6. Tổng quan tài liệu nghiên cứu
2.3.3. Công tác triển khai cho vay hộ nghèo tại PGD NHCSXH huyện
huyện Krông Năng.
a. Công tác chuẩn bị cho vay
* Công tác tuyên truyền phổ biến
Chủ động tham mưu cho ban đại diện HĐQT huyện Krông Năng và chính quyền các cấp trong việc phân bổ nguồn vốn hộ nghèo, chỉ đạo đôn đốc các tổ chức Hội đoàn thể và tổ TK&VV làm tốt hoạt động ủy thác.
- Tham mưu, phối hợp tốt và kịp thời xử lý nợ xấu, nợ chây ỳ như: Có đánh giá nhận xét từng món vay của từng tổ, từng hội, đoàn thể quản lý.
- Đôn đốc UBND các xã, thị trấn để chỉ đạo duy trì thường xuyên các cuộc họp giao ban hàng tháng; nắm bắt, thu thập thông tin về tình hình giải ngân, trả nợ, trả lãi cũng như sử dụng vốn vay một cách hiệu quả và kịp thời.
- Duy trì thường xuyên công tác tuyên truyền trên các phương tiện truyền thông, đài phát thanh về chính sách chủ trương của Đảng, Nhà nước… nêu gương những hộ vay làm tốt, thông báo danh sách những hộ vay chây ỳ không chịu trả lãi, trả gốc cho ngân hàng.
- Phổ biến và niêm yết công khai các chủ trương, chính sách, quy trình, thủ tục, dư nợ hộ vay vốn tại các điểm giao dịch xã, phường, thị trấn. Chủ động phối hợp với các cơ quan, ban, ngành, tổ chức chính trị- XH lồng ghép các chương trình, dự án SXKD, chuyển đối cơ cấu, cây trồng, vật nuôi, các chương trình chuyển giao công nghệ, giúp người vay sử dụng vốn đúng mục đích, có thu nhập cải thiện đời sống, hạn chế rủi ro; Ban đại diện đã chủ động đề nghị UBND huyện, trích ngân sách địa phương ủy thác sang NHCSXH cho vay phục vụ đối tượng chính sách số tiền 3 tỷ đồng.
- Như vậy Ban đại diện đã tham mưu cho Chủ tịch UBND huyện chỉ đạo các ngành và UBND các xã, thị trấn phối hợp với các tổ chức chính trị-XH làm công tác tuyên truyền, vận động và tạo điều kiện để thực hiện chính sách
64
tín dụng đối với người vay trên địa bàn; chỉ đạo UBND các xã chấp hành đầy đủ các quy định về thành lập Tổ TK&VV, bình xét cho vay, xác nhận danh sách hộ nghèo đủ điều kiện vay, kiểm tra, giám sát việc sử dụng vốn vay, trả nợ, trả lãi của người vay; tham mưu UBND huyện có công văn chỉ đạo UBND các xã, thị trấn giao nhiệm vụ cho các thôn, buôn, Tổ dân phố cùng tham gia bình xét cho vay và quản lý vốn vay tại cơ sở. Tuy nhiên một số thành viên trong BĐD còn kiêm nhiệm, hạn chế về chuyên môn hoặc chưa chuyên tâm tập trung về công việc đẫn đến qua trình tuyên truyền, kiểm soát chưa đạt hiệu quả như mong đợi.
* Quan tâm kiện toàn hoạt động của Tổ TK&VV
- Công tác củng cố kiện toàn hoạt động tổ TK&VV là công tác thường xuyên liên tục, luôn được chú trọng. Tuyên truyền các chính sách tín dụng ưu đãi trên các phương tiện thông tin đại chúng như truyên thanh; truyền hình, tuyên truyền thông qua các tổ chức chính trị xã hội lòng ghép sinh hoạt định kỳ, tổ chức tập huấn cho Tổ trưởng Tổ TK&VV để tuyên truyền lại cho tổ viên.
- Hằng năm NHCSXH huyện đều tổ chức đánh giá chấm điểm, xếp loại chất lượng hoạt động của tổ TK&VV. Thường xuyên tổ chức họp giao ban định kỳ với các cấp hội nhận uỷ thác, Tổ TK&VV nhằm đánh giá những kết quả làm được, những mặt còn tồn tại trong việc thực hiện nhiệm vụ ủy thác của mỗi bên để kịp thời chấn chỉnh.
- Thông qua tổ TK&VV bình chọn, kết nạp thành viên, xét duyệt công khai đối tượng, mức vay vốn, đề nghị UBND xã xem xét và ngân hàng phê duyệt cho vay đã tạo thành một hệ thống trong việc chuyển tải nguồn vốn ưu đãi đến đúng đối tượng thụ hưởng một cách thuận lợi.
65
* Các bước thực hiện trước khi cho vay trong quy trình cho vay hộ nghèo:
Quy trình xét duyệt cho vay hộ nghèo vay vốn thông qua tổ TK&VV là một đặc thù của NHCSXH nhằm tăng cường trách nhiệm trong những người vay vốn, thực hiện công khai và xã hội hóa công tác XĐGN.
