8. Tổng quan tài liệu nghiên cứu
3.1. CĂN CỨ ĐỀ XUẤT GIẢI PHÁP
3.1.1. Định hƣớng hoạt động kinh doanh của Agribank Đăk Nông trong thời gian tới
- Tiếp tục thực hiện tăng trưởng các mặt hoạt động kinh doanh, đảm bảo an toàn và hiệu quả. Cho vay nền kinh tế tăng bình quân hàng năm 20 - 25%.
- Thường xuyên đổi mới công nghệ, gia tăng các sản phẩm dịch vụ. Tăng thu phắ dịch vụ năm sau tăng trưởng so với năm trước 25 .
- Định hướng hoạt động của CN chỉ đạo quyết liệt chuyển sang mô hình bán lẻ nhằm hướng tới mục tiêu phát triển ổn định lâu dài.
- Bổ sung nhân sự, tiếp tục đổi mới cách thức quản lý, quản trị kinh doanh, quản trị điều hành, tập trung cho công tác đào tạo và đào tạo lại cán bộ.
- Tiếp tục mở rộng mạng lưới hoạt động, hướng tới các khu, cụm, điểm công nghiệp, lắp đặt thêm các điểm đặt máy r t tiền tự động (ATM).
- Không ngừng phát huy những thế mạnh sẵn có về địa bàn hoạt động, về uy tắn đối với KH, về trình độ CBCNV.
3.1.2. Định hƣớng HĐTG của Agribank Đăk Nông
Trước sức ép ngày một tăng từ phắa KH do nhiều nguyên nhân như: Sự xuất hiện của nhiều NH; sản phẩm dịch vụ ngày càng đa dạng và phong ph , nhiều tiện ắch đi kèm; nhu cầu và đòi hỏi về chất lượng dịch vụ ngày càng tăng. Agribank Đăk Nông đã đề ra một số định hướng c bản cho công tác HĐTG như sau:
đoạn hiện nay để thực hiện kế hoạch kinh doanh đảm bảo nguồn vốn tăng trưởng trước tăng trưởng dư nợ.
- Coi trọng công tác HĐTG dân cư.
- Phấn đấu tăng trưởng ổn định, bền vững, tỷ lệ tăng trưởng hàng năm tối thiểu không thấp h n định hướng của ngành. Tổng nguồn vốn tăng trưởng bình quân hàng năm 25% - 30%.
- Thực hiện xây dựng chiến lược HĐTG phải luôn đi đôi với chiến lược sử dụng vốn HĐTG, nếu không sẽ gây áp lực lớn về chi phắ và làm giảm hiệu quả hoạt động HĐTG.
- Tiếp tục giữ vững định hướng phát triển theo định hướng chung của Hội sở.
- Điều tra khảo sát kỹ thị trường, nắm rõ thông tin KH và có nhiều giải pháp linh hoạt để thu h t KH. Chủ động, linh hoạt trong việc thực hiện các hình thức khuyến mãi hoạt động HĐTG nhằm đa dạng các sản phẩm, các kênh quảng cáo, trên các phư ng tiện thông tin đại ch ngẦ
- Làm tốt công tác chiến lược KH, đổi mới phư ng pháp và phong cách làm việc, thực hiện tốt văn hóa và đạo đức Agribank. Có kế hoạch nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ, văn hóa ứng xử, nâng cao hình ảnh của NH.
3.2. GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN CÔNG TÁC HĐTG TẠI AGRIBANK ĐĂK NÔNG ĐĂK NÔNG
3.2.1. Hoàn thiện chắnh sách KH
H ệ ẩm HĐ G
Đa dạng hóa các hình thức HĐTG như là một yêu cầu tất yếu trong điều kiện cạnh tranh hiện nay. NH nào cung cấp dịch vụ tiền gửi phong ph , đa dạng và mang lại nhiều tiện lợi thì khả năng thu h t được KH ngày càng cao. Do vậy, Agribank Đăk Nông cần tiếp tục duy trì, bổ sung, điều chỉnh các hình thức HĐTG cho phù hợp với định hướng hoạt động của mình.
- Thường xuyên và kịp thời đưa ra các sản phẩm HĐTG có tắnh gối đầu khi sản phẩm trước đó đến hạn thanh toán.
- Chuyển dịch c cấu vốn tiền gửi theo hướng tăng dần tỷ trọng vốn huy động trung dài hạn: Triển khai sản phẩm ỘTiền gửi trung dài hạn linh hoạtỢ giúp KH được nhận theo lãi suất thực tế chứ không cố định trong suốt thời gian gửi như trước đây.
- Bổ sung nhằm đa dạng các kỳ hạn cho sản phẩm tiết kiệm truyền thống: Thực hiện bổ sung các kỳ hạn tròn đến từng tháng nhằm đa dạng kỳ hạn huy động và cho KH nhiều sự lựa chọn trong việc gửi tiền vào NH.
