6. Tổng quan tài liệu nghiên cứu
2.3.2. Nguồn vốn cho vay hộ nghèo tại PGD NHCSXH huyện
KrôngNăng
a. Cơ cấu nguồn vốn cho vay
Trong quá trình hoạt động với nhiều hình thức huy động khác nhau, được sự quan tâm của Chính phủ, các cấp chính quyền, các bộ ngành, đặc biệt là sự quan tâm giúp đỡ của hệ thống các NHTM quốc doanh, nguồn vốn của NHCSXH không ngừng tăng trưởng năm sau cao hơn năm trước, đã tạo lập được nguồn vốn lớn đáp ứng nhu cầu vay vốn của tầng lớp dân nghèo ở nông thôn.
Tính đến cuối năm 2014 tổng nguồn vốn của NHCSXH có được là 21.135 triệu đồng tăng 41.829 triệu đồng so với tổng nguồn vốn cho vay năm 2010 (Nguồn vốn này được phát triển trên cơ sở nhận bàn giao từ Quỹ cho vay ưu đãi hộ nghèo của NHNo&PTNT Việt Nam trước tháng 8 năm 1985 là 518 tỷ đồng cho NHCSXH Việt Nam, sau đó chia đều cho các Tỉnh). Nguồn vốn được tăng trưởng đều đặn qua các năm: năm 2014 tăng 7,92% so với năm 2013; năm 2013 tăng 3,46 % so với năm 2012; năm 2012 tăng 7,38% so với năm 2011; năm 2011 tăng 8,22% so với năm 2010.
NHCSXH là một ngân hàng để thực hiện chính sách tín dụng đối với hộ nghèo và các đôi tượng chính sách khác nhằm mục tiêu XĐGN không vì mục đích lợi nhuận, thực hiện chế độ ưu đãi đối với người nghèo về lãi suất, điều kiện, thủ tục và thời hạn nên nguồn vốn điều lệ được cấp ngay từ ban đầu với số lượng lớn có ý nghiã quan trọng trong việc cho người nghèo vay với lãi suất thấp.. Số lượng người nghèo ở nước ta rất lớn, muốn thực hiện được vịêc ưu đãi về lãi suất thì nguồn vốn của NSNN và các nguồn vốn rẻ phải chiếm số lượng lớn mới đảm bảo điều kiện cho NHCS cho vay đủ đối tượng.
Nguồn vốn cân đối trung ương: Là nguồn vốn được trung ương chuyển
56
tỉnh tiến hành phân bổ nguồn vốn về cho các Huyện, tạo lập nguồn vốn nhằm đáp ứng nhu cầu vay vốn của tầng lớp dân nghèo ở nông thôn. Nguồn vốn do Trung ương cấp cho ngân hàng ngày càng tăng cao qua các năm, nguồn vốn tăng xấp xỉ 6,31% qua ba năm 2010 đến 2012, tuy nhiên đến năm 2013 tốc độ tăng trưởng lại giảm đáng kể chỉ còn 1,66% mà nguyên nhân chính là do chính sách tín dụng được thực hiện tốt và người dân sử dụng nguồn vốn được vay đúng mục đích, hiệu quả cho nên số hộ thoát nghèo tăng số hộ nghèo giảm xuống. Nhưng nguồn vốn này là nguồn vốn quan trọng nhất của NHCSXH huyện, vì chiếm tỷ trọng rất lớn trong tổng nguồn vốn của ngân hàng. Cụ thể là nguồn vốn này luôn chiếm tỷ trọng trên 90% tổng nguồn vốn (qua bảng 2.3).
Vốn ngân sách địa phương: Nhiều tỉnh, thành phố đã quan tâm tới việc
huy động nguồn vốn tại chỗ để cho người nghèo vay, thể hiện sự quan tâm của cấp uỷ, Chính quyền đối với công tác XĐGN và hoạt động của NHCSXH. Nguồn vốn nhận ủy thác từ ngân hàng địa phương (vốn quỹ xóa đói giảm nghèo) của tỉnh và huyện tăng lên đều đặn qua các năm, mức tăng trưởng của nguồn vốn này là không đáng kể so với nguồn vốn Trung ương nhưng đây là nguồn vốn quan trọng giúp tăng cường nguồn vốn cho vay đảm bảo dư nợ.
