8. Tổng quan tài liệu nghiên cứu
2.2. THỰC TRẠNG CÔNG TÁC HĐTG TẠI AGRIBANK ĐĂK NÔNG
2.2.1. Bối cảnh môi trƣờng ảnh hƣởng đến công tác HĐTG tại Agribank Đăk Nông
Bố ê :
- Tình hình kinh tế - chắnh trị - xã hội trên địa bàn:
Thực hiện kế hoạch phát triển kinh tế - xã hội trong bối cảnh kinh tế thế giới và trong nước biến động rất phức tạp và khó khăn nên Đăk Nông cũng bị tác động không nhỏ đến quá trình phát triển kinh tế - xã hội của tỉnh. Tắnh đến năm 2015, một số chỉ tiêu cụ thể của tỉnh như sau:
+ Tổng sản phẩm trên địa bàn (GRDP - giá 2010) đạt 14.565 tỷ đồng, tốc độ tăng trưởng đạt 12,35 (kế hoạch là trên 12 ). C cấu kinh tế tiếp tục chuyển dịch theo hướng tắch cực và đạt kế hoạch đề ra, trong đó: Khu vực nông nghiệp chiếm 49,59 ; khu vực công nghiệp - xây dựng chiếm 26,73 ; khu vực dịch vụ chiếm 23,68 .
+ GRDP bình quân đầu người tắnh theo giá hiện hành ước đạt 36,37 triệu đồng, kế hoạch là 35 triệu đồng.
+ Kim ngạch xuất khẩu ước đạt 638 triệu USD, giảm 9,1 so với cùng kỳ, đạt 91,14 so với kế hoạch. Nhập khẩu ước đạt 227,5 triệu USD, tăng 97,6 so với cùng kỳ và đạt 189,5 kế hoạch.
+ Thu ngân sách nhà nước trên địa bàn thực hiện cả năm là 1.405 tỷ đồng, đạt 100 dự toán Hội đồng Nhân dân tỉnh giao, tổng chi ngân sách địa phư ng thực hiện là 4.545 tỷ đồng, đạt 100 dự toán địa phư ng giao.
+ Chỉ số sản xuất công nghiệp (IIP) năm 2015 tăng 10,5 so với năm trước (năm 2014 tăng 7,3 ), hầu hết các ngành công nghiệp khác đều có mức tăng khá.
Nhìn chung, tình hình phát triển kinh tế - xã hội năm 2015 đạt khá, tăng trưởng kinh tế ổn định, sản xuất công nghiệp tiếp tục tăng trưởng, nông nghiệp phát triển theo hướng ứng dụng khoa học công nghệ, thu h t đầu tư FDI tăng mạnh, các dự án lớn được đẩy nhanh tiến độ, các dự án quốc lộ hoàn thành đã tạo động lực phát triển, dịch vụ và du lịch tăng trưởng khá. Văn hóa, xã hội phát triển đồng đều, quy mô và chất lượng giáo dục đào tạo được nâng cao, ứng dụng khoa học công nghệ được ch trọng. Khám chữa bệnh c bản đáp ứng nhu cầu của người dân, tỷ lệ hộ nghèo giảm, đời sống đồng bào dân tộc thiểu số được cải thiện, thể dục thể thao diễn ra sôi nổi. Quản lý tài nguyên, bảo vệ môi trường được tăng cường. Cải cách hành chắnh được các cấp, các ngành đẩy mạnh. An ninh, quốc phòng đảm bảo ổn định. Tuy nhiên, tăng trưởng kinh tế thiếu tắnh bền vững, an ninh chắnh trị còn tiềm ẩn nhiều nguy c .
