8. Tổng quan tài liệu nghiên cứu
2.1.1. Giới thiệu về ngân hàng thương mại cổ phần quân đội – ch
2.1. KHÁI QUÁT THỰC TRẠNG CHO VAY CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI – CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI – CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG
2.1.1. Giới thiệu về ngân hàng thương mại cổ phần quân đội – chi nhánh đà nẵng nhánh đà nẵng
a. Sơ lược về NHTMCP Quân Đội – Chi nhánh Đà Nẵng
- Giới thiệu về ngân hàng TMCP Quân đội chi nhánh Đà Nẵng
+Tên đầy đủ: Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân Đội – CN Đà Nẵng
+ Địa chỉ: 54 Điện Biên Phủ - Phường Chính Gián – Quận Thanh Khê – TP. Đà Nẵng
+ Điện thoại: (0511) 6257999 + Fax: (0511) 6257789
- Quá trình phát triển
Ngày 12/01/2004 Phó Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam - Trần Minh Tuấn đã ký Quyết định số 48/NHNN - CNH v/v chấp thuận Ngân hàng TMCP Quân đội mở chi nhánh cấp 1 tại thành phố Đà Nẵng.
Ngày 28/7/2004 Chi nhánh Ngân hàng TMCP Quân đội tại thành phố Đà Nẵng đã chính thức đi vào hoạt động tại địa chỉ 404 Hoàng Diệu, Q. Hải Châu thành phố Đà Nẵng và trở thành chi nhánh đầu tiên của MB tại khu vực Miền Trung – Tây Nguyên.
Năm 2007, trước sự phát triển nhanh chóng của thành phố Đà Nẵng, trở thành một trong những thành phố sôi động nhất cả nước mở ra cơ hội lớn cho
34
MB Đà Nẵng. Cùng với sự hoạt động có hiệu quả trong những năm trước, MB – Đà Nẵng đã được chuyển đến địa điểm mới khang trang hơn : 54 – Điện Biên Phủ - Thanh Khê – Đà Nẵng.
Sau gần 11 năm hoạt động, vượt qua những khó khăn ban đầu, Chi nhánh đã bằng những phương pháp linh hoạt phù hợp với tình hình phát triển của kinh tế - xã hội, từng bước đi lên góp phần vào sự phát triển của Đà Nẵng nói chung và ngành NH nói riêng. Tuy vẫn còn nhiều khó khăn, nhưng chi nhánh đã vẫn giữ vững vị thế của mình trên địa bàn và ngày càng phát triển lớn mạnh, thu hút thêm nhiều khách hàng.
NH TMCP Quân Đội – chi nhánh Đà Nẵng có đầy đủ những sản phẩm dịch vụ mọi đối tượng khách hàng,trong đó ưu tiên nhóm khách hàng quân đội, các chương trình trọng điểm của chính phủ, thành phố Đà Nẵng. Với phương châm “An toàn - Hiệu quả” và luôn đặt lợi ích của khách hàng gắn liền với lợi ích của ngân hàng. Những năm qua, NH luôn cam kết “ không ngừng nâng cao chất lượng dịch vụ và các tiện ích để phục vụ khách hàng”. Ngoài trụ sở chính nêu trên, MB – Đà Nẵng còn có thêm 3 Phòng trực thuộc:
- MB Hòa Khánh: 840 Tôn Đức Thắng, Q. Liên Chiêu, Tp Đà Nẵng - MB Sông Hàn: 47-49 Nguyễn Văn Linh, Q. Hải Châu, Tp Đà Nẵng - MB Lê Duẩn: 04 Lê Duẩn, Quận Hải Châu, TP Đà Nẵng
35 Cơ cấu tổ chức
- Chức năng nhiệm vụ của các phòng ban
+ Giám đốc chi nhánh:
Giám đốc chi nhánh chịu trách nhiêm chung về mọi mặt hoạt động của chi nhánh, đảm bảo cho chi nhánh hoạt động an toàn, hiệu quả, hoàn thành kế hoạch kinh doanh được cấp trên giao cho.
