8. Tổng quan tài liệu nghiên cứu
2.2.2. Thực trạng công tác HĐTG tại Agribank Đăk Nông
Tại Agribank Đăk Nông công tác HĐTG được tập trung tại hai bộ phận chủ yếu của CN đó là phòng Kế hoạch Kinh doanh và bộ phận giao dịch Kế toán Ngân quỹ. Định kỳ quý, năm Hội sở chắnh giao chỉ tiêu huy động cho CN. Ban Lãnh đạo phân bổ nguồn vốn cần huy động cho phòng Kế hoạch Kinh doanh, các phòng ban, PGD trực thuộc trực tiếp làm công tác HĐTG. Phòng Kế hoạch Kinh doanh làm đầu mối chắnh phối hợp với các phòng ban chức năng, PGD trực thuộc trong công tác HĐTG.
a. Quy trình HĐ G Agribank Đă N
Bước 1: Khi KH có nhu cầu gửi tiền tại Agribank Đăk Nông cán bộ NH thực hiện mở tài khoản tại NH cho KH gửi tiền.
Bước 2: KH có thể lựa chọn 1 trong 2 hình thức gửi tiền sau: Tài khoản tiền gửi thanh toán hoặc tài khoản tiền gửi tiết kiệm
pháp của bộ hồ s mở tài khoản trình lãnh đạo phụ trách và trình lên lãnh đạo cấp tư ng ứng tại Agribank Đăk Nông.
Bước 4: Khi phiếu trình HĐTG được ký, cán bộ phụ trách KH phô tô lưu chứng từ tại bộ phận giao dịch và thực hiện theo nội dung phiếu trình.
Bước 5: Agribank Đăk Nông ký kết hợp đồng HĐTG với KH, hợp đồng có hiệu lực kể từ ngày nhận tiền gửi của KH.
Bước 6: Sau khi ký hợp đồng và thu tiền gửi cán bộ phụ trách theo dõi các hợp đồng HĐTG và ghi rõ nguồn tiền gửi huy động của từng cán bộ, tắnh lãi, trả lãi và gốc theo đ ng điều khoản trong hợp đồng.
Bước 7: Sau mỗi ngày làm việc, toàn bộ chứng từ liên quan đều được chuyển xuống phòng hậu kiểm, kiểm tra, đối chiếu và lưu trữ.
Định kỳ tháng, quý, năm phòng Kế hoạch Kinh doanh theo dõi kết quả HĐTG của từng phòng ban, cán bộ và báo cáo kết quả lên Ban Lãnh đạo CN để có các biện pháp, tìm nguyên nhân, định hướng trong thời gian tới (nếu không đạt theo chỉ tiêu đã đề ra), đồng thời đề xuất hình thức khen thưởng (nếu đạt, vượt chỉ tiêu).
- Nhận xét:
+ Ưu điểm: Trách nhiệm và thẩm quyền của từng bộ phận được phân định rõ ràng; thủ tục chặt chẽ, đảm bảo quy định.
+ Nhược điểm: Thủ tục còn nhiều, thời gian xử lý thủ tục chậm.
Công tác tổ chức hoạt động HĐTG của Agribank Đăk Nông được thực hiện từ vị trắ nhỏ nhất, tất cả đều có bộ phận chuyên trách nhằm thu h t nguồn tiền gửi nhàn rỗi của các tổ chức kinh tế và dân cư.
C HĐ G A Đă N
+ Tiền gửi thanh toán: Hình thức mở tài khoản tại NH với các mục đắch gửi tiền, r t tiền, chuyển khoản, thanh toán, nhận tiền lýõng hàng tháng... Tiền gửi thanh toán đem lại nhiều lợi ắch khi sử dụng, thông tin cá nhân đýợc
bảo mật, tiền gửi đýợc mua bảo hiểm, tiền trong tài khoản đýợc hýởng lãi suất không kỳ hạn. Tiền gửi thanh toán áp dụng cho các cá nhân trong và ngoài nước với các loại tiền khác nhau, thông thường phát sinh tại CN là VNĐ và USD.