57
Bảng 2.3 Cơ cấu nguồn vốn qua các năm 2010-2014
Đơn vị tính: Triệu đồng
Các nguồn vốn
Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014
Số tiền Số tiền So sánh (11/10) Số tiền So sánh (12/11) Số tiền So sánh (13/12) Số tiền So sánh (14/13) 1.Vốn Trung Ương 153.810 163.349 9.539 172.509 9.160 175.281 2.772 181.189 5.908 2. Vốn NSĐP 3.448 5.344 1.896 6.861 1.517 7.061 200 8.261 1.200 3. Vốn huy động 2.048 4.460 2.412 6.493 2.033 9.957 3.464 11.685 1.728 Tổng cộng 159.306 173.153 13.089 185.863 12.710 192.299 6.436 201.135 8.836
58
Nguồn vốn huy động: Đây là nguồn vốn huy động trong cộng đồng
người nghèo, tuy nguồn vốn huy động được là rất nhỏ nhưng với hình thức huy động này NHCSXH muốn tập cho người nghèo có ý thức tiết kiệm và để dành tiền trả nợ, giảm bớt được phần nào rủi ro. Với những nổ lực của mình trong việc phối hợp chặt chẽ với các hội, tổ tăng cường công tác tuyên truyền lợi ích của việc tiết kiệm đối với các hộ vay, số vốn huy động được thông qua tổ TK&VV của PGD đã tăng liên tục qua các năm và hoàn thành tốt chỉ tiêu huy động do NHCSXH cấp trên giao. Nguồn vốn huy động trong cộng đồng người nghèo tuy chỉ huy động một số rất nhỏ cụ thể là 30.000 đồng/ tháng, nhưng với phương thức huy động này NHCS muốn tập cho người nghèo có ý thức tiết kiệm tích lũy cho cuộc sống, giúp việc giảm nghèo bền vững và để dành tiền trả nợ, tránh phần nào sự rủi ro. Nó tăng lên qua các năm, và đã vượt vốn ủy thác của ngân sách địa phương điều này cũng chứng tỏ được các hộ nghèo đã ý thức được tiết kiệm cho bản thân là đúng đắn và hiệu quả, và chính sách tiết kiệm từ hộ nghèo của chính phủ ban hành cho NHCSXH thực hiện có hiệu quả.
Công tác huy động vốn để cho vay là một khâu không thể thiếu vì muốn cho vay có hiệu quả thi trước hết phải đáp ứng đủ nguồn vốn cho vay trước. Việc huy động vốn để cho vay đã đạt được những hiệu quả nhất định tuy nhiên cũng còn tồn tại một số tồn tại mà chủ yếu là do:
Thứ nhất: hiện tại việc huy động vốn trên thị trường có nhiều tổ chức
như các NHTM quốc doanh, ngân hàng cổ phần, các tổ chức tài chính tín dụng hoạt động theo luật, các doanh nghiệp thực hiện với rất nhiều hình thức phong phú như tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn, không kỳ hạn, kỳ phiếu, trái phiếu, công trái quốc gia, cổ phiếu...với các mức lãi suất hấp dẫn khác nhau tuỳ theo tình hình thị trường cung cầu vốn. NHCS muốn huy động được nguồn vốn trên thị trường cũng phải tuân theo mặt bằng lãi suất chung của thị trường hiện tại
59
từng thời kỳ. Với nguồn vốn huy động từ thị trường thì hoạt động của NHCS sẽ rất khó khăn, nếu không có sự hỗ trợ từ phía NSNN (vì NHCS thực hiện cho vay theo lãi suất ưu đãi).
