6. Tổng quan tài liệu nghiên cứu
2.3.4. Kết quả hoạt động cho vay hộ nghèo tại PGD NHCSXH huyện
a. Tổng hợp kết quả cho vay hộ nghèo
Trong những năm qua công tác tín dụng của NHCSXH đã có rất nhiều cố gắng bám sát chủ trương, mục tiêu phát triển kinh tế và XĐGN của Đảng, Nhà nước, xây dựng cơ chế chính sách, ban hành các văn bản chỉ đạo nghiệp
70
vụ của Trung ương sát với thực tiễn cơ sở nhằm thực hiện cho vay đúng đối tượng, tiền đến tay người nghèo, đạt được hiệu quả trong công tác đầu tư.
Phương thức cấp vốn tín dụng cho người nghèo với phương châm trực tiếp đến tận tay người nghèo thông qua tổ nhóm cũng là một đặc thù của NHCSXH nhằm tăng cường trách nhiệm trong những người vay vốn, thực hiện việc công khai và xã hội hoá công tác XĐGN, tăng cường sự kiểm tra giám sát của cấp uỷ, chính quyền và các đoàn thể thông qua việc thành lập các tổ vay vốn, tổ tín chấp đứng ra để vay vốn cho người nghèo.
Cho vay hộ nghèo là một nghiệp vụ hoàn toàn mới, đầy khó khăn và phức tạp vì hộ vay không phải thế chấp tài sản nhưng lại phải thực hiện theo những quy chế riêng chặt chẽ. Việc cho vay không chỉ đơn thuần là điều tra xem xét mà đòi hỏi phải có sự phối hợp chặt chẽ của các ngành, các cấp, có sự bình nghị xét duyệt công khai từ tổ nhóm. Như vậy, công tác cho vay muốn thực hiện được tốt thì ngay từ đầu phải thành lập được các tổ nhóm tại cơ sở, đặc biệt là việc chọn, bầu tổ trưởng phải là người có năng lực, có trách nhiệm, tâm huyết với người nghèo và có uy tín với nhân dân, đồng thời phải tạo được tinh thần trách nhiệm, tương trợ giúp đỡ lẫn nhau trong tổ nhóm.
Tóm lại, thông qua những vấn đề nêu trên rõ ràng nghiệp vụ cho vay đối với người nghèo khác hẳn nghiệp vụ cho vay thông thường. Đối tượng phục vụ là người nghèo, mục tiêu là nhằm xóa đói giảm nghèo. Chính vì vậy hộ nghèo được hưởng nhiều ưu đãi trong khi cho vay hơn là các đối tượng khác như: ưu đãi về lãi suất, ưu đãi về thời hạn, ưu đãi về thủ tục, về mức vốn tự có tham gia, về tín chấp...
Qua 11 năm hoạt động PGD NHCSXH huyện Krông Năng đã triển khai, tổ chức thực hiện khối lượng công việc cực kỳ to lớn và khó khăn, hoàn thành thắng lợi mục tiêu quốc gia về chương trình tín dụng hỗ trợ người
71
nghèo, góp phần đáng kể vào thực hiện chương trình mục tiêu của Đảng, Nhà nước về XĐGN.
Nhờ có sự chỉ đạo và quan tâm của Đảng, Chính phủ, của các cấp chính quyền địa phương, các tổ chức đoàn thể như: Hội Phụ nữ, Hội Nông dân, Hội Cựu chiến binh... từ tỉnh tới huyện và các cơ sở đã giúp cho việc giải ngân vốn tín dụng đến hộ nghèo nhanh chóng, thuận lợi và thu được kết qủa tốt thể hiện trên các mặt sau (Bảng 2.5):
+ Năm 2013 : Dư nợ 72.356 triệu đồng, tăng 2.256 so thực hiện năm 2012. Dư nợ tăng 3,22% so với năm 2012 chứng tỏ chính sách XĐGN luôn luôn được Đảng và Nhà nuớc rất quan tâm, thể hiện chính sách thu nợ của ngân hàng là khá hiệu quả và hộ nghèo đã sử dụng nguồn vốn được vay hiệu quả cao. Số hộ nghèo được vay 3.129 hộ chiếm 96,99% trên tổng số hộ nghèo toàn huyện tăng lên 1,06% so với 2012; số hộ còn dư nợ đến cuối năm 2013 là 4.385 hộ, giảm 242 hộ so với 2012. Dư nợ cho vay bình quân đạt 16,50 triệu đồng/hộ.
