8. Tổng quan tài liệu nghiên cứu
1.2.5. Nội dung công tác HĐTG
Công tác HĐTG là một quá trình bao gồm nhiều nội dung có quan hệ chặt chẽ với nhau:
- Đạt được mục tiêu về quy mô HĐTG, đáp ứng một cách hợp lý các yêu cầu về nguồn vốn trong hoạt động kinh doanh của NH và đáp ứng được mục tiêu nâng cao năng lực cạnh tranh thông qua gia tăng thị phần HĐTG trên thị trường mục tiêu.
- Hợp lý hóa c cấu HĐTG xét theo các tiêu thức cụ thể phù hợp với điều kiện hoạt động của NH (về kỳ hạn, loại tiền huy độngẦ).
- Chi phắ huy động vốn bình quân đáp ứng được các mục tiêu và phù hợp với chiến lược kinh doanh tổng thể của NH trong từng thời kỳ.
Các mục tiêu nói trên sẽ được xem xét phù hợp với mục tiêu và chiến lược kinh doanh từng thời kỳ của NH. Trong những giai đoạn mà việc huy động vốn cần phải đáp ứng các mục tiêu thanh khoản cấp bách của NH, hoặc trong giai đoạn cần phải ưu tiên cho mục tiêu cạnh tranh giành thị phần huy động vốn, chi phắ huy động vốn phải là mục tiêu thứ yếu. Tuy nhiên, điều đó không đồng nghĩa với việc buông lỏng việc kiểm soát chi phắ. Xét về dài hạn, việc kiểm soát chi phắ nhằm tối thiểu hóa chi phắ vốn bình quân phải là mục tiêu được xem xét đồng thời với tăng trưởng quy mô huy động.
Hợp lý hóa c cấu HĐTG là một phư ng cách để đáp ứng nhu cầu đa dạng về dịch vụ tiền gửi của người tiết kiệm, qua đó đạt được mục tiêu về quy mô huy động. Nó phản ảnh kết quả của những nỗ lực nội tại của NH trong việc thực hiện các mục tiêu trong HĐTG. Tuy nhiên, hợp lý hóa c cấu HĐTG phải phù hợp với chiến lược kinh doanh của NH cũng như bối cảnh của thị trường trong từng thời kỳ.
Các phư ng thức c bản để đạt các mục tiêu trong hoạt động nhận tiền gửi bao gồm:
- Gia tăng thị phần HĐTG thông qua các giải pháp như: Hoàn thiện sản phẩm và phát triển sản phẩm mới; xây dựng chắnh sách lãi suất và các loại phắ của các dịch vụ liên quan đến tiền gửi phù hợp, có tắnh cạnh tranh; phát triển hệ thống phân phối một cách hợp lý và có hiệu quả; đẩy mạnh các biện pháp x c tiến như: Khuyến mãi, quảng báẦ; nâng cao hình ảnh, không ngừng xây dựng và củng cố thư ng hiệu của NH; thực hiện tốt công tác chăm sóc KH nói riêng, công tác quản trị quan hệ KH nói chungẦ
Mục tiêu của các biện pháp này là nhằm gia tăng số lượng KH, số lượt giao dịch gửi tiền cũng như số dư tiền gửi bình quân. Bản chất của các biện pháp này là các biện pháp nhằm giành ưu thế cạnh tranh trong HĐTG trên một thị trường xác định.
- Các biện pháp nhằm đa dạng hóa một cách hợp lý c cấu tiền gửi phù hợp với các mục tiêu và chiến lược kinh doanh của NH trong từng thời kỳ như đa dạng hóa về kỳ hạn, về loại tiền huy độngẦ
- Các biện pháp nhằm kiểm soát chi phắ như áp dụng các phư ng pháp nhằm tiết kiệm các chi phắ ngoài lãi trong huy động vốn, tắnh toán và áp dụng các mức lãi suất phù hợp và linh hoạtẦ
- Đạt được mục tiêu về quy mô HĐTG, đáp ứng một cách hợp lý các yêu cầu về nguồn vốn trong hoạt động kinh doanh của NH và đáp ứng được
mục tiêu nâng cao năng lực cạnh tranh thông qua gia tăng thị phần HĐTG trên thị trường mục tiêu.
