8. Tổng quan tài liệu nghiên cứu
1.2.6. Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay HSXKDVKK của
NHCSXH trong cho vay HSXKDVKK không thể xem xét đơn thuần như NHTM là dựa vào chênh lệch thu - chi mà chủ yếu phải đánh giá qua tỷ lệ hoàn thành kế hoạch thu lãi vay HSXKDVKK.
1.2.6. Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay HSXKDVKKcủa NHCSXH của NHCSXH
a. Nhân tố bên trong Ngân hàng
- Chính sách cho vay HSXKDVKK do Chính phủ quy định, nhằm thực hiện mục tiêu là tạo điều kiện cho người vay tiếp cận nguồn vốn ưu đãi để sản xuất kinh doanh, tạo việc làm cho người lao động, giảm tỷ lệ thất nghiệp và góp phần xóa đói giảm nghèo.
- Chất lượng, số lượng nhân sự: Quản trị điều hành phải được thực hiện một cách khoa học, đảm bảo sự phối hợp chặt chẽ, nhịp nhàng trong toàn bộ ngân hàng, cũng như giữa ngân hàng với các cơ quan khác như tài chính, pháp lý … nhằm đáp ứng kịp thời yêu của khách hàng, giúp ngân hàng theo dõi, quản lý sát sao các khoản cho vay, các khoản huy động vốn, thực hiện tốt các loại dịch vụ Ngân hàng. Đây là cơ sở để tiến hành hoạt động cho vay HSXKDVKK một cách lành mạnh và có hiệu quả.
Con người là yếu tố quyết định đến sự thành bại trong hoạt động nghiệp vụ. Xã hội ngày càng phát triển yêu cầu chất lượng nhân sự ngày càng
cao để có thể đáp ứng kịp thời. Việc tuyển chọn nhân sự có đạo đức nghề nghiệp tốt và giỏi về chuyên môn sẽ giúp Ngân hàng có thể ngăn ngừa được những sai phạm có thể xảy ra khi thực hiện hoạt động cho vay đối với HSXKDVKK.
Mô hình hoạt động của NHCSXH khác hẳn với NH thương mại nên công tác chỉ đạo đều hành còn mới mẻ, cán bộ tuổi nghề còn trẻ trong khi đó đặc thù của NHCSXH ngoài việc phải biết chuyên môn ngân hàng còn phải biết phương pháp tiếp cận với người dân, công tác tuyên truyền, vận động… nên hạn chế đến hoạt động trong thời gian qua. Chính vì vậy cần phải tăng cường công tác đào tạo để nâng cao năng lực quản lý cũng như nghiệp vụ chuyên môn.
- Cơ sở vật chất kỹ thuật, công nghệ của NH: Để thành công tốt trong hoạt động thì yếu tố nguồn lực rất quan trọng, có cơ sở vật chất đầy đủ giúp cho công tác điều hành hoạt động đạt kết quả tốt hơn.
Công nghệ tồn tại một cách tất yếu và cần thiết trong đời sống xã hội, xâm nhập vào mọi lĩnh vực kinh tế và các hoạt động của ngân hàng nói chung và cho vay HSXKDVKK nói riêng. Ngày nay các hoạt động của ngân hàng phụ thuộc rất nhiều vào công nghệ và nó đóng một vai trò tích cực trong việc nâng cao khả năng tiếp cận với khách hàng, công nghệ đảm bảo cho quá trình giao dịch được thực hiện an toàn, nhanh chóng không để xảy ra tình trạng mất cơ hội kinh doanh của các dự án vay vốn. Cho vay HSXKDVKK là một vấn đề tầm cở quốc gia vì xét một cách vĩ mô nó ảnh hưởng lớn đến tốc độ phát triển đất nước, tỷ lệ vùng khó khăn, còn trên góc độ vi mô thì vốn đến chậm tay chủ dự án thì làm lỡ cơ hội SXKD... Chính vì thế, người ta cần đến sự có mặt của công nghệ để đạt được những tiện ích trong khi giao dịch, vay vốn và trả nợ, hơn nữa khi nền kinh tế ngày càng phát triển, các nhu cầu và hoạt động có liên quan ngày càng phức tạp thì đòi hỏi công nghệ cao hơn nữa.