Ban giám đốc xây dựng chiến lược phát triển của chi nhánh trong từng giai đoạn phù hợp với định hướng phát triển chung của toàn ngành Ngân hàng để trình lãnh đạo Nh phê duyệt và triển khai chiến lược phát triển đã được phê duyệt. Ngoài ra còn chịu trách nhiệm trước pháp luật, Tổng giám đốc và HĐQT về mọi mặt hoạt động của chi nhánh.
+ Phó Giám đốc:
Chịu sự quản lý của giám đốc, chịu trách nhiệm và có quyền ra các quyết định trong phạm vi theo NH Quân Đội, trực tiếp quản lý các bộ phận.
PHÓ GIÁM ĐỐC Phòng Kế toán và dịch vụ KH Phòng Hành chính tổng hợp Phòng Hổ trợ tín dụng Phòng KH Cá Nhân Phòng KH Doanh Nghiệp PHÓ GIÁM ĐỐC Phòng thanh toán quốc tế PGD Trực thuộc GIÁM ĐỐC
36 + Phòng hành chính – tổng hợp
++ Chịu trách nhiệm về công tác lễ tân, văn thư, hậu cần
++ Chịu trách nhiệm về công tác nhân sự, đào tạo chịu trách nhiệm với cơ quan hải quan
++ Phụ trách chương trình quảng cáo thương hiệu của ngân hàng + Phòng khách hàng cá nhân
++ Chịu trách nhiệm về việc phát triển dư nợ, huy động vốn, phát hành thẻ tín dụng, thẻ ATM, thẻ Visa, trả lương qua tài khoản,… đối với khách hàng cá nhân.
++ Thực hiện các nghiệp vụ khác + Phòng khách hàng doanh nghiệp
++ Chịu trách nhiệm về phát triển dư nợ, huy động vốn, thanh toán, kinh doanh ngoại tệ, bảo lãnh, bao thanh toán,…đối với khách hàng doanh nghiệp.
++ Thực hiện các nghiệp vụ hoạt động khác. + Phòng Hổ trợ tín dụng
Thực hiện thu nợ, giải ngân, công chứng hợp đồng đảm bảo tiền vay, thế chấp tài sản đảm bảo, soạn thảo các văn kiện tín dụng.
Phòng thanh toán quốc tế
Có chức năng hỗ trợ công tác thanh toán quốc tế trong các giao dịch với các NH ở nước ngoài.
+ Phòng kế toán và dịch vụ khách hàng
Thực hiện nghiệp vụ kế toán NH, cung cấp dịch vụ thanh toán, tài khoản cho khách hàng. Huy động tiết kiệm, quản lý hoạt động nguồn vốn, đề xuất các chính sách lãi suất, các chương trình chăm sóc khách hàng đảm bảo hoạt động của chi nhánh đúng quy chế tài chính ngân hàng.
37 trên địa bàn,quản lý kho quỹ.
c.Phân tích hoạt động của Ngân hàng Quân Đội chi nhánh Đà Nẵng
* Tình hình nguồn lao động
Bảng 2.1 cho thấy lực lượng lao động tại NH có nhiều sự thay đổi qua 3 năm 2012 - 2014. Nguồn lao động có sự tăng nhẹ qua các năm chứng tỏ NH luôn chú trọng đến nguồn nhân lực phù hợp với sự phát triển của NH.
- Phân theo giới tính
Trong cơ cấu nhân viên của MB-Đà Nẵng thì số lượng nhân viên nữ chiếm lượng cao hơn so với nhân viên nam, thường chiếm trên 60% số lượng nhân viên và không có sự thay đổi nhiều qua 3 năm. Đây là do đặc thù dịch vụ riêng của ngành NH và cho thấy MB – Đà Nẵng cũng tạo điều kiện cho nhân viên nữ được phát huy khả năng của mình.
- Phân theo trình độ
Lao động có trình độ đại học và trên đại học chiến tỷ lệ cao nhất (trên 97% tổng số nhân viên) còn lại số ít là cao đẳng, trung cấp, và số lượng lao động này tăng lên trong năm 2013 và năm 2014. Do đặc thù của ngành NH phải đáp ứng yêu cầu ngày càng phong phú của KH, đối thủ cạnh tranh, cũng như biến động kinh tế xã hội, nên việc phát triển lực lượng nhân viên có trình độ cao cũng là điều dễ hiểu.
