6. Tổng quan tài liệu nghiên cứu
1.3.2. Bài học kinh nghiệm đối với Việt Nam
Từ thực tế ở một số nước trên thế giới, với lợi thế của người đi sau, Việt Nam chắc chắn sẽ học hỏi và rút ra được nhiều bài học bổ ích cho mình làm tăng hiệu quả hoạt động tín dụng của Ngân hàng đặc biệt là chương trình cho vay ưu đãi. Tuy vậy, vấn đề là áp dụng như thế nào cho phù hợp với tình hình Việt Nam lại là vấn đề đáng quan tâm; bởi lẽ mỗi mô hình phù hợp với hoàn cảnh cũng như là điều kiện kinh tế của chính nước đó. Vì vậy, khi áp dụng cần vận dụng một cách có sáng tạo vào các mô hình cụ thể của Việt Nam. Sự sáng tạo như thế nào thể hiện ở trình độ của những nhà hoạch định chính sách. Qua việc nghiên cứu hoạt động ngân hàng một số nước rút ra một số bài học cho Việt Nam:
40
Thứ nhất, Tín dụng ngân hàng cho hộ nghèo cần được trợ giúp từ phía Nhà nước. Vì cho vay hộ nghèo gặp rất nhiều rủi ro. Trước hết là rủi ro về nguồn vốn. Khó khăn này cần có sự giúp đỡ từ phía Nhà nước. Điều này các nước Bangladesh và Ấn Độ đã làm. Sau đến là rủi ro về cho vay, có nghĩa là rủi ro mất vốn. Nhà nước phải có chính sách cấp bù cho những khoản tín dụng bị rủi ro bất khả kháng mà không thu hồi được.
Thứ hai, Phát triển thị trường tài chính nông thôn và quản lý khách hàng cho những món vay nhỏ. Ngân hàng thương mại kinh doanh tín dụng đối với những ngành có tỷ suất lợi nhuận cao, tạo thuận lợi để hỗ trợ các hợp tác xã, ngân hàng làng, ngân hàng cổ phần… để tạo kênh dẫn vốn tới hộ nông dân, đặc biệt là nông dân nghèo. Các ngân hàng thương mại cung cấp các dịch vụ giám sát và điều hòa vốn tới các kênh dẫn vốn nêu trên, tạo ra định chế tài chính trung gian có thể đảm nhận dịch vụ bán lẻ tới hộ gia đình. Tiết giảm đầu mối quản lý: các ngân hàng thúc đẩy để tạo nên các nhóm Liên đới trách nhiệm, cung cấp cho ban quản lý kiến thức về khả năng quản lý sổ sách, giám sát món vay tới từng thành viên của nhóm… từ đó ngân hàng hạch toán cho vay theo từng nhóm chứ không tới từng thành viên.
Từng bước tiến tới hoạt động theo cơ chế lãi suất thực dương. Lãi suất cho vay đối với người nghèo không nên quá thấp bởi vì lãi suất quá thấp sẽ không huy động được tiềm năng về vốn ở nông thôn, người vay vốn không chịu tiết kiệm và vốn được sử dụng không đúng mục đích, kém hiệu quả kinh tế.
