hàng thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam đến năm 2025
4.3.3.1. Đẩy mạnh công tác đào tạo cán bộ thanh toán quốc tế
Để thực hiện các giải pháp nhằm phát triển hoạt động TTQT tại BIDV, yếu tố con ngƣời đóng vai trò vô cùng quan trọng. Tại BIDV, muốn thực hiện đƣợc nghiệp vụ TTQT, phải có đội ngũ cán bộ đƣợc đào tạo bài bản về nghiệp vụ TTQT, sử dụng thành thạo các máy móc thiết bị phục vụ TTQT. Đồng thời BIDV cần có bộ phận tƣ vấn cho khách hàng với đội ngũ cán bộ có kinh nghiệm, trình độ hiểu biết sâu, trình độ ngoại ngữ giỏi, thậm chí có thể tham dự cùng khách hàng để đàm phán ký kết hợp đồng thƣơng mại nhằm thoả thuận đƣợc điều khoản thanh toán có lợi nhất, nhƣ tƣ vấn doanh nghiệp trong việc lựa chọn ngân hàng phục vụ đối tác, các phƣơng thức thanh toán phù hợp… Mặt khác, việc đào tạo đội ngũ cán bộ thanh toán quốc tế tại BIDV phải tiến hành đồng thời những nội dung sau:
- Một là, giáo dục tư tưởng. Mọi cán bộ thanh toán quốc tế tại BIDV cần phải đƣợc quán triệt rõ để tồn tại và phát triển phải thay đổi tƣ duy và phong cách kinh doanh. Mỗi cán bộ phải chủ động trong công việc, tự học hỏi và nâng cao kiến thức, thay đổi tƣ duy: chủ động tìm hiểu, thu hút khách hàng thay vì ngồi đợi khách hàng tìm đến với mình.
- Hai là, đào tạo chuyên môn. Cần kết hợp đào tạo kiến thức nghiệp vụ thanh toán quốc tế của cán bộ thực hiện thanh toán quốc tế với việc nâng cao hiểu biết về các lĩnh vực liên quan nhƣ vận tải, bảo hiểm, hải quan, thuế.., nâng cao khả năng ngoại ngữ và sự hiểu biết các thông lệ trong thƣơng mại quốc tế. Tạo điều kiện và có chế độ khuyến khích cho cán bộ tự học, tự bổ sung những kiến thức chuyên môn. Cần tổ chức thƣờng xuyên các hội nghị, hội thảo, trao đổi kinh nghiệp nghiệp vụ để không ngừng nâng cao kiến thức nghiệp vụ cho cán bộ nghiệp vụ của BIDV. Kết hợp đào tạo cán bộ tại chỗ và cử đi học tập trong và ngoài nƣớc.
- Ba là, tuyển chọn và sử dụng cán bộ. Đối với cán bộ làm công tác thanh toán quốc tế, phải lựa chọn thí sinh tốt nghiệp những trƣờng đại học đã đƣợc đào tạo những kiến thức cơ bản về ngoại thƣơng, thông thạo ngoại ngữ, đồng thời cũng phải hiểu biết kiến thức cơ bản về ngân hàng. Bên cạnh đó, nên có chính sách đãi ngộ hợp lý giúp cán bộ gắn bó với công việc và ngân hàng.
4.3.3.2. Hiện đại hóa công nghệ ứng dụng trong ngân hàng
Giải pháp hiện đại hoá công nghệ ứng dụng trong ngân hàng của BIDV sẽ giúp vƣợt qua đƣợc các thách thức sau:
- Yêu cầu cao về hội nhập và tính chất phục vụ toàn cầu hoá. - Đối tƣợng khách hàng ngày càng đa dạng với yêu cầu cao hơn.
- Áp lực cạnh tranh giữa sản phẩm, dịch vụ ngân hàng của các ngân hàng khác trên địa bàn.
