4.1.4.1. Chính sách sản phẩm ngân hàng (Product)
Trong những năm qua chính sách sản phẩm của BIDV Bắc Ninh đã có những chuyển biến tích cực, theo định hướng của BIDV, chi nhánh đã triển khai được danh mục sản phẩm dịch vụ cụ thể với nhiều tiện ích, phần nào thỏa mãn nhu cầu ngày càng tăng và khép kín của khách hàng.
Chính sách sản phẩm bán lẻ của BIDV Bắc Ninh được chia ra thành từng nhóm sản phẩm cụ thể sau:
Bảng 4.1. Nhóm khách hàng sử dụng sản phẩm, dịch vụ bán lẻ
ĐVT: khách hàng
STT Nhóm sản phẩm Số lượng khách hàng
Năm 2014 Năm 2015 Năm 2016 1 Nhóm sản phẩm tiền gửi - tiết kiệm 22.500 23.850 25.650 2 Nhóm sản phẩm tín dụng bán lẻ 1.000 1.500 2.250 3 Nhóm sản phẩm ngân hàng điện tử 25.000 27.000 28.500 4 Nhóm sản phẩm thanh toán hoá đơn 500 750 1050 5 Nhóm sản phẩm bảo hiểm hợp tác với BIC 1.000 1.500 2.250 6 Nhóm sản phẩm chuyển tiền trong nước 264.000 295.000 350.000 7 Nhóm sản phẩm chuyển tiền quốc tế 1.750 2.050 2.550 8 Nhóm sản phẩm kiều hối 1.800 2.500 2.950 9 Nhóm các sản phẩm dịch vụ kiều hối 850 900 1.000
a. Đối với các sản phẩm về tiền gửi - tiết kiệm.
Các sản phẩm về tiền gửi - tiết kiệm đã được BIDV Bắc Ninh chú trọng hoàn thiện và đa dạng các loại hình sản phẩm như: Sản phẩm tiền gửi không kỳ hạn (gồm có tiền gửi thanh toán, tiền gửi thanh toán bằng VNĐ, tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn, tiền gửi kinh doanh chứng khoán); Sản phẩm tiền gửi tiết kiệm (gồm có tiền gửi tiết kiệm thông thường, tiền gửi tiết kiệm linh hoạt, tiền gửi tiết kiệm tích luỹ, tiền gửi tiết kiệm trẻ em); Sản phẩm tiết kiệm dự thưởng theo đợt.
Các sản phẩm huy động vốn được thực hiện với nhiều kỳ hạn khác nhau cho 3 loại tiền huy động chủ yếu là VNĐ, USD và EUR nhằm đáp ứng đa dạng nhu cầu của khách hàng và đều được thực hiện giao dịch trực tuyến trên cơ sở dữ liệu tập trung online trên toàn quốc, gia tăng nhiều tiện ích cho khách hàng như khách hàng có thể gửi tiền một nơi, rút nhiều nơi, chuyển khoản chuyển nhượng
cho bên thứ ba, chuyển tiền từ tài khoản tiền gửi thanh toán sang tài khoản tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn để hưởng lãi suất cao hơn,…
b. Đối với sản phẩm tín dụng bán lẻ
Hiện nay các sản phẩm tín dụng bán lẻ mà Chi nhánh BIDV Bắc ninh đang triển khai là tương đối đa dạng, được tách riêng cho từng mục đích cụ thể như cho vay bảo đảm bằng giấy tờ có giá, thẻ tiết kiệm, cho vay tiêu dùng tín chấp, cho vay cá nhân hộ gia đình sản xuất kinh doanh, cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà ở, cho vay hỗ trợ mua ô tô, cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà ở, cho vay thấu chi tín chấp, cho vay chiết khấu giấy tờ có giá, cho vay du học....
Sản phẩm cho vay bảo đảm bằng giấy tờ có giá, thẻ tiết kiểm là sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân có nhu cầu vốn cho sản xuất, kinh doanh, đầu tư và đời sống (tiêu dùng) và có bảo đảm 100% khoản vay bằng cầm cố giấy tờ có giá, thẻ tiết kiệm.
