đó lao động làm việc không xác định thời hạn là 29 người, lao động theo hợp đồng lao động có thời hạn là 02 người. Cơ cấu bố trí: Nghiệp vụ tín dụng 10 người, nghiệp vụ kế toán 12 người, ngân quỹ: 02 người, cán bộ quản lý từ Phó phòng trở lên: 7 người. Trong đó Đại học, cao đẳng 31 người.
Căn cứ vào trình độ của cán bộ để bố trí lao động vào các vị trí phù hợp đểngười lao động phát huy được năng lực, sở trường của mình.
3.1.2. Việc thực hiện quy trình tín dụng tại NHNN&PTNT huyện Văn Bàn
Để đảm bảo chất lượng tín dụng, NHNN&PTNT huyện Văn Bànđã thực hiện đầy đủ các bước của quy trình tín dụng như sau:
Hình 3.2: Quy trình tín dụng đối với hộ sản xuất tại NHNN&PTNT huyện Văn Bàn huyện Văn Bàn
(Nguồn: Phòng hành chính của NHNN&PTNT huyện Văn Bàn)
Bước 1: Tiếp nhận, tư vấn và hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn:
Người thẩm định khoản vay (Cán bộ tín dụng) tiếp nhận và hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn, phối hợp với bộ phận khách hàng(CIF) thực hiện đăng ký thông tin và cấp mã khách hàng theo quy định hiện hành của Ngân hàng
QUY TRÌNH TÍN DỤNG
Thẩm định Kiểm tra quản
lý vốn vay Tiếp nhận hồ sơ Phê duyệt khoản vay Giải ngân Thanh lý hợp đồng tín dụng
NN&PTNT. Rà soát, đánh giá tính đầy đủ, hợp pháp, hợp lệ của hồ sơ vay vốn.
Bước 2: Thẩm định và lập báo cáo thẩm định cho vay:
+ Thẩm định các điều kiện vay vốn:
Đánh giá năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự của khách hàng, tính hợp pháp của mục đích vay vốn; phân tích đánh giá khả năng tài chính của khách hàng; phân tích đánh giá tính khả thi, hiệu quả của Dự án/Phương án vay vốn; Việc áp dụng bảo đảm tiền vay và thẩm định tài sản bảo đảm tiền vay.
Trong thời gian không quá 05 ngày làm việc đối với khoản vay ngắn hạn và 10 ngày làm việc đối với khoản vay trung và dài hạn kể từ khi Chi nhánh nhận được đầy đủ hồ sơ vay vốn hợp lệ, chi nhánh tiến hành thẩm định hồ sơ dự án vay vốn, quyết định và thông báo việc cho vay.
Quy trình thẩm định bao gồm 5 nội dung tương ứng với 5 điều kiện vay vốn theo quy định của Ngân hàng NN&PTNT ViệtNam.
Thẩm định năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự Thẩm định mục đích sử dụng vốn Thẩm định khả năng, năng lực tài chính của khách Thẩm định tính khả thi và hiệu quả của dự án đầu Thẩm định về bảo đảm tiền vay
Hình 3.3. Quy trình thẩm định vay vốn tại NHNN&PTNT huyện Văn Bàn
(Nguồn: Phòng hành chính NHNN&PTNT huyện Văn Bàn)
+ Lập Báo cáo thẩm định và đề xuất cho vay hay không cho vay (Nêu rõ lý do không cho vay)
Bước 3: Phê duyệt khoản vay
soát khoản vay (Trưởng phó phòng tín dụng) kiểm soát tính hợp pháp, hợp lệ và đầy đủ của bộ hồ sơ vay vốn; Kiểm soát nội dung Báo cáo thẩm định nêu rõ ý kiến đồng ý/không đồng ý với nội dung báo cáo thẩm định; đề xuất cho vay không cho vayrồi trình lên Người phê duyệt khoản vay (Giám đốc, Phó giám đốc phụ trách tín dụng) để phê duyệt và quyết định cho vay hay không cho vay. + Nếu từ chối cho vay: Thông báo từ chối cho vay bằng văn bản gửi khách hàng trong đó nêu rõ lý do từ chối cho vay.
+ Nếu đồng ý cho vay: Ký phê duyệt trên Báo cáo thẩm định và giao Phòng TD hoàn thiện hồ sơ theo quy định.Nếu khoản vay vượt quá thẩm quyền của Giám đốc chi nhánh thì Phòng tín dụng lập tờ trình và hồ sơ vay vốn lên cấp trên để xem xét và phê duyệt.