- Mạng lưới: Hiệu quả cho vay HSXKDVKK càng tăng khi mà số lượng hộ vay tại vùng khó khăn tìm đến càng lớn với niềm tin vay vốn ngân hàng sẽ giúp mình thoát khỏi cảnh khó khăn. Tuy nhiên các hộ vay thường có xu hướng thích làm việc với các ngân hàng có trụ sở làm việc ổn định, có mạng lưới giao dịch rộng khắp... Nó thể hiện sự thịnh vượng và nền tài chính bền vững của một ngân hàng cũng như góp phần giúp cho người dân đưa ra lựa chọn của mình về ngân hàng mà mình sẽ tiến hành giao dịch.
- Sự phối hợp giữa ngân hàng với các Ban ngành và cơ quan chính quyền: Cho vay ưu đãi nói chung và cho vay HSXKDVKK nói riêng không thể đảm bảo tính hiệu quả nếu như không có sự phối hợp và xây dựng mối quan hệ tốt giữa ngân hàng với các Ban ngành và cơ quan chính quyền. Ngân hàng là đơn vị chịu trách nhiệm cho vay và quản lý món vay nhưng hiệu quả cho vay HSXKDVKK của ngân hàng phụ thuộc khá nhiều vào các Ban ngành và cơ quan chính quyền, có sự giúp đỡ của họ thì vốn ưu đãi mới dễ dàng đến được người vay vốn bởi vì không ai nắm bắt được tình hình đời sống kinh tế của người dân trong một khu vực rõ hơn là cấp chính quyền địa phương mà người dân đang tham gia sinh hoạt cộng đồng. Bên cạnh đó ngân hàng thường xuyên có sự phối kết hợp với các Sở ban ngành liên quan trong công tác cho vay HSXKDVKK.
b. Nhân tố bên ngoài
- Bối cảnh kinh tế - xã hội của địa bàn.
Điều kiện tự nhiên có ảnh hưởng lớn đến hiệu quả tín dụng đối với hộ nghèo, những hộ sống ở vùng đồng bằng, nơi có cơ sở hạ tầng tốt, trình độ dân trí cao, khí hậu ôn hòa, đất đai rộng, thì vốn tín dụng hộ nghèo dễ có điều kiện phát huy hiệu quả cao và ngược lại, những nơi cơ sở hạ tầng thấp kém, giao thông đi lại khó khăn, đất đai ít, cằn cỗi, khí hậu khắc nghiệt thì vốn tín dụng phát huy hiệu quả không cao.
- Môi trường pháp lý: Trong nền kinh tế, mọi thành phần kinh tế đều có quyền tự chủ về hoạt động kinh doanh của mình nhưng phải nằm trong khuôn khổ pháp luật quy định. Hoạt động của ngân hàng nói chung và hoạt động tín dụng chính sách của NHCSXH nói riêng cũng không nằm ngoài vòng kiểm soát đó. Nó phải tuân theo các quy định liên quan của Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước ban hành. Khi các văn bản pháp luật có liên quan được quy định chặt chẽ, rõ ràng, đầy đủ, đồng bộ sẽ giúp cho việc thực hiện chính sách cho vay thuận lợi và kịp thời, tránh sự chồng chéo giữa các ban ngành cũng như việc tín dụng chính sách đến tay đúng đối tượng thụ hưởng. Do vậy, NHCSXH không chỉ nâng cao chất lượng tín dụng, tạo điều kiện để ngân hàng mở rộng hoạt động này mà còn tạo được lòng tin của người dân đối với các chính sách của Đảng và Nhà nước.