Tóm lại, thực hiện công cuộc xoá đói giảm nghèo ở mỗi nước đều có cách làm khác nhau, thành công ở một số nước đều bắt nguồn từ thực tiễn của chính nước đó. Ở Việt Nam, trong thời gian qua đã bước đầu rút ra được bài học kinh nghiệm của các nước trên thế giới về việc giải quyết
41
nghèo đói. Tin tưởng rằng trong thời gian tới, bằng việc giải quyết những vấn đề còn tồn tại và tạo những hướng đi đúng đắn giữa các định chế tài chính phục vụ vốn cho người nghèo ở nước ta với những giải pháp hợp lý giúp cho hộ nghèo có thêm vốn để đầu tư và mở rộng sản xuất vượt ra biên giới đói nghèo.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 1
Ở chương này, đề tài trình bày khung lý thuyết về vấn đề nghèo đói và tín dụng hỗ trợ cho người nghèo như nghèo đói và sự cần thiết phải giảm nghèo, các tiêu chí phân loại hộ nghèo, tín dụng và vai trò tín dụng trong giảm nghèo. Kế đến là các trường phái lý thuyết và kinh nghiệm một số nước trên thế giới về cho vay người nghèo. Ngoài ra, đề tài cũng nêu lên được các tổ chức cung cấp tín dụng cho người nghèo và một bài học kinh nghiệm trong cho vay hỗ trợ người nghèo ở Việt Nam. Từ đó, làm cơ sở phân tích, hoàn thiện hoạt động cho vay hộ nghèo tại PGD Ngân
hàng Chính sách xã hội huyện và trong công tác XĐGN tại huyện Krông Năng.
42
CHƯƠNG 2
THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ NGHÈO TẠI PGD NHCSXH HUYỆN KRÔNG NĂNG - ĐĂK LĂK 2.1. KHÁI QUÁT VỀ PGD NHCSXH HUYỆN KRÔNG NĂNG - ĐĂK LĂK
2.1.1. Tổng quan về NHCSXH Việt Nam
a. Sự ra đời của NHCSXH Việt Nam
Thực hiện Nghị quyết của Đại hội Đảng lần thứ IX, Luật Các tổ chức tín dụng và Nghị quyết kỳ họp thứ 10, Quốc hội khoá X về chính sách tín dụng đối với người nghèo, các đối tượng chính sách khác và tách việc cho vay chính sách ra khỏi hoạt động tín dụng thông thường của các Ngân hàng thương mại Nhà nước, cơ cấu lại hệ thống Ngân hàng. Chính phủ đã ban hành Nghị định số 78/2002/NĐ-CP ngày 14 tháng 10 năm 2002 vế tín dụng đối cới người nghèo và các đối tượng chính sách khác và Thủ tướng Chính phủ đã ban hành quyết định số 131/QĐ-TTg ngày 04/10/2002 về việc thành lập Ngân hàng Chính sách Xã hội (viết tắt là NHCSXH) tên giao dịch Quốc tế : Viet Nam Bank For Social Polices (VBSP) để thực hiện tín dụng ưu đãi đối với hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác trên cơ sở tổ chức lại Ngân hàng Phục vụ người nghèo được thành lập và hoạt động từ tháng 8 năm 1995.
b. Các hoạt động cơ bản của NHCSXH
- Tổ chức huy động vốn trong và ngoài nước.
- Phát hành trái phiếu được Chính phủ bảo lãnh, chứng chỉ tiền gửi và các giấy tờ có giá khác.
- Vay các tổ chức tài chính, tín dụng trong và ngoài nước.
- Được nhận các nguồn vốn đóng góp tự nguyện không có lãi, hoặc không hoàn trả gôc của các cá nhân, các tổ chức kinh tế, tổ chức tài chính, tín
43
dụng và các tổ chức chính trị - xã hội, các hiệp hội, các tổ chức phi Chính phủ trong và ngoài nước.
- Mở tài khoản tiền gửi thanh toán cho tất cả các khách hàng trong và ngoài nước.
- Có hệ thống thanh toán nội bộ và tham gia hệ thống liên ngân hàng trong nước.
- Được thực hiện các dịch vụ ngân hàng về thanh toán và ngân quỹ như cung ứng các phương tiện thanh toán; thực hiện các dịch vụ thanh toán trong nước; thực hiện các dịch vụ thu hộ, chi hộ bằng tiền mặt và không bằng tiền mặt.
- Cho vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn phục vụ cho sản xuất kinh doanh, tạo việc làm, cải thiện đời sống; góp phần thực hiện chương trình mục tiêu quốc gia xóa đói giảm nghèo, ổn định xã hội.