Bước 4: Giải ngânNgân hàng thực hiện nhập các thông tin cần thiết vào
hệ thống IPCAS và phối hợp giữa các cán bộ có liên quan thực hiện giải ngân.
Bước 5: Kiểm tra, quản lý vốn vay. Sau khi giải ngân, cán bộ tín dụng
được giao theo dõi khoản vay, kiểm tra việc sử dụng vốn vay, đôn đốc việc trả nợ gốc, lãi của khách hàng đầy đủ, đúng kỳ theo cam kết trong hợp đồng tín dụng.
Bước 6: Thanh lí hợp đồng tín dụng. Trong bước này, hoàn tất các giấy
tờ và nhập đầy đủ thông tin vào hệ thống IPACS để tất toán các khoản vay. Tiến hành giải chấp các tài sản đảm bảo cho kháchhàng.
3.1.3. Thực trạngphát triểntín dụng cho vay hộ sản xuất tại NHNN&PTNT huyện Văn Bàn huyện Văn Bàn
Nguồn vốn đối với NHNN&PTNT huyện Văn Bàn trong nhiều năm qua luôn là một trong những vấn đề được quan tâm hàng đầu. Thực hiện nhiệm vụkế hoạchhuy động vốn do NHNN&PTNT Lào Cai giao cho, NHNN&PTNT huyện Văn Bàn đã nỗ lực trong công tác huy động vốn với nhiều hình thức huy động phong phú như: Cải tiến quy trình nghiệp vụ, thay đổi phong cách giao dịch, mở rộng mạng lưới huy động dưới hình thức các bàn tiết kiệm, áp dụng các thiết bị hiện đại vào làm việc, sử dụng chính sách lãi suất phù hợp, cán bộ nhiệt tình mến
khách..đã thu hút được nhiều khách hàng gửi tiết kiệm, đảm bảo đủ nguồn vốn cho Ngân hàng. Tuy nhiên do nền kinh tế chủ yếu là nông nghiệp, sự chuyển dịch cơ cấu và tăng trưởng kinh tế còn chậm cũng gây ra nhiều khó khăn cho công tác huy động vốn của chi nhánh.
Bảng 3.1: Tình hình huy động vốn của NHNN&PTNT huyện Văn Bàn Giai đoạn 2016-2018 Giai đoạn 2016-2018
Đơn vị: Tỷđồng
Chỉ tiêu
Năm 2016 Năm 2017 Năm 2018 Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Tổng nguồn vốn huy động 589 100 711 100 838 100 - Từ tầng lớp dân cư 457 77,6 618 86,91 750 89,49 - Từ tổ chức KT-XH 132 22,41 93 13,08 88 10,5
(Nguồn: Báo cáo tổng kết và hoạt động kinh doanh năm 2016-2018)
Đơn vị tính: Tỷđồng
Hình 3.4: Nguồn vốn huy động tại NHNN&PTNT huyện Văn Bàngiai đoạn 2016 - 2018
(Nguồn: Báo cáo tổng kết và hoạt động kinh doanh năm 2016-2018)
Nhìn vào bảng số liệu cho thấy từ năm 2016-2018 nguồn vốn của
0 500 1000 1500 2000 2500
Tổng nguồn vốn HĐ Từ Tầng lớp dân cư Từ tổ chức KT-Xh Năm 2016 Năm 2017 Năm 2018
2016-2018) tăng 249 tỷ đồng, tốc độ phát triển là142,28%, Tốc độ phát triển bình quân 119,3%/năm.
Trong tổng nguồn vốn huy động thì nguồn vốn huy động từ tiền gửi dân cư tăng nhanh và chiếm tỷ trọng lớn. Vốn từ dân cư gửi vào Ngân hàng phần lớn dưới dạng gửi tiết kiệm hoặc mua kỳ phiếu, trái phiếu. Trong 03 năm tiền gửi dân cư tăng 292tỷ đồng tốc độ tăng 171,99%. Năm 2016 tỷ trọng tiền gửi dân cư chiếm 83%, năm 2017 là 93%, năm 2018 tỷ trọng tiền gửi dân cư là 95%. Đây là nguồn vốn ổn định vững chắc để chủ động mở rộng đầu tư tín dụng, điều đó chứng tỏ rằng NHNN&PTNT huyện Văn Bàn đã chú trọng quan tâm trong lĩnh vực huy động từ tiền gửi dân cư, mở rộng địa bàn hoạt động đến khu dân cư, tuyên truyền quảng bá rộng rãi, đa dạng hóa các hình thức tiền gửi... nhằm khai thác khả năng tiềm tàng nguồn vốn nhàn rỗi trong tầng lớp dân cư đáp ứng nhu cầu vốn, cho vay kinh tế hộ nhằm thúc đẩy nền kinh tế địa phương. Đó cũng là mục tiêu chung của NHNN&PTNT huyện Văn Bàntiến tới cân đối được nguồn vốn tại chỗ không phụ thuộc vào nguồn vốn cấp trên. Ngoài nguồn tiền gửi dân cư, NHNN&PTNT huyện Văn Bàn còn tranh thủ nguồn vốn từ tổ chức kinh tế xã hội như tiền gửi kho bạc, bảo hiểm, tuy nguồn vốn này thiếu tính ổn định nhưng đây là nguồn vốn có lãi suất thấp nhằm nâng cao năng lực tài chính cho Ngânhàng.