- Các loại tội phạm công nghệ cao ngày càng phát triển với thủ đoạn rất tinh vi. Để phát triển hoạt động thanh toán quốc tế, là hoạt động đòi hỏi trình độ công nghệ cao, BIDV cần tiếp tục đầu tƣ đổi mới, nâng cấp hệ thống công nghệ thông tin theo hƣớng:
- Hoàn chỉnh hệ thống cơ sở dữ liệu thông tin phục vụ công tác quản lý, điều hành kinh doanh gồm:
+ Cơ sở dữ liệu thông tin bên ngoài nhƣ môi trƣờng kinh doanh; các chủ trƣơng, chính sách của các cơ quan quản lý nhà nƣớc; các chính sách, quy định của Ngân hàng nhà nƣớc…
+ Cơ sở dữ liệu thông tin bên trong gồm các quy định, chính sách, số liệu thống kê kinh doanh… của BIDV.
+ Cơ sở dữ liệu thông tin về khách hàng gồm các thông tin tài chính; các thông tin phi tài chính thu thập trong quá trình tiếp xúc, phỏng vấn khách hàng, đi khảo sát, nghiên cứu tại cơ sở kinh doanh của khách hàng, thông tin đƣợc cung cấp từ các tổ chức tín dụng khác…
- Củng cố, nâng cấp căn bản hệ thống trang thiết bị đảm bảo tính đồng bộ, tốc độ xử lý cao, có khả năng chuyển đổi đối với các giai đoạn phát triển tiếp theo.
- Phát triển các phần mềm ứng dụng chính của ngân hàng; xây dựng hệ thống bảo mật toàn diện; xây dựng hệ thống hỗ trợ từ xa. Đặc biệt, cần tiếp tục phát triển các dịch vụ SMS, E-Banking, I-Banking để hỗ trợ các khách hàng thanh toán quốc tế nhanh chóng vấn tin, tra soát, kiểm tra đƣợc các giao dịch đang đƣợc ngân hàng xử lý.
4.3.3.3. Đa dạng hóa các phương thức thanh toán quốc tế
Hiện nay có rất nhiều ngân hàng đƣợc thành lập mới, vì thế mà các ngân hàng càng cạnh tranh một cách mạnh mẽ. Để có thể tồn tại và phát triển một trong những biện pháp góp phần giúp chi nhánh có thể thu hút đƣợc thêm lƣợng khách hàng đến thực hiện thanh toán là việc đa dạng hóa các sản phẩm, tạo dịch vụ mới trong hoạt động TTQT.
Đối với phương thức tín dụng chứng từ, hiện nay BIDV chủ yếu sử dụng các loại L/C thông dụng nhƣ L/C không hủy ngang, L/C xác nhận, L/C không hủy ngang miễn truy đòi. Vì thế BIDV có thể mở rộng thêm các loại L/C nhƣ L/C tuần hoàn, L/C chuyển nhƣợng…Việc sử dụng các loại L/C đặc biệt này sẽ thu hút đƣợc lƣợng khách hàng nhiều hơn.
Đối với phương thức chuyển tiền, hiện nay, có tới hơn 3 triệu ngƣời Việt Nam sống và làm việc ở nƣớc ngoài. Mỗi năm có tới 80000 ngƣời Việt Nam sang nƣớc ngoài lao động, đặc biệt là các nƣớc Châu Á nhƣ Malaysia, Đài Loan, Hàn Quốc. Nhu cầu chuyển tiền cho ngƣời thân ở Việt Nam là rất lớn, vì thế, yêu cầu về dịch vụ chuyển tiền phải nhanh chóng, tiện lợi và an toàn. Mặc dù phƣơng thức chuyển tiền là một trong những phƣơng thức thanh toán quốc tế truyền thống, song dịch vụ chuyển tiền kiều hối nhanh lại có những đặc điểm mới nhƣ: ngân hàng chuyển và ngân hàng nhận tiền thƣờng thiết lập quan hệ tài khoản trực tiếp, giúp cho việc chuyển tiền từ nƣớc ngoài về Việt Nam có thể diễn ra trong ngày, không cần đi qua các ngân hàng trung gian tại Mỹ.
Dịch vụ chuyển tiền kiều hối nhanh đem lại những lợi ích sau: + Chi phí thấp, rút ngắn thời gian, thuận tiện cho khách hàng.