+ Tiền gửi tiết kiệm: Hình thức tiền gửi tiết kiệm cung cấp cho KH cá nhân với kỳ hạn huy động đa dạng, loại ngoại tệ phong ph với các sản phẩm đang áp dụng tại CN là tiết kiệm trả lãi sau, lĩnh lãi định kỳ, tiết kiệm r t gốc từng phần. Lãi suất của mỗi hình thức tiền gửi tiết kiệm đều được quy định khác nhau tại mỗi kỳ hạn gửi, tùy loại tiền khác nhau.
+ Tiền gửi khác: Đây là nguồn mà NH huy động được thông qua việc cung cấp các phư ng tiện thanh toán, các dịch vụ ủy thác đầu tư. Nguồn vốn này thường có chi phắ thấp. Tỷ trọng nguồn vốn này cao hay thấp tùy thuộc vào chất lượng dịch vụ và uy tắn của NH.
2.2.3. Những giải pháp mà NH thực hiện nhằm đạt đƣợc mục tiêu HĐTG của Agribank Đăk Nông trong thời gian qua
Mụ ê HĐ G Agribank Đă N q
- Phư ng hướng HĐTG tại CN được hoạch định căn cứ trên kế hoạch của Hội sở chắnh giao mỗi năm. Để đạt được những chỉ tiêu kế hoạch, CN đã xác định những mục tiêu cụ thể để hoàn thành nhiệm vụ như sau:
+ Duy trì được tốc độ tăng trưởng vốn HĐTG hàng năm đạt 50 thị phần toàn địa bàn.
+ CN tắch cực khai thác, tiếp cận, thu h t các nguồn vốn, bám sát thị trường, thực hiện các chắnh sách HĐTG linh hoạt.
+ Hoàn thiện hệ thống hạ tầng công nghệ để r t ngắn thời gian giao dịch, tăng cường công tác quảng cáo, tiếp thị, tặng quà, chăm sóc KH để đưa hình ảnh Agribank Đăk Nông đến với KH ngày một sâu rộng h n.
C ệ m Agribank Đă N đ ự ệ để HĐ G q
- Tổ chức quản lý hoạt động HĐTG
Xây dựng kế hoạch HĐTG định kỳ tháng, quý, năm; đồng thời tiến hành giao chỉ tiêu huy động đến từng phòng ban, bộ phận và cán bộ nhân viên tại CN. Định kỳ hàng tháng, quý, năm đánh giá tình hình thực hiện kế hoạch được giao của từng bộ phận, cá nhân. Đối với những bộ phận chưa hoàn thành kế hoạch hoặc có sự sụt giảm so với kỳ trước thì phải có báo cáo giải trình về nguyên nhân, những khó khăn vướng mắc gặp phải và giải pháp khắc phục trong thời gian tới. Dựa trên kết quả đánh giá kế hoạch được giao, tiến hành chấm điểm xếp loại đối với tập thể, cá nhân, chỉ tiêu hoàn thành HĐTG được xem là điều kiện bắt buộc.
- Phát triển sản phẩm tiền gửi, đa dạng hóa sản phẩm
Ngoài sản phẩm tiết kiệm lĩnh lãi cuối kỳ, CN đã triển khai các sản phẩm khác dành cho KH như: Tiết kiệm r t gốc từng phần: R t từng phần tiền gốc trong kỳ hạn gửi mà vẫn được hưởng nguyên lãi suất xác định tại đầu kỳ đối với phần gốc còn lại. Tiền gửi trực tuyến - gửi r t chuyển tiền tiết kiệm thông qua internet Banking. Tiết kiệm tự động - KH cá nhân có thu nhập định kỳ ổn định trên tài khoản không kỳ hạn, số tiền KH yêu cầu được chuyển tự động theo định kỳ từ tài khoản không kỳ hạn sang tài khoản tiết kiệm tự động với lãi suất cao h n. Tiết kiệm lĩnh lãi định kỳ - nhận khoản tiền lãi theo định kỳ để chi trả các nhu cầu tiêu dùng. Tiền gửi đa năng là dịch vụ huy động vốn dưới hình thức tiền gửi và tiết kiệm có kỳ hạn lãnh lãi cuối kỳ, cho phép KH gửi tiền vào tài khoản một lần và không giới hạn số lần r t vốn trong suốt kỳ hạn gửi tiền.
