luận văn
3.5. Đánh giá chung về hoạt động tín dụng đối với dnn&v tại vib Thái Nguyên
3.5.1. Những kết quả đạt được
Năm 2012, doanh số cho vay và doanh số thu nợ đều tăng so với năm trƣớc. Tổng dƣ nợ cho vay tính đến 31/12/2012 tăng 106,8 tỷ đồng so với năm 2011. Hoạt động cho vay các DNN&V của VIB Thái Nguyên luôn gắn liền với nhiệm vụ phát triển kinh tế của địa phƣơng, chú trọng việc chuyển hƣớng đầu tƣ, tăng nhanh dƣ nợ trong lĩnh vực đầu tƣ phát triển sản xuất, kinh doanh của các doanh nghiệp.
Tình trạng nợ xấu, nợ quá hạn thấp và luôn kiểm soát ở mức dƣới 0,5% trên tổng dƣ nợ cho vay.
VIB Thái Nguyên luôn chấp hành nghiêm túc các quy chế, nghiệp vụ, quy trình cho vay. Việc chuyển nợ, trích lập quỹ dự phòng rủi ro cho vay đƣợc thực hiện đúng theo các văn bản hƣớng dẫn, quy định của NHNN.
VIB Thái Nguyên đã đổi mới hoạt động cho vay theo hƣớng nâng cao chất lƣợng cho vay, kiềm chế tăng trƣởng dƣ nợ quá nóng, tập trung xử lý nợ tồn đọng. Theo đó, VIB Thái Nguyên đã điều chế cơ cấu đầu tƣ hợp lý theo hƣớng vừa tăng
Tổng thu nhập 221.304 343.142 416.281 55,05% 21,3% Tỷ trọng 39,46% 41,23% 41,93% 4,49% 1,7%
cƣờng đầu tƣ vốn trung - dài hạn để giúp các đơn vị đổi mới công nghệ, vừa đầu tƣ vốn ngắn hạn cho các đơn vị làm ăn có hiệu quả và các đơn vị làm hàng xuất khẩu. VIB Thái Nguyên cũng chọn lọc những doanh nghiệp có tín nhiệm, có năng lực và trình độ sản xuất kinh doanh, hạn chế và thu hẹp những đơn vị làm ăn kém hiệu quả; định hƣớng ngành nghề chiến lƣợc và đề ra các giải pháp cụ thể trong điều hành hoạt động cho vay.
VIB Thái Nguyên thƣờng xuyên đánh giá, phân loại khách hàng, nắm bắt thực trạng hoạt động kinh doanh, tình hình tài chính, năng lực quản lý điều hành của từng doanh nghiệp và đƣa ra hội đồng tín dụng tại chi nhánh xét duyệt hạn mức cho vay của từng doanh nghiệp vay vốn. Những doanh nghiệp có tình hình tài chính lành mạnh, vay trả sòng phẳng, sản xuất kinh doanh ổn định, sản phẩm có tính cạnh tranh cao… đƣợc VIB Thái Nguyên xác định là khách hàng chiến lƣợc và mở rộng quan hệ cho vay. Những doanh nghiệp có tình hình sản xuất kinh doanh và tài chính yếu kém, thƣờng xuyên phát sinh gia hạn nợ, không đáp ứng đủ các điều kiện cho vay thì kiên quyết giảm dƣ nợ. Đến thời điểm 31/12/2012, VIB Thái Nguyên đã thực hiện nghiêm chỉ tiêu dƣ nợ do Ngân hàng VIB giao, không phát sinh nợ quá hạn, giảm dần nợ gia hạn, dƣ nợ luôn nằm trong tầm quản lý và kiểm soát của chi nhánh.
VIB Thái Nguyên luôn chú trọng nâng cao chất lƣợng công tác thẩm định, tăng cƣờng kiểm tra giám sát chặt chẽ các khoản vay, tuân thủ theo đúng quy trình cho vay. Các khoản vay đều hội đủ các điều kiện cho vay theo quy định của NHNN và hƣớng dẫn của ngân hàng VIB, nên trong 3 năm 2010-2012, VIB Thái Nguyên vừa hầu nhƣ không phải chuyển nợ quá hạn mới, vừa thu hồi đƣợc các khoản nợ quá hạn, nợ khó đòi, có lợi nhuận cao, xử lý đƣợc các khoản nợ xấu. Các tiêu chí đánh giá chất lƣợng cho vay của ngân hàng cũng theo dần với hệ thống quốc tế, góp phần đƣa hoạt động cho vay đi theo đúng quy trình, tránh để xảy ra những rủi ro không đáng có.