- Môi trường pháp lý:
+ NH là tổ chức kinh doanh tiền tệ, hoạt động kinh doanh chứa nhiều rủi ro chắnh vì vậy mà hoạt động của NH chịu sự kiểm soát chặt chẽ của môi trường pháp lý, cần có một môi trường pháp lý hoàn thiện và chặt chẽ để đảm bảo đầy đủ quyền lợi cho các bên tham gia vào thị trường huy động vốn. Các quy định, quy chế hợp lý sẽ giảm thiểu được rủi ro. NH áp dụng chắnh sách tiền tệ để quản lý cung tiền của c quan quản lý tiền tệ nhằm hướng tới một lãi suất mong muốn để đạt được những mục đắch ổn định và tăng trưởng kinh tế.
+ Luôn đi song hành với chắnh sách tiền tệ thì còn có chắnh sách tài khóa là các chắnh sách kinh tế vĩ mô quan trọng. Chắnh sách tài khóa thông qua thuế và đầu tư công để tác động đến nền kinh tế. Hoạt động của NHTM với vai trò là một định chế tài chắnh trung gian, là n i dẫn vốn cho nền kinh tế. Do vậy, việc thay đổi chắnh sách tài khóa và chắnh sách tiền tệ sẽ tác động không nhỏ đến các hoạt động kinh doanh của NH, trong đó có hoạt động HĐTG.
- Môi trường công nghệ:
Trong điều kiện cạnh tranh diễn ra một cách mạnh mẽ trong hệ thống NH thì nhân tố công nghệ có ảnh hưởng quan trọng đến hoạt động của các NH. Nhận thấy tầm quan trọng của công nghệ, Agribank Đăk Nông luôn nâng cấp c sở hạ tầng công nghệ và các phần mềm quản lý hoạt động huy động vốn nhằm giao dịch diễn ra thuận tiện h n, nhanh chóng và an toàn, hiệu quả, đáp ứng nhu cầu của KH. Công nghệ tiên tiến, hiện đại sẽ th c đẩy sự phát triển về các sản phẩm, dịch vụ của huy động vốn.
- Mức độ cạnh tranh trên địa bàn:
Đến 31 12 2015, trên địa bàn tỉnh Đăk Nông có 9 TCTD bao gồm: Agribank Đăk Nông, Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển, Ngân hàng TMCP Công Thư ng, Ngân hàng TMCP Sài gòn Thư ng tắn, Ngân hàng TMCP Đông Á, Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên việt, Ngân hàng Chắnh sách Xã hội, Quỹ Tắn dụng Cao su, Quỹ Tắn dụng ĐăkMil. Trên nền tảng dựa vào các thế mạnh sẵn có của mình, Agribank Đăk Nông thường xuyên đưa ra các hình thức huy động đa dạng, linh họat, chủ động tìm kiếm KH và phân loại KH theo từng nhóm để có chắnh sách riêng, phù hợp đối với mỗi nhóm. Agribank Đăk Nông với ưu thế về mạng lưới hoạt động rộng khắp, chiếm phần lớn về quy mô cũng như thị phần trên địa bàn cả về HĐTG cũng như tắn dụng. Mặc dù, trước tình hình nền kinh tế tiếp tục khó khăn nhưng các sản phẩm HĐTG được nhiều NH phát triển dưới nhiều hình thức khác nhau là nhân tố ảnh hưởng đến HĐTG của CN.
Bố ê
- Tình hình kinh doanh của NH:
Trong các năm qua tình hình kinh tế khó khăn đã gây ảnh hưởng đến hoạt động của NH. Trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt của hoạt động NH, hoạt động kinh doanh của Agribank Đăk Nông vẫn giữ được đà phát triển ổn định
duy trì bình quân qua các năm đạt 85 tỷ đồng. Doanh số lợi nhuận qua các năm 2013, 2014, 2015 lần lượt đạt 91, 85, 79 tỷ đồng. Để đạt được kết quả trên là một thành tắch đáng khắch lệ của CN.