+ Năm 2014 : Đến năm này dư nợ là 74.822 triệu đồng, tăng 3,41% so với năm 2013, làm cho hiệu quả tín dụng tăng cao trong năm 2014, điều đó không chỉ thể hiện chính sách thu nợ hiệu quả của NHCSXH mà còn thể hiện hộ nghèo được vay vốn sử dụng vốn đúng mục đích, hiệu quả vươn lên thoát nghèo nên đã trả được nợ đúng hạn cho NHCSXH. Số hộ nghèo được vay 2.818 hộ giảm 311 hộ ( tức 11,75%) so với 2013 nhưng chiếm 98,98% tổng hộ nghèo, tăng 2,05% so với năm 2013 là do hiệu quả của tín dụng hộ nghèo tăng lên làm cho số hộ nghèo giảm xuống, do đó số hộ thoát nghèo vẫn là con số hiệu quả 713 hộ tuy giảm 25,50% so với 2013 nhưng vẫn chứng tỏ hộ nghèo đã sử dụng hiệu quả vốn vay của mình dẫn đến phần trăm số hộ thoát nghèo trên số hộ nghèo toàn huyện là 25,04% đối với năm 2014; số hộ còn dư nợ đến cuối năm 2014 là 4.065 hộ, giảm 244 hộ so với 2013. Vì vậy dư nợ cho
72
vay bình quân đạt 18,41 triệu đồng/hộ. Điều này chứng tỏ PGD NHCSXH huyện Krông năng đã quan tâm đến việc tăng suất đầu tư cho vay trên một hộ nghèo, giúp đáp ứng nhu cầu sản xuất kinh doanh của hộ nghèo, để hộ nghèo có thể mở rộng phương án sản xuất, nâng cao đời sống giúp cho việc thoát nghèo bền vững.
Qua số liệu dư nợ cho vay hộ nghèo theo ngành nghề (Bảng 2.6) cho thấy cơ cấu cho vay ngành nông nghiệp là chiếm tỷ trọng lớn nhất và tăng đều qua các năm (năm 2012 là 89,78%, năm 2013 là 91,16%, năm 2014 là 92,45%) chủ yếu là cho vay về trồng trọt về cây cà phê, tiêu , còn cho vay về chăn nuôi ít hơn hẳn. Vì đặc thù nên các ngành như lâm nghiệp, thủy sản thì hiện tại ở PGD chưa thực hiện cho vay.
73
Bảng 2.5: Hoạt động cho vay hộ nghèo ở PGD NHCSXH huyện Krông Năng
(Nguồn:Báo cáo của PGD NHCSXH huyện Krông năng)
Chỉ tiêu
Đơn vị tính
2012 2013 2014 So sánh(2013/2012) So sánh(2014/2013) Số lượng Số lượng Số lượng Số lượng Tỷ lệ(%) Số lượng Tỷ lệ(%)
1-Dư nợ Triệu đồng 70.100 72.356 74.822 2.256 3,22 2.466 3,41
2-Số hộ còn dư nợ Hộ 4.627 4.385 4.065 -242 -5,23 -320 -7,30
3-Dư nợ B.quân 1 hộ(=1/2) Triệu đồng 15,15 16,50 18,41 1,35 8,91 1,91 11,55
4-Tổng số hộ nghèo Hộ 3.753 3.226 2.847 -527 -14,04 -379 -11,75
5-Số hộ nghèo được vay Hộ 3.602 3.129 2.818 -473 -13,13 -311 -9,94
* Tỷ lệ hộ nghèo được vay
trên tổng số hộ ghèo (=5/4) % 95,98 96,99 98,98 1,06 2,05 6-Số hộ thoát nghèo Hộ 1.355 957 713 -398 -29,37 -244 -25,50
* Tỷ lệ hộ thoát nghèo trên
74
Bảng 2.6 Dư nợ cho vay Hộ nghèo phân theo ngành nghề
Đơn vị tính : Triệu đồng
Chỉ tiêu Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014
Dư nợ Tỷ trọng(%) Dư nợ Tỷ trọng(%) Dư nợ Tỷ trọng(%) + Nông nghiệp 70.100 100,00 72.356 100,00 74.822 100,00 - Trồng trọt 62.936 89,78 65.961 91,16 69.175 92,45 * Cà phê 44.410 63,35 41.839 57,82 39.402 52,66 * Hồ tiêu 12.804 18,27 16.216 22,41 19.667 26,28 * Cao su 5.721 8,16 7.906 10,93 10.107 13,51 * Lúa 0 0,00 0 0,00 0 0,00 - Chăn nuôi 7.164 10,22 6.395 8,84 5.647 7,55 * Bò 3.868 5,52 3.799 5,25 3.142 4,20 * Trâu 2.439 3,48 2.137 2,95 2.044 2,73 * Khác 857 1,22 459 0,63 461 0,62 - Dịch vụ 0 0,00 0 0,00 0 0,00 + Lâm nghiệp 0 0,00 0 0,00 0 0,00 + Thủy sản 0 0,00 0 0,00 0 0,00 Tổng cộng 70.100 100,00 72.356 100,00 74.822 100,00
75
Cơ cấu ngành nghề không đồng đều một phần cũng do diều kiện tư nhiên, kinh tế xã hội của địa phương điều này làm mất cân đối ngành nghề ở địa phương và vì vậy rũi ro nợ xấu cũng tăng lên nếu như có thiên tai, dịch bệnh xảy ra.