Với việc tích cực bám sát, giúp các doanh nghiệp phân tích tình hình sản xuất kinh doanh, tình hình tài chính, đƣa ra những kiến nghị giúp doanh nghiệp tháo
gỡ khó khăn; nên chính bản thân họ đã chú trọng nhiều hơn đến các yếu tố trong hợp đồng giao nhận thầu, đặc biệt là nguồn vốn để đầu tƣ các công trình, không nhận thầu những hợp đồng chƣa có nguồn vốn thanh toán rõ ràng và chƣa đầy đủ các tiêu chuẩn trong đầu tƣ xây dựng cơ bản… Do đó, dƣ nợ của các doanh nghiệp đã giảm dần, chất lƣợng cho vay đƣợc nâng lên.
3.5.2. Những tồn tại, hạn chế
Việc thiếu chủ động điều tra nhu cầu vay vốn của doanh nghiệp vẫn còn, vai trò đồng hành cùng khách hàng còn hạn chế.
Nguồn thông tin mà VIB Thái Nguyên cần thu thập để phân tích, đánh giá còn thiếu, không kịp thời và chất lƣợng không cao. Vì vậy, cán bộ cho vay thƣờng phải mất rất nhiều thời gian và công sức để tự đi điều tra trong khi chi phí cho hoạt động này lại rất ít hoặc không có.
Đội ngũ cán bộ trẻ tuy có trình độ, nhanh nhẹn, nhiệt tình, hăng hái học hỏi song vẫn còn thiếu kinh nghiệm, không lƣờng hết đƣợc những rủi ro trong hoạt động cho vay trong nền kinh tế thị trƣờng. VIB Thái Nguyên còn thiếu những cán bộ đƣợc đào tạo theo chuyên ngành chuyên môn kỹ thuật để tái thẩm định tính khả thi, hiệu quả của dự án.
VIB Thái Nguyên chủ yếu chỉ tập trung vào các hoạt động bề nổi nhƣ quảng cáo, khuyếch trƣơng, còn việc vận dụng marketing nhằm nghiên cứu khách hàng, xác định thị trƣờng mục tiêu, định vị hình ảnh, nâng cấp chất lƣợng dịch vụ còn chƣa tốt. Chi nhánh cũng chƣa có những biện pháp tích cực để lôi kéo các doanh nghiệp trên địa bàn.
Khâu kiểm tra, kiểm soát nội bộ của VIB Thái Nguyên vẫn chƣa đƣợc thực hiện đúng mức, cán bộ làm công tác thanh tra còn thiếu về số lƣợng, kinh nghiệm thực tế và trình độ chuyên môn.
3.5.3. Nguyên nhân hạn chế
3.5.3.1. Nguyên nhân từ VIB Thái Nguyên
Chất lƣợng cho vay không ngừng đƣợc nâng cao trong những năm qua, công tác xử lý nợ xấu, nợ tồn đọng đã có nhiều cố gắng nhƣng tỷ lệ nợ xấu vẫn cao và
còn chậm so với yêu cầu. Nhiều khoản nợ đã lên kế hoạch xử lý nhƣng cho đến nay vẫn kéo dài.
Các cán bộ trẻ còn hạn chế về khả năng phân tích và nắm bắt doanh nghiệp, không độc lập phân tích đƣợc tình hình tài chính doanh nghiệp, chủ yếu nói và phân tích theo doanh nghiệp mà không cần đánh giá đƣợc tính khả thi của dự án; thiếu tính thông tin, thiếu xác minh, đối chiếu; không đáp ứng đầy đủ nguyên tắc, các bƣớc tiến hành của một món cho vay, không tuân thủ quy định của ngân hàng về kiểm tra trƣớc, trong và sau khi cho vay.