- Cơ chế chính sách: Sự can thiệp (điều tiết) của Nhà nước đối với nền kinh tế là một tác nhân quan trọng đối với sự ổn định và phát triển kinh tế. Do tính đặc thù của chương trình cho vay HSXKDVKK, nguồn vốn cho vay, mức cho vay, lãi suất cho vay, phương thức cho vay, thời hạn cho vay của chương trình đều do Chính phủ quyết định theo từng thời kỳ nên bất kỳ sự thay đổi nào trong chính sách của Chính phủ sẽ tác động không nhỏ đến hoạt động, kết quả cho vay như lượng khách hàng vay vốn, mức vay vốn, doanh số cho vay...
- Ý thức trả nợ của khách hàng: Do đây là một nguồn vốn ưu đãi của nhà nước, và HSXKDVKK vay vốn không phải thế chấp tài sản đảm bảo nên trách nhiệm của HSXKDVKK đối với khoản vay là không cao.
1.3. KINH NGHIỆM CHO VAY ƯU ĐÃI ĐỐI VỚI CÁC ĐỐI TƯỢNG CHÍNH SÁCH Ở MỘT SỐ QUỐC GIA
1.3.1. Kinh nghiệm của một số quốc gia về cho vay ưu đãi đối với các đối tượng chính sách
a. Bangladesh
Bangladesh là một nước nông nghiệp lạc hậu, diện tích tự nhiên gần 143.000 km2, dân số khoảng 120 triệu người, thuộc nước nghèo nhất thế giới; trong đó, 80% dân số sinh sống ở nông thôn. GDP bình quân đầu người dưới 200 USD, nhưng bình quân GDP của nông dân chỉ hơn 100USD/năm. Dân trí thấp, nhiều người mù chữ. Bangladesh là nước đồng bằng, thiên tai thường xuyên xảy ra. Do đó, đời sống của đa số nông dân rất thiếu thốn.
Ngân hàng Grameen (có nghĩa là làng xã) hình thành từ năm 1976, do Giáo sư Muhammad Yumus sáng lập. Hệ thống Ngân hàng Grameen gồm: Ngân hàng TW, trụ sở tại thủ đô Datka, Văn phòng đại diện tại các bang hoặc vùng, 2.567 chi nhánh khu vực ở nông thôn; dưới chi nhánh, mỗi làng có Trung tâm tín dụng do thành viên vay vốn tự xây dựng và tự quản lý, một thành viên làm trưởng Trung tâm tín dụng, mỗi Trung tâm tín dụng có ít nhất 10 Tổ tín dụng. Mỗi Tổ tín dụng có 5 thành viên, một thành viên làm tổ trưởng. Nông dân nghèo muốn được vay tiền Ngân hàng Grameen phải là thành viên của Ngân hàng Grameen và sinh hoạt trong một Tổ tín dụng, các thành viên trong nhóm được yêu cầu tuân thủ các nguyên tắc của Ngân hàng về tính kỷ luật, đoàn kết, dũng cảm và chăm chỉ, cũng như “16 quyết định” bao gồm:
Duy trì mô hình gia đình nhỏ, tất cả trẻ em đều được đến trường, thực hiện tiến bộ gia đình và giúp đỡ các thành viên khác trong nhóm khi gặp khó khăn. Hàng tuần, các trung tâm tín dụng họp với các thành viên một lần, mỗi thành viên phải gửi 1 cata (đơn vị tiền tệ của Bangladesh) vào tài khoản tiền gửi của mình tại chi nhánh Ngân hàng Grameen.
Quy chế cho vay của Tổ tín dụng: Đầu tiên 2 thành viên trong tổ được vay vốn; khi trả xong nợ, thì 2 thành viên tiếp theo được vay; tổ trưởng tín dụng là người vay cuối cùng. Khi tổ trưởng trả xong nợ, thì lại có 2 thành
viên khác được vay vốn, quy chế này được lặp đi, lặp lại. Các thành viên trong Tổ tín dụng giám sát lẫn nhau về sử dụng vốn vay đúng mục đích, trả nợ đúng hạn và gửi tiền tiết kiệm.