- Mở rộng mạng lưới giao dịch
xã và 7 CN tại 7 huyện) và 05 PGD, c sở hạ tầng khang trang và cung cấp tất cả các dịch vụ nhằm đáp ứng tối đa mọi yêu cầu về dịch vụ NH của KH và kh ng định được vai trò của mình đối với sự phát triển của kinh tế địa phư ng.
- Mạng lưới bán hàng của CN được mở rộng qua các năm, các PGD được mở mới tại các địa điểm trung tâm của thị xã, các huyện lân cận để dễ dàng tiếp cận KH h n. CN đã không ngừng nâng cấp, mở rộng và hoàn thiện các điểm giao dịch để tạo thuận tiện tối đa cho KH gửi tiền.
- HĐTG tiết kiệm thông qua các tổ vay vốn của Hội Nông dân và Hội Phụ nữ các xã, huyệnẦ
- CN đã tiếp cận với một số đ n vị trả lư ng qua tài khoản tại NH đối với các CBCNV tại công ty điện lực, công ty đô thị môi trường, một số trường học, các doanh nghiệp trên địa bànẦ
- Triển khai kênh phân phối qua kết nối thanh toán với KH như thu tiền điện hàng tháng, thanh toán qua internetẦ
- Chắnh sách lãi suất
CN theo dõi nắm bắt thông tin về lãi suất giữa các NH trên địa bàn để có c sở điều hành lãi suất linh hoạt kịp thời, đáp ứng nhu cầu cạnh tranh trên thị trường đảm bảo duy trì số dư tiền gửi cá nhân ổn định và có xu hướng phát triển h n. CN được chủ động, linh hoạt trong việc áp dụng mức lãi suất huy động, thực hiện các hình thức khuyến mãi huy động tư ng tự như các NHTM khác trên địa bàn để thu h t nguồn vốn từ dân cư, tổ chức kinh tế. Thường xuyên nắm bắt kịp thời diễn biến về lãi suất huy động vốn của các NHTM trên địa bàn, kết hợp với các nội dung chỉ đạo điều hành của Ban Giám đốc, CN thực hiện điều hành chắnh sách lãi suất linh hoạt theo từng thời điểm. Mặc dù đã có sự vận dụng linh hoạt nhưng trong thời gian qua, lãi suất HĐTG của CN vẫn cao h n một số NHTM cổ phần hoạt động trên địa bàn dẫn đến làm
suy yếu một phần sức cạnh tranh trong công tác HĐTG. - Hoạt động quảng bá
Ngoài các hoạt động quảng bá chung về thư ng hiệu của Agribank gắn với các sản phẩm dịch vụ, các đợt huy động vốn, CN cũng đã tiến hành các hoạt động sau:
+ Xây dựng chiến dịch quảng cáo dưới các hình thức như: Áp phắch, tờ r iẦ Đồng thời còn quảng cáo trên các phư ng tiện thông tin đại ch ng như: Internet, email, tivi, báo, đàiẦ
+ Quan tâm đến công tác an sinh xã hội, đóng góp cho xã hội thông qua các tổ chức, đoàn thể, tặng quà cho các gia đình có hoàn cảnh khó khăn.
+ Nỗ lực trong công tác chăm sóc KH nhằm tăng cường mối quan hệ lâu dài. Thành lập bộ phận chăm sóc KH để làm nhiệm vụ nghiên cứu thị trường, tìm hiểu các tắnh năng của các sản phẩm của đối thủ cạnh tranh từ đó có những biện pháp phù hợp.