- Mục tiêu chiến lược kinh doanh của NH:
Với hệ thống rộng khắp được phân bổ trên cả nước Agribank Đăk Nông là một cánh chim đầu đàn trên địa bàn kể cả trong hoạt động huy động vốn lẫn cho vay. Tăng trưởng tắn dụng bình quân hàng năm chiếm 40 , tăng trưởng huy động vốn tại chỗ bình quân chiếm 57 thị phần trên địa bàn. Trong năm 2015 tổng nguồn vốn huy động đạt 3.037 tỷ đồng, dư nợ cho vay đạt 5.070 tỷ đồng, lợi nhuận đạt 79 tỷ đồng, được nhiều KH, ban ngành trên địa bàn biết đến. Mức độ tắn nhiệm cao không chỉ trong hoạt động kinh doanh mà còn trong các hoạt động chắnh trị, xã hội góp phần phát triển kinh tế xã hội tỉnh nhà. Với kết quả đã đạt được Agribank Đăk Nông luôn hoàn thành vượt mức mục tiêu của Hội sở chắnh, CN đề ra.
- Chắnh sách huy động vốn của NH:
Trong thời gian tới, Agribank Đăk Nông vẫn xác định huy động vốn là công tác trọng tâm và xuyên suốt tại CN. Trong đó tập trung mạnh HĐTG từ đối tượng KH là cá nhân để tạo nguồn vốn bền vững. Xây dựng c cấu huy động vốn theo hướng tập trung các nguồn vốn rẻ và tăng thị phần huy động vốn trên địa bàn.
- Nguồn nhân lực của NH:
Con người luôn là yếu tố quan trọng nhất quyết định hiệu quả của công việc. Do đó, để phát triển các sản phẩm dịch vụ của NH cần có đội ngũ CBCNV am hiểu sản phẩm, năng động nhiệt tình và có khả năng giao tiếp tốt để có thể xử lý tất cả các tình huống xảy ra. Hiện nay, CN có trên 200 CBCNV được tập huấn chuyên môn nghiệp vụ bài bản và được đánh giá là có năng lực và kinh nghiệm tư ng đối cao so với mặt bằng chung của các NH
trên địa bàn. Trong công tác HĐTG, các CBCNV của Agribank Đăk Nông là những CBCNV nhiệt tình, tâm huyết, ham học hỏi, vững vàng đạo đức nghề nghiệp để có thể thắch nghi với điều kiện kinh tế thị trường như hiện nay.
- C sở hạ tầng của NH:
Kể từ khi thành lập tỉnh đến nay (2004) các CN, PGD của Agribank Đăk Nông được xây dựng tại trung tâm thị xã, huyện với c sở khang trang, bề thế, có vị trắ giao dịch thuận lợi nhằm tạo điều kiện cho KH tới giao dịch với NH.
- Thư ng hiệu của NH:
Được thành lập trên cở sở kế thừa các PGD của huyện cũ trước khi tách tỉnh nên uy tắn, chất lượng sản phẩm cũng như thư ng hiệu của NH được biết đến nhiều. Đối với các dịch vụ đòi hỏi độ chắnh xác, an toàn và bảo mật cao thì thư ng hiệu của NH luôn là tiêu chắ lựa chọn hàng đầu của KH.
2.2.2. Thực trạng công tác HĐTG tại Agribank Đăk Nông
Tại Agribank Đăk Nông công tác HĐTG được tập trung tại hai bộ phận chủ yếu của CN đó là phòng Kế hoạch Kinh doanh và bộ phận giao dịch Kế toán Ngân quỹ. Định kỳ quý, năm Hội sở chắnh giao chỉ tiêu huy động cho CN. Ban Lãnh đạo phân bổ nguồn vốn cần huy động cho phòng Kế hoạch Kinh doanh, các phòng ban, PGD trực thuộc trực tiếp làm công tác HĐTG. Phòng Kế hoạch Kinh doanh làm đầu mối chắnh phối hợp với các phòng ban chức năng, PGD trực thuộc trong công tác HĐTG.
a. Quy trình HĐ G Agribank Đă N
Bước 1: Khi KH có nhu cầu gửi tiền tại Agribank Đăk Nông cán bộ NH thực hiện mở tài khoản tại NH cho KH gửi tiền.
