Định hướng phát triển của ngân hàng, là ñiều kiện tiên quyết ñể phát triển hoạt ñộng cho vay tiêu dùng. Nếu trong kế hoạch phát triển của mình các ngân hàng không quan tâm ñến hoạt ñộng này thì các khách hàng có nhu cầu về cho vay tiêu dùng cũng sẽ không ñược quan tâm. Ngược lại, nếu ngân hàng muốn phát triển hoạt ñộng cho vay tiêu dùng thì họ sẽ ñưa ra những chiến lược cụ thể ñể thu hút
những khách hàng có nhu cầu ñến với mình. Khi ñó vay tiêu dùng sẽ có nhiều cơ
hội phát triển.
Năng lực tài chính của ngân hàng, sẽ là một trong những yếu tố ñược các nhà lãnh ñạo ngân hàng xem xét khi ñưa ra các quyết ñịnh trong ñó có các quyết
ñịnh về hoạt ñộng cho vay tiêu dùng. Năng lực tài chính của ngân hàng ñược xác
ñịnh dựa trên một số yếu tố như số lượng vốn chủ sở hữu, tỷ lệ phần trăm lợi nhuận năm sau so với năm trước, tỷ trọng nợ quá hạn trong tổng dư nợ, số lượng tài sản thanh khoản. Nếu ngân hàng có vốn chủ sở hữu lớn, tỷ lệ phần trăm lợi nhuận lớn, nợ quá hạn thấp và có số lượng tài sản thanh khoản lớn, khả năng huy ñộng vốn lớn trong thời gian ngắn thì có thể coi là có sức mạnh về tài chính. Khi ngân hàng có sức mạnh tài chính lớn thì ngân hàng có thểñầu tư vào các danh mục mà ngân hàng quan tâm hơn thì hoạt ñộng cho vay tiêu dùng có cơ hội phát triển, nhưng ngược lại, nếu ngân hàng không có ñược số vốn cần thiết ñể tài trợ cho cho các hoạt ñộng
ñược ưu tiên hơn thì hoạt ñộng cho vay tiêu dùng sẽ ít có cơ hội ñể mở rộng.
Chính sách tín dụng của ngân hàng, là hệ thống các chủ trương, ñịnh hướng quy ñịnh chi phối hoạt ñộng tín dụng do hội ñồng quản trị ñưa ra nhằm sử
dụng hiệu quả nguồn vốn ñể tài trợ cho các doanh nghiệp, hộ gia ñình và cá nhân. Thông thường chính sách tín dụng có các khoản mục sau: hạn mức tín dụng, các loại hình cho vay mà ngân hàng thực hiện, quy ñịnh về tài sản ñảm bảo, kỳ hạn của các khoản tín dụng, hướng giải quyết phần tín dụng vượt quá hạn mức cho vay, cách thức thanh toán nợ, … Chính sách tín dụng vạch ra cho các cán bộ tín dụng hướng ñi và khung tham chiếu rõ ràng về những căn cứñể xem xét các nhu cầu vay vốn. Vì vậy, những yếu tố trong chính sách tín dụng ñều tác ñộng một cách mạnh mẽ tới việc mở rộng tín dụng nói chung và cho hoạt ñộng cho vay tiêu dùng nói riêng. Nếu như có những hình thức cho vay tiêu dùng không nằm trong chính sách cho vay của ngân hàng thì chắc chắn các khách hàng chẳng thể mong ñợi vay ñược những khoản tiền từ ngân hàng ñể tài trợ cho nhu cầu chi tiêu của mình. Chẳng hạn như một ngân hàng không thực hiện cho vay theo thẻ tín dụng thì khách hàng dù có
các hình thức cho vay tiêu dùng ña dạng với chất lượng tốt thì việc mở rộng cũng dễ
dàng và thuận lợi hơn là các ngân hàng mới chỉ có các sản phẩm ñơn giản. Do tính chất cạnh tranh giữa các ngân hàng ngày càng gay gắt thì một chính sách tín dụng
ñúng ñắn hợp lý là yếu tố thu hút khách hàng hiệu quả. Ngân hàng càng ña dạng hoá các mức lãi suất phù hợp với từng loại khách hàng, từng kỳ hạn cho vay và cách xử lý ñúng ñắn các khoản nợ của khách hàng, có chính sách sản phẩm hấp dẫn thì càng thu hút ñược khách hàng ñến với ngân hàng, từ ñó thực hiện thành công việc mở rộng cho vay tiêu dùng.
Quy trình tín dụng, Quy trình tín dụng bao gồm những bước phải thực hiện trong quá trình cho vay, thu nợ nhằm bảo ñảm an toàn vốn tín dụng. Nó ñược bắt ñầu từ khi chuẩn bị cho vay, phát tiền vay, kiểm tra quá trình cho vay cho ñến khi thu hồi nợ. Mở rộng hoạt ñộng tín dụng tiêu dùng phải ñi kèm với các tiêu chí kiểm soát rủi ro trong hoạt ñộng cho vay. Mở rộng cho vay tiêu dùng ñược ñảm bảo hay không tuỳ thuộc vào việc thực hiện tốt các quy ñịnh ở từng bước và sự phối hợp nhịp nhàng giữa các bước trong quy trình tín dụng.