+ Tuy nhiên, chắnh sách cổ động truyền thông của CN tuy đa dạng và phong phú nhưng chưa thật sự mới mẻ cũng như không được thực hiện thường xuyên nên dẫn tới hiệu quả chưa cao, chưa thật phù hợp lắm với đặc thù của một tỉnh miền n i.
- Đào tạo nguồn nhân lực
Hàng năm, Agribank Đăk Nông có kế hoạch tổ chức các lớp đào tạo nghiệp vụ về công tác huy động vốn, các chắnh sách mới của NHNN Việt Nam và Hội sở cho đội ngũ cán bộ nhằm nâng cao năng lực, đạo đức và kinh nghiệm cho cán bộ tại CN đáp ứng với yêu cầu công việc trong điều kiện kinh tế thị trường như hiện nay.
- C sở vật chất, môi trường làm việc
Trụ sở CN, PGD của Agribank Đăk Nông trên địa bàn tỉnh đều được xây dựng mới khang trang, đóng tại trung tâm thị xã, huyện lỵ nhằm tạo điều
kiện thuận lợi cho KH đến giao dịch và tạo niềm tin cho KH khi gửi tiền. Công nghệ thường xuyên được đầu tư, ch trọng nâng cấp thường xuyên đáp ứng nhu cầu thay đổi và cải tiến.
- Giao chỉ tiêu đến từng cán bộ làm công tác huy động vốn
Xác định công tác HĐTG cá nhân được đặt lên hàng đầu, cứ vào quý I hàng năm CN phát động thi đua, giao chỉ tiêu cho các phòng, các CBCNV để tận dụng mối quan hệ vận động người thân, bạn bè gửi tiền tại NH, đồng thời tổ chức khen thưởng định kỳ cho các cá nhân có thành tắch cao, hoàn thành kế hoạch huy động.
- Triển khai các dịch vụ hỗ trợ cho hoạt động HĐTG
Ngoài việc duy trì ổn định và phát triển thanh toán trên các hệ thống thanh toán, CN đã triển khai mở rộng các dịch vụ và tiện ắch thanh toán đã có, tiến hành dịch vụ thu ngân sách nhà nước qua NH tạo c sở cho việc phát triển KH mới và duy trì KH cũ, duy trì và tăng các khoản tiền gửi thanh toán với lãi suất thấp của các KH lớn. Tuy nhiên, quy mô của các hoạt động vẫn chưa đủ lớn để khai thác được lợi thế quy mô. Mặt khác, đặc thù của địa bàn hoạt động cũng là một khó khăn.
- Chắnh sách KH
+ Liệt kê KH là cá nhân có tiềm lực tài chắnh lớn, phân loại chi tiết, đã có quan hệ tiền gửi, chưa có quan hệ và lập kế hoạch cụ thể về tiếp cận, thu hút. Đối với các KH tiền gửi, Ban Giám đốc luôn dành sự quan tâm, chăm sóc rất tận tình, chu đáo. Mỗi khi các KH rút tiền với số lượng lớn hoặc KH có ý định r t tiền để chuyển sang gửi ở các NHTM khác, nhân viên tác nghiệp trực tiếp đều có báo cáo kịp thời. Ban Giám đốc trực tiếp gặp g KH, tìm hiểu nguyên nhân, tìm mọi cách giải thắch để giữ chân KH vì CBCNV trong CN luôn ý thức được rằng chi phắ để tìm kiếm một KH mới tăng gấp nhiều lần so với việc giữ chân một KH cũ.
+ CN đã ch trọng việc nâng cao chất lượng đội ngũ giao dịch viên qua đó cải thiện công tác chăm sóc KH.
+ Coi trọng công tác tư vấn cho KH. + Hàng năm, tổ chức hội nghị KH.