Thứ hai: việc huy động nguồn vốn trong cộng đồng người nghèo và các
hình thức động viên sự đóng góp của các cá nhân, các doanh nghiệp trên tinh thần nhân ái vì người nghèo rất hạn chế vì:
Trong nền kinh tế thị trường động cơ làm giàu, làm giàu không ngừng luôn luôn hối thúc mỗi cá nhân và từng doanh nghiệp, vì thế sự đóng góp vốn cho người nghèo với tinh thần tương ái không vì lợi nhuận chỉ mang tính tượng trưng, là tấm huân chương làm đẹp thêm bộ đồ trang phục mà thôi, không thể kêu gọi lòng nhân ái lâu dài của họ.
Bản thân người nghèo, hộ nghèo không có những khoản thu nhập dôi dư, tiền gửi tiết kiệm đối với họ là điều quá xa lạ, bởi vì bản thân họ kiếm được đồng tiền, tạo ra nguồn thu nhập mới tăng thêm là cả một quá trình vật lộn, bươn trải cả về thể chất lẫn tinh thần. Hơn nữa, nếu tạo ra được một chút thu nhập dôi dư thì còn quá nhiều nhu cầu bức thiết đòi hỏi họ phải chi phí, chính vì thế sự đóng góp của họ mang tính bắt buộc để có đủ điều kiện vay vốn là rất nhỏ nhoi. Qua 11 năm hoạt động mặc dù đã tăng trưởng rất nhiều nhưng nguồn vốn này chỉ đạt được tỷ trọng nhỏ trong tổng nguồn vốn ở thời điểm hiện tại.
Thứ ba: về mặt tổ chức do mới thành lập nên chưa có được sự tín
nhiệm từ phía khách hàng như các Ngân hàng Thương mại khác thực hiện nghiệp vụ huy động vốn từ lâu, có uy tín với khách hàng nên người gửi tiền tín nhiệm.
b. Công tác phân bổ nguồn vốn
Nguồn vốn được phân bổ cho vay theo các đối tượng nhằm nâng cao hiệu quả cho vay, giúp công tác xoá đói giảm nghèo được thực hiện tốt nhất.
60
Qua bảng cơ cấu nguồn vốn theo đối tượng (ở trang sau, Bảng 2.4) ta thấy: Tỷ trọng nguồn vốn để cho vay hộ nghèo là lớn nhất xấp xỉ 40%, tổng dư nợ tăng lên nên nguồn vốn dành cho hộ nghèo hay các đối tượng khác cũng tăng lên qua các năm chứng tỏ sự quan tâm của nhà nước và địa phương về công tác xóa đói giảm nghèo. Tỷ trọng nguồn vốn dành cho hộ nghèo là rất lớn tuy nhiên tỷ trọng này đã có giảm nhẹ qua các năm từ 40,91% năm 2011 xuống chỉ còn 39,69% năm 2012, 39,47% năm 2013, 39,49% năm 2014 chứng tỏ công tác xoá đói giảm nghèo được thực hiện có hiệu quả trên địa bàn toàn huyện. Đời sống của người dân được nâng cao rõ rệt làm cho số hộ nghèo giảm xuống khiến cho tỷ trọng nguồn vốn dành cho hộ nghèo không tăng trưởng mà giảm nhẹ xuống. Do đó làm tăng tỷ trọng nguồn vốn ở các đối tượng khác mà trong đó là hộ cận nghèo là rõ rệt nhất từ 3,33% năm 2013 nhảy vọt lên đến 12,27% năm 2014.
Trên cơ sở nguồn vốn được UBND tỉnh phân giao về cho Huyện hàng năm, PGD đã tiến hành tham mưu với Ban đại diện NHCSXH huyện xác định đúng nhu cầu vốn từng xã giao chỉ tiêu vốn kế hoạch về cho từng xã. Cán bộ phụ trách địa bàn đã tham mưu với UBND các xã để phân bổ nguồn vốn cho vay về các thôn buôn với phương châm cho vay đúng đối tượng và đúng mục đích sử dụng. Thôn buôn tiến hành họp bình xét công khai cho vay cho các hộ dân, các tổ trưởng tổ TK&VV hướng dẫn hộ vay được bình xét vay vốn làm hồ sơ vay vốn để gửi lên PGD NHCSXH huyện.