Cho vay tiêu dùng tín chấp là sản phẩm tín dụng không cần tài sản bảo đảm dành cho các khách hàng cá nhân có thu nhập thường xuyên, ổn định... nhằm đáp ứng nhu cầu tiều dùng đa dạng của bản thân và gia đình.
Cho vay thấu chi tài khoản tiền gửi là sản phẩm nhằm hướng tới đối tượng khách hàng là cán bộ, công nhân viên được đơn vị chi trả lương qua tài khoản thanh toán mở tại chi nhánh. Sản phẩm này đáp ứng nhu cầu tài chính tạm thời của khách hàng, khi số tiền thực có trên tài khoản của khách hàng tạm thời không đủ cho nhu cầu. Sản phẩm cho phép khách hàng rút trước số tiền từ tài khoản trong giới hạn nhất định, khách hàng có thể rút bằng tiền mặt hoặc chuyển khoản trực tiếp tại quầy giao dịch hoặc qua hệ thống ATM, khách hàng có thể thanh toán tại các điểm chấp nhận thẻ POS của BIDV trên toàn quốc.
Cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà ở nhằm đáp ứng nhu cầu về mua đất và/hoặc xây nhà ở cho khách hàng khi khả năng tài chính của khách hàng chưa chuẩn bị kịp. Theo đó, khách hàng sinh sống hoặc làm việc thường xuyên trên địa bàn sẽ được BIDV Bắc ninh hỗ trợ nhu cầu về mua đất và/hoặc xây nhà ở thông qua sản phẩm cho vay hỗ trợ nhu cầu về nhà ở với mức lãi suất phù hợp, cách thức trả gốc, lãi linh hoạt.
Vay mua ô tô là sản phẩm đáp ứng nhu cầu sở hữu xe hơi của khách hàng cá nhân, hộ gia đình thông qua việc hỗ trợ nguồn vốn cho khách hàng mua xe và khách hàng chỉ cần mức vốn tự có tối thiểu 30% (thế chấp bằng chính chiếc xe mua) hoặc 15% (thế chấp bằng tài sản đảm bảo khác).
Sản phẩm chiết khấu giấy tờ có giá là sản phẩm trong đó BIDV mua giấy tờ có giá chưa đến hạn thanh toán của khách hàng.
Cho vay du học là hình thức BIDV cho vay phục vụ đời sống nhằm đáp ứng nhu cầu cho chính khách hàng hoặc cho người thân của khách hàng đi du học ở nước ngoài.
c. Các sản phẩm ngân hàng điện tử: gồm có dịch vụ nhận tin nhắn ngân hàng
qua điện thoại di động (BSMS), dịch vụ vấn tin tài khoản qua Internet (Direct Banking), sản phẩm dịch vụ BIDV online.
d. Sản phẩm thanh toán hoá đơn: gồm có dịch vụ thanh toán hoá đơn điện EVN,
dịch vụ gạch nợ cước viễn thông với Viettel, dịch vụ thanh toán uỷ nhiệm thu qua Banknet, dịch vụ Ví điện từ BIDV - VN Mart, dịch vụ nạp tiền qua Vietpay, dịch vụ thanh toán hoá đơn Jestar, AirMekong.
e. Sản phẩm hợp tác với BIC: gồm có bảo hiểm nhà tư nhân, bảo hiểm ô tô, bảo
hiểm xe máy, bảo hiểm tai nạn con người 24/24, bảo hiểm an sinh toàn diện, bảo hiểm BIC an sinh toàn diện, bảo hiểm BIC Visa Gold, bảo hiểm BIC bình an, bảo hiểm căn hộ chung cư và các sản phẩm bảo hiểm bán chéo qua kênh Bankcasuarance.
f. Các sản phẩm chuyển tiền trong nước gồm có: sản phẩm chuyển tiền trong
nước (sản phẩm chuyển tiền đi trong nước, sản phẩm chuyển tiền đến trong nước), sản phẩm bảo chi séc và sản phẩm cung ứng séc trắng, dịch vụ nhận séc - uỷ nhiệm thu gửi đi nhờ thu, dịch vụ thanh toán uỷ nhiệm chi - uỷ nhiệm thu trong nước, dịch vụ thanh toán séc.
