4.2.3.1. Nguyên nhân khách quan
a. Hành lang pháp lý chưa đồng bộ
Hành lang pháp lý cho hoạt động TTQT của NHTM còn thiếu, do chƣa có một văn bản pháp quy nào điều chỉnh hoặc hƣớng dẫn thi hành hoạt động thanh toán quốc tế một cách cụ thể tại Việt Nam. Hiện tại, các bên tham gia hoạt động thanh toán quốc tế vận dụng một số văn bản pháp luật quốc tế nhƣ Incoterms 2010, Qui tắc và thực hành thống nhất về tín dụng chứng từ (UCP600), Quy tắc Nhờ thu URC522... làm căn cứ quy định trách nhiệm quyền hạn các bên liên quan, nhƣng trên thực tế, những văn bản trên chỉ là thông lệ quốc tế đƣợc áp dụng một cách tuỳ chọn nếu có tham chiếu đến. Trong khi đó, các quốc gia trên thế giới đều có những luật hoặc các văn bản dƣới luật quy định cụ thể về các loại hình nghiệp vụ thanh toán quốc tế dựa trên cơ sở thông lệ quốc tế có tính đến đặc thù của nƣớc họ. Các chính sách quản lý kinh tế vĩ mô nhƣ: Quy định về công tác xuất nhập khẩu, thuế quan, hải quan của Việt Nam không ổn định, thay đổi thƣờng xuyên làm ảnh hƣởng đến thanh toán quốc tế. Hoạt động thanh toán quốc tế có đặc thù gắn liền với cơ chế quản lý xuất nhập khẩu,
hải quan, thuế quan. Chỉ cần những cơ chế trên thay đổi, các quy trình nghiệp vụ thanh toán của Ngân hàng đã bị ảnh hƣởng rất lớn. Thị trƣờng ngoại hối chƣa phát triển, tỷ giá ngoại tệ biến động liên tục. Ở Việt Nam hiện nay chƣa có một thị trƣờng ngoại hối hoàn chỉnh theo đúng nghĩa, mới ở dạng sơ khai là thị trƣờng ngoại tệ liên ngân hàng. Mặc dù đạt đƣợc những kết quả đáng khích lệ song thị trƣờng ngoại tệ liên ngân hàng vẫn bộc lộ những hạn chế ảnh hƣởng đến nguồn ngoại tệ cung cấp cho hoạt động thanh toán quốc tế, đặc biệt trong những thời điểm có biến động tỷ giá hoặc những thời điểm tập trung nhiều nghĩa vụ thanh toán với nƣớc ngoài. Hơn nữa, các nghiệp vụ kinh doanh ngoại tệ trên thị trƣờng chỉ chủ yếu dừng lại ở giao dịch mua bán giao ngay, các giao dịch mua bán kỳ hạn, hoán đổi, quyền chọn vẫn dừng ở mức thăm dò. Các doanh nghiệp sẽ gặp khó khăn trong việc tính toán hiệu quả kinh doanh và phòng ngừa lỗ do rủi ro tỷ giá.
b. Các chính sách quản lý kinh tế vĩ mô như
Quy định về công tác xuất nhập khẩu, thuế quan, hải quan của Việt Nam không ổn định, thay đổi thƣờng xuyên làm ảnh hƣởng đến thanh toán quốc tế Hoạt động thanh toán quốc tế có đặc thù gắn liền với cơ chế quản lý xuất nhập khẩu, hải quan, thuế quan. Chỉ cần những cơ chế trên thay đổi, các quy trình nghiệp vụ thanh toán của Ngân hàng đã bị ảnh hƣởng rất lớn.
c. Thị trường ngoại hối chưa phát triển, tỷ giá ngoại tệ biến động liên tục
Việt Nam hiện nay chƣa có một thị trƣờng ngoại hối hoàn chỉnh theo đúng nghĩa, mới ở dạng sơ khai là thị trƣờng ngoại tệ liên ngân hàng. Mặc dù đạt đƣợc những kết quả đáng khích lệ song thị trƣờng ngoại tệ liên ngân hàng vẫn bộc lộ những hạn chế ảnh hƣởng đến nguồn ngoại tệ cung cấp cho hoạt động thanh toán quốc tế, đặc biệt trong những thời điểm có biến động tỷ giá hoặc những thời điểm tập trung nhiều nghĩa vụ thanh toán với nƣớc ngoài. Hơn nữa, các nghiệp vụ kinh doanh ngoại tệ trên thị trƣờng chỉ chủ yếu dừng lại ở giao dịch mua bán giao ngay, các giao dịch mua bán kỳ hạn, quyền chọn vẫn dừng ở mức thăm dò. Các doanh nghiệp sẽ gặp khó khăn trong việc tính toán hiệu quả kinh doanh và phòng ngừa lỗ do rủi ro tỷ giá.