Tóm lại xác định được tầm quan trọng trong công tác nguồn vốn, NHNN&PTNT huyện Văn Bàn đã đưa ra các giải pháp linh hoạt và hiệu quả nhằm khơi tăng nguồn vốn tại địa phương đảm bảo có nguồn vốn để duy trì và hoạt động, mở rộng tín dụng theo định hướng phát triển.
* Tình hình sử dụngvốn
Trong những năm qua thông qua nguồn vốn huy động tại chỗ, NHNN&PTNT huyện Văn Bàn đã đáp ứng kịp thời, đầy đủ nguồn vốn cho hộ sản xuất kinh doanh có hiệu quả, tạo điều kiện cho hàng vạn nông dân có công ăn việc làm, có thu nhập ổn định và ngày càng phát triển, đảm bảo cho cuộc sống gia đình, nhiều hộ đã vươn lên làm giàu, xóa được hộ đói, giảm được hộ nghèo tại huyện Văn Bàn.
Bảng 3.2: Kết quả hoạt động tín dụng của NHNN&PTNT huyện Văn Bàn trong 03 năm 2016 - 2018 huyện Văn Bàn trong 03 năm 2016 - 2018
Đơn vị: Tỷđồng
Chỉ tiêu
Năm 2016 Năm 2017 Năm 2018
D/số cho vay D/số thu nợ Dư nợ D/số cho vay D/số thu nợ Dư nợ D/số cho vay D/số thu nợ Dư nợ Tổng số 700 601 582 902 775 709 998 870 837 Trong đó: - Ngắn hạn 550 485 337 690 623 405 757 696 466 - Trung, dài hạn 150 116 245 212 152 304 241 174 371 Tỷ trọng (%) 100 100 100 100 100 100 100 100 100 Trong đó: - Ngắn hạn 78,6 80,6 57,9 76,5 80,4 57,12 75,9 80,0 55,68 - Trung, dài hạn 21,4 19,4 42,09 23,5 19,6 42,88 24,1 20,0 44,32
(Nguồn: Báo cáo tổng kết và hoạt động kinh doanh các năm 2016-2018) Đơn vị tính: Tỷđồng
Hình3.5: Kết quả hoạt động tín dụng của NHNN&PTNT huyện Văn Bàntrong 03 năm 2016 - 2018
Qua bảng số liệu trên cho thấy: Doanh số và dư nợ tín dụng tăng trưởng nhanh, năm sau cao hơn năm trước. Hoạt động tín dụng luôn giữ vai trò chủ đạo trong hoạt động kinh doanh của NHNN&PTNT huyện Văn Bàn.Doanh số cho vay tăng thể hiện việc mở rộng tín dụng đối với mọi thành phần kinh tế, doanh số
582 709 837 0 200 400 600 800 1000
thu nợ cao thể hiện khoản tín dụng có chất lượng, đảm bảo an toàn vốnvay. Năm 2016 doanh số cho vay là 700 tỷ đồng, năm 2018 là 998 tỷ đồng, tăng 298 tỷ đồng, tốc độ tăng trưởng doanh số cho vay là 142,57%. Doanh số thu nợ năm 2016 là 601 tỷ đồng, năm 2018 là 870 tỷ đồng, tăng 269 tỷ đồng, tốc độ tăng doanh số thu nợ là 144,76%. Dư nợ năm 2016 là 582 tỷ đồng, năm 2018 là 837 tỷ đồng, tăng 255 tỷ đồng, tốc độ tăng dư nợ là 143,81%. Dư nợ tăng phù hợp với tăng trưởng của nền kinh tế địa phương.