Đối với hộ nghèo
- Tự nguyện gia nhập Tổ TK&VV
- Hộ nghèo viết giấy đề nghị thanh toán (theo mẫu in sẵn do NHCSXH cấp) gửi Tổ trưởng Tổ TK&VV.
- Khi giao dịch với ngân hàng, chủ hộ hoặc người thừa kế hợp pháp được ủy quyền phải có chứng minh nhân dân, nếu không có chứng minh nhân dân thì phải có ảnh dán trên Sổ vay vốn để nhận tiền vay.
Đối với Tổ TK&VV :
- Nhận giấy đề nghị vay vốn của hộ nghèo.
- Tổ chức họp Tổ để bình xét những hộ nghèo có đủ điều kiện để được vay vốn, lập thành danh sách hộ nghèo đề nghị vay vốn kèm giấy đề nghị vay vốn của hộ nghèo trình UBND xã, phường, thị trấn; được Ban Xóa đói giảm nghèo xác nhận thuộc diện nghèo; cư trú hợp pháp tại địa phương và được UBND xã, phường, thị trấn phê duyệt danh sách hộ nghèo để gửi ngân hàng.
- Thông báo kết quả phê duyệt danh sách cho các hộ được vay, lịch giải ngân và địa điểm giải ngân tới từng hộ nghèo.
- Cùng ngân hàng giải ngân trực tiếp tới từng hộ vay vốn.
Chú thích:
1. Hộ nghèo viết giấy đề nghị vay vốn gửi Tổ TK&VV
2. Tổ TK&VV bình xét hộ nghèo được vay và gửi danh sách hộ nghèo đề nghị vay vốn lên Ban Xoá đói giảm nghèo và UBND xã.
66
4. Ngân hàng xét duyệt và thông báo danh sách các hộ được vay, lịch giải ngân, địa điểm giải ngân cho UBND xã.
5. UBND xã thông báo kết quả phê duyệt của ngân hàng đến tổ chức chính trị - xã hội.
6. Tổ chức chính trị - xã hội thông báo kết quả phê duyệt đến Tổ TK&VV.
7. Tổ TK&VV thông báo cho hộ vay biết kết quả phê duyệt của Ngân hàng, thông báo thời gian và địa điểm giải ngân đến các hộ vay vốn.
8. Ngân hàng cùng Tổ TK&VV giải ngân đến từng hộ gia đình được vay vốn
Sơ đồ 2.3: Sơ đồ quy trình thủ tục xét duyệt cho vay
b. Công tác giải ngân
- Công tác giải ngân được thực hiện tại điểm giao dịch xã ( hội trường UBND xã) theo lịch giao dịch cố định hàng tháng, mỗi tháng một lần.
- Khi giải ngân ngân hàng thông báo việc chấp hành quy ước hoạt động của tổ, các quy định về trả nợ gốc, lãi theo quy định. Ngân hàng giải ngân bằng tiền mặt cho hộ vay.
- Đến nay, hầu hết các hộ nghèo có nhu cầu vay vốn đều đã được vay vốn. Đa phần hộ vay sử dụng vốn vay đúng mục đích, phát huy hiệu quả nguồn vốn đảm bảo khả năng trả nợ. Nhưng với tần suất là giải ngân một
67
tháng một lần vẫn chưa kịp thời, suất đầu tư trên một hộ còn thấp chưa đáp ứng đủ nhu cầu của một số hộ nghèo, thời hạn cho vay chưa phù hợp... dẫn đến một số hộ vay sử dụng vốn vay chưa hiệu quả và chưa đúng mục đích.
c. Công tác quản lý vốn sau khi cho vay
* Kiểm tra nợ
- Công tác kiểm tra sau khi vay được NHCSXH ủy thác cho các tổ chức chính trị - xã hội, tổ TK&VV kiểm tra việc sử dụng vốn vay của từng người vay trong phạm vi 30 ngày kể từ ngày nhận tiền vay và kiểm tra định kỳ hoặc đột xuất. - Kết quả kiểm tra của các tổ chức chính trị - xã hội, tổ TK&VV được gửi cho NHCSXH sau khi hoàn thành
- Định kỳ hằng năm NHCSXH huyện phối hợp với các tổ chức chính trị - xã hội tổ chức viêc: Đối chiếu nợ gốc, nợ lãi, tiền tiết kiệm theo số liệu giữa ba bên ngân hàng, tổ TK&VV và hộ vay; kiểm tra việc chấp hành các quy định cho vay của ngân hàng; họp tổ và kiểm tra các hồ sơ lưu tại các tổ TK&VV. Tuy nhiên, trên thực tế hoạt động kiểm tra, giám sát vốn vay của các tổ chức hội ủy thác, tổ TK&VV chưa được thực hiện đầy đủ và hiệu quả đẫn đến vẫn còn trường hợp hộ vay trốn, bán nhà bỏ đi khỏi địa phương không thu hồi được nợ.