- Nhận làm dịch vụ ủy thác cho vay từ các tổ chức quốc tế, quốc gia, cá nhân trong và ngoài nước theo hợp đồng ủy thác.
2.1.2. Tổng quan về PGD NHCSXH huyện Krông Năng - Đăk Lăk
a. Quá trình hình thành và phát triển
PGD Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Krông Năng được thành lập theo quyết định số 175/QĐ-HĐQT ngày 10 tháng 5 năm 2003 của Hội đồng quản trị ngân hàng Chính sách xã hội về việc thành lập PGD NHCSXH.
Phòng giao dịch ngân hàng chính sách xã hội huyện Krông Năng là đại diện pháp nhân, có con dấu riêng, hoạt động theo điều lệ về tổ chức và hoạt động của Ngân hàng Chính sách xã hội. PGD NHCSXH huyện Krông Năng có trụ sở đặt tại trung tâm huyện Krông Năng.
Phòng giao dịch Ngân Hàng Chính sách xã hội cấp huyện là đơn vị trực thuộc Chi nhánh Ngân hàng chính sách xã hội cấp tỉnh, do hội đồng quản trị Ngân hàng chính sách xã hội quyết định thành lập, sát nhập, giải thể.
44
PGD Ngân hàng Chính sách xã hội huyện là đơn vị cấp 3 trong mô hình cơ cấu tổ chức 3 cấp của hệ thống Ngân hàng Chính sách xã hội gồm: Đơn vị cấp 1 là Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam có trụ sở chính đặt tại thủ đô Hà Nội, Đơn vị cấp 2 là hệ thống Ngân hàng Chính sách xã hội trực thuộc các tỉnh, thành phố trong cả nước; đơn vị cấp 3 là hệ thống PGD Ngân hàng Chính sách xã hội các huyện trực thuộc Ngân hàng Chính sách xã hội cấp tỉnh; trực tiếp thực hiện nhiệm vụ của Ngân hàng Chính sách xã hội trên địa bàn; là đơn vị có cơ cấu tổ chức đơn giản và gọn nhẹ nhất, thuộc kiểu mô hình trực tuyến chức năng:
b. Mô hình tổ chức hoạt động
Bộ máy hoạt động của PGD NHCSXH Huyện Krông Năng gồm: Bộ máy quản trị và bộ máy điều hành tác nghiệp.
- Bộ máy quản trị:
Gồm 01 Ban đại diện Hội đồng quản trị NHCSXH huyện và 12 Ban quản lý vốn tín dụng chính sách cấp xã và thị trấn. Với chức năng giám sát việc thực thi các Nghị quyết, Văn bản chỉ đạo của Hội đồng quản trị các địa phương; Chỉ đạo việc gắn tín dụng chính sách với kế hoạch xoá đói giảm nghèo và dự án phát triển kinh tế xã hội tại địa phương để nâng cao hiệu quả sử dụng vốn ưu đãi.
Thành phần, số lượng thành viên Ban đại diện Hội đồng quản trị các cấp (không có thành viên chuyên trách) là cán bộ các cơ quan Quản lý Nhà nước như các Phòng, Ban, Ngành, Hội, Đoàn thể, trong đó Phó chủ tịch UBND cùng cấp làm Trưởng ban. Giúp việc cho ban đại diện Hội đồng quản trị các cấp do Giám đốc NHCSXH cùng cấp đảm nhiệm.
45
Bộ máy của PGD NHCSXH huyện gồm: Ban giám đốc, 02 phòng ban chuyên môn nghiệp vụ: Phòng kế hoạch nghiệp vụ tín dụng, Phòng kế toán và ngân quỹ và các Tổ giao dịch lưu động tại các xã.