g. Các sản phẩm chuyển tiền quốc tế gồm có: dịch vụ bán Bank Draft, dịch vụ bán
séc du lịch, dịch vụ chuyển tiền đến quốc tế, dịch vụ chuyển tiền đi quốc tế, dịch vụ mua séc du lịch, dịch vụ nhờ thu séc quốc tế, dịch vụ thanh toán séc quốc tế.
h. Các sản phẩm kiều hối gồm có: Sản phẩn Western Union và các kênh kiều
hối khác.
i. Các sản phẩm dịch vụ ngân quỹ: dịch vụ cho thuê két, dịch vụ thu đổi tiền
ngoại tệ không đủ tiêu chuẩn, dịch vụ thu đổi tiền VNĐ không đủ tiêu chuẩn, dịch vụ thu chi tiền mặt lưu động tại địa chỉ của cá nhân...
4.1.4.2. Chính sách giá phí ngân hàng (Price)
chính sách giá phí của BIDV chi nhánh Bắc ninh được dựa vào hai căn cứ chính là:
- Quy định biểu phí của hội sở chính BIDV ban hành
- Sự điều chỉnh linh hoạt dựa trên địa bàn hoạt động của chi nhánh
a. Chính sách lãi suất huy động vốn
Bảng 4.2. Thông báo lãi suất tiền gửi thông thường
LOẠI KỲ HẠN
TIỀN GỬI DÂN CƯ VNĐ (%/năm) USD (%/năm) EUR (%/năm) JPY(*) (%/năm) Lãi suất cuối kỳ Lãi suất
hàng tháng Lãi suất cuối kỳ
Không KH 0.20 - 0.01 0.01 1 Tuần 0.30 - 0.01 0.01 2 Tuần 0.30 - 0.01 0.01 3 Tuần 0.30 - 0.01 0.01 1 Tháng 4.30 - 0.30 0.01 2 Tháng 4.30 4.29 - 0.30 0.01 3 Tháng 4.80 4.78 - 0.40 0.01 4 Tháng 4.80 - 0.40 0.01 5 Tháng 5.00 - 0.40 0.01 6 Tháng 5.30 5.24 - 0.50 0.01 7 Tháng 5.30 - 0.50 0.01 8 Tháng 5.30 - 0.50 0.01 9 Tháng 5.50 5.40 - 0.50 0.01 10 Tháng 5.50 - 0.50 0.01 11 Tháng 5.50 - 0.50 0.01 364 ngày 6.80 - 12 Tháng 6.60 - 0.75 0.01 13 Tháng 6.80 6.58 - 0.75 0.01 18 Tháng 7.00 - 0.75 0.01 24 Tháng 7.00 - 0.80 0.01 36 Tháng 7.00 - 0.80 0.01 > 36 tháng 7.00 - 0.80 0.01 Xác định huy động vốn là tiền đề cơ bản để triển khai dịch vụ tín dụng và các sản phẩm dịch vụ liên quan, vì vậy đây cũng là nơi có sự cạnh tranh gay gắt của các tổ chức tín dụng trên cùng địa bàn. Chính vì thế để đạt được doanh số huy động vốn ổn định là nhiệm vụ hết sức khó khăn và đặc biệt có ý nghĩa đối
với BIDV Bắc Ninh. Yếu tố then chốt nhất quyết định đến tình hình ổn định của công tác huy động vốn chính là lãi suất huy động vốn hay là giá phí huy động được công bố cụ thể như bảng 4.2.