Về cơ cấu vốn: Tỷ trọng dư nợ vốn ngắn hạn năm 2016 chiếm 57,9%/tổng dư nợ, tỷ trọng dư nợ vốn trung hạn chiếm 42,09%/Tổng dư nợ. Tỷ trọng dư nợ vốn ngắn hạn năm 2018 chiếm 55,68%/Tổng dư nợ, tỷ trọng dư nợ vốn trung hạn chiếm 44,32%/Tổng dư nợ. Điều này cũng phù hợp với cơ cấu vốn cho vay mà Ngân hàng NN&PTNT tỉnh Lào Cai giao cho NHNN&PTNT huyện Văn Bàn.
* Dư nợ cho vay phân theo đối tượng đầu tư:
Bảng 3.3: Dư nợ cho vay phân theo đối tượng đầu tư 2016 - 2018
Đơn vị: Tỷđồng
Chỉ tiêu
Năm 2016 Năm 2017 Năm 2018
Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Tổng dư nợ 582 100 709 100 837 100 Hộ sản xuất 382 65,6 498 70,2 602 71,9 Doanh nghiệp 140 24,1 148 20,9 161 19,2 Tiêu dùng, ĐS 60 10,3 63 8,9 74 8,8
(Nguồn:Báo cáo tổng kết và hoạt động kinh doanh các năm 2016-2018)
Hình 3.6: Dư nợ cho vay phân theo đối tượng đầutư 2016 - 2018
(Nguồn:Báo cáo tổng kết và hoạt động kinh doanh các năm 2016- 2018)
Qua bảng số liệu cho thấy dư nợ hộ sản xuất qua các năm đều chiếm tỷ trọng cao. Bình quân tỷ trọng dư nợ hộ sản xuất là 69,48%/tổng dư nợ, doanh nghiệp ngoài quốc doanh là 21,29%/ tổng dư nợ và cho vay tiêu dùng, đời sống là 9,23%/ tổng dư nợ. Như vậy có thể thấy dư nợ cho vay hộ sản xuất đóng vai trò chủ yếu trong hoạt động tín dụng. Đây là đặc trưng của hệ thống NHNN&PTNT Việt Nam, chủ lực, chủ đạo đầu tư phát triển nông nghiệp nông thôn, coi trọng đầu tư tín dụng đối với hộ sản xuất đã đóng góp tích cực vào quá trình chuyển dịch cơ cấu kinh tế, phát triển kinh tế nông nghiệp nông thôn theo hướng công nghiệp hóa - hiện đại hóa.
0 200 400 600 800 1000 1200 1400 1600
Hộ sản xuất Doanh nghiệp Tiêu dùng, ĐS Năm 2016 Năm 2017 Năm 2018
Bảng 3.4: Dư nợ cho vay phân theo ngành kinh tế năm 2016 - 2018
Đơn vị: Tỷđồng
Chỉ tiêu
Năm 2016 Năm 2017 Năm 2018
Số tiền trọng(%) Tỷ Số tiền trọng(%) Tỷ Số tiền trọng(%) Tỷ
Tổng dư nợ 582 100 709 100 837 100 Nông nghiệp 180 30,92 170 15,09 201 24,01 Thủy sản 76 13,06 137 19,32 176 21,03 Công nghiệp 15 2,58 53 7,48 52 6,21 Xây dựng 35 6,013 63 8,86 64 7,65 TMDV 250 42,94 238 33,57 284 33,93 Ngành khác 26 4,47 48 6,77 60 7,17
(Nguồn: Báo cáo tổng kết tín dụng và hoạt động kinh doanh2016-2018)
Hình 3.7: Dư nợ cho vay theo phân ngành kinh tế năm 2016 - 2018
(Nguồn: Báo cáo tổng kết tín dụng và hoạt động kinh doanh2016-2018)
Một trong những biện pháp cơ bản đã được Đảng ta xác định để thực hiện mụctiêu chiến lược phát triển kinh tế xã hội là phải chuyển dịch cơ cấu kinh tế. Qua sốliệu trên cho thấy cơ cấu vốn đầu tư giữa các ngành kinh tế của NHNN&PTNT huyện Văn Bàntăng đều nhau qua các năm. Trong đó lĩnh vực thương mại dịch vụ chiếm tỷ trọng cao: năm 2016 chiếm 42,94%, năm 2018 chiếm 33,93%; tiếp đó đến lĩnh vực nông nghiệp năm 2016 chiếm 30,92%, năm
0 500 1000
Nông
nghiệpThủy sản Công
nghiệp dựngXây TMDV Ngành
khác
2018 chiếm 24,01%, thủy hải sản…Các ngành nghề kinh tế tăng đều qua các năm, tập trung chủ yếu ở các hộ sản xuất kinh doanh trên địa bàn huyện Văn Bàn.