Sơ đồ 2.1: Mô hình tổ chức và hoạt động của NHCSXH
Ghi chú:
Chỉ đạo thực hiện Phối hợp thực hiện
Ủy ban nhân dân cấp tỉnh Chính phủ Hội đồng Quản trị NHCSXH Tổng Giám đốc và bộ máy giúp việc Chi nhánh NHCSXH cấp tỉnh Phòng giao dịch NHCSXH cấp huyện Điểm giao dịch cấp xã
Tổ Tiết kiệm & vay vốn Hộ vay Trưởng thôn Hộ vay Tổ chức chính trị - xã hội cấp xã Tổ chức chính trị - xã hội cấp tỉnh Tổ chức chính trị - xã hội Trung ương
Ban đại diện HĐQT cấp tỉnh,
Ban đại diện HĐQT cấp huyện
Ban giảm nghèo cấp xã Ủy ban nhân
dân cấp xã Ủy ban nhân dân cấp huyện
Tổ chức chính trị - xã hội cấp huyện
46
Sơ đồ 2.2: Sơ đồ bộ máy tổ chức của PGD NHCSXH huyện Krông năng
Ghi chú:
Chỉ đạo thực hiện
Phối hợp thực hiện
c. Chức năng và nhiệm vụ của các phòng
* Phòng kế hoạch nghiệp vụ tín dụng
- Làm công tác thống kê, tổng hợp, điều hành vốn kinh doanh,thông tin phòng ngừa rủi ro.
- Bộ phận làm công tác tín dụng, phòng kế hoạch nghiệp vụ có chức năng tham mưu cho Giám đốc về việc:
+ Lập kế hoạch nghiệp vụ hàng năm, quý, tháng của PGD.
+ Cung cấp thông tin phòng ngừa rủi ro và quản lý điều hành vốn tín dụng hàng ngày, đảm bảo cung cấp đủ vốn và trực tiếp giao dịch với người dân.
- Thống kê tổng hợp kết quả kinh doanh hàng tháng và hướng dẫn nghiệp vụ tín dụng đối với các phòng giao dịch và quản lý các hoạt động cho vay.
* Phòng kế toán và ngân quỹ
- Bộ phận giao dịch với khách hàng Giám Đốc Phó Giám Đốc Phòng Kế hoạch - Nghiệp vụ Phòng Kế toán - Ngân qũy Tổ giao dịch lưu động tại các xã
47
- Bộ phận kế toán tổng hợp
Chức năng nhiệm vụ của phòng là tổ chức tốt các nghiệp vụ thanh toán, tài chính, hạch toán theo quy định kế toán của NHCSXH Việt Nam. Tổ chức hạch toán phân tích, hạch toán tổng hợp các loại tài khoản về nguồn vốn, sử dụng vốn của toàn chi nhánh. Chỉ đạo công tác kế toán của PGD, theo dõi tiền gửi và vay của khách hàng.
Tham mưu cho giám đốc công tác thanh toán, lập kế hoạch tài chính năm, quí,tháng để làm cơ sở cho các bộ phận trong toàn chi nhánh thực hiện, quản lý hướng dẫn công tác tài chính toàn chi nhánh.
* Tổ giao dịch lưu động tại xã.
Mỗi Tổ giao dịch lưu động giống như một ngân hàng thu nhỏ, có các bộ phận huy động vốn, có bộ phận tín dụng làm công tác cho vay, có kiểm soát viên làm công tác kiểm soát phiên giao dịch, có bộ phận kế toán thu nợ, kế toán tiết kiệm, thực hiện theo chế độ sổ sách kế toán báo sổ.
2.2. TÌNH HÌNH ĐÓI NGHÈO TẠI HUYỆN KRÔNG NĂNG 2.2.1. Tổng quan về kinh tế - xã hội huyện Krông Năng 2.2.1. Tổng quan về kinh tế - xã hội huyện Krông Năng
a. Điều kiện tự nhiên địa bàn huyện Krông Năng
- Krông năng là huyện nằm ở phía Đông Bắc tỉnh Đăk Lăk. Được thành lập vào ngày 09 tháng 11 năm 1987 khi tách ra từ huyện Krông Buk.