Qua bảng trên ta thấy, chính sách giá phí huy động vốn của BIDV Bắc Ninh là khá đa dạng theo nhiều loại tiền và nhiều kỳ hạn đầu tư, thỏa mãn nhu cầu đầu tư khác nhau của từng khách hàng. So sánh giá phí dịch vụ huy động vốn với các ngân hàng khác trên cùng địa bàn thì mức giá phí của Chi nhánh ở tầm trung bình đảm bảo thu hút hầu hết mọi đối tượng khách hàng.
b. Chính sách lãi suất cho vay
BIDV là một trong những ngân hàng tiên phong trong công tác an sinh xã hội vì vậy có thể nói mức lãi suất cho vay của BIDV nói chung và BIDV Bắc Ninh nói riêng là khá cạnh tranh so với các ngân hàng thương mại trên địa bàn. Hiện nay, lãi suất cho vay của chi nhánh được Phòng quản lý rủi ro phối hợp với Phòng kế hoạch tổng hợp căn cứ trên kết quả tính toán cân đối giữa lãi suất mua bán vốn nội bộ FTP, lãi suất huy động và mặt bằng lãi suất cho vay của các tổ chức tín dụng trên địa bàn và các văn bản quy định lãi suất của Ngân hàng Nhà nước để đưa ra mức lãi suất phù hợp. Lãi suất cho vay của BIDV Bắc Ninh được phân chia theo loại tiền, kỳ hạn và lĩnh vực cho vay đảm bảo cân đối lợi nhuận thu được của ngân hàng và phát triển cơ cấu kinh tế các lĩnh vực trọng điểm theo định hướng của Chính phủ được thể hiện cụ thể như sau:
Bảng 4.3. Lãi suất cho vay đối với khách hàng bán lẻ
ĐVT: %/năm STT Loại tiền/kỳ hạn vay Lãi suất (%/năm)
B.1 Cho vay SXKD, tiêu dùng có tài sản đảm bảo
B.1.1 Kỳ hạn < 1 tháng 8,5 B.1.2 Kỳ hạn ≥ 1 tháng đến 2 tháng 9,0 B.1.3 Kỳ hạn > 2 tháng đến 6 tháng 9,5 B.1.4 Kỳ hạn > 6 tháng đến 11 tháng 10,0 B.1.5 Kỳ hạn > 11 tháng đến 24 tháng 11,0 B.1.6 Kỳ hạn > 24 tháng 11,5
B.2 Cho vay tiêu dùng không có tài sản đảm bảo
B.2.1 Kỳ hạn < 1 tháng 9,0
B.2.2 Kỳ hạn ≥ 1 tháng đến 2 tháng 9,5
B.2.3 Kỳ hạn > 2 tháng đến 6 tháng 10,0
STT Loại tiền/kỳ hạn vay Lãi suất (%/năm)
B.2.5 Kỳ hạn > 11 tháng đến 24 tháng 11,5
B.2.6 Kỳ hạn > 24 tháng 12,0
B.3 Cho vay thấu chi (Áp dụng lãi suất thả nổi, điều chỉnh
theo thông báo của BIDV Bắc Ninh trong từng thời kỳ)
B.3.1 Cho vay thấu chi – Không có tài sản đảm bảo 10,0
B.3.2 Cho vay thấu chi – Đảm bảo bằng GTCG/Sổ TK do
BIDV phát hành, Hạn mức thấu chi ≤ 5 tỷ đồng
8,7%/năm hoặc bằng LS ghi trên CTCG/TTK
+ tối thiểu 0,5%/năm tùy mức nào cao hơn.
B.3.3 Cho vay thấu chi – Đảm bảo bằng GTCG/Sổ TK do
BIDV phát hành, Hạn mức thấu chi > 5 tỷ đồng
9,0%/năm hoặc bằng LS ghi trên CTCG/TTK
+ tối thiểu 2%/năm tùy mức nào cao hơn.