1.2.6. Những biện pháp mà NHTM thực hiện nhằm đạt đƣợc mục tiêu về HĐTG
Mụ ê độ ố NHTM
Huy động vốn tại chỗ (HĐTG) là một trong những nhiệm vụ trọng tâm của các NHTM. Đối với một đất nước đang phát triển như Việt Nam thì nhu cầu vốn cho nền kinh tế là rất lớn, muốn cung ứng vốn cho nền kinh tế được kịp thời và ổn định thì các NHTM phải tăng cường phát triển nguồn vốn từ huy động vốn, đặc biệt là HĐTG để đáp ứng nhu cầu cho vay đối với các thành phần kinh tế. Để thực hiện được thì NH có thể lựa chọn một hoặc nhiều mục tiêu nhất định để đạt được kết quả phù hợp với chiến lược đã đề ra theo từng thời kỳ.
- Huy động đủ lượng để đáp ứng nhu cầu sử dụng: Để huy động được đủ lượng vốn thì việc đầu tiên các NHTM đặt lên hàng đầu là mở rộng quy mô hoạt động kinh doanh của NH. Tùy thuộc vào chiến lược kinh doanh của từng NH để thực hiện mở rộng quy mô dưới các hình thức khác nhau. Việc mở rộng quy mô huy động không chỉ phục vụ riêng cho công tác huy động mà còn giúp NH có c hội cung ứng cho KH các dịch vụ tài chắnh khác và ngoài ra còn giúp cho NH kh ng định được năng lực tài chắnh và dần chiếm lĩnh được thị phần.
- C cấu hợp lý: Việc hợp lý hóa c cấu HĐTG phải phù hợp với nhu cầu và bối cảnh của thị trường mục tiêu, nhu cầu sử dụng vốn và năng lực nội tại của NH. Tùy thuộc vào thế mạnh của mỗi NH khác nhau mà xây dựng c cấu huy động khác nhau. NH chuyên sử dụng vốn ngắn hạn thì tập trung vào huy động vốn ngắn hạn. Đối với những NH có thế mạnh về sử dụng vốn trung và dài hạn thì tập trung HĐTG trung và dài hạn. Mặt khác, để đảm bảo hiệu
quả kinh doanh thì các NHTM thường hướng tới huy động các nguồn vốn giá rẻ nhằm để tăng lợi nhuận. Có NH muốn ổn định nguồn vốn, an toàn nguồn vốn đảm bảo khả năng thanh khoản khi thị trường có tắnh thanh khoản yếu thì tập trung vào huy động vốn từ dân cư.
- Kiểm soát tốt chi phắ huy động: Tối thiểu hóa chi phắ theo từng đối tượng KH. Xây dựng trên c sở tổng hòa lợi ắch theo từng đối tượng KH. Tùy thuộc vào chiến lược kinh doanh của NH, đối tượng KH khác nhau và đặc điểm nền kinh tế mà NH đưa ra các mức lãi suất khác nhau nhằm đảm bảo duy trì và tăng trưởng KH, mặt khác đảm bảo hiệu quả hoạt động kinh doanh của NH. Chi phắ thấp nhất cho từng kỳ hạn huy động, kỳ hạn gửi nào có chi phắ thấp thì tập trung tăng trưởng ở kỳ hạn đó. Mỗi NH đều xác định cho mình một thế mạnh đặc trưng để từ đó đề ra chiến lược kinh doanh phù hợp h n. Tùy thuộc vào nhu cầu đầu tư và cho vay mà các NH lựa chọn kỳ hạn phù hợp nhằm đảm bảo nhu cầu sử dụng và đồng thời tuân thủ tuyệt đối các quy định của Nhà nước về các hệ số an toàn. Đối với những NH có khả năng huy động tốt và có số lượng KH ổn định, đảm bảo khả năng thanh khoản khi lãi suất thị trường biến động thì các NH này tập trung huy động có kỳ hạn ngắn nhằm giảm chi phắ đầu vào. Bên cạnh đó việc triển khai áp dụng các dịch vụ gia tăng khác cũng được các NH quyết liệt tận dụng để giữ được nguồn vốn ổn định.
- Kiểm soát chặt chẽ rủi ro trong HĐTG: Gần đây rủi ro trong HĐTG đã phát sinh một cách nghiêm trọng. Hệ thống NH đã có những động thái quan tâm đặc biệt đến rủi ro nhất là trong giai đoạn lãi suất diễn biến phức tạp. Do vậy, NH cần phải đưa ra các giải pháp kiểm soát rủi ro trong HĐTG xoay quanh hai loại rủi ro chắnh là rủi ro thị trường và rủi ro tác nghiệp. Kiểm soát rủi ro trong HĐTG giúp cho NH tránh được các tổn thất về tài sản của KH cũng như của NH.