Khả năng cho vay của chi nhánh còn hạn chế. VIB Thái Nguyên cần có giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn, đẩy mạnh hoạt động marketing ngân hàng để từ đó đa dạng hoá lĩnh vực cho vay, giảm thiểu rủi ro tín dụng, tăng lợi nhuận cho chi nhánh.
VIB Thái Nguyên còn thiếu những thông tin trung thực về doanh nghiệp, đặc biệt là các doanh nghiệp mới. Điều này dẫn đến tình trạng nhiều dự án có tính khả thi nhƣng chi nhánh không dám cho vay hoặc ngƣợc lại, nhiều dự án hiệu quả không cao nhƣng chi nhánh vẫn cho vay do những thông tin đƣợc cấp là không chính xác.
Hệ thống thông tin phòng ngừa rủi ro trong hoạt động cho vay chƣa thực sự phát huy hiệu quả, chƣa có một quy chế đủ hiệu lực đƣa các NHTM, tổ chức tín dụng trên địa bàn cùng vào guồng máy để có sự hợp tác và tƣơng trợ lẫn nhau trong việc đảm bảo cung cấp thông tin đầy đủ, chính xác, kịp thời.
Khâu kiểm tra, kiểm soát nội bộ chƣa đủ mạnh, chƣa thƣờng xuyên kiểm tra định kỳ, đột xuất. Chất lƣợng kiểm tra, phúc tra và sửa chữa sai sót kiểm tra chƣa cao, khắc phục xử lý chƣa kiên quyết và dứt điểm.
3.5.3.2. Nguyên nhân từ các DNN&V ở tỉnh Thái Nguyên
Do trình độ quản lý và kinh doanh của các doanh nghiệp còn hạn chế nên thua thiệt trong kinh doanh, làm thất thoát vốn và những chi phí không cần thiết dẫn đến không đủ sức đứng vững trong sự cạnh tranh gay gắt của nền kinh tế thị trƣờng.
Nhiều khách hàng đến chi nhánh vay vốn nhƣng lại chƣa có kế hoạch sử dụng vốn hiệu quả, nhất là nhóm khách hàng tƣ nhân.
Khách hàng cung cấp thông tin về tình hình sản xuất kinh doanh, về tài chính chƣa đầy đủ, nếu có thì không kịp thời và sai lệch so với thực tế. Điều này gây khó khăn cho công tác kiểm tra, kiểm soát của chi nhánh.
Vốn tự có của các doanh nghiệp, nhất là các DNTN thấp. Trong khi cho vay trung - dài hạn phải đảm bảo tỷ lệ vốn tự có của doanh nghiệp tham gia đầu tƣ từ 30 - 50% tổng vốn đầu tƣ của dự án, VIB Thái Nguyên chỉ cho vay phần vốn còn thiếu tức là từ 50 - 70% tổng vốn đầu tƣ của dự án. Tuy nhiên thì các doanh nghiệp lại không đáp ứng đủ điều kiện về vốn tự có, về tài sản thế chấp, về tính khả thi của dự án nên không đủ điều kiện để chi nhánh cho vay.
3.5.3.3. Các nguyên nhân khác
Do nền kinh tế trong nƣớc chƣa ổn định, nhiều doanh nghiệp chƣa tiếp cận đƣợc thị trƣờng nên không có dự án đầu tƣ đổi mới công nghệ. Thực tế cho thấy nhiều doanh nghiệp đầu tƣ hàng triệu USD để nhập dây chuyền sản xuất hiện đại, công trình chƣa kịp thu hồi vốn thì trên thị trƣờng đã tràn ngập những sản phẩm ngoại nhập chất lƣợng cao dẫn đến việc thị trƣờng bị bão hòa loại sản phẩm đó, doanh nghiệp làm ăn thua lỗ không có tiền trả nợ cho ngân hàng.
Do có sự cạnh tranh về lãi suất giữa các ngân hàng nên lãi suất cho vay giảm, đây là một yếu tố ảnh hƣởng tới việc giảm lợi nhuận cho vay của chi nhánh.