d. Trình độ khách hàng
Kiến thức về nghiệp vụ thanh toán XNK chƣa đƣợc phổ cập rộng rãi trong hoạt động kinh doanh của các DN. Trình độ của cán bộ làm công tác XNK ở
các DN chƣa cao, thiếu thông tin về khách hàng, chƣa thông thạo về kỹ thuật buôn bán ngoại thƣơng, chƣa nắm vững về luật kinh tế, chƣa nắm vững đƣợc các thông lệ quốc tế trong buôn bán quốc tế nhƣ chọn nhầm đối tác, còn nhiều sơ hở trong ký kết hợp đồng, khi thƣơng lƣợng ký kết hợp đồng thƣơng mại thƣờng dễ dàng chấp nhận các phƣơngthức thanh toán và điều kiện thanh toán bất lợi cho mình, chấp nhận các bất lợi trong nội dung L/C nên đã dẫn đến rủi ro trong thanh toán, dễ dãi cả tin và chạy theo lợi nhuận, việc lập chứng từ hàng xuất còn nhiều sai sót dẫn đến việc NH nƣớc ngoài từ chối thanh toán… Việc chƣa chú trọng tìm hiểu, kiến thức còn hạn chế về luật pháp quốc tế nói chung và thanh toán quốc tế nói riêng dẫn đến việc các doanh nghiệp Việt Nam không tránh khỏi những sơ hở khi ký kết hợp đồng ngoại thƣơng, không đề phòng rủi ro nên có thể chịu hậu quả đáng tiếc. Trong khi đó, thực lực tài chính của các đơn vị còn quá yếu kém nên hoạt động kinh doanh chủ yếu lại dựa vào vốn vay của ngân hàng. Do vậy khi doanh nghiệp Việt Nam bị nƣớc ngoài lừa đảo, thua lỗ sẽ liên quan trực tiếp đến chất lƣợng hoạt động tín dụng và hoạt động thanh toán quốc tế của ngân hàng.
e. Sự rủi ro
Đó là các yếu tố thời tiết, khí hậu; Môi trƣờng kinh tế không thuận lợi, chịu tác động của các nhân tố: thay đổi chính sách của chính phủ, chỉ số cán cân thanh toán, giá trị của đồng bản tệ, lãi suất, thông tin không đầy đủ… Ngoài ra, rủi ro còn có thể xảy ra do phía nƣớc ngoài cố tình dùng các thủ đoạn tinh vi lừa đảo; Sự thiếu đạo đức trong kinh doanh của khách hàng nƣớc ngoài; Trong thanh toán L/C: khách hàng và NH mở L/C thông đồng có tình bắt lỗi chứng từ để trì hoãn thanh toán… Những khó khăn còn vƣớng mắc nêu trên là những thách thức lớn đối với yêu cầu phát triển hoạt động thanh toán quốc tế tại BIDV. Nhận thức rõ yêu cầu khách quan phải thƣờng xuyên nâng cao chất lƣợng thanh toán quốc tế, nắm rõ điểm mạnh, điểm yếu của BIDV và môi trƣờng kinh doanh, BIDV quyết tâm tìm ra những giải pháp thiết thực, khả thi nhằm đạt đƣợc nhiệm vụ kể trên, xây dựng hệ thống Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam vững mạnh, phục vụ tích cực công cuộc phát triển kinh tế địa bàn và đất nƣớc.