- Đảm bảo chất lượng dịch vụ: Nền kinh tế ngày càng phát triển, đời sống ngày càng cao cùng với sự phát triển của khoa học công nghệ ngày càng nhanh chóng đã tác động đến nhu cầu sử dụng các dịch vụ của NH của các đối tượng khác nhau. NH nào có chất lượng dịch vụ tốt, hiện đại thì NH đó thu h t được nhiều KH. Ngược lại, NH nào có chất lượng dịch vụ không tốt, chưa đáp ứng được nhu cầu thì KH sẽ tìm đến NH khác tốt h n.
N ữ ệ m NHTM ự ệ ằm đ đượ mụ ê HĐ G
Tùy theo mục tiêu khác nhau trong HĐTG của từng thời kỳ mà các NH đề ra các biện pháp khác nhau nhằm đáp ứng được chiến lược kinh doanh và đảm bảo mang lại lợi nhuận một cách tối ưu nhất.
- Tổ chức quản lý hoạt động HĐTG: Trong nền kinh tế thị trường cùng với sự cạnh tranh gay gắt giữa các NH, để đứng vững và phát triển đòi hỏi mỗi NH không ngừng mở rộng quy mô hoạt động nhằm đáp ứng nhu cầu của thị trường một cách tốt nhất. Theo đó, NH cần có các chắnh sách, các chiến lược để tập trung tăng trưởng về HĐTG, đặc biệt là tiền gửi cá nhân, số lượng KH cá nhân gửi tiền và số dư huy động tắnh trên số lượng CBCNV làm công tác HĐTG của NH.
- Đa dạng hóa sản phẩm, phát triển sản phẩm: Tùy theo mục đắch sử dụng nguồn vốn của các đối tượng KH khác nhau mà NH thiết kế các sản phẩm HĐTG phù hợp với mục đắch sử dụng cũng như đặc thù hoạt động kinh doanh của KH. Quan điểm của các NH hiện nay về sản phẩm là bán những thứ thị trường cần chứ không bán những thứ mà mình có, khi đưa ra nhiều sản phẩm, NH luôn đứng dưới góc độ là KH để tìm hiểu nhu cầu thực sự của KH để từ đó nghiên cứu đưa ra thị trường những sản phẩm phù hợp nhằm thu h t KH. Tóm lại, trong giai đoạn hiện nay các NH tắch cực đa dạng hóa sản phẩm HĐTG trên c sở nhu cầu của KH, với các sản phẩm đ n giản, tiện ắch, an
toàn và lãi suất phải cạnh tranh.
- Mở rộng mạng lưới giao dịch: Mạng lưới huy động vốn càng phong ph , đa dạng thì kết quả huy động vốn sẽ được nâng cao cả về số lượng và chất lượng. Thông thường muốn mở rộng quy mô, tăng cường phát triển nguồn vốn NH không thể bỏ qua yếu tố mở rộng mạng lưới hoạt động. Ngoài việc có các hình thức huy động đa dạng, phong ph nếu như các NH có một mạng lưới huy động vốn rộng lớn sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho người gửi tiền. Với một mạng lưới hoạt động rộng khắp, tiếp cận với mọi tầng lớp dân cư sẽ tạo ra những thuận tiện cho người gửi tiền, thu h t nhiều nguồn vốn khác nhau trong xã hội, nâng cao hiệu quả huy động vốn của NH.
- Chắnh sách lãi suất: NH sử dụng hệ thống lãi suất tiền gửi như là một công cụ quan trọng trong việc HĐTG hoặc thay đổi quy mô nguồn vốn. Để duy trì và thu hút thêm nguồn vốn, NH cần có chắnh sách lãi suất hợp lý và một hệ thống lãi suất huy động linh hoạt sẽ gi p NH tạo được sự phù hợp về quy mô và c cấu nguồn vốn, vừa kắch thắch người gửi tiền vừa đảm bảo phù hợp với lãi suất cho vay.
- Hoạt động quảng bá: Đẩy mạnh công tác thông tin tuyên truyền, tạo hình ảnh tắch cực và nổi bật của NH bằng nhiều hình thức khác nhau như: Quảng cáo qua báo đài, truyền hình; treo băng rôn, khẩu hiệu; phát tờ r iẦ nhằm làm cho KH có một kiến thức, nhận biết được một cách cụ thể h n về NH và các sản phẩm dịch vụ cung ứng của NH. Nâng cao hình ảnh và thư ng hiệu của NH bằng chất lượng dịch vụ. Trong giai đoạn hiện nay với sự cạnh tranh gay gắt giữa các NH, ngoài sự đa dạng hóa về sản phẩm, c chế lãi suất linh hoạt thì chất lượng dịch vụ cũng luôn là yếu tố then chốt trong việc tạo thiện cảm cho KH. Qua đó KH sẽ có được cảm giác yên tâm và thoải mái khi tới giao dịch tại NH, từ đó có những tác động đến bạn bè, người thân của KH.