- Bổ sung, hoàn thiện các sản phẩm huy động tiết kiệm thường xuyên, lâu dài như: Tiết kiệm r t gốc từng lần, tiền gửi tiết kiệm vô danh, tiền gửi tiết kiệm hưu trắ, tiết kiệm tắch lũy tư ng lai.
Đa dạng hóa các sản phẩm huy động nhằm nâng cao hiệu quả huy động của tiền gửi trực tuyến, tiết kiệm tự động.
- Đối với những KH đang thực hiện chi trả lư ng qua Agribank Đăk Nông nên có một sản phẩm tiết kiệm tự động hàng tháng trắch tiền từ tài khoản của KH vào tài khoản tiền gửi. Hoặc những người đã gửi tiền trong tài khoản thanh toán của NH từ 1 tháng trở lên, số tiền gửi tư ng đối (khoảng 1 triệu đồng trở lên) có thể chuyển cho họ được hưởng quyền lợi gửi tiết kiệm có kỳ hạn tư ng ứng.
- Đối với sản phẩm tiết kiệm điện tử không nên dừng ở những thao tác trên internet mà nên mở rộng trên điện thoại di động tắch hợp trên sim, khi không có mạng internet KH vẫn có thể giao dịch gửi tiền trên điện thoại, miễn ở đâu có sóng điện thoại.
- Đối với tiền gửi thanh toán, do nhu cầu của KH là để thanh toán giao dịch nên các tiện ắch dịch vụ đi kèm mà NH cung cấp cho KH là quan trọng. Vì vậy, Agribank Đăk Nông cần đẩy mạnh h n nữa công tác tiếp thị các sản
phẩm tiền gửi không kỳ hạn cho các cá nhân, doanh nghiệp. Tắch cực mời các doanh nghiệp, đ n vị mở tài khoản tại NH mình, sử dụng dịch vụ trả lư ng qua tài khoản. Nếu thực hiện tốt công việc này, CN sẽ thu h t được nguồn vốn không kỳ hạn với giá rẻ, thu h t được nhiều KH đến giao dịch với NH.
- Tỉnh Đăk Nông có nét đặc trưng vốn có là tồn tại rất nhiều đ n vị kinh doanh mua bán cà phê, đặc điểm của loại hình kinh doanh này là theo thời vụ. Thông thường các doanh nghiệp kinh doanh cà phê thường có nhu cầu vay vốn khi vào mùa và gửi tiền khi hết mùa vụ. Vì vậy, Agribank Đăk Nông cần có một chắnh sách, sản phẩm riêng ưu tiên cho đối tượng này nhằm thu h t lượng tiền gửi khi hết niên vụ cà phê (1 niên vụ thông thường từ tháng 5 đến cuối tháng 10).
- Trong thực tế, các khoản huy động từ doanh nghiệp, tổ chức kinh tế có tắnh chất ổn định tư ng đối cao, chi phắ vừa phải rất có lợi cho hoạt động kinh doanh của NH. Vì vậy, NH nên tìm cách nâng tỷ trọng của nhóm này lên h n nữa trong c cấu vốn huy động của mình.
Đổ mớ ư ăm KH
Công tác chăm sóc KH tiền gửi phải được thực hiện thường xuyên thông qua các chư ng trình chăm sóc định kỳ và đột xuất phù hợp với từng nhóm phân đoạn KH.
* Đối với KH thân thiết:
+ Áp dụng chắnh sách lãi suất thỏa thuận hợp lý trên c sở tổng hòa lợi ắch giữa hai bên.
+ Có khu vực giao dịch riêng đầy đủ tiện nghi, được phục vụ bởi giao dịch viên có chuyên môn cao, có khả năng tư vấn, đàm phán tốt; được ưu tiên phục vụ trước, được nhận diện KH qua thẻ KH thân thiết.
+ Thăm hỏi, tặng quà vào các ngày lễ lớn, sinh nhật, ngày quan trọng khác của KH.
+ Xem xét miễn giảm phắ sử dụng một số dịch vụ NH như xác nhận số dư, phắ dịch vụ NH điện tử hàng thángẦ
* Đối với KH thông thường:
+ Áp dụng lãi suất chung, không thực hiện đàm phán lãi suất với KH. + Thăm hỏi, tặng quà vào các ngày lễ lớn trong năm.
+ Luôn tìm kiếm một số trường hợp trong nhóm này có tầm ảnh hưởng lớn đến sử dụng dịch vụ NH để ch ý chăm sóc riêng biệt.
* Đối với KH tiềm năng:
+ Dựa trên các thông tin thu thập được, cử cán bộ tiếp cận trực tiếp để giới thiệu các sản phẩm của Agribank Đăk Nông.