+ Ngân hàng tăng thu phí dịch vụ. Làm phép so sánh đơn giản, mỗi một khoản kiều hối chuyển về, ngân hàng đƣợc thu phí từ 0.05%-0.1% trên tổng số tiền, thao tác thực hiện đơn giản. Trong khi đó, mở một thƣ tín dụng, thanh toán thƣ tín dụng cũng chỉ đƣợc phép thu từ 0.1%-0.15%, xử lý nghiệp vụ phức tạp hơn, trách nhiệm của ngân hàng cao hơn so với chuyển tiền kiều hối.
+ Tăng thu hút đƣợc khách hàng cá nhân, là mảng khách hàng mà chi nhánh còn chƣa tiếp cận và phục vụ nhiều. Từ đó, BIDV có thể giới thiệu các dịch vụ ngân hàng nhƣ gửi tiền có kỳ hạn, sử dụng sản phẩm thẻ ghi nợ, thẻ thanh toán quốc tế, các sản phẩm bảo hiểm, các dịch vụ vấn tin tài khoản qua điện thoại, internet…
+ Tăng số dƣ huy động vốn (ngoại tệ hoặc nội tệ).
Bên cạnh hình thức chuyển tiền nhanh WESTERN UNION đang đƣợc áp dụng tại BIDV, cần tiếp tục mở rộng triển khai thực hiện các hợp đồng kiều hối với các ngân hàng ở Đài Loan, Malaysia, Hàn Quốc... Ngoài ra, BIDV có thể triển khai thêm một trong số các phƣơng thức thanh toán khác nhƣ phƣơng thức trả trƣớc, phƣơng thức mở tài khoản, phƣơng thức thanh toán bù trù, thanh toán qua tài khoản treo ở nƣớc ngoài hay thƣ đảm bảo trả tiền. Mỗi phƣơng thức đều có ƣu nhƣợc điểm và phù hợp với từng đối tƣợng khách hàng khác nhau, do đó ngân hàng cần sớm triển khai để tận dụng khai thác đƣợc thị trƣờng.
4.3.3.4. Đa dạng hóa các nghiệp vụ hỗ trợ hoạt động thanh toán quốc tế
Nhận thức đúng đắn về mối quan hệ hữu cơ chặt chẽ giữa 3 mặt nghiệp vụ: tín dụng tài trợ xuất nhập khẩu, thanh toán quốc tế và kinh doanh ngoại tệ, coi đây là gói dịch vụ mà BIDV cung cấp cho khách hàng, nâng cao hiệu quả và chất lƣợng dịch vụ. Vì vậy, BIDV cần tích cực triển khai đa dạng hóa các dịch vụ sau:
a. Tín dụng tài trợ xuất nhập khẩu: Hoạt động này thúc đẩy sản xuất phát triển, tăng thu ngân sách, hạn chế vay nợ nƣớc ngoài đồng thời là cơ sở cốt lõi để phát triển nghiệp vụ thanh toán quốc tế và các dịch vụ khác. Tín dụng tài trợ xuất nhập khẩu sẽ khai thác có hiệu quả nguồn vốn ngoại tệ từ các hiệp định khung ký với thời gian dài, lãi suất ƣu đãi để nhập nguyên vật liệu thiết bị, kỹ thuật cho sản xuất xuất khẩu, tạo công ăn việc làm, tạo đƣợc nguồn thu ngoại tệ…
Phục vụ khép kín đối với khách hàng xuất khẩu thanh toán qua BIDV. Phát triển các hình thức cho vay ứng trƣớc trên cơ sở L/C đã đƣợc mở, mua đứt bộ chứng từ hàng xuất, áp dụng lãi suất cho vay ứng trƣớc và chiết khấu mức lãi suất ƣu đãi. Tham gia cho vay để đầu tƣ vào khâu sản xuất và chế biến xuất khẩu để vừa sử dụng có hiệu quả nguồn vốn huy động vừa củng cố mối quan hệ khách hàng nhằm mở rộng và phát triển nghiệp vụ thanh toán quốc tế.