- Phía Tây và Tây Nam giáp huyện Krông Buk. - Phía Bắc giáp huyện Ea H’Leo.
- Phía Đông giáp huyện Sông Hinh - tỉnh Phú Yên. - Phía Đông Bắc giáp tỉnh Gia Lai.
- Phía Nam và Đông Nam giáp huyện Ea Kar - Diện tích tự nhiên là : 614,79 km2
- Dân số là: 115.326 người
48
Gồm có 12 đơn vị hành chính trực thuộc: thị trấn Krông Năng, xã Ea Hồ, xã Phú Lộc, xã Tam Giang, xã Ea toh, xã Dliêya, xã Ea Tân, xã Ea Tam, xã Chư Klông, xã Phú Xuân, xã Ea Puk, xã Ea Dáh. Huyện có 30 buôn dân tộc thiểu số. Nông nghiệp giữ vai trò chủ đạo. các cây công nghiệp là cây trồng chủ lực. Địa hình của huyện là địa hình cao nguyên tương đối bằng phẳng, xen kẽ những đồi thấp lượn sóng, nhiều cảnh quan thiên nhiên đẹp; đất đai, khí hậu, thời tiết khá thuận lợi cho phát triển nông nghiệp hàng hoá, phát triển du lịch, dịch vụ, công nghiệp, tiểu thủ công nghiệp và các ngành sản xuất kinh doanh. Hệ thống giao thông nông thôn đã định hình và phát triển, đảm bảo lưu thông hàng hoá tốt cả hai mùa, hệ thống mạng lưới điện Quốc gia đã đến được với hầu hết các xã trên địa bàn, các công trình phục vụ sản xuất nông nghiệp được xây dựng và ngày càng phát huy được hiệu quả. Những điều kiện trên là cơ sở và động lực thúc đẩy phát triển kinh tế - xã hội của huyện theo hướng công nghiệp háo - hiện đại hoá với cơ cấu phát triển một nền kinh tế hàng hoá bao gồm nông lâm nghiệp, công nghiệp - xây dựng, dịch vuj mang lại hiệu quả phát triển kinh tế - xã hội và môi trường bền vững.
b. Điều kiện kinh tế - xã hội địa bàn huyện Krông Năng
Krông Năng sau khi thành lập với muôn vàn những khó khăn, thiếu thốn, cơ sở hạ tầng còn nghèo nàn, đời sống của nhân dân gặp không ít những khó khăn, nhất là vùng đồng bào dân tộc thiểu số. Với truyền thống yêu nước ý chí tự lực, tự cường nhân dân các dân tộc trong huyện đã đoàn kết thống nhất dưới sự lãnh đạo của Đảng bộ, khắc phục mọi khó khăn, phấn đấu xây dựng và trưởng thành để đạt được những thành tựu quan trọng trên tất cả các lĩnh vực kinh tế, văn hóa, giáo dục…trong đó phải kể đến những thành tựu về mặt kinh tế xã hội của huyện. Nền kinh tế của huyện đã chuyển từ nền kinh tế thuần nông, tự cung tự cấp sang sản xuất hàng hoá, cơ sở vật chất kỹ thuật được tăng cường, an ninh lương thực luôn được đảm bảo.
49
Tổng thu nhập xã hội năm 2013 trên địa bàn huyện đạt 802 tỷ đồng, tăng gấp 10 lần so với ngày đầu mới thành lập huyện (1987). Tốc độ tăng trưởng kinh tế bình quân hàng năm đạt trên 13% trong đó: Nông, lâm nghiệp tăng trên 11%; công nghiệp, xây dựng trên 14%; dịch vụ trên 22%.
Cơ cấu kinh tế đã có sự chuyển dịch theo hướng tiến bộ, so với năm