38
Bảng 2.1. Tình hình nguồn lao động tại Ngân hàng
ĐVT: Triệu đồng Năm Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014 So sánh 2013/2012 2014/2013 SL % SL % SL % +/- % +/- % Tổng số 123 100.00 129 100.00 138 100.00 6 104.9 9 106.9 1. Phân theo giới tính
Nam 39 31.71 42 32.55 46 33.33 3 107.7 4 109.5
Nữ 84 68.29 87 67.45 92 66.67 3 103.6 5 105.7
2. Phân theo trình độ
Đại học, trên đại học 120 97.56 126 97.67 134 97.1 6 105 8 106.3
Cao đẳng, trung cấp 3 2.44 3 2.33 4 2.90 0 100 1 133.3
(Nguồn Phòng Hành chính tổng hợp MB – ĐN và tính toán của tác giả)
* Tình hình huy động vốn
Trong hoạt động kinh doanh của NH thì nguồn vốn luôn giữ vai trò quan trọng. Ngoài vốn tự có thì vốn huy động là nguồn vốn chủ yếu và chiếm tỷ trọng lớn, trong quá trình hoạt động kinh doanh thì NH cần mở rộng, nâng cao chất lượng dịch vụ và đa dạng hoá các hình thức huy động vốn để thu hút lượng tiền nhàn rỗi trong dân cư hay các doanh nghiệp để phân phối lại những nơi cần vốn kinh doanh.
Qua bảng số liệu 2.2, ta thấy rằng: 3 năm từ 2012 - 2014 nguồn vốn đều tăng. Năm 2013 so với năm 2012 tổng nguồn vốn tăng 382,180triệu đồng (tăng 13,4%) và năm 2014 so với năm 2013 nguồn vốn tăng mạnh đạt 444,020 triệu đồng (tăng 13.73%). Sở dĩ nguồn vốn huy động tăng là do chi nhánh đã sử dụng nhiều chính sách thu hút vốn nhàn rỗi của các tổ chức kinh tế và dân cư. Lãi suất huy động luôn biến động theo tình hình kinh tế, và lãi suất chính là nhân tố góp phần tăng trưởng nguồn vốn huy động. Đồng thời
39
thương hiệu và uy tín cũng là nguyên nhân tích cực làm cho nguồn vốn tăng đều đặn qua 3 năm qua.
Trong tổng nguồn vốn bao gồm: Nguồn vốn huy động theo thời hạn và theo đối tượng KH. Ở khoản mục nguồn vốn huy động theo thời hạn thì tiền gửi có kỳ hạn chiếm tỷ lệ cao hơn so với tiền gửi không kỳ hạn và liên tục tăng qua 3 năm, cụ thể năm 2013 so với 2012 tăng 321,203 triệu đồng (tăng 15.23%), năm 2014 so với 2013 tăng lên 372,817 triệu đồng (tăng 15.34%), giải thích cho điều này dễ thấy rằng tiền gửi có kỳ hạn lãi suất cao hơn không kỳ hạn, có nhiều chương trình khuyến mãi, ưu đãi... nên lượng tiền gửi cao. Trong đó thì tiền gửi có kỳ hạn ngắn hạn(<12 tháng) chiếm phần lớn, còn trung dài hạn chiếm tỷ lệ nhỏ và thay đổi qua 3 năm.
Thứ hai là theo đối tượng KH thì tiền gửi từ dân cư chiếm tỷ trọng cao nhất trong tổng nguồn vốn huy động và tăng đều qua 3 năm. Cụ thể, năm 2013 so với 2012 tăng 319,400 triệu đồng (tăng 15.06%), và năm 2014 so với 2013 tăng 406,120 triệu đồng (tăng 16.64%). Có được như vậy là do chi nhánh đã làm việc có hiệu quả, đội ngũ nhân viên tín dụng có trách nhiệm công việc và có uy tín trong lòng dân. Trong khi đó tiền gửi từ doanh nghiệp và các tổ chức kinh tế tuy chiếm tỷ trọng thấp hơn nhưng nhìn chung đều tăng qua các năm. Có thể thấy NH rất ổn định trong công tác huy động vốn.
