6. Tổng quan tài liệu nghiên cứu
1.2.5. Nhân tố ảnh hưởng đến cho vay hộ nghèo
a. Nhân tố bên trong ngân hàng :
Nguồn vốn: Nguồn vốn cho vay của NHCS xét về bản chất là vốn tín
dụng, nhưng đây là vốn tín dụng theo ưu đãi nên nguồn vốn phụ thuộc chủ yếu và sự hỗ trợ của Nhà nước. Do vậy, tính chủ động trong hoạt động của ngân hàng còn hạn chế.
Mạng lưới: Đối tượng hộ nghèo tập trung chủ yếu ở các vùng nông
thôn, vùng sâu, vùng xa, phân bố rải rác trên một địa bàn rộng lớn, đặc biệt là ở vùng sâu, vùng xa. Chính vì vậy việc thiết lập mô hình tổ chức hoạt động của ngân hàng cũng phải thích ứng với điều kiện này, có như vậy việc đưa vốn tín dụng ưu đãi đến với người nghèo mới đạt được mục tiêu và yêu cầu đề ra là hỗ trợ tích cực hộ nghèo từng bước thoát nghèo và vươn lên làm giàu. Nếu ngân hàng không có một mô hình tổ chức hợp lý, việc chuyển giao vốn
34
từ ngân hàng đến với người nghèo sẽ gặp nhiều khó khăn, người ngèo có thể sẽ không tiếp cận được với nguồn vốn ưu đãi, chính sách tín dụng ưu đãi sẽ không phát huy được tác dụng. Mặt khác nếu ngân hàng không giám sát được việc sử dụng vốn, vốn có thể sẽ bị sử dụng sai mục đích, thậm chí gây mất vốn, thất thoát ngân sách Nhà nước.
Nhân sự: Yếu tố con người trong mọi hoạt động và trong hoạt động
ngân hàng luôn được coi là nguyên nhân của mọi nguyên nhân. Trong hoạt động tín dụng của ngân hàng, yếu tố cán bộ ảnh hưởng đến hoạt động cho vay thể hiện qua:
+ Thứ nhất là trình độ chuyên môn còn nhiều hạn chế. Sự hạn chế thể hiện trên hai khía cạnh: Trình độ chuyên môn về nghiệp vụ ngân hàng và đặc biệt là thiếu sự hiểu biết về lĩnh vực kinh doanh của ngân hàng.
+ Thứ hai là đạo đức nghề nghiệp, trong rất nhiều trường hợp xảy ra rủi ro tín dụng tại các ngân hàng thường có sự cấu kết giữa cán bộ tín dụng và khách hàng và gây hậu quả rất nghiêm trọng. Nếu cán bộ có đạo đức tôt cũng góp phần quyết định chất lượng tín dụng.
+ Thứ ba là quan điểm nghề nghiệp xuất phát từ việc giải quyết mối quan hệ giữa trách nhiệm và quyền lợi, giữa lợi ích cá nhân và lợi ích của ngân hàng. Khi các mối quan hệ trên không được giả quyết thỏa đáng thì có
thể dẫn tới quan điểm tiêu cực trong công tác, ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng.
Công nghệ: Cơ sở vật chất cho hoạt động của ngân hàng được hoàn
thiện sẽ tạo tiền đề cho ngân hàng mở rộng các loại hình dịch vụ phục vụ khách hàng. Nếu cơ sở vật chất và trang tiết bị của ngân hàng thiếu thoonfsthif việc thực hiện nhiệm vụ giải ngân vốn tín dụng ưu đãi sẽ gặp nhiều khó khăn. Trong lĩnh vực tài chính có rất nhiều loại hình dịch vụ hỗ trợ
35
nhau, việc thực hiện đồng thời các loại hình dịch vụ này sẽ cho phép ngân hàng tăng hiệu quả hoạt động, tăng uy tín với khách hàng.