4.2.3.2. Nguyên nhân chủ quan
a. Năng lực tài chính của BIDV
Năng lực về tài chính thƣờng đƣợc biểu hiện thông qua tiềm lực về vốn của BIDV. BIDV luôn tự hào là một trong số những ngân hàng có nguồn vốn lớn
nhất Việt Nam. Nhờ có nguồn vốn dồi dào, BIDV có điều kiện mở rộng hoạt động của mình, có điều kiện để trang bị máy móc, công nghệ hiện đại nhất phục vụ cho hoạt động thanh toán quốc tế, có điều kiện thu hút nguồn nhân lực chất lƣợng cao …đảm bảo khả năng hoạt động cũng nhƣ khả năng tồn tại và phát triển của BIDV trong môi trƣờng hội nhập sâu sắc và cạnh tranh gay gắt nhƣ hiện nay. Song trong hoạt động TTQT, BIDV vẫn chƣa phát huy hết năng lực tài chính của mình so với các ngân hàng bạn nhƣ Vietcombank hay Vietinbank bởi nguồn thanh toán trong kinh doanh ngoại tệ còn ở mức độ hạn chế khi các doanh nghiệp nhập khẩu có nhu cầu mua ngoại tệ để thực hiện thanh toán nhƣng BIDV không có khả năng đáp ứng hay phải mua với giá cao hơn…
b. Năng lực quản trị của BIDV
BIDV tự hào là định chế tài chính lâu đời nhất trong lĩnh vực tài chính ngân hàng tại Việt Nam, có uy tín và giá trị hàng đầu Việt Nam; một trong 2.000 doanh nghiệp lớn và quyền lực nhất thế giới; 400 ngân hàng lớn nhất thế giới (theo xếp hạng của Forbes và Brand Finance 2017). BIDV là sự lựa chọn, tín nhiệm của các tổ chức kinh tế, các doanh nghiệp và cá nhân trong việc tiếp cận và sử dụng các dịch vụ tài chính ngân hàng nói chung và hoạt động TTQT nói riêng. BIDV luôn thực hiện đổi mới tƣ duy kinh doanh nhằm mục tiêu giảm thiểu chi phí hoạt động, sử dụng các nguồn lực sẵn có để đạt đƣợc kết quả tối ƣu. BIDV luôn quan tâm đến quản trị điều hành để đảm bảo cho hoạt động TTQT của BIDV an toàn, hiệu quả hơn. Tuy nhiên, trong hoạt động TTQT của BIDV vẫn còn có những rủi ro khó lƣờng, do nhiều nguyên nhân gây ra mà BIDV chƣa hạn chế hết, điều này làm ảnh hƣởng không nhỏ đến uy tín cũng nhƣ thƣơng hiệu của BIDV.
c. Chất lượng cán bộ và công nghệ thanh toán TTQT tại BIDV chưa đáp ứng được yêu cầu của thực tiễn
Kiến thức về kỹ thuật nghiệp vụ giao dịch ngoại thƣơng của một số cán bộ tại BIDV còn non, trình độ ngoại ngữ chỉ ở mức độ nhất định trong xử lý giao dịch. Do đó, khả năng tƣ vấn, tốc độ thực hiện giao dịch nhiều lúc còn chậm so với yêu cầu của khách hàng. Việc đào tạo nghiệp vụ chƣa đƣợc bài bản, theo hệ thống nên có sự chênh lệch nhất định về trình độ giữa các thanh toán viên. Mặt khác, các kỹ năng về giao tiếp, marketing của cán bộ chƣa đƣợc quan tâm đúng mức nên đã hạn chế phần nào chất lƣợng phục vụ khách hàng. Hệ thống công nghệ của BIDV tuy liên tục đƣợc nâng cấp, đổi mới và có những tiến bộ nhất
định song so với trình độ công nghệ NH chung của khu vực và thế giới thì cũng chỉ đạt ở mức độ trung bình. Thông tin quản lý, theo dõi hoạt động TTQT còn nghèo nàn. Sự thiếu thông tin thị trƣờng trong và ngoài nƣớc, thông tin về bạn hàng, thông tin về sản phẩm… đã dẫn đến những rủi ro trong hoạt động TTQT, cản trở sự phát triển của hoạt động TTQT.