b. Kết quả cho vay hộ nghèo thông qua tổ chức, hội đoàn thể
Với việc phối hợp chặt chẽ với các hội đoàn thể, thực hiện tốt các nội dung cam kết tại các văn bản uỷ thác giữa các cấp hội và NHCSXH. Triển khai đúng quy trình uỷ thác đảm bảo thu nợ, thu lãi đầy đủ, đúng hạn, các khoản hoa hồng, phí uỷ thác được thanh toán kịp thời. Tổ chức tập huấn nghiệp vụ tín dụng ưu đãi cho lãnh đạo hội và các tổ trưởng tổ TK&VV. Xây dựng mạng lưới hoạt động thông qua tổ giao dịch lưu động tại địa bàn phối hợp với các tổ chức hội cơ sở, phát triển và phát huy thương hiệu của NHCSXH đến từng xã,phường đã làm cho hiệu quả tín dụng tăng lên rất đáng kể.
Với sự tận tâm và nhiệt tình giúp đở của các tổ chức hội đoàn thể đã giúp NHCSXH quản lý được nguồn vốn một cách hiệu quả, chính vì thế việc không ngừng nâng cao nguồn vốn uỷ thác cho hội đoàn thể là một trong những xu hướng tất yếu và đúng đắn. Nguồn vốn uỷ thác cho các hội đoàn thể không ngừng tăng lên và tỷ trọng giữa các hội đoàn thể không ngừng được rút ngắn, đã chứng tỏ các hội ngày càng hoạt động có hiệu quả đã đưa vốn về cho nhiều thành phần người nghèo trong xã hội giúp việc XĐGN được thực hiện có hiệu quả hơn.
Hội nông dân là hội luôn chiếm tỷ trọng cao nhất vì người nghèo tập trung chủ yếu trong những người nông dân chân lấm và họ có trình độ dân trí thấp cho nên nguồn vốn họ vay chủ yếu để sản xuất nông nghiệp. Tuy nhiên thời gian gần đây tỷ trọng vốn giữa các hội đoàn thể đã được rút ngắn đáng kể cụ thể hội phụ nữ, hội cựu chiến binh, đoàn thanh niên đã có mức tăng về vốn uỷ thác lớn hơn nhiều so với hội nông dân. Một phần cũng được thể hiện ở những chương trình như: “Phụ nữ ba đảm đang”, “Cựu chiến binh tàn nhưng không phế”…(Bảng 2.7 và 2.8).