Với sự phối hợp chặt chẽ, đồng bộ giữa PGD và các tổ chức hội, nguồn vốn đã được phân bổ về các thôn buôn, cho vay đến các đối tượng, giúp các hộ dân sớm tiếp cận được với nguồn vốn. Điều này đã giúp PGD đã hoàn thành được chỉ tiêu về kế hoạch vốn với tỷ lệ cao: năm 2011 hoàn thành 97,14%, năm 2012 hoàn thành 97,97%, năm 2013 hoàn thành 98,41%, 9 tháng đầu năm 2014 hoàn thành 98,27%. Sở dĩ tỷ lệ hoàn thành chưa đạt tới
61
Bảng 2.4: Cơ cấu nguồn vốn về các đối tượng qua các năm
Đơn vị tính : Triệu đồng
Các chương trình cho vay
Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014
Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) 1. Hộ nghèo 61.516 40,91 66.884 39,65 70.100 39,08 72.356 39,47 74.822 39,49 2. Hộ cận nghèo 0,00 6.109 3,33 23.249 12,27 3. Hộ đối tượng Chính sách khác 88.863 59,09 101.809 60,35 109.270 60,92 104.877 57,20 91.379 48,23 Tổng cộng 150.379 100,00 168.693 100,00 179.370 100,00 183.342 100,00 189.450 100,00
62
mức tối đa 100% là vì trên thực tế có nhiều chương trình phải có nhu cầu, có đối tượng thì mới cho vay được như: cho vay xuất khẩu lao động có thời hạn ở nước ngoài, cho vay thương nhân hoạt động vùng khó khăn, cho vay nước sạch và vệ sinh môi trường.
c. Một số kết luận rút ra về nguồn vốn cho vay đối với người nghèo ở PGD NHCSXH huyện Krông Năng
Thứ nhất: có nhiều kênh hỗ trợ vốn cho người nghèo song thông qua
kênh tín dụng có hoàn trả là có hiệu quả hơn cả. Trong kênh tín dụng thì vấn đề cho vay phù hợp là quan trọng nhưng không quan trọng bằng việc cấp vốn cho người nghèo kịp thời, thuận tiện và trực tiếp.
Thứ hai: Cần đa dạng hoá các hình thức huy động vốn để có một nguồn
vốn đủ lớn hỗ trợ cho người nghèo có sức lao động nhưng thiếu vốn. Song để vận hành nó một cách hiệu quả và phù hợp phải tập trung vào một đầu mối là ngân hàng Chính sách xã hội làm nhiệm vụ quản lý, bảo toàn, giải ngân, thông qua cơ chế chính sách của nhà nước và quản lý hoạt động tiền tệ, tín dụng, của ngân hàng Nhà nước Việt Nam.
Thứ ba: thực hiện mục tiêu xoá đói giảm nghèo là trách nhiệm của toàn
Đảng, Chính phủ, các cấp các ngành, các tổ chức xã hội và cộng đồng dân cư. Bởi vậy Nhà nước phải có chính sách xã hội hoá mục tiêu xoá đói giảm nghèo. Trong đó đối với người nghèo, vùng nghèo cần có sự tài trợ của ngân sách Nhà nước kết hợp với khai thác mọi nguồn vốn, tiềm lực của dân cư, huy động sức mạnh xã hội cùng thực hiện.
Thứ tư: Cần có một cơ chế kiểm soát nghiêm ngặt quá trình chuyển tải
vốn cho người nghèo: đúng đối tượng, thuận tiện, sử dụng vốn có hiệu quả, trả nợ vay sòng phẳng. Để người nghèo thực sự tăng thu nhập phải coi việc hướng dẫn sử dụng vốn sản xuất là quan trọng.
63