Kết quả hoạt động kinh doanh của NHNN&PTNT huyện Văn Bàn trong 03 năm từ 2016 đến2018.
Bảng 3.5: Kết quả hoạt động kinh doanh của NHNN&PTNT huyện Văn Bàn giai đoạn 2016 - 2018 Văn Bàn giai đoạn 2016 - 2018
Đơn vị: Tỷđồng
Chỉ tiêu
Năm 2016 Năm 2017 Năm 2018
Số tiền Tỷ trọng(%) Số tiền Tỷ trọng(%) Số tiền Tỷ trọng(%) Tổng thu 182 100 174 100 188 100 - Thu từ HĐ tín dụng 122 67,0 114 65,5 124 66,0 - Thu khác 60 33,0 60 34,5 64 34,0 Tổng chi 159 100 149 100 157 100
- Chi lãi tiền gửi 76 58,49 66 44,29 71 45,22
- Chi lương 37 23,27 40 26,85 39 24,84
- Chi khác 46 28,93 43 28,86 47 29,94
Chênh lệch thu chi
23 25 31
(Nguồn: Báo cáo tổng kết tín dụng và hoạt động kinhdoanh2016-2018)
Qua bảng số liệu trên cho thấy chênh lệch thu -chi trong hoạt động kinh doanh năm sau cao hơn năm trước. Năm 2016 tổng thu đạt 182 tỷ đồng; năm 2018 tổng thu đạt 188 tỷ đồng tăng 6 tỷ đồng so với năm 2016, tốc độ tăng 3,19%. Tổng chi năm 2016 là 159 tỷ đồng; năm 2018 là 157 tỷ đồng giảm 2 tỷ đồng so với năm 2016, tốc độ giảm 1,27%.
do NHNN&PTNT huyện Văn Bànđã có nhiều chính sách hợp lý để đầu tư tín dụng cũng như thu hồi nợ vay, mở rộng các hoạt động dịch vụ để tăng thu dịch vụ...đồng thời hạn chế cắt giảm các khoản chi không cần thiết để tăng hiệu quả tài chính qua các năm.
Chất lượng tín dụng là chỉ tiêu quan trọng trong hoạt động tín dụng Ngân hàng. Mở rộng tín dụng đồng thời nâng cao chất lượng tín dụng, đảm bảo an toàn vốn trong hoạt động kinh doanh là mục tiêu của các Ngân hàng luôn cần phải quan tâm. Tỷ lệ nợ xấu là một chỉ tiêu quan trọng để đánh giá hiệu quả hoạt động tín dụng của các Ngânhàng.
Chất lượng tín dụng cho vay hộ sản xuất tại NHNN&PTNT huyện Văn Bàntrong những năm qua là một vấn đề cần phải quan tâm hàng đầu. Mặc dù Ban lãnh đạoNHNN&PTNT huyện Văn Bàn đã hết sức cố gắng trong việc xử lý nợ quá hạn song tỷ lệ nợ xấu vẫn còn cao.
* Xét theo các chỉ tiêu định lượng
Nợ xấu là khoản nợ được xác định theo Quyết định số 493/2005/QĐ - NHNN của Thống đốc NHNN Việt Nam ngày 22/04/2005 và theo Quyết định 450/QĐ - HĐTV - HĐQT của Hội đồng thành viên Ngân hàng NN&PTNT Việt Nam ngày 30/05/2014 đó là từ nhóm 3 đến nhóm 5 (nhóm 3: Nợ dưới tiêu chuẩn, nhóm 4: Nợ nghi ngờ, nhóm 5: Nợ có khả năng mất vốn).
Việc mở rộng tín dụng của NHNN&PTNT huyện Văn Bàntrong 03 năm qua tăng trưởng nhanh, tạo điều kiện cho hộ sản xuất phát triển. Dưới sự chỉ đạo quyết liệt của Ban giám đốc và các phòng ban nhất là Phòng kinh doanh của NHNN&PTNT huyện Văn Bàn, với đội ngũ cán bộ tín dụng dày dạn kinh nghiệm, nhiệt tình, tâm huyết với nghề nghiệp và luôn tuân thủ các điều kiện cho vay, thực hiện đúng quy trình có ý thức trách nhiệm cao, đi sâu sát cơ sở, theo dõi từng món vay, quá trình thẩm định chặt chẽ, kiểm tra trước, trong khi cho vay và sau khi cho vay kịpthời... vì vậy chất lượng tín dụng cho vay hộ sản