+ Giới thiệu sản phẩm khác để KH tiếp cận qua thư điện tử, tin nhắn. + Xem xét các chư ng trình quà tặng để thu h t KH.
c. Đổ mớ ổ , q ý ệ q
Trong bất kỳ một c quan nào thì khâu tổ chức cũng là quan trọng nhất. Các bộ phận, phòng ban trong c quan như là các bộ phận của c thể. Vấn đề đặt ra là làm thế nào để các bộ phận có thể phối hợp hoạt động một cách nhịp nhàng, cân đối, đạt hiệu quả cao chi phắ thấp. Agribank Đăk Nông cần phải thực hiện:
- Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát tất cả các phòng ban, các bộ phận.
- Việc xét tuyển, đề cử CBCNV phải dựa trên c sở thực tại. Những người được đề cử phải qua kiểm tra trình độ, kinh nghiệm... và quá trình kiểm tra này phải công khai, công bằng.
- Bộ máy quản lý phải được sắp xếp có tắnh khoa học.
Nói chung, một NH hiện đại trong tư ng lai là phải có bộ máy gọn nhẹ, được sắp xếp có tắnh khoa học cao, Agribank Đăk Nông nên lấy tiêu chắ này trong việc tổ chức, quản lý, hoạt động.
3.2.2. Hoàn thiện và nâng cao chất lƣợng các sản phẩm dịch vụ liên quan đến công tác HĐTG
Để công tác HĐTG của Agribank Đăk Nông ngày càng nâng cao về chất lượng lẫn số lượng, trong thời gian tới Agribank Đăk Nông cần tiếp tục thực hiện các biện pháp đồng bộ như sau:
- Bổ sung các tiện ắch của máy ATM như: KH gửi, r t tiền gửi, nộp tiền mặt vào tài khoản.
- Bổ sung chức năng đối với dịch vụ NH điện tử: R t, tất toán tiền gửi đã gửi tại quầy giao dịch.
- Cung cấp sản phẩm phục vụ tại nhà đối với HĐTG, chuyển tiền với số lượng lớn.
- Xây dựng quy trình chi trả kiều hối tại nhà.
- Cung cấp sản phẩm ỘThấu chi tài khoảnỢ cho KH cá nhân đảm bảo bằng sổ tiết kiệm.
- Nâng cao chất lượng hoạt động của hệ thống ATM, các điểm chấp nhận thẻ POS.
3.2.3. Tiếp tục mở rộng mạng lƣới hợp lý
Trước xu thế cạnh tranh trên thị trường ngày càng gay gắt, mạng lưới các PGD và CN đóng một vai trò hết sức quan trọng trong việc phát triển hoạt động kinh doanh. Các PGD được xem là các kênh phân phối rất hiệu quả của NH. Agribank Đăk Nông nên mở rộng mạng lưới giao dịch bằng việc thành lập thêm các PGD. Với 05 PGD trên địa bàn như hiện nay vẫn chưa đáp ứng được nhu cầu cần thiết do lượng KH rất đông, nhiều khi người gửi tiền và người r t tiền phải chờ đợi lâu bởi họ đến NH khi có tiền gửi, khi đến hạn r t mà giờ của họ cũng là giờ hành chắnh, NH cũng chỉ làm việc như thời gian quy định. Chắnh vì thế nhiều khi các PGD đông khách không đáp ứng tốt nhu cầu của KH. NH cần mở thêm các PGD ở những n i đông dân cư và các
huyện có tiềm năng của tỉnh chưa có PGD.
Trong việc quy hoạch mạng lưới PGD cần nhanh chóng, kịp thời trong việc lựa chọn địa điểm, tránh sự chồng chéo và cạnh tranh về KH giữa các PGD.
- Thành lập thêm các PGD, lựa chọn địa điểm phù hợp để phát triển. - Thường xuyên cải tạo, nâng cấp c sở vật chất, đảm bảo các PGD luôn được khang trang, sạch sẽ.
- Xây dựng dịch vụ giao dịch lưu động.
- Thường xuyên tổ chức đào tạo, bồi dư ng kỹ năng chăm sóc KH, kiến thức về KH và công tác KH cho toàn thể đội ngũ CBCNV của Agribank Đăk Nông.