d. Sản phẩm dịch vụ chưa đa dạng
Hiện nay, các NHTM quốc tế đang thực hiện khoảng trên 10.000 nghiệp vụ kinh doanh tiền tệ, tín dụng, NH. Trong khi đó các NHTM Việt Nam mới chỉ thực hiện tối đa khoảng 500 nghiệp vụ và mới cung cấp các dịch vụ truyển thống, còn các dịch vụ hiện đại nhƣ NH điện tử, môi giới kinh doanh, nghiệp vụ đầu tƣ, tƣ vấn…mới chỉ bắt đầu hoặc đang trong gian đoạn thử nghiệm. Chính vì vậy có thể nói các sản phẩm dịch vụ của BIDV chƣa đa dạng, chƣa đáp ứng đƣợc nhu cầu ngày càng cao của khách hàng và của thị trƣờng. Các sản phẩm thanh toán mới chỉ dừng lại ở các sản phẩm truyền thống nhƣ thanh toán XNK, chuyển tiền. Chƣa có sự bứt phá, đầu tƣ nghiên cứu phát triển các sản phẩm tài trợ thƣơng mại mới. Hoạt động NH đại lý chƣa đáp ứng đƣợc yêu cầu giao dịch. Sự kết hợp và tƣơng trợ lẫn nhau giữa các bộ phận có liên quan để tạo nên một dịch vụ khép kín trong hoạt động TTQT chƣa tốt nên đã làm giảm bớt hiệu quả của hoạt động TTQT.
e. Chưa quan tâm đúng mức đến công tác Marketing NH, đặc biệt trong hoạt động TTQT
Trong điều kiện kinh doanh hiện nay, vấn đề cạnh tranh để phát triển ngày càng gay gắt. Trên cùng một thị trƣờng, cùng một địa bàn, các ngân hàng đều đƣa ra các loại hình sản phẩm dịch vụ thanh toán quốc tế có tính chất giống nhau, buộc các ngân hàng phải cố gắng hết sức trong việc chào bán sản phẩm dịch vụ của mình. Việc áp dụng Marketing trong hoạt động ngân hàng là điều tất yếu. Tuy nhiên, tại BIDV, công tác Marketing còn một số bất cập. Các hoạt động marketing chƣa đƣợc tiến hành một cách có tổ chức và hệ thống, chƣa có sự phối hợp hài hoà giữa các phòng, đơn vị nội bộ để đƣa ra chính sách phù hợp. Đặc biệt, BIDV chỉ chú trọng nhiều đến việc quảng bá, tuyên truyền rộng rãi, áp dụng các chƣơng trình khuyến mãi cho hoạt động huy động vốn. Các biện pháp khuyến khích khách hàng sử dụng dịch vụ TTQT chƣa đƣợc chú trọng, việc chủ động tiếp cận với những khách hàng thanh toán quốc tế mới
nhằm mở rộng mạng lƣới khách hàng còn chƣa đƣợc quan tâm đúng mức. Thêm vào đó, BIDV mới chỉ có chính sách ƣu đãi lãi suất tín dụng và ƣu đãi phí thanh toán quốc tế với một số ít khách hàng lớn mà chƣa có những chiến dịch marketing ƣu đãi trên diện rộng nhằm khuyếch trƣơng hoạt động, thu hút thêm khách hàng mới.
f. Việc cân đối ngoại tệ phục vụ cho khách hàng chưa hiệu quả
Trong giai đoạn 2016-2018, do nhiều nguyên nhân nhƣ thâm hụt cán cân vãng lai, sự giảm sút lƣợng vốn FDI chảy vào Việt Nam cùng với tình trạng lạm phát của nền kinh tế khiến ngƣời dân có tâm lý đầu cơ, găm giữ ngoại tệ… dẫn đến sự biến động của tỷ giá hối đoái, thêm vào đó là sự chênh lệch rất lớn (có lúc lên đến 7%) giữa tỷ giá chính thức tại các NHTM và tỷ giá trên thị trƣờng chợ đen làm cho BIDV gặp rất nhiều khó khăn trong việc đáp ứng nhu cầu mua ngoại tệ để phục vụ nhu cầu thanh toán tiền nhập khẩu của khách hàng. Vào những thời kỳ ngoại tệ khó khăn, BIDV chỉ phục vụ đƣợc các khách hàng vay ngoại tệ để thanh toán, còn những khách hàng mua ngoại tệ giao ngay để thanh toán thì không đƣợc đáp ứng hoặc đáp ứng một cách hạn chế. Điều này đã ảnh hƣởng không nhỏ đến sự phát triển và mở rộng hoạt động thanh toán quốc tế BIDV.