76
Bảng 2.7. Kết quả cho vay hộ nghèo thông qua các tổ chức đoàn thể
Đơn vị tính: Triệu đồng
(Nguồn:Báo cáo của PGD NHCSXH huyện Krông năng)
Hội đoàn thể
Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014 So sánh (2013/2012) So sánh (2014/2013)
Dư nợ Tỷ trọng (%) Dư nợ Tỷ trọng (%) Dư nợ Tỷ trọng (%) Số lượng Tỷ lệ (%) Số lượng Tỷ lệ (%) 1. Hội nông dân 30.500 43,51 31.425 43,43 32.421 43,33 925 3,03 996 3,17 2. Hội phụ nữ 26.832 38,28 27.202 37,59 27.985 37,40 370 1,38 783 2,88 3. Hội Cựu chiến binh 9.811 14,00 10.763 14,88 11.397 15,23 953 9,71 634 5,89 4. Đoàn thanh niên 2.957 4,22 2.966 4,10 3.018 4,03 8 0,29 53 1,77 Tổng cộng 70.100 100,00 72.356 100,00 74.822 100,00 2.256 3,22 2.466 3,41
77
Bảng 2.8. Nợ quá hạn đối với cho vay hộ nghèo thông qua các tổ chức đoàn thể
Đơn vị tính: Triệu đồng
(Nguồn:Báo cáo của PGD NHCSXH huyện Krông năng)
Hội đoàn thể
Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014 So sánh (2013/2012) So sánh (2014/2013)
NQH Tỷ lệ (%) NQH Tỷ lệ (%) NQH Tỷ lệ (%) Số lượng Tỷ lệ (%) Số lượng Tỷ lệ (%) 1. Hội nông dân 375,3 1,23 279,8 0,89 134,7 0,42 -95,5 -25,45 -145,1 -51,86 2. Hội phụ nữ 189,3 0,71 122,4 0,45 56,1 0,20 -66,9 -35,34 -66,3 -54,17 3. Hội Cựu chiến binh 112,7 1,15 53,6 0,50 23,2 0,20 -59,1 -52,44 -30,4 -56,72 4. Đoàn thanh niên 48,7 1,65 28,6 0,96 26,6 0,88 -20,1 -41,27 -2 -6,99 Tổng cộng 726,0 1,04 484,3 0,67 240,6 0,32 -241,7 -33,29 -243,7 -50,32
78
Hội nông dân: Tổng dư nợ năm 2013 là 31.425 triệu đồng, tăng 925 triệu đồng so với năm 2012, chiếm 43,43% tổng dư nợ cho vay ủy thác. Nợ quá hạn 279,8 triệu đồng, giảm 95,5 triệu đồng so với thực hiện năm 2012. Đến năm 2014 tổng dư nợ là 32.421 triệu đồng, tăng 996 triệu đồng so với năm 2013, chiếm 43,33% tổng dư nợ cho vay ủy thác. Nợ quá hạn 134,7 triệu đồng, giảm 145,1 triệu đồng so với thực hiện năm 2013.
Hội phụ nữ: Tổng dư nợ năm 2013 là 27.202 triệu đồng, tăng 370 triệu đồng so với năm 2012, chiếm 37,59% dư nợ cho vay ủy thác. Nợ quá hạn 122,4 triệu đồng, giảm 66,9 triệu đồng so với thực hiện năm 2012. Đến năm 2014 tổng dư nợ là 27.985 triệu đồng, tăng 783 triệu đồng so với năm 2013, chiếm 37,40% tổng dư nợ cho vay ủy thác. Nợ quá hạn 56,1 triệu đồng, giảm 66,3 triệu đồng so với thực hiện năm 2013.
Hội Cựu chiến binh: Tổng dư nợ năm 2013 là 10.673 triệu đồng, tăng 953 triệu đồng so với năm 2012, chiếm 14,88% dư nợ cho vay ủy thác. Nợ quá hạn 53,6 triệu đồng, giảm 59,1 triệu đồng so với thực hiện năm 2012. Tổng dư nợ năm 2014 là 11.937 triệu đồng, tăng 634 triệu đồng so với năm 2013, chiếm 15,23% dư nợ cho vay ủy thác. Nợ quá hạn 23,2 triệu đồng, giảm 30,34 triệu đồng so với thực hiện năm 2013. Thể hiện hội cựu chiến binh ngày một tăng dư nợ và nợ quá hạn giảm xuống chứng tỏ hiệu quả của hội ngày càng cao và sự phân bổ nguồn vốn ngày càng hiệu quả.
Đoàn thanh niên: Tổng dư nợ năm 2013 là 2.966 triệu đồng, tăng 8 triệu đồng so với năm 2012, chiếm 4,10% dư nợ cho vay ủy thác. Nợ quá hạn 28,26 triệu đồng, giảm 20,1 triệu đồng so với thực hiện năm 2012. Tổng dư nợ năm 2014 là 3.018 triệu đồng, tăng 53 triệu đồng so với năm 2013, chiếm 4,03% dư nợ cho vay ủy thác. Nợ quá hạn 26,6 triệu đồng, giảm 2 triệu đồng so với thực hiện năm 2013.
