Chương 3. KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU VÀ THẢO LUẬN
3.3. Kết quả nâng cao chất lượng tín dụng cho vay hộ sản xuất tại NHNN&PTNT huyện Văn Bàn
3.3.2. Một số tồn tại và nguyên nhân
Công tác thẩm định kháchhàng
Thực tế tại NHNN&PTNT huyện Văn Bàn, cán bộ thẩm định còn nhiều hạn chế trong việc phân tích năng lực tài chính, năng lực quản trị KD của khách hàng, phân tích môi trường KD, phân tích phương án, dự án SXKD. Các phương án, dự án nhỏ chưa được thẩm định một cách chặt chẽ, từ đó thực tế nợ quá hạn chủ yếu là những món vay nhỏ lẻ.
Công tác kiểm tra, kiểm soát
Công tác kiểm tra kiểm soát tại NHNN&PTNT huyện Văn Bàntrong những năm qua dù đã được chú trọng song vẫn chưa sâu sát, công tác tự kiểm tra tuy đã có quan tâm nhưng do tính chất công việc nhiều, khả năng kiểm soát hồ sơ của lãnh đạo phòng còn hạn chế nên vẫn còn một số tồn tại sai sót cần phải chấn chỉnh kịp thời. Việc thực hiện kiểm tra sau khi cho vay chưa thực hiện được tất cả các món vay, dẫn đến khả năng giám sát tín dụng còn yếu kém.
Công tác đảm bảo tiền vay
Tài sản đảm bảo tiền vay của khách hàng vay vốn tại NHNN&PTNT huyện Văn Bànchủ yếu quyền sử dụng đất và tài sản gắn liền với đất. Tuy nhiên ở địa bàn nôngthôn thì việc chuyển nhượng tài sản đảm bảo là rất khó, quy trình xử lýtài sản cũngcòn nhiều bất cập.
Công tác Marketing
Những năm qua, công tác marketing của NHNN&PTNT huyện Văn Bànthực hiện chưa được tốt. Nguyên nhân chính là do chi nhánh chưa chú trọng đến công tác Marketing Ngân hàng, chưa thấy được vai trò của công tác này trong hoạt động kinh doanh. Nhất là trong điều kiện hiện nay, sự ra đời của các ngân hàng thương mại cổ phần ngày một nhiều, sức cạnh tranh ngày càng gay gắt. Tính đến năm 2014 đã có 10 tổ chức tín dụng thành lập trên địa bàn.
Công tác chăm sóc kháchhàng
Chất lượng phục vụ khách hàng tuy đã được nâng lên, song một số trường hợp khách hàng vẫn phản ánh thái độ phục vụ của một số giao dịch viên còn chưa được hài lòng,việc đổi mới tác phong giao dịch còn chậm, chưa đáp ứng được yêu cầu kinh doanh.
Về công nghệ:
Mặc dù đã được hiện đại hoá, song vẫn chưa đáp ứng tốt yêu cầu hiện nay, cơ sở vật chất còn nghèo nàn đã ảnh hưởng không nhỏ đến sức cạnh tranh của đơn vị.
b. Nguyên nhân ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng cho vay hộ sản
xuất tại NHNN&PTNT huyện Văn Bàn
*Nguyên nhân khách quan
- Sản xuất nông nghiệp thường phụ thuộc vào thiên nhiên, chịu ảnh hưởng của thời tiết, khí hậu, dịch bệnh, sâu bệnh kéo dài... Đặc biệt năm 2016, 2018 dịch cúm gia cầm thường xuyên xảy ra, thiệt hại cho các hộ chăn nuôi lớn.
- Giá cả hàng hóa không ổn định, chưa có thị trường tiêu thụ sản phẩm và chế biến hàng nông phẩm thực phẩm ổn định, năng lực quản lý của nhiều hộ kinh doanh kém, thiếu thông tin thị trường nên đầu tư không đúng hướng, dẫn đến làm ăn thua lỗ không có khả năng thanh toán trả nợ.
- Năng lực tài chính, năng lực quản lý giảm và tổ chức kinh doanh của các doanh nghiệp, các hộ sản xuất còn hạn chế, do đó một số đơnvị làm ăn kém hiệu quả, thua lỗ, không còn vốn hoạt động, không có khả năng thanh toán các khoản nợ Ngân hàng.
- Chế độ kế toán thống kê chưa ban hành đồng bộ, đặc biệt đối với hộ sản xuất chế độ hạch toán kế toán thống kê còn mới lạ, việc chấp hành chế độ kế toán thống kê, báo cáo tài chính của các đơn vị còn chưa nghiêm.
- Luật pháp ban hành chưa đồng bộ, đầy đủ, có nhiều điều còn chồng chéo, hiệu lực pháp luật chưa cao, vấn đề tài sản thế chấp còn nhiều vướng mắc, việc quản lý nhà đất còn thiếu đồng bộ, không chặt chẽ gây nhiều khó khăn cho Ngân hàng và khách hàng khi thế chấp tài sản vay vốn cho Ngân hàng, điển hình là các trường hợp có mộttài sản nhưng nhiều bộ giấy tờ chứng nhận quyền sở hữu sử dụng đất, tạo nhiều khe hở cho khách hàng có thể lợi dụng thế chấp vay vốn tại nhiều TCTD khác trong cùng một thời điểm.