40
Bảng 2.2. Tình hình huy động vốn tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân Đội Việt Nam chi nhánh Đà Nẵnggiai đoạn 2012 - 2014
ĐVT: Triệu đồng
Chỉ tiêu Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014 Năm 2013/2012 Năm 2014/2013
GT % GT % GT % GT % GT %
Tổng huy động vốn 2,852,000 100.00 3,234,180 100.00 3,678,200 100.00 382,180 13.40 444,020 13.73 I.Theo kỳ hạn
1.Tiền gửi không kỳ hạn 742,340 26.03 803,317 24.84 874,520 23.78 60,977 8.21 71,203 8.86 2.Tiền gửi có kỳ hạn 2,109,660 73.97 2,430,863 75.16 2,803,680 76.22 321,203 15.23 372,817 15.34 a.Ngắn hạn(<12 tháng) 1,826,100 64.03 2,167,100 67.01 2,520,950 68.54 341,000 18.67 353,850 16.33 b.Trung dài hạn(từ 12 tháng) 283,560 9.94 263,763 8.16 282,730 7.69 -19,797 -6.98 18,967 7.19 II.Theo đối tượng khách hàng
1.Tổ chức kinh tế 731,420 25.65 794,200 24.56 832,100 22.62 62,780 8.58 37,900 4.77
2.Tiền gửi dân cư 2,120,580 74.35 2,439,980 75.44 2,846,100 77.38 319,400 15.06 406,120 16.64
41 * Tình hình cho vay chung
Bảng 2.3. Tình hình cho vay chung tại Ngân hàng Thương mại Quân Đội Việt Nam chi nhánh Đà Nẵng giai đoạn 2012 - 2014 ĐVT: Triệu đồng
Chỉ tiêu Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014 Năm 2013/2012 Năm 2014/2013
+/- % +/- %
Doanh số cho vay 3,104,320 3,520,430 3,945,205 416,110 13.40 424,775 12.07
Cho vay KHCN 290,568 310,234 380,250 19,666 6.77 70,016 22.57
Doanh số thu nợ 2,674,500 2,984,030 3,197,560 309,530 11.57 213,530 7.16
Cho vay KHCN 225,350 275,460 290,675 50,110 22.24 15,215 5.52
Dư nợ 2,106,500 2,385,600 2,567,405 279,100 13.25 181,805 7.62
Cho vay KHCN 203,426 232,540 276,304 29,114 14.31 43,764 18.82
42
Qua bảng số liệu 2.3, ta thấy tình hình cho vay chung của NH rất khả quan, DSCV của NH rất lớn, trong đó cho vay KHCN chỉ chiếm một phần nhỏ trong tổng DSCV và tăng qua từng năm.
Về DSCV: Năm 2012, DSCV chung là 3,104,320 triệu đồng trong khi đó doanh số cho vay KHCN là 290,568 triệu đồng, năm 2014 DSCV chung là 3,945,205 triệu đồng trong đó cho vay KHCN là 380,250 triệu đồng. DSCV đối với KHCN chiếm một phần nhỏ trong tổng DSCV chung của NH. Như vậy có thể thấy cho vay KHCN tuy có thể đem lại một nguồn lợi nhuận lớn cho NH, song mức độ rủi ro cao và hạn mức vay cho từng món vay thấp nên nó chỉ chiếm một tỷ lệ nhỏ trong cơ cấu cho vay của chi nhánh. Với sự phục hồi của nền kinh tế, ta thấy năm 2013 so với năm 2012 trong tổng DSCV chung tăng 416,110 triệu đồng (tăng 13,40%) thì cho vay KHCN tăng 19,666 triệu đồng (tăng 6.77%), năm 2014 so với năm 2013 tổng DSCV chung tăng 424,775 triệu đồng (tăng 12.07%) thì cho vay KHCN tăng 70,016 triệu đồng (tăng 22.57%).