Triển khai rộng rãi nghiệp vụ chiết khấu đối với bộ chứng từ hàng xuất hoàn hảo theo thƣ tín dụng. Do tính ƣu việt của nghiệp vụ chiết khấu bộ chứng từ phù hợp của L/C mà ngƣời xuất khẩu sớm nhận đƣợc tiền sau khi giao hàng để tiếp tục chu kỳ sản xuất tiếp theo. Để có thể cạnh tranh lôi kéo khách hàng thì đòi hỏi BIDV phải không ngừng nâng cao nghiệp vụ chuyên môn về thanh toán quốc tế và triển khai thực hiện rộng rãi loại hình nghiệp vụ này. Có thể coi bộ chứng từ hàng xuất theo L/C là bộ chứng từ có giá và đƣợc coi nhƣ hàng hoá để ngân hàng có thể mua lại.
Cần đa dạng hóa tín dụng tài trợ xuất nhập khẩu với một số hình thức sau: - Tín dụng trọn gói (Packing credit). Tín dụng trọn gói cho phép ngân hàng thực hiện nghiệp vụ cấp tín dụng ứng trƣớc cho ngƣời xuất khẩu để mua nguyên vật liệu, chế biến và sản xuất hàng xuất khẩu. Tín dụng trọn gói đƣợc thực hiện khi khách hàng xuất khẩu đã nhận đƣợc thƣ tín dụng xuất khẩu từ ngân hàng phát hành. Thƣ tín dụng hàng xuất này sẽ đƣợc lƣu giữ tại ngân hàng nhƣ tài sản thế chấp. Số tiền tín dụng ứng trƣớc sẽ đƣợc hoàn trả khi nhà xuất khẩu nhận đƣợc tiền từ bộ chứng từ xuất khẩu.
- Nghiệp vụ Factoring và Forfaiting (bao tiêu thanh toán và mua bán nợ quốc tế). Tại Ngân hàng Ngoại thƣơng Việt Nam cũng nhƣ tại BIDV, hai sản phẩm này mới chỉ dừng ở giai đoạn nghiên cứu, chƣa đƣợc triển khai. Factoring là hình thức tài trợ xuất khẩu ngắn hạn, Forfaiting là hình thức tài trợ xuất khẩu dài hạn, trong đó ngân hàng sẽ chiết khấu các khoản phải thu từ hàng xuất khẩu hoặc chiết khấu các khoản nợ dài hạn phát sinh do xuất khẩu máy móc, thiết bị có giá trị lớn. Những nghiệp vụ hỗ trợ tài chính cho nhà xuất khẩu này sẽ giúp tăng số lƣợng giao dịch, loại hình giao dịch thanh toán quốc tế tại chi nhánh, đặc biệt, sẽ giúp tăng doanh số hàng xuất khẩu, cải thiện cơ cấu hàng xuất-nhập khẩu, tăng khả năng tái tạo ngoại tệ của chi nhánh.
khẩu, trong đó ngân hàng sẽ thay mặt ngƣời nhập khẩu đứng ra thanh toán tiền cho phía nhà xuất khẩu và ngƣợc lại, khách hàng cam kết hoàn trả thanh toán cộng với lãi cho ngân hàng sau một khoảng thời gian nhất định kể từ ngày phát sinh nghĩa vụ thanh toán (30/60/90/180 ngày). Biên lai tín thác đƣợc lập theo đơn yêu cầu phát hành biên lai tín thác của khách hàng nhập khẩu và chỉ đƣợc ngân hàng chấp thuận nếu nhƣ khách hàng có một hạn mức tín thác tại ngân hàng.
b. Kinh doanh ngoại tệ: Là dịch vụ ngân hàng không thể thiếu đƣợc để khép kín một vòng chu chuyển vốn từ nhập khẩu - sản xuất - xuất khẩu - thu tiền. Đảm bảo đủ ngoại tệ cho khách hàng nhập khẩu, xuất khẩu, vay hoặc thanh toán qua BIDV, ƣu tiên cho khách hàng nhập khẩu đƣợc BIDV phục vụ khép kín. Có chính sách thu hút khách hàng có nguồn thu ngoại tệ lớn, áp dụng mua có kỳ hạn những khoản phải thu hàng xuất. Mạnh dạn áp dụng một số nghiệp vụ kinh doanh ngoại tệ nhƣ: nghiệp vụ quyền chọn (Option), hoán đổi ngoại tệ....