Người vay không có tài sản thế chấp với Ngân hàng Grameen, tổn thất về tiền cho vay rất thấp, lãi suất cho vay Ngân hàng Grameen cao hơn lãi suất Ngân hàng thương mại. Khi được vay vốn, người vay phải nộp khoản lệ phí, trên số tiền vay, để hình thành quỹ của Tổ tín dụng; trong đó có quỹ phòng ngừa rủi ro và quỹ này được gửi vào chi nhánh Grameen. Khi một thành viên vay vốn không còn khả năng trả nợ, Tổ tín dụng dùng quỹ dự phòng rủi ro để trả nợ thay cho thành viên của mình.
Theo số liệu báo cáo của Ngân hàng Grameen, tính đến 30/9/2014 ngân hàng này có hơn 8,3 triệu khách hàng vay vốn, trong đố 97% là nữ; vốn điều lệ 150 triệu taka, tương đương 3,75 triệu USD; trong đó, Nhà nước góp cổ phần 18 triệu taka, số còn lại là giá trị cổ phiếu của Ngân hàng TW Bangladesh, các NHTM, các tổ chức quốc tế là thành viên. Ngân hàng Grameen hoạt động theo cơ chế tự chủ về tài chính; hạch toán kinh tế chung của cả hệ thống và kinh doanh phải có lãi, Nhà nước không bù lỗ.
Về mặt pháp lý: Nhà nước Bangladesh có bộ luật riêng cho Ngân hàng Grameen. Ngân hàng TW Bangladesh cấp một giấy phép hoạt động cho Ngân hàng Grameen TW. Trung tâm tín dụng thành lập theo làng và Tổ tín dụng thành lập theo xóm do các thành viên thành lập, trên tinh thần tự nguyện của thành viên. Chi nhánh Ngân hàng Grameen phục vụ các thành viên Ngân hàng tại nhà (trong buổi họp các thành viên). Theo bộ luật Ngân hàng Grameen, Ngân hàng này không phải nộp bất cứ một loại thuế nào cho Nhà nước.
Ủy ban quốc gia kiểm soát về tài chính - tín dụng, có trách nhiệm giám sát việc tuân thủ các chế độ; kiểm tra và thanh tra tại chỗ về tài chính Ngân
hàng Grameen và các chi nhánh của Ngân hàng này.
Hàng tuần Trung tâm tín dụng, tổ chức họp với các thành viên để kiểm điểm và đôn đốc việc: Gửi tiền tiết kiệm, sử dụng vốn vay và trả nợ mỗi thành viên. Nhân viên Chi nhánh Ngân hàng Grameen đến dự họp nhận tiền gửi của thành viên; tiền gửi của Tổ tín dụng; thu nợ; cho thành viên vay. Ngoài cho vay sản xuất nông nghiệp, Chi nhánh Ngân hàng Grameen còn cho thành viên vay sinh hoạt như xây dựng nhà ở mới, sửa chữa nhà cũ, xây dựng nhà vệ sinh, tạo nguồn nước sạch, chữa bệnh… Một món cho vay của Chi nhánh Ngân hàng Grameen là 200 USD tương đương 3 triệu đồng.
Nguyên nhân thành công của Ngân hàng Grameen
Một là, tổ chức hệ thống của Ngân hàng Grameen khoa học; chặt chẽ; mang tính tự quản giữa các thành viên cùng xóm, cùng làng, công khai, minh bạch.