* Công tác thu nợ, lãi
- Việc thu nợ được tổ chức thực hiện tại điểm giao dịch xã, việc thu nợ được thu trực tiếp tới từng hộ vay theo quy định. Hiện toàn huyện có 12 xã, thị trấn tương ứng với 12 điểm giao dịch.
- Đối với nợ trong hạn, thực hiện thu nợ theo phân kỳ.
- Đối với thu lãi NHCSXH ủy nhiệm cho tổ trưởng thu lãi của hộ vay và nộp cho ngân hàng vào ngày giao dịch hàng tháng tại điểm giao dịch xã.
68
- Hiện nay công tác xủ lý nợ quá hạn là một trong những nhiệm vụ trọng tâm của NHCSXH huyện.
- Định kỳ hàng tháng ngân hàng phối hợp cùng hội đoàn thể phân loại nợ quá hạn theo nhóm tiêu chí như: Theo khả năng thu hồi ( có khả năng thu hồi, không có khả năng thu hồi); theo nguyên nhân khách quan, chủ quan để lựa chọn giải pháp xử lý thích hợp.
- Trên cơ sở đó, NHCSXH huyện tham mưu UBND huyện chỉ đạo UBND các xã, thị trấn thành lập tổ đôn đốc thu hồi nợ quá hạn tại xã, đi thực tế từng hộ gia đình tìm hiểu nguyên nhân để đưa ra giải pháp xử lý hiệu quả nhất.
- Đối với nợ đến hạn chưa trả được do nguyên nhân khách quan, đã được NHCSXH kiểm tra xác nhận và có giấy dề nghị gia hạn thì NHCXSH xem xét cho gia hạn.
- Đối với những món vay quá hạn, hộ vay có khả năng trả nợ nhưng chây ỳ sau nhiều lần vận động nhắc nhở, viết giấy cam kết trả nợ nhưng hộ vay vẫn thiếu hợp tác thì tiến hành khởi kiện ra cơ quan tòa án theo đúng quy định của pháp luật.
- Đối với những món nợ quá hạn không có khả năng thu hồi do nguyên nhân khách quan như: Tai nạn, dịch bệnh, thiên tai, hỏa hoạn, mất tích…. Thì thực hiện biện pháp xử lý nợ rủi ro theo quy định của NHCSXH.
d. Công tác kiểm soát nội bộ
Công tác kiểm tra hoạt động tín dụng luôn được ban đại diên HĐQT, NHCSXH tỉnh quan tâm, chú trọng và thực hiện kiểm tra định kỳ hằng năm theo các nội dung quy định. Việc triển khai chính sách tín dụng: Công tác tuyên truyền phổ biến tới chính quyền địa phương, hội đoàn thể, tổ TK&VV, công khai chính sách, công khai dư nợ… tại UBND xã.
Hằng năm, thực hiện chức năng kiểm tra giám sát tại các xã, thị trấn về triển khai thực hiện nhiệm vụ thuộc lĩnh vực hoạt động NHCSXH, kịp thời
69
phát hiện những tồn tại, sai sót để chỉ đạo chấn chỉnh; đã thực hiện 1.237 lượt kiểm tra tại cơ sở.
Qua thời gian hoạt động, Ban đại diện HĐQT NHCSXH huyện đã phát huy vai trò trách nhiệm của Ban quản trị trong việc thực hiện Nghị định 78/NĐ-CP, ngày 10/04/2002 của Chính Phủ, Nghị quyết của Ban đại diện HĐQT tỉnh; chỉ đạo triển khai và tạo điều kiện cho Giám đốc PGD thực hiện tốt các chức năng điều hành hoạt động Ngân hàng; thường xuyên kiểm tra, đôn đốc PGD NHCSXH huyện thực hiện tốt chỉ tiêu kế hoạch tỉnh giao, đảm bảo cho hoạt động NHCSXH trên địa bàn phát huy hiệu quả tốt. Tuy nhiên việc kiểm tra giám sát trên thực tế tại địa bàn huyện còn chưa chặt chẽ và chưa khoa học chưa có sự phối hợp nhịp nhàng giữa các bộ phận thành viên.
- Việc tổ chức thực hiện chế độ chính sách tín dụng, công tác tự kiểm tra, công tác thu hồi nợ đến hạn của NHCSXH nơi được kiểm tra. Việc xác nhận, phê duyệt danh sách các đối tượng được vay vốn của UBND xã.
- Việc hội đoàn thể tổ chức chỉ đạo thành lập tổ và họp bình xét các hộ được vay vốn theo quy định, lập hồ sơ cho vay và giám sát quá trình sử dụng vốn vay cũng như đôn đốc hộ vay trả nợ đúng hạn như đã cam kết. Tuy nhiên cũng còn một số cấp hội đoàn thể, cũng như một số cấp ủy Đảng, chính quyền địa phương chưa thục sự quan tâm vào cuộc đúng mực đối với chương trình quốc gia vì mục tiêu giảm nghèo của Chính phủ.
2.3.4. Kết quả hoạt động cho vay hộ nghèo tại PGD NHCSXH huyện Krông Năng