c. Nâng cao chất lượng hoạt động Marketing: Nghiệp vụ thanh toán quốc tế không còn là dịch vụ độc tôn của bất kỳ ngân hàng nào mà đƣợc thực hiện ở tất cả các ngân hàng thƣơng mại, đặc biệt là các chi nhánh ngân hàng nƣớc ngoài tại Việt Nam đã, đang và sẽ đƣợc cấp phép hoạt động. Một trong những hạn chế trong hoạt động thanh toán quốc tế của BIDV là chƣa chú trọng đến hoạt động marketing. Chất lƣợng dịch vụ dù có đƣợc nâng cao, cải thiện đến đâu mà không quảng bá tới khách hàng thì hoạt động thanh toán quốc tế cũng không đem lại hiệu quả nhƣ mong đơi. BIDV cần áp dụng một chiến lƣợc marketing linh hoạt và phù hợp. Để làm đƣợc điều này, BIDV cần chú trọng các vấn đề sau:
- Xây dựng chính sách khách hàng linh hoạt, hợp lý: Xây dựng đƣợc chính sách khách hàng hợp lý sẽ góp phần xây dựng và củng cố uy tín của BIDV đối với khách hàng trong việc mở rộng phạm vi kinh doanh một cách chắc chắn, tạo cho khách hàng sự yên tâm, tin cậy khi giao dịch thanh toán quốc tế với Ngân hàng. BIDV cần có quan niệm đúng đắn: khách hàng là tài sản quan trọng, tạo ra cơ hội kinh doanh mới để tối đa hoá lợi nhuận; thay vì cố gắng tối đa hoá lợi nhuận từ các hoạt động hiện có bằng cách tăng mức phí dịch vụ, tăng lãi suất.... BIDV cần sắp xếp, định kỳ đánh giá lại hệ thống khách hàng, xây dựng chính sách khách hàng hợp lý thông qua việc:
Thực thi một chính sách phí dịch vụ mềm dẻo
khách hàng, tại từng thời điểm, đảm bảo gắn kết giữa các hoạt động tín dụng, tiền gửi và cung cấp dịch vụ; có thể chấp nhận mức phí dịch vụ thấp trong ngắn hạn để thu hút dịch vụ khác có lãi hơn.
- Đối với các khách hàng ƣu tiên có thể giảm thấp hơn mức phí dịch vụ bình quân; đặc biệt đối với các doanh nghiệp thuộc các ngành, lĩnh vực, khu vực cần ƣu tiên khuyến khích phát triển, tuy nhiên cần đảm bảo hiệu quả hoạt động tổng hòa chung của cả BIDV.
- Đối với khách hàng quan trọng, sử dụng thƣờng xuyên các dịch vụ của chi nhánh và có uy tín thì đƣợc hƣởng mức phí ƣu đãi, các dịch vụ tƣ vấn miễn phí nhiều hơn các khách hàng mới.
- Chủ động và mở rộng các hình thức tiếp cận, tạo lập và duy trì các quan hệ với khách hàng:
+ Chú trọng đến các khách hàng vừa thành lập hoặc mới sử dụng dịch vụ, nhất là vào các thời điểm khách hàng đang phân vân lựa chọn tổ chức cung cấp dịch vụ tài chính. Đây là thời điểm nhạy cảm, chi nhánh cần có biện pháp linh hoạt chào bán những dịch vụ ngân hàng mà khách hàng mong đợi.
+ Đa dạng hoá hình thức tiếp cận khách hàng; tổ chức gặp mặt từng nhóm khách hàng…
+ Tổ chức các hội nghị khách hàng để lắng nghe các ý kiến góp ý; tổ chức các buổi hội thảo, thuyết trình cung cấp các thông tin về dịch vụ của VCB