Công tác tuyên truyền: Đây cũng là một nhân tố ảnh hưởng đến cho
vay đối với hộ nghèo của ngân hàng. Do phần đa hộ nghèo là những người có trình độ nhận thức nhìn chung còn nhiều hạn chế, tâm lý thường mặc cảm. Vì vậy, để hộ nghèo nắm rõ các quy định của ngân hàng, ngân hàng cần phải đẩy mạnh công tác tuyên truyền như: Công khai các chủ trương chính sách mới trên các phương tiện thông tin đại chúng, phát tờ rơi, treo áp phích…
Sự phối kết hợp giữa ngân hàng với các ban ngành địa phương, tổ chức xã hội, tổ chức xã hội nghề nghiệp: Ngân hàng chủ động phối kết hợp với các
ban ngành địa phương, tổ chức xã hội, tổ chức xã hội nghề nghiệp định hướng cho hộ nghèo trong việc sử dụng nguồn vốn vay đồng bộ với các chương trình khuyến nông, cung cấp vật tư kỹ thuậtj cho sản xuất và tổ chức tiêu thụ sản phẩm. Vì vậy, cần đa dạng hóa phương thức đầu tư, cấp vốn tín dụng tới tay người nghèo và phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh của họ.
b. Nhân tố bên ngoài ngân hàng:
Điều kiện tự nhiên: Do đặc điểm hộ nghèo đa phần hoạt động sản xuất
trong ngành nông nghiệp, với 90% hộ nghèo ở Việt Nam sống ở vùng sâu, vùng xa, vùng nông thôn nên điều kiện tự nhiên là nhân tố quan trọng tác động tới những rủi ro trong sản xuất kinh doanh của hộ nghèo. Điều kiện tự nhiên thuận lợi sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho việc sản xuất kinh doanh, góp phần nâng cao hiệu quả sử dụng vốn vay của các hộ nghèo. Nếu điều kiện tự nhiên không thuận lợi sẽ tác động xấu tới hoạy động sản xuất kinh doanh của hộ nghèo, từ đó tác động xấu đến nguồn vốn vay ưu đãi và khả năng thu hồi vốn của ngân hàng.
Môi trường kinh tế - xã hội: Nếu trong môi trường KT- XH có tỷ lệ hộ
36
dụng ưu đãi sẽ bị ảnh hưởng xấu. Môi trường KT - XH lành mạnh tạo điều kiện cho ngân hàng có thể huy động được nhiều hơn các nguồn vốn khác ngoài nguồn từ ngân sách Nhà nước bổ sung vào nguồn tín dụng ưu đãi của mình. Mặt khác, môi trường KT - XH lành mạnh là thuận lợi để các hộ nghèo, với đặc trưng là hạn chế về năng lực và khả năng lực và khả năng sản xuất kinh doanh sẽ ít gặp những rủi ro trong sản xuất, sử dụng vốn có hiệu quả, mang lại lợi ích cho chính họ và đảm bảo hoàn trả vốn cho ngân hàng.
Chính sách của Đảng và Nhà nước: Do tín dụng ưu đãi với hộ nghèo là
hình thức tín dụng chính sách xã hội, chính vì vậy những chủ trương, chính sách của Đảng và Nhà nước là nhân tố tác động mạnh tới hoạt động cho vay ưu đãi đối với hộ nghèo. Khi Đảng và Nhà nước có những quyết định và chủ trương đúng đắn, phù hợp giúp đỡ hộ nghèo thì vốn hoạt động của ngân hàng sẽ được hỗ trợ tích cực, ngân hàng có điều kiện để mở rộng cho vay, sẽ có nhiều người nghèo được tiếp nhậ vốn tín dụng ưu đãi, họ sẽ có nhiều cơ hội thoát nghèo hơn.
Bản thân hộ nghèo: Nhận thức của hộ nghèo về quyền lợi và nghĩa vụ
liên quan đến khoản vay là nhân tố rất quan trọng trong hoạt động cho vay ưu đãi. Nếu hộ nghèo nhận thức sai lầm về các khoản vay ưu đãi, coi đây như hình thức trợ cấp của Chính phủ, nhận thức sai dẫn đến hộ không quan tâm đến việc trả nợ và vốn vay có nguy cơ cao sẽ bị sử dụng sai mục đích, thất
thoát không đem lại hiệu quả cao, không thực hiện được đúng chức năng của mình.
Ngoài ra, năng lực sản xuất kinh doanh của hộ nghèo: cũng là nhân tố
rất quan trọng ảnh hưởng đến hoạt động cho vay của ngân hàng. Nếu năng lực sản xuất kinh doanh của hộ nghèo bị hạn chế thì vốn vay không thể phát huy hiệu quả sản xuất kinh doanh, không có hiệu quả thì hộ nghèo không thể hoàn trả vốn vay cho ngân hàng, họ không những không thoát khỏi tình trạng đói
37
nghèo mà lại nghèo thêm do tích tụ thêm khoản nợ ngân hàng. Về phía ngân hàng, khi hộ nghèo sản xuất kinh doanh không hiệu quả, ngân hàng không thể thu hồi vốn, gây thiệt hại cho ngân hàng và cho ngân sách Nhà nước.