- Một số cơ quan Nhà nước chưa thực sự tạo điều kiện thuận lợi cho Ngân hàng khi Ngân hàng có nhu cầu phối kết hợp để xác định tư cách, tài sản thế chấp của khách hàng để làm các thủ tục cho vay hoặc phối kết hợp thu nợ, xử lý tài sản bảo đảm.
- Hoạt động tín dụng đối với hộ sản xuất cũng như hộ nghèo là hoạt động
có tính rủi ro cao. Ngoài những nguyên nhân khách quan như thiên tai, lũ lụt, dịch bệnh với cây trồng, vật nuôi thường xảy ra trên diện rộng, thiệt hại lớn, còn là những nguyên nhân từ chính bản thân hộ sản xuất như thiếu kiến thức làm ăn, sản phẩm làm ra không tiêu thụ được, sức cạnh tranh kém ảnh hưởng rất nhiều đến chất lượng tín dụng và hiệu quả đầu tư.
- Sự quan tâm của các cấp chính quyền đến hoạt động của ngân hàng, một số địa bàn xã cán bộ lãnh đạo ít có trách nhiệm cho rằng việc nợ xấu là của Ngân hàng nên thiếu sự đôn đốc của chính quyền khi các hộ có nợ xấu cố tình chây ỳ không thực hiện theo cam kết trả nợ.
- Ngoài ra còn một số nguyên nhân như: Môi trường, kinh tế xã hội, sự thay đổi về chính sách... cũng ảnh hưởng đến công tác tín dụng và phát sinh nợ xấu.
*Nguyên nhân chủ quan
- Năng lực trình độ của một số cán bộ tín dụng còn yếu, hạn chế về trình độ chuyên môn nghiệp vụ, am hiểu kiến thức pháp luật, kiến thức xã hội, chưa nhanh nhạy trong cơ chế thị trường, không nắm bắt thông tin thị trường kịp thời, không thực hiện nghiêm túc quy trình nghiệp vụ tín dụng nhất là khâu thẩm định và kiểm tra trước, trong và sau khi cho vay, định kỳ hạn nợ không phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh, phân loại khách hàng còn chủ quan thiếu cơ sở, phân tích nợ chưa thường xuyên.
Cho vay thường nặng về tài sản thế chấp, yên tâm với tài sản thế chấp mà thiếu sự giám sát chặt chẽ các khoản vay, thiếu năng lực phân tích và xử lý thông tin tín dụng để bảo vệ và giám sát các khoản vay.
- Khách hàng sử dụng vốn sai mục đích hoặc xây dựng phương án sản xuất kinh doanh không sát, xác định kỳ hạn trả nợ, trả lãi chưa hợp lý nên khi đến hạn thanh toán chưa có thu nhập trả Ngân hàng nên Ngân hàng phải chuyển nhóm nợ sang nợ xấu đối với những hộ không đủ điều kiện được Ngân hàng gia hạn và điều chỉnh nợ.
-Việc đánh giá tài sản thể chấp thiếu thực tế còn sơ sài, tài sản thế chấp
không đủ điều kiện pháp lý nên khi khách hàng không trả được nợ việc phát mại tài sản thế chấp gặp khó khăn hoặc tài sản không đủ điều kiện để phát mại.
- Công tác điều hành ở một số lãnh đạo chưa sâu sát, thiếu cụ thể, chưa bám sát các chương trình công tác đã đề ra trong từng tuần để kiểm tra chỉ đạo và có giải pháp thực hiện.
- Công tác kiểm tra kiểm soát của các đồng chí lãnh đạo từ phòng ban đến Ban Giám đốc đôi khi còn xem nhẹ, vẫn còn nhiều sai sót kéodài.
- Một bộ phận cán bộ trẻ chưa tự giác, tích cực trong học tập, nghiên cứu các văn bản, chế độ, quy chế quy trình nghiệp vụ của ngành và các kiến thức pháp luật, kiến thức ngoại ngành phục vụ cho công việc nên năng lực công tác hạn chế để xảy ra nhiều sai sót, làm giảm năng suất lao động, ảnh hưởng đến kết quả kinh doanh.
- Tất cả những nguyên nhân trên cần phải được giải quyết từng bước nhưng phải đồng bộ và triệt để thì chất lượng tín dụng cho vay hộ sản xuất mới được nâng lên trong những năm tiếp theo.
3.4.Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng cho vay hộ sản xuất tại NHNo
& PTNT trên địa bàn huyện Văn Bàn, tỉnh Lào Cai
3.4.1. Quan điểm, định hướng và mục tiêu nâng cao chất lượng tín dụng cho