3.2.4. Tăng cƣờng công tác truyền thông, quảng bá đến ngƣời dân vùng nông thôn trong công tác HĐTG
Trên địa bàn tỉnh nguồn thu chủ yếu của các hộ dân là trồng cây cà phê, cao su nên thường tập trung ở xa trung tâm huyện lỵ, việc tiếp x c với các kênh huy động còn hạn chế trong khi tiền nhàn rỗi trong dân còn nhiều, người dân chủ yếu cất tiền bằng hình thức giữ tiền mặt trong nhà hay mua vàng cất gửi nên NH cần quảng cáo các sản phẩm huy động đến người dân vùng nông thôn, vùng sâu, vùng xa bằng các hình thức sau: Cử cán bộ đến nhà phát tờ r i, hướng dẫn KH làm các thủ tục khi gửi tiền, tư vấn các lợi ắch đối với KH gửi tiền, đăng ký bản tin trên đài phát thanh của phường, xã, thôn, tài trợ trực tiếp các chư ng trình xã hội, tham gia cấp học bổng cho các học sinh, sinh viên nghèo vượt khóẦ Những việc làm này vừa tạo dựng được hình ảnh, uy tắn của NH đối với người dân vừa huy động được nguồn tiền nhàn rỗi trong dân. Tổ chức các sự kiện hội nghị KH, hội thảo sản phẩm, cần có kế hoạch tổ chức các sự kiện lớn nhằm tạo tiếng vang, mang thư ng hiệu và đặc điểm riêng của Agribank Đăk Nông đến gần với công ch ng.
3.2.5. Vận dụng chắnh sách lãi suất linh hoạt
Mỗi NH đều có một chiến lược kinh doanh riêng, trong đó chiến lược về lãi suất là một trong những chiến lược quan trọng, đặc biệt là trong điều kiện hiện nay, khi nền tài chắnh NH của Việt Nam chịu ảnh hưởng nhiều bởi sự thay đổi của tình hình tài chắnh tiền tệ quốc tế. Khi một đất nước hoà nhập trong nền kinh tế thế giới, nó sẽ bắt buộc phải điều chỉnh theo sự thăng trầm của nền kinh tế thế giới. Lãi suất chắnh là yếu tố cấu thành phần lớn thu nhập và chi phắ. Vì vậy, mọi biến động về lãi suất đều ảnh hưởng trực tiếp tới kết quả hoạt động kinh doanh của NH. Do tầm quan trọng như vậy nên việc xây dựng được một chắnh sách lãi suất phù hợp với từng thời kỳ phát triển của nền kinh tế thật sự là một vấn đề rất cần thiết đối với NH, đặc biệt là trong công tác HĐTG.
Trên c sở chắnh sách lãi suất chung của Agribank và phân cấp thẩm quyền quyết định lãi suất của CN, cần vận dụng linh hoạt và hiệu quả h n lãi suất HĐTG trên c sở có phân biệt lãi suất theo: Kỳ hạn, mức độ quan hệ, tắnh chất của sản phẩm, quy mô tiền gửiẦnhằm phối hợp tốt với chắnh sách KH. Thường xuyên thu thập thông tin lãi suất của các NH trên địa bàn để quyết định mức lãi suất cạnh tranh, phù hợp với xu hướng thị trường, đảm bảo mức quy định của NHNN và Agribank.
3.2.6. Các giải pháp hỗ trợ
Nâ ă ự độ ũ
Giao dịch viên nâng cao phong cách, thái độ giao dịch, nên chủ động tư vấn, giới thiệu sản phẩm với KH, vui vẻ, thao tác giao dịch nhanh, chắnh xác.
Đánh giá, sắp xếp đội ngũ bán hàng theo từng quý phù hợp với yêu cầu thực tiễn, năng lực mỗi cá nhân. Thực hiện kỷ cư ng điều hành, chế độ khen thưởng, kỷ luật nghiêm minh.
b. H ệ ệ NH
Xây dựng hệ thống quản lý thông tin KH và phư ng pháp phân tắch KH trên c sở đó thực hiện rà soát và phân đoạn KH dễ dàng, nhanh chóng h n. Hoàn thiện và nâng cao công nghệ qua việc phát triển các phần mềm mới tiện ắch, có phần mềm phục vụ báo cáo công tác huy động về từng phân đoạn KH, từng sản phẩm huy độngẦ
Kết nối internet tại các máy tắnh tại sảnh cho KH sử dụng, khi KH đến giao dịch nếu quầy giao dịch viên đông quá thì có thể sử dụng chuyển tiền tại internet để tiết kiệm thời gian, lễ tân tại sảnh có thể hỗ trợ KH thực hiện.
c. Nâ ượ ồ â ự
Xây dựng kế hoạch đào tạo CBCNV ngay từ khi mới tuyển dụng, ch trọng đào tạo cả về chuyên môn và đạo đức để xây dựng được đội ngũ cán bộ có phẩm chất tốt, tinh thông nghề nghiệp. Tổ chức học tập tôn chỉ của NHNN Việt Nam để mọi người hiểu rõ trách nhiệm, quyền lợi và nghĩa vụ của mình đối với NH. Đào tạo chuyên sâu theo yêu cầu công việc, tắch cực áp dụng công nghệ thông tin để đào tạo từ xa, tăng cường huấn luyện và đào tạo tại