Trong quy trình tín dụng, bước chuẩn bị cho vay rất quan trọng (khách hàng nhập hồ sơ vay vốn, ngân hàng thẩm ñịnh, phân tích ñể quyết ñịnh có cho vay hay không), bước này là cơ sở ñịnh hướng hoạt ñộng tín dụng tùy thuộc vào chất lượng công tác thẩm ñịnh ñối tượng ñược vay vốn cũng như quy ñịnh vềñiều kiện và thủ
tục cho vay của từng NHTM.
Kiểm tra quá trình sử dụng vốn vay giúp cho ngân hàng nắm ñược diễn biến của khoản tín dụng ñã cung cấp cho khách hàng ñể có những giải pháp cần thiết, sớm ngăn ngừa rủi ro có thể xảy ra. Việc lựa chọn và áp dụng có hiệu quả các hình thức kiểm tra sẽ thiết lập ñược một hệ thống phòng ngừa hữu hiệu cho chất lượng hoạt ñộng tín dụng, góp phần thúc ñẩy mở rộng hoạt ñộng tín dụng.
Thu hồi nợ cho vay là khâu quan trọng quyết ñịnh ñến sự tồn tại của ngân hàng. Sự nhạy bén của ngân hàng trong việc phát hiện kịp thời sẽ giảm tối thiểu những khoản NQH và ñiều ñó sẽ có tác dụng tích cực ñối với hoạt ñộng tín dụng.
Số lượng, trình ñộ cũng như ñạo ñức nghề nghiệp của các cán bộ tín dụng, cũng ảnh hưởng không nhỏ tới hoạt ñộng cho vay tiêu dùng của các ngân hàng thương mại. Hoạt ñộng cho vay tiêu dùng có thực hiện ñược hay không là do người ñiều hành, ñó chính là các cán bộ nhân viên của ngân hàng. Bởi vậy, trước tiên muốn hoạt ñộng cho vay tiêu dùng phát triển thì cần phải quan tâm ñến ñời sống của các cán bộ nhân viên. Nếu như ñạo ñức người vay ñược xếp vào vị trí hàng ñầu trong các nhân tố khách quan thì ñạo ñức cán bộ tín dụng ñược xếp vào vị
trí hàng ñầu trong các nhân tố chủ quan tác ñộng ñến hoạt ñộng cho vay tiêu dùng. Bên cạnh ñạo ñức nghề nghiệp, ñòi hỏi cán bộ tín dụng phải có trình ñộ
chuyên môn cao, trình ñộ hiểu biết rộng thì mới thẩm ñịnh chính xác khách hàng và dự án vay vốn, từñó ñưa ra các quyết ñịnh ñúng ñắn. Một cán bộ tín dụng có trình
ñộ nghiệp vụ cao, khả năng giao tiếp, marketing tốt, trình ñộ ngoại ngữ, vi tính thành thạo, nhiệt tình trong công việc, có ñạo ñức nghề nghiệp sẽ tạo ñược ấn tượng
ñẹp trong khách hàng về ngân hàng, bởi dưới con mắt của khách hàng thì cán bộ
ngân hàng chính là hình ảnh của ngân hàng. Nếu khách hàng giao tiếp với cán bộ
ngân hàng mà họ cảm thấy an tâm về trình ñộ nghiệp vụ, hài lòng với phong cách giao tiếp của cán bộ ngân hàng, an toàn trong quan hệ với ngân hàng thì họ chắc chắn sẽ tiếp tục giao dịch với ngân hàng.
Trình ñộ khoa học công nghệ và khả năng quản lý của ngân hàng, cũng là một trong những nhân tố quan trọng ảnh hưởng tới sự phát triển của hoạt ñộng cho vay tiêu dùng tại ngân hàng ñó. Nếu một ngân hàng ñược trang bị các công nghệ
hiện ñại thì họ có thể tăng tiện ích cho khách hàng và các dịch vụ của họ sẽ ñược biết ñến nhiều hơn. Ví dụ, một ngân hàng có ñiều kiện ñầu tư vào dịch vụ thẻ thanh toán, ñặt các máy rút tiền, có thể giao dịch với khách hàng thông qua mạng internet …. thì ngân hàng ñó có thể mở rộng hoạt ñộng cho vay tiêu dùng của mình thông qua các tài khoản mà các khách hàng ñã sử dụng dịch vụ trên của ngân hàng như
cho vay thấu chi, thẻ tín dụng… Hơn nữa, áp dụng khoa học công nghệ tiên tiến các ngân hàng có thể quản lý danh sách khách hàng một cách dễ dàng hơn, họ có thể
vụ. Thêm vào ñó, khi có các công nghệ hiện ñại hỗ trợ thì việc giải quyết các thủ
tục của ngân hàng ñược nhanh chóng, chính xác, giảm bớt các thủ tục rườm rà cho khách hàng.