Một số yếu tố của môi trƣờng kinh tế vĩ mô chƣa thật ổn định, đặc biệt là tỷ giá hối đoái. Đây cũng chính là nguyên nhân dẫn đến tỷ trọng cho vay bằng ngoại tệ giảm trong những năm gần đây.
Hệ thống pháp luật Việt Nam với các bộ luật và hệ thống các văn bản dƣới luật chƣa đƣợc đầy đủ, đồng bộ, hợp lý cũng nhƣ môi trƣờng pháp lý cho kinh doanh tín dụng chƣa đƣợc hoàn thiện nên không đảm bảo đƣợc môi trƣờng cạnh tranh lành mạnh cho các hoạt động kinh tế. Mặt khác, sự thay đổi trong cơ chế, chính sách của Nhà nƣớc đã khiến cho hoạt động cho vay gặp nhiều khó khăn..
Chính sách, thể lệ, chế độ cho vay ngân hàng chƣa thống nhất, chặt chẽ; hoạt động cạnh tranh trong khu vực ngân hàng bên cạnh những yếu tố tích cực, đã xuất hiện một số tồn tại. Việc cho phép đƣợc vay chéo hoặc cho vay các doanh nghiệp ở xa trụ sở hoạt động của ngân hàng trƣớc đây đã làm cho việc theo dõi quản lý tiền vay khó khăn và dẫn đến tình trạng nợ quá hạn, nợ xấu.
Chƣơng 4
GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI
DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI VIB THÁI NGUYÊN
4.1. Định hƣớng, mục tiêu chung về mở rộng tín dụng đối với các DNN&V tại VIB thái nguyên VIB thái nguyên
Mở rộng tín dụng thông qua mở rộng mạng lưới: VIB Thái Nguyên đang tích cực phát triển mạng lƣới kênh phân phối tại thị trƣờng Thái Nguyên, đồng thời nghiên cứu và phát triển các sản phẩm mới để cung cấp cho thị trƣờng đang có và thị trƣờng mới trong tình hình yêu cầu của khách hàng ngày càng tinh tế và phức tạp. Dự kiến trong năm 2013 VIB sẽ mở thêm 1 phòng giao dịch mới trên địa bàn Thái Nguyên.
Mở rộng tín dụng thông qua mở rộng đối tượng khách hàng: Với định hƣớng “trở thành ngân hàng luôn sáng tạo và hƣớng tới khách hàng nhất”, VIB Thái Nguyên đang phục vụ song song 2 đối tƣợng khách hàng tín dụng chính là: Cá nhân và doanh nghiệp; trong đó ƣu tiên phát triển khách hàng doanh nghiệp, đặc biệt là DNN&V. Ƣớc tính trên địa bàn tỉnh Thái Nguyên hiện có hơn 3.000 DNN&V, trong đó có hơn 160 doanh nghiệp đang có quan hệ tín dụng với VIB. Lƣợng khách hàng VIB còn chƣa khai thác chiếm tỷ trọng lớn. Vì vậy phải tiếp cận đƣợc số lƣợng khách hàng này; làm thế nào để doanh nghiệp đáp ứng đƣợc các tiêu chí cấp tín dụng của VIB Thái Nguyên.
Nhƣ vậy, để có thể giải đáp các câu hỏi trên VIB đã đề ra một số định hƣớng cụ thể đến năm 2015 và tầm nhìn đến 2020 để mở rộng tín dụng đối với các DNN&V nhƣ sau:
Thứ nhất, huy động tối đa nguồn vốn địa phƣơng, tận dụng hết sức nguồn vốn ƣu đãi từ các tổ chức tài chính quốc tế, nhằm đáp ứng nhu cầu về vốn của các DNN&V ở tỉnh Thái Nguyên.
Thứ hai, phát triển kinh doanh: tốc độ tăng tài sản - nguồn vốn bình quân 20%/ năm giai đoạn 2013-2015 và đẩy mạnh đầu tƣ cho các DNN&V nhằm thực hiện chính sách phát triển kinh tế nhiều thành phần. Kiên quyết thu hồi vốn hoặc từ chối cho vay đối với các dự án kém hiệu quả, khả năng thu hồi vốn thấp để dành
vốn đầu tƣ cho các dự án lớn. Mục tiêu đến năm 2015 tăng trƣởng dƣ nợ đối với các DNN&V đạt 80 - 85% trên tổng dƣ nợ (trong đó dƣ nợ cho vay trung dài hạn chiếm 50% trong tổng dƣ nợ).