Bước 2: KH có thể lựa chọn 1 trong 2 hình thức gửi tiền sau: Tài khoản tiền gửi thanh toán hoặc tài khoản tiền gửi tiết kiệm
pháp của bộ hồ s mở tài khoản trình lãnh đạo phụ trách và trình lên lãnh đạo cấp tư ng ứng tại Agribank Đăk Nông.
Bước 4: Khi phiếu trình HĐTG được ký, cán bộ phụ trách KH phô tô lưu chứng từ tại bộ phận giao dịch và thực hiện theo nội dung phiếu trình.
Bước 5: Agribank Đăk Nông ký kết hợp đồng HĐTG với KH, hợp đồng có hiệu lực kể từ ngày nhận tiền gửi của KH.
Bước 6: Sau khi ký hợp đồng và thu tiền gửi cán bộ phụ trách theo dõi các hợp đồng HĐTG và ghi rõ nguồn tiền gửi huy động của từng cán bộ, tắnh lãi, trả lãi và gốc theo đ ng điều khoản trong hợp đồng.
Bước 7: Sau mỗi ngày làm việc, toàn bộ chứng từ liên quan đều được chuyển xuống phòng hậu kiểm, kiểm tra, đối chiếu và lưu trữ.
Định kỳ tháng, quý, năm phòng Kế hoạch Kinh doanh theo dõi kết quả HĐTG của từng phòng ban, cán bộ và báo cáo kết quả lên Ban Lãnh đạo CN để có các biện pháp, tìm nguyên nhân, định hướng trong thời gian tới (nếu không đạt theo chỉ tiêu đã đề ra), đồng thời đề xuất hình thức khen thưởng (nếu đạt, vượt chỉ tiêu).
- Nhận xét:
+ Ưu điểm: Trách nhiệm và thẩm quyền của từng bộ phận được phân định rõ ràng; thủ tục chặt chẽ, đảm bảo quy định.
+ Nhược điểm: Thủ tục còn nhiều, thời gian xử lý thủ tục chậm.
Công tác tổ chức hoạt động HĐTG của Agribank Đăk Nông được thực hiện từ vị trắ nhỏ nhất, tất cả đều có bộ phận chuyên trách nhằm thu h t nguồn tiền gửi nhàn rỗi của các tổ chức kinh tế và dân cư.
C HĐ G A Đă N
+ Tiền gửi thanh toán: Hình thức mở tài khoản tại NH với các mục đắch gửi tiền, r t tiền, chuyển khoản, thanh toán, nhận tiền lýõng hàng tháng... Tiền gửi thanh toán đem lại nhiều lợi ắch khi sử dụng, thông tin cá nhân đýợc
bảo mật, tiền gửi đýợc mua bảo hiểm, tiền trong tài khoản đýợc hýởng lãi suất không kỳ hạn. Tiền gửi thanh toán áp dụng cho các cá nhân trong và ngoài nước với các loại tiền khác nhau, thông thường phát sinh tại CN là VNĐ và USD.
+ Tiền gửi tiết kiệm: Hình thức tiền gửi tiết kiệm cung cấp cho KH cá nhân với kỳ hạn huy động đa dạng, loại ngoại tệ phong ph với các sản phẩm đang áp dụng tại CN là tiết kiệm trả lãi sau, lĩnh lãi định kỳ, tiết kiệm r t gốc từng phần. Lãi suất của mỗi hình thức tiền gửi tiết kiệm đều được quy định khác nhau tại mỗi kỳ hạn gửi, tùy loại tiền khác nhau.
+ Tiền gửi khác: Đây là nguồn mà NH huy động được thông qua việc cung cấp các phư ng tiện thanh toán, các dịch vụ ủy thác đầu tư. Nguồn vốn này thường có chi phắ thấp. Tỷ trọng nguồn vốn này cao hay thấp tùy thuộc vào chất lượng dịch vụ và uy tắn của NH.