79
c. Tình hình nợ quá hạn
Trong những năm qua, do tình hình sản xuất kinh doanh gặp nhiều khó khăn, một mặt là do hạn hán, mất mùa, dịch bệnh, mặt khác nền kinh tế lạm phát, giá cả các mặt hàng tăng đột biến dẫn đến đời sống người dân nhất là hộ nghèo gặp rất nhiều khó khăn, đồng vốn bỏ ra dường như không thu được hiệu quả hoặc thu được hiệu quả thấp. Điều này ảnh hưởng không nhỏ đế hiệu quả thu lãi, thu hồi vốn vay của NHCSXH. Tuy nhiên với những nổ lực của NHCSXH cùng với các hội đoàn thể, hộ nghèo đã giúp cho hiệu quả của chương trình cho vay hộ nghèo đạt kết quả tốt.
Tổng dư nợ đến năm 2013 là 72.356 triệu đồng, nợ quá hạn là 484,32 triệu đồng, thực giảm là 241,72 triệu đồng giảm 33,29%, tỷ lệ NQH so với tổng dư nợ là 0,67% giảm 0,37%. Tỷ lệ này so với các năm trước đã giảm đáng kể, tỷ lệ này giảm chủ yếu do nợ quá hạn giảm chứ không do tổng dư nợ từng năm tăng lên, vì tăng dư nợ chỉ đạt 3,22%. Do đó NH cần có thêm các biện pháp phù hợp để giảm mức NQH xuống mức thấp hơn tức tỷ lệ NQH so với tổng dư nợ xuống đến mức thấp nhất.Và đến năm 2014 tổng dư nợ 74.822 triệu đồng, nợ quá hạn là 240,57 triệu đồng giảm xuống 243,74 triệu đồng, giảm 50,327% so với năm 2012, do đó giảm 0,35% tỷ lệ nợ quá hạn trên tổng dư nợ.
Một trong những nguyên nhân chính như đã nói là do nguyên nhân khách quan (luôn chiếm trên 76% tổng dư nợ) đã khiến cho hiệu quả của công tác cho vay bị giảm đáng kể. Và vì lý do này một số hộ đã chây ỳ không trả nợ cho ngân hàng, đây là một dấu hiệu đáng lo ngại nhất về cho vay hộ nghèo để giải quyết được vấn đề này đòi hỏi phải có sự cố gắng từ cả NHCSXH và Tổ TK&VV, hộ nghèo mà đặc biệt là từ nâng cao nhận thức cho người nghèo. Việc sử dụng nguồn vốn sai mục đích cũng là nguyên nhân gây ra tình trạng nợ quá hạn tăng lên đây là nguyên nhân cần được Ban lãnh đạo NH cùng toàn
80
thể tổ TK&VV, hộ vay vốn quan tâm và giải quyết một cách triết để giúp nâng cao hơn nữa hiệu quả cho vay.
Việc xâm tiêu tín dụng là một vấn đề rất cần được sự quan tâm và quản lý nhiều hơn nữa. Đây là vấn đề làm suy giảm lòng tin của nhân dân đối với ngân hàng. Với việc quản lý chặt chẽ thì vấn đề này đã giảm xuống nhưng vẫn chưa thể giảm tối đa. Và cần phải có những biện pháp mạnh hơn nữa để có thể chấm dứt được tình trạng này.(Bảng 2.9 và 2.10)
Bảng 2.9. Tổng hợp nợ quá hạn cho vay Hộ nghèo theo nguyên nhân
Đơn vị tính : Triệu đồng
(Nguồn:Báo cáo của PGD NHCSXH huyện Krông năng)
Nguyên nhân
Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014 Tổng số Tỷ trọng (%) Tổng số Tỷ trọng (%) Tổng số Tỷ trọng (%) 1- Khách quan 556,29 76,62 389,63 80,45 201,74 83,86 2- Chủ quan 169,75 23,38 94,68 19,55 38,83 16,14 * Hộ vay chây ỳ 124,73 17,18 75,80 15,65 34,62 14,39 * Sử dụng sai mục đích 16,34 2,25 8,86 1,83 4,21 1,75 * Cán bộ hội, tổ