Về doanh số thu nợ (DSTN): Tăng qua từng năm đối với DSTN chung, trong đó thì DSTN đối với cho vay KHCN đang trên đà tăng trưởng. Năm 2013 so với năm 2012 DSTN chung tăng 309,530 triệu đồng (tăng 11.57%), nhưng năm 2014 so với năm 2013 tiếp tục tăng 213,530 triệu đồng (tăng 7.16%). Trong khi đó DSTN đối với cho vay KHCN năm 2013 so với 2012 tăng triệu 50,110 đồng (tăng 22.24%), năm 2014 so với năm 2013 tăng 15,215 triệu đồng (tăng 5.52%). Đây là năm kinh tế khó khăn nên các doanh nghiệp, cá nhân vay trả nợ chậm dẫn đến thu nợ giảm, nhưng chỉ là một phần nhỏ so với tổng DSTN.
Về dư nợ: Nhìn chung dư nợ của NH khá cao và tăng qua các năm. Năm 2013 so với năm 2012 dư nợ chung tăng 279,100 triệu đồng ( khoảng 13.25%) Trong đó cho vay đối với KHCN mức dư nợ cũng tăng theo, đây là
43
năm cho vay đối với KHCN phát triển mạnh với xây, sữa chữa nhà, mua đồ dùng gia đình, ô tô... Cụ thể: Năm 2013 so với năm 2012 DSCV KHCN tăng 29,114 triệu đồng và năm 2014 so với năm 2013 DSCV KHCN tăng 43,764 triệu đồng tương ứng 18.82%. Dư nợ cao là điều không tốt cho NH, do đó NH cần tiếp tục cải thiện và hoàn thành tốt nhiệm vụ.
Tóm lại: Qua phân tích ta thấy được hoạt động cho vay KHCN tăng qua từng năm, nhưng nhìn chung doanh số vẫn chiếm tỷ trọng thấp. Điều này chứng tỏ cần có sự nỗ lực hơn nữa của tất cả CBCNV chi nhánh để có thể nâng cao hiệu quả cho vay KHCN, thu hút KH nhiều hơn, qua đó gia tăng tỷ trọng.
* Tình hình kết quả hoạt động kinh doanh
Tuy nền kinh tế có dấu hiệu phục hồi, nhưng vẫn còn nhiều khó khăn nên hoạt động NH vẫn phải đối mặt với nhiều khó khăn và thách thức. Dưới sự chỉ đạo của ban lãnh đạo MB – Đà Nẵng, bằng những phương pháp mạnh mẻ, kịp thời, phù hợp với NH như thực hiện các mục tiêu kích cầu, hỗ trợ lãi suất, qua đó đảm bảo ổn định hoạt động kinh doanh, ngăn chặn được suy giảm, tạo đà tăng trưởng và phát triển, dần dần đi vào hoạt động ổn định tạo ra lợi nhuận tăng hàng năm.
Qua bảng số liệu 2.4 ta thấy về mặt cơ cấu, thu nhập và chi phí có sự thay đổi qua 3 năm từ 2010 - 2012. Thu nhập có sự tăng trưởng mạnh vào năm 2011, nhưng lại giảm nhẹ vào năm 2012 do ảnh hưởng của nền kinh tế. Lợi nhuận cũng có sự biến động theo thay đổi của thu nhập. Cụ thể năm 2011 so với năm 2010 lợi nhuận tăng 29.557 triệu đồng (tăng 43,41%) và năm 2012 so với năm 2011 lợi nhuận giảm 12.818 triệu đồng (giảm 13,13%), tuy nhiên mức giảm không đáng kể. Còn chi phí thì lại tăng qua ba năm, chủ yếu là trả lãi tiền vay cho KH.
44 - Về thu nhập
Tổng thu nhập của NH tăng đều qua các năm, do kinh tế ổn định nên thu nhập của người dân có dấu hiệu tăng lên. Cụ thể: Cụ thể năm 2013 so với năm 2012 thu nhập tăng 60,497.48 triệu đồng (tăng 20.36 %) và năm 2014 so với năm 2013 thu nhập tăng 63,744.13triệu đồng (tăng 17.82. Trong tổng thu nhập thì thu nhập từ lãi chiếm tỷ trọng chủ yếu và tăng từ năm 2012 - 2014, cụ thể năm 2013 so với năm 2012 thu nhập tăng từ lãi tăng 57,839.45 triệu