2.2.3. Những giải pháp mà NH thực hiện nhằm đạt đƣợc mục tiêu HĐTG của Agribank Đăk Nông trong thời gian qua
Mụ ê HĐ G Agribank Đă N q
- Phư ng hướng HĐTG tại CN được hoạch định căn cứ trên kế hoạch của Hội sở chắnh giao mỗi năm. Để đạt được những chỉ tiêu kế hoạch, CN đã xác định những mục tiêu cụ thể để hoàn thành nhiệm vụ như sau:
+ Duy trì được tốc độ tăng trưởng vốn HĐTG hàng năm đạt 50 thị phần toàn địa bàn.
+ CN tắch cực khai thác, tiếp cận, thu h t các nguồn vốn, bám sát thị trường, thực hiện các chắnh sách HĐTG linh hoạt.
+ Hoàn thiện hệ thống hạ tầng công nghệ để r t ngắn thời gian giao dịch, tăng cường công tác quảng cáo, tiếp thị, tặng quà, chăm sóc KH để đưa hình ảnh Agribank Đăk Nông đến với KH ngày một sâu rộng h n.
C ệ m Agribank Đă N đ ự ệ để HĐ G q
- Tổ chức quản lý hoạt động HĐTG
Xây dựng kế hoạch HĐTG định kỳ tháng, quý, năm; đồng thời tiến hành giao chỉ tiêu huy động đến từng phòng ban, bộ phận và cán bộ nhân viên tại CN. Định kỳ hàng tháng, quý, năm đánh giá tình hình thực hiện kế hoạch được giao của từng bộ phận, cá nhân. Đối với những bộ phận chưa hoàn thành kế hoạch hoặc có sự sụt giảm so với kỳ trước thì phải có báo cáo giải trình về nguyên nhân, những khó khăn vướng mắc gặp phải và giải pháp khắc phục trong thời gian tới. Dựa trên kết quả đánh giá kế hoạch được giao, tiến hành chấm điểm xếp loại đối với tập thể, cá nhân, chỉ tiêu hoàn thành HĐTG được xem là điều kiện bắt buộc.
- Phát triển sản phẩm tiền gửi, đa dạng hóa sản phẩm
Ngoài sản phẩm tiết kiệm lĩnh lãi cuối kỳ, CN đã triển khai các sản phẩm khác dành cho KH như: Tiết kiệm r t gốc từng phần: R t từng phần tiền gốc trong kỳ hạn gửi mà vẫn được hưởng nguyên lãi suất xác định tại đầu kỳ đối với phần gốc còn lại. Tiền gửi trực tuyến - gửi r t chuyển tiền tiết kiệm thông qua internet Banking. Tiết kiệm tự động - KH cá nhân có thu nhập định kỳ ổn định trên tài khoản không kỳ hạn, số tiền KH yêu cầu được chuyển tự động theo định kỳ từ tài khoản không kỳ hạn sang tài khoản tiết kiệm tự động với lãi suất cao h n. Tiết kiệm lĩnh lãi định kỳ - nhận khoản tiền lãi theo định kỳ để chi trả các nhu cầu tiêu dùng. Tiền gửi đa năng là dịch vụ huy động vốn dưới hình thức tiền gửi và tiết kiệm có kỳ hạn lãnh lãi cuối kỳ, cho phép KH gửi tiền vào tài khoản một lần và không giới hạn số lần r t vốn trong suốt kỳ hạn gửi tiền.
- Mở rộng mạng lưới giao dịch
xã và 7 CN tại 7 huyện) và 05 PGD, c sở hạ tầng khang trang và cung cấp tất cả các dịch vụ nhằm đáp ứng tối đa mọi yêu cầu về dịch vụ NH của KH và kh ng định được vai trò của mình đối với sự phát triển của kinh tế địa phư ng.
- Mạng lưới bán hàng của CN được mở rộng qua các năm, các PGD