Hai là, Nhà nước Bangladesh khuyến khích Ngân hàng Grameen hoạt động như: Không thu thuế và tạo hành lang pháp lý cho Ngân hàng Grameen hoạt động ngày một phát triển với tốc độ cao. Huy động vốn chú ý đến những món tiền nhỏ, như trong một tuần mỗi thành viên phải gửi 01 taka vào tài khoản của mình (tức 4 taka một tháng); các Tổ tín dụng gửi quỹ của Tổ vào Chi nhánh Ngân hàng Grameen. Do đó, nguồn vốn huy động rất bền vững.
Ba là, Ngân hàng Grameen TW thực sự là chiếc cầu chuyển tải vốn từ thành thị về nông thôn, điều hòa vốn từ nơi thừa vốn về nơi thiếu như vay vốn các NHTM, tiếp nhận vốn tài trợ trong nước và nước ngoài để cho nông dân nghèo vay, tạo cơ hội cho họ thoát nghèo.
Bốn là, các thành viên có tinh thần tự giác và đoàn kết, giúp nhau thoát nghèo. Mỗi Tổ tín dụng có quỹ phòng ngừa rủi ro riêng, dùng để trả nợ thay cho thành viên mất khả năng trả nợ. Cho nên Ngân hàng Grameen bảo tồn được vốn điều lệ và bổ sung vốn tự có ngày một tăng.
nhưng có tinh thần phục vụ nông dân nghèo; đi sát các thành viên thông qua cuộc họp của Trung tâm tín dụng. Chi nhánh Ngân hàng Grameen là Ngân hàng phục vụ “tại nhà”, thành viên như: Cho vay, thu nợ và nhận tiền gửi sau các cuộc họp.
Sáu là, thủ tục cho vay của Ngân hàng Grameen đơn giản, nhưng chặt chẽ, vì nông dân nghèo giám sát nhau sử dụng vốn vay và trả nợ. Do đó, thành viên vay vốn không cần tài sản thế chấp. Chi nhánh Ngân hàng Grameen cho thành viên vay phải có sự đồng ý của các thành viên trong tổ tín dụng.
b. Ấn Độ
Việc cấp tín dụng cho người nghèo thông qua NHNo có các chi nhánh tận cấp huyện. Việc giải ngân tín dụng ưu đãi được thực hiện thông qua “Tổ tự lực”, mỗi Tổ có số thành viên từ 10- 20 người, tất cả đến từ các gia đình khác nhau, đa số là phụ nữ nghèo. Hàng tháng, các thành viên phải nộp vào Tổ một số tiền nhất định để làm quỹ, số tiền bao nhiêu là do các thành viên tự thoả thuận. Thông thường số tiền ban đầu từ 10- 20 Rupi (khoảng 20- 40US Cent). Tiền tiết kiệm của các tổ viên được thu vào ngày tháng cụ thể (thường là ngày thứ 10 của tháng). Số tiền này được gửi vào tài khoản tiết kiệm của NHTM (thường là NHNo). Hiện nay NHNo của Ấn Độ đóng vai trò là tổ chức xúc tiến tự lực và hỗ trợ thành lập và quản lý các Tổ này. Tổ chức tài chính vi mô đã thực hiện rất nhiều chương trình khác nhau đối với công tác xây dựng năng lực đối với phụ nữ. Phụ nữ được đào tạo để thảo luận nhiều vấn đề khác nhau liên quan đến họ và nơi họ sinh sống.
1.3.2. Đúc kết kinh nghiệm cho Việt Nam về cho vay ưu đãi đối với các đối tượng chính sách
Từ những kinh nghiệm của các nước về cấp tín dụng ưu đãi đối với các đối tượng chính sác, có tác dụng tham khảo trong công tác tín dụng ưu đãi đối
với hộ nghèo của Việt Nam là:
Thứ nhất, Tín dụng Ngân hàng cho vay đối với các đối tượng chính sách cần được trợ giúp từ phía Nhà nước vì gặp rất nhiều rủi ro, trước hết là rủi ro về nguồn vốn, khó khăn này cần được sự giúp đỡ của Nhà nước, sau