B.3.4 Cho vay thấu chi – Đảm bảo bằng BĐS – mục đích
kinh doanh 9,2
B.3.5 Cho vay thấu chi – Đảm bảo bằng BĐS – Mục đích
tiêu dùng 9,5
B.4 Cho vay đảm bảo bằng GTCG/Sổ TK do BIDV phát hành B.4.1 Kỳ hạn < 1 tháng 7,0 B.4.2 Kỳ hạn ≥ 1 tháng đến 2 tháng 7,5 B.4.3 Kỳ hạn > 2 tháng đến 5 tháng 8,0 B.4.4 Kỳ hạn > 5 tháng đến 10 tháng 8,5 B.4.5 Kỳ hạn > 10 tháng đến 11 tháng 9,0 B.4.6 Kỳ hạn > 11 tháng đến < 36 tháng 10,0 B.4.7 Kỳ hạn ≥ 36 tháng 10,5
B.4.8 Nếu lãi suất trên GTCG/Sổ TK cao hơn mức lãi suất cho vay
Áp dụng lãi suất bằng lãi suất trên GTCG/Sổ TK cộng (+) biên độ 2,0%/năm
B.5 Cho vay chứng minh tài chính ký quỹ bằng Sổ TK hình thành từ vốn vay
Áp dụng lãi suất cho vay bằng lãi suất trên Sổ TK cộng (+) biên độ 2,0%/năm
B.6 Cho vay đầu tư và kinh doanh chứng khoán
B.6.1 Kỳ hạn ≤ 2 tháng 10,0
B.6.2 Kỳ hạn > 2 tháng đến 6 tháng 10,5
B.6.3 Kỳ hạn > 6 tháng đến 11 tháng 11,0
B.6.4 Kỳ hạn > 11 tháng đến 24 tháng 12,0
4.1.4.3. Chính sách xúc tiến, truyền thông ngân hàng (Promotion)
Hoạt động xúc tiến truyền thông của BIDV Bắc Ninh đã được định hình ở hoạt động quảng cáo, xúc tiến, khuyến khích tiêu thụ nhưng vẫn còn đang ở quá trình tìm tòi hướng đi, chưa có tính đồng bộ và chưa có nhiều kinh nghiệm. Cụ thể:
a. Hoạt động quảng cáo, xúc tiến
- Đây là hình thức được sử dụng nhiều nhất trong việc tuyên truyền, giới thiệu các sản phẩm dịch vụ của Chi nhánh.
Trước năm 2009 hoạt động quảng cáo tại BIDV Bắc Ninh thường do phòng kế hoạch tổng hợp thực hiện, từ năm 2009 đến nay hoạt động này do Phòng quan hệ khách hàng cá nhân (nay là phòng khách hàng cá nhân) kết hợp với phòng tổ chức hành chính thực hiện, các hoạt động quảng cáo cuả chi nhánh hiện tại được tập trung vào các nội dung như:
+ Sản phẩm được quảng cáo: các sản phẩm liên quan đến tín dụng bán lẻ, huy động vốn và dịch vụ thanh toán, phát hành thẻ...
+ Phương tiện quảng cáo: Thường là qua báo chí, đài phát thanh địa phương, áp phích, tờ rơi...
- Ngoài hình thức quảng cáo chi nhánh còn sử dụng hình thức xúc tiến truyền thông khác như tổ chức hội nghị khách hàng, phiếu thăm dò ý kiến khách hàng,...
- Quan hệ xã hội: đây là hình thức khuyếch trương chưa được Chi nhánh Bắc Ninh quan tâm chú ý trong hoạt động Marketing, vì vậy hiệu quả của nó còn thấp.
Nhìn chung hoạt động quảng cáo xúc tiến ở BIDV Chi nhánh Bắc Ninh mới chỉ ở mức độ rất đơn giản. Chi nhánh chưa có ngân sách rõ ràng cho các hoạt động quảng, khuyếch trương. Các vấn đề quan trọng như phát triển thương hiệu, xác định thông điệp và ngân sách quảng cáo chưa có chính sách cụ thể, vì vậy xây dựng một chương trình quảng cáo dài hạn có tính chiến lược là chưa thể thực hiện được. Những người làm công tác đầu mối của chi nhánh đi thực hiện công tác quảng cáo chưa được đào tạo và chưa có kinh nghiệm, vì vậy hiệu quả công tác quảng cáo và xúc tiến của chi nhánh ở mức độ chưa cao, các phương tiện quảng cáo, hình ảnh, âm nhạc nội dung chưa thực sự gây được ấn tượng riêng cho khách hàng. Các tờ rơi, áp phích được thiết kế chưa thực sự tạo ra các điểm nhấn, thu hút sự chú ý của khách hàng.
b. Hoạt động khuyến khích tiêu thụ
Hiện nay BIDV - Chi nhánh Bắc ninh đang thực hiện một số hoạt động khuyến khích tiêu thụ đối với khách hàng thông qua việc miễn giảm các loại phí