Thứ ba, lành mạnh và nâng cao năng lực tài chính: mục tiêu đến năm 2015 đạt đƣợc các thông số đánh giá an toàn theo quy định của tổ chức cho vay: nợ quá hạn - nợ xấu dƣới 2% tổng dƣ nợ cho vay, nợ quá hạn đối với các DNN&V không quá 0,02%, tỉ lệ an toàn vốn tối thiểu (COOK) đạt từ 8% trở lên.
Thứ tư, thực hiện chuyển dịch cơ cấu khách hàng là các DNN&V theo hƣớng giảm dần cho vay đối với các doanh nghiệp xây lắp, mở rộng cho vay đối với các doanh nghiệp xuất nhập khẩu, thƣơng mại và dịch vụ.
Nhìn chung định hƣớng mở rộng tín dụng đối với các DNN&V ở tỉnh Thái Nguyên tại VIB Thái Nguyên là phù hợp với khả năng thực tế và xu hƣớng chung của hệ thống NHTM, cũng nhƣ dần đáp ứng đƣợc nhu cầu về vốn của các DNN&V trên địa bàn tỉnh Thái Nguyên.
4.2. Giải pháp mở rộng tín dụng cho các DNN&V ở tỉnh Thái Nguyên đối với VIB Thái Nguyên VIB Thái Nguyên
4.2.1. Tăng cường năng lực tài chính
Tăng cƣờng năng lực tài chính đƣợc thực hiện thông qua việc tăng vốn thông quan ngân hàng mẹ, làm sạch bảng cân đối, lành mạnh hóa hệ thống tài chính, phòng ngừa rủi ro. Nhóm giải pháp này nhằm cải thiện vị thế về vốn, tài sản và hệ số CAR, NPL của VIB Thái Nguyên lên các bậc cao hơn.
Đồng thời, tích lũy từ lợi nhuận để lại. Đây là biện pháp quan trọng và lâu dài và là một trong những cách tốt nhất để ngân hàng phát triển bền vững. Nguồn vốn này giúp VIB Thái Nguyên không bị phụ thuộc vào thị trƣờng vốn và tránh các chi phí huy động vốn. Tuy nhiên, VIB Thái Nguyên cần xác định tỷ lệ hợp lý lợi nhuận để lại để tăng vốn tự có, vì nếu tỷ lệ này quá thấp do tỷ lệ chi trả cổ tức quá cao sẽ dẫn đến tăng trƣởng vốn chậm, có thể làm giảm khả năng mở rộng tài sản sinh lời. Ngƣợc lại nếu tỷ lệ này quá cao sẽ làm giảm thu nhập của cổ đông và dẫn đến làm giảm giá trị thị trƣờng của cổ phiếu ngân hàng. Vì vậy, nếu VIB có tỷ lệ lợi nhuận để lại để bổ sung vốn tự có ổn định qua các năm và tƣơng ứng với tốc độ
và mức độ ủng hộ cao của các cổ đông đối với chính sách cổ tức của ban lãnh đạo ngân hàng.
4.2.2. Tăng cường liên kết, hợp tác với các hiệp hội, các tổ chức tín dụng, trung gian tài chính trong và ngoài nước trong việc cho vay hỗ trợ DNN&V
Liên kết với các Hội doanh nhân, Hiệp hội doanh nghiệp, Quỹ hỗ trợ tín dụng và các tổ chức tài chính tín dụng khác nhƣ: Hội doanh nhân trẻ tỉnh Thái Nguyên, Hội doanh nghiệp trẻ thành phố Thái Nguyên, Quỹ bảo lãnh tín dụng thành phố Thái Nguyên, Ngân hàng phát triển Việt Nam... trong việc cho vay các DNN&V chƣa đủ điều kiện vay theo quy chế của ngân hàng. Các Hội, Hiệp hội và