Sự gia tăng số lượng các ngân hàng gần ñây ñã làm cho môi trường cạnh tranh trong lĩnh vực tài chính-ngân hàng ngày càng trở nên khốc liệt hơn. Việc một số
hàng mới hoặc góp vốn, mua cổ phần của các ngân hàng thương mại cổ phần ñã làm giảm ñi một lượng khách hàng cho vay bán buôn truyền thống của các ngân hàng vì các doanh nghiệp này ñã chuyển sang sử dụng dịch vụ của chính ngân hàng mình hoặc tại ngân hàng có vốn góp, mua cổ phần. Ở các nước phát triển, cho vay tiêu dùng là dịch vụ mang lại lợi nhuận nhiều nhất cho các ngân hàng và chiếm thị
phần lớn. Ở Việt Nam, dư nợ cho vay tiêu dùng của các ngân hàng tính ñến tháng 12/2008 chỉ chiếm chưa ñến 10% tổng dư nợ tín dụng của nền kinh tế. Theo thống kê của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, dư nợ vay tiêu dùng bình quân tính trên mỗi
ñầu người chưa ñến 1 triệu ñồng. Đây là con số khá khiêm tốn so với tổng dân số
của cả nước khoảng 86 triệu người và tốc ñộ tăng trưởng kinh tế cao của Việt Nam trong những năm gần ñây (GDP ñạt trên 6,5%). Dân số Việt Nam trẻ và hiện chỉ có khoảng 10% dân số có tài khoản tại ngân hàng. Cho nên, cho vay tiêu dùng là lĩnh vực tiềm năng ñể các ngân hàng khai thác trong thời gian tới. Vì vậy, các ngân hàng
ñang có kế hoạch mở rộng cho vay tiêu dùng ñể ñáp ứng nhu cầu tiêu dùng tới ñông
ñảo người dân, góp phần tăng thị phần.
Đẩy mạnh cho vay tiêu dùng là xu hướng tất yếu, nhất là trong ñiều kiện khách quan của nền kinh tế thị trường mở cửa hội nhập, khi mà mức sống người dân ñược nâng cao, ñồng thời ñó cũng là chiến lược, mục tiêu và là thị trường ñầy tiềm năng của các ngân hàng thương mại Việt Nam.
Hiện nay, khi mức sống tăng lên, nhu cầu về các tiện nghi cho cuộc sống hiện
ñại cũng tăng lên. Với một bộ phận dân cư có thu nhập ổn ñịnh, nhu cầu có một ngôi nhà, một căn hộ khang trang và tiện nghi, mua sắm ô tô, hoặc một nguồn tài chính ñể ñi du lịch, khám chữa bệnh, du học... là những nhu cầu thực tiễn và khá bức xúc, sẽ ñược giải quyết thông qua kênh tín dụng. Nắm bắt nhu cầu này, nhằm
ñạt chỉ tiêu tăng trưởng dư nợ và lợi nhuận, nhiều NHTM ñã và ñang tăng tốc triển khai các sản phẩm cho vay tiêu dùng (ñược áp dụng lãi suất thỏa thuận cao hơn 1% - 3% so với lãi suất cho vay thông thường), khoản vay có thế chấp bảo ñảm bằng tài sản và không thế chấp tài sản (tín chấp). Mặt khác, Việt Nam ñược ñánh giá là nước có nền chính trị ổn ñịnh vào bậc nhất Châu Á, nền kinh tế với tốc ñộ phát triển khá
cao thu hút mạnh mẽ vốn ñầu tư nước ngoài. Như vậy, tiềm năng về lĩnh vực cho vay tiêu dùng là rất rộng lớn, ñang mở ra cho hoạt ñộng của các ngân hàng thương mại.
Với trình ñộ công nghệ tiến bộ ngày nay, dịch vụ thanh toán qua thẻ ñã trở
thành công cụ phổ biến, người dân ñã có thói quen chi trả tiền qua tài khoản, nhất là qua các năm gần ñây thị trường thẻ ATM ở Việt Nam tăng ñột biến mạnh: như năm 2001 chỉ có 23.000 thẻ, năm 2002 có 42.500 thẻ thì năm 2005 ñã tăng ñột biến lên
ñến 2.000.000 thẻ và năm 2006 ñạt gần 4.000.000 thẻ (nguồn: tạp chí ngân hàng số
5 tháng 3/2007). Đây là một thị trường ñầy tiềm năng ñể phát triển mạng lưới dịch vụ tín dụng qua thẻ của ngân hàng (như cho vay thấu chi, thẻ tín dụng).
Việt Nam gia nhập WTO ñã mở ra cánh cửa hội nhập lớn cho nền kinh tế - chính trị của ñất nước, ñời sống nhân dân ñược nâng cao, nhu cầu cuộc sống ngày càng chất lượng, hiện ñại. Đặc biệt là dịch vụ ngân hàng ñã trở thành công cụ hữu dụng cho cuộc sống người dân trong thanh toán, cất giữ tiền tiết kiệm (hạn chế
không sử dụng tiền mặt, tiết kiệm chi phí), ngân hàng còn hỗ trợ vốn cho người dân trong kinh doanh, chi tiêu, học hành,...
Do vậy, các ngân hàng thương mại Việt Nam ñã và ñang phát triển dịch vụ
ngân hàng bán lẻ, ñặc biệt các sản phẩm tín dụng tiêu dùng, ñây là xu thế tất yếu, phù hợp với xu hướng chung của các ngân hàng trong khu vực và thế giới, phục vụ ñối tượng khách hàng cá nhân, hộ kinh doanh nhỏ, ñảm bảo cho các ngân hàng quản lý rủi ro hữu hiệu, cung ứng dịch vụ chất lượng cao cho khách hàng, ñịnh hướng kinh doanh, thị trường sản phẩm mục tiêu, giúp ngân hàng ñạt hiệu quả kinh doanh tối ưu.
Có thể nói tại Việt Nam, kinh tế tăng trưởng liên tục, môi trường pháp lý hoàn thiện dần, nhu cầu xã hội ngày càng tăng, thị trường sản phẩm tín dụng tiêu dùng còn rất nhiều tiềm năng phát triển.
1.4. Kinh nghiệm hoạt ñộng tín dụng tiêu dùng của các NHTM tại một số nước trên thế giới và bài học ñối với các NHTM Việt Nam
1.4.1.Hoạt ñộng cho vay tiêu dùng tại một số nước