Tuy nhiên, công tác chăm sóc KH vẫn còn cần được nâng cao về tắnh chuyên nghiệp, chất lượng nguồn nhân lực giao dịch vẫn còn hạn chế so với các NHTM trên địa bàn. Chưa ch trọng đến đặc thù của các KH ở một tỉnh miền n i, có nhiều đồng bào dân tộc thiểu số.
2.2.4. Kết quả công tác HĐTG tại Agribank Đăk Nông giai đoạn 2013 - 2015 2013 - 2015
â q m ị ầ HĐ G
+ Tăng trưởng số dư
Qua số liệu tại bảng 2.5, ta thấy số dư huy động vốn tại chỗ qua các năm đều tăng. Tổng tiền gửi huy động qua các năm có sự chuyển biến mạnh mẽ, cụ thể đến cuối năm 2015, tổng nguồn vốn của CN là 3.037 tỷ đồng, tăng 395 so với năm 2014 và 903 tỷ so với năm 2013 thể hiện NH có uy tắn cao và hoạt động hiệu quả, thông qua các chắnh sách thu h t vốn hợp lý cùng với sự nỗ lực không ngừng đã thu h t được một lượng lớn nguồn vốn nhàn rỗi trong nền kinh tế và dân cư, trong môi trường cạnh tranh ngày càng gay gắt giữa các NH và các TCTD khác.
+ Số lượng KH
Từ bảng 2.6 ta thấy, đến cuối năm 2015 tổng số KH tại CN lên đến con số 40.685 (cá nhân và tổ chức). KH gửi tiền nhìn chung đều tăng qua các năm (năm 2013: 28.421 KH, năm 2014: 33.111 KH, năm 2015: 40.685 KH) cho thấy tiềm năng KH vẫn còn khá nhiều, số lượng KH đều tăng qua các năm: 2014 2013 là 16,5 , năm 2015 2014 là 22,87% do CN đã thực hiện tốt công tác HĐTG.
+ Thị phần tiền gửi huy động
Dựa vào bảng 2.5, ta thấy số dư HĐTG tại Agribank Đăk Nông tăng trưởng liên tục trong suốt 3 năm qua chiếm thị phần tư ng đối lớn so với các NH khác, chiếm 57% thị phần trên toàn địa bàn. Tuy vậy, do số lượng NHTM tham gia thị trường ngày càng gia tăng, sự cạnh tranh ngày càng gay gắt cho nên Agribank Đăk Nông cần có những chiến lược phù hợp để giữ vững thị phần. B 2 5 ị ầ ố HĐ G C D ê đị VT: Tỷ đồng TT Đ n vị 2013 2014 2015 Tăng trưởng Số dư Thị phần % Số dư Thị phần % Số dư Thị phần % 15/13 15/14 Số dư 1 Agribank 2.134 58,9% 2.642 55,8% 3.037 55,3% 903 395 2 BIDV 703 19,4% 931 19,6% 1.055 19,2% 352 124 3 CSXH 20 0,6% 27 0,6% 46 0,8% 26 19 4 Sacombank 239 6,6% 397 8,4% 479 8,7% 240 82 5 Đông Á 106 2,9% 131 2,8% 97 1,8% - 9 - 34 6 QTD ĐăkMil 39 1,1% 68 1,4% 65 1,2% 26 - 3 7 Viettinbank 348 9,6% 423 8,9% 588 10,7% 240 165 8 QTD Cao Su 36 1,0% 54 1,1% 62 1,1% 26 8 9 Liên Việt 0 0,0% 65 1,4% 67 1,2% 67 2 Tổng cộng 3.625 100,00% 4.738 100,00% 5.496 100%
B 2 6 Số ượ KH A Đă N
KH
Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015
Số lượng KH Tỷ trọng (%) Số lượng KH Tỷ trọng (%) Số lượng KH Tỷ trọng (%) 1. Tổ chức kinh tế 856 18% 916 17% 1.162 12%