hoạt động NH, các loại hình dịch vụ NH cung ứng. C sở vật chất của NH khang trang hiện đại, công nghệ tiên tiến mang lại lợi ắch thiết thực cho kinh doanh, luôn tạo điều kiện thuận lợi và phục vụ KH tốt h n, tạo lòng tin cho KH. Hệ thống công nghệ thông tin hiện đại là điều kiện tốt để NH khai thác và phát triển các sản phẩm mới, đa dạng hóa hoạt động kinh doanh. Hệ thống công nghệ thông tin của NH ngoài việc đáp ứng nhu cầu phục vụ nhanh chóng, thuận tiện cũng phải đáp ứng được yêu cầu bảo mật, truyền tải dữ liệu chắnh xác. Thực tế KH sẽ tin tưởng và yên tâm h n khi gửi tiền ở một NH có trình độ công nghệ cao và hiện đại. Và khi KH đó thực sự yên tâm gửi tiền thì NH sẽ gặp thuận lợi trong công tác huy động vốn. Nhận thức được vai trò quan trọng của công nghệ đối với hoạt động kinh doanh, các NH thường xuyên đầu tư, đổi mới hệ thống công nghệ thông tin đáp ứng được nhu cầu phát triển và xu hướng toàn cầu hóa nền kinh tế thế giới.
1.2.7. Tiêu chắ đánh giá kết quả hoạt động nhận tiền gửi của NHTM
m độ
Quy mô nguồn tiền gửi được phản ánh qua khối lượng tiền gửi huy động được. Trong tổng nguồn vốn của NH thì quy mô nguồn HĐTG là một bộ phận chiếm tỷ trọng cao nhất và có vai trò quan trọng h n cả. Công tác HĐTG không thể có hiệu quả khi mà nguồn tiền huy động lại không đạt được quy mô nhất định theo kế hoạch huy động của NH hay không đáp ứng nổi nhu cầu về khối lượng vốn cho kinh doanh.
Quy mô HĐTG được đánh giá qua chỉ tiêu tổng số dư HĐTG (số dư có các loại tiền gửi thời điểm hoặc bình quân cho từng kỳ). Quy mô là chỉ tiêu phản ánh chất lượng hoạt động của NH. Quy mô huy động gia tăng đáp ứng cho hoạt động tài trợ không ngừng tăng trưởng sẽ tạo điều kiện để NH mở rộng hoạt động, nâng cao tắnh thanh khoản và tắnh ổn định của nguồn vốn.
Ngược lại, quy mô tiền gửi thấp sẽ hạn chế khả năng tiếp cận của NH với các KH có nhu cầu vay lớn, hạn chế khả năng mở rộng dịch vụ và quy mô hoạt động của NH.
ị ầ HĐ G NH
Chỉ tiêu này phản ảnh kết quả của hoạt động cạnh tranh, chiếm lĩnh thị trường của hoạt động tiền gửi của NH trên thị trường mục tiêu. Chỉ tiêu này được tắnh bằng tỷ trọng số dư HĐTG của NH so với tổng số dư huy động tiền gửi của tất cả các NH trên thị trường mục tiêu.
C độ
C cấu tiền gửi là tỷ trọng mỗi loại tiền gửi trên tổng nguồn vốn tiền gửi huy động. C cấu tiền gửi được xem là hợp lý nếu như giá trị và kỳ hạn của ch ng phù hợp với giá trị và kỳ hạn của tài sản có NH đang nắm giữ. Việc xác định c cấu tiền gửi phụ thuộc vào nhiều yếu tố. NH định hướng đầu tư hoặc cho vay vào lĩnh vực nào, với quy mô tư ng ứng bao nhiêu thì cũng sẽ có kế hoạch xây dựng c cấu nguồn vốn tiền gửi tư ng ứng. Ngoài ra, c cấu tiền gửi còn chịu tác động bởi mục đắch gửi tiền của KH, tình hình kinh tế, khả năng chống đ rủi ro của NH.
C cấu tiền gửi là tỷ trọng mỗi loại tiền gửi trên tổng nguồn vốn tiền gửi huy động. Trong phân tắch c cấu HĐTG, các loại c cấu sau thường được ch ý:
- C cấu HĐTG theo hình thức tiền gửi. - C cấu HĐTG theo kỳ hạn.
- C cấu HĐTG theo loại tiền.
- C cấu tiền gửi theo đối tượng KH.
C HĐ G
Có hai lý do chủ yếu mà NH quan tâm khi xác định chi phắ HĐTG: