8. Tổng quan tài liệu nghiên cứu
3.2.2. Nâng cao chất lƣợng công tác thẩm định khách hàng vay vốn
Trong điều kiện nền kinh tế gặp nhiều khó khăn nhƣ hiện nay, để có thể duy trì chất lƣợng tín dụng đƣợc tốt, Chi nhánh cần xây dựng một hệ thống đánh giá, xếp hạng tín dụng các khách hàng doanh nghiệp đang hoạt động trên địa bàn thành phố một cách chi tiết, sàng lọc và phân chia khách hàng theo các tiêu chuẩn khác nhau nhƣ: lĩnh vực kinh doanh, quy mô kinh doanh, uy tín của doanh nghiệp…Từ đó kết hợp các tiêu chuẩn đó lại thành một hệ thống thông tin phục vụ cho công tác thẩm định của Chi nhánh. Hệ thống đánh giá, xếp hạng tín dụng phải đƣợc bổ sung, thay đổi định kỳ thông qua việc cập nhật thông tin của các doanh nghiệp liên tục. Do đó :
- NH cần tìm hiểu thật kỹ về năng lực pháp lý, khả năng tài chính, cũng nhƣ uy tín của KH để từ đó quyết định cấp tín dụng.
- NH phải nâng cao chất lƣợng công tác thẩm định hiệu quả tài chính và khả năng trả nợ của dự án đầu tƣ.
- NH cần xác định chính xác nguồn trả nợ chính của KH từ hiệu quả của phƣơng án đầu tƣ và nguồn thu nợ dự phòng, đó là TSĐB của ngƣời vay hay sự bảo lãnh của bên thứ ba để xây dựng kế hoạch thu nợ hợp lý.
Đa số các doanh nghiệp khi vay vốn đều có dự án/phƣơng án kinh doanh cụ thể, khả thi. Tuy nhiên, giữa kỳ vọng của dự án và thực tế còn một khoảng cách, do đó khả năng doanh nghiệp sử dụng vốn sai mục đích, cố tình chiếm dụng vốn vay cho hoạt động kinh doanh khác vẫn có thế xảy ra. Vì
vậy, cán bộ tín dụng cần phải tuân thủ đầy đủ công tác kiểm tra giám sát trong và sau khi cho vay. Cán bộ tín dụng phải kiểm tra hồ sơ giải ngân chặt chẽ, định kỳ thƣờng xuyên đi kiểm tra thực tế việc sử dụng vốn vay của doanh nghiệp, đối chiếu với dƣ nợ hiện tại tại Chi nhánh. Cán bộ tín dụng cần đi sâu vào kiểm tra mục đích sử dụng vốn vay của doanh nghiệp giữa hồ sơ chứng từ và kiểm tra thực tế hiện trƣờng. Đối với việc cho vay để xây dựng công trình thì Chi nhánh cần yêu cầu khách hàng sử dụng vốn tự có trƣớc và sau khi ngân hàng đã kiểm tra thực tế công trình, giá trị doanh nghiệp đầu tƣ thì mới tiến hành giải ngân. Đối với những công trình xây dựng lớn thì ngân hàng có thể yêu cầu kiểm toán. Cán bộ tín dụng cần thƣờng xuyên kiểm tra thực tế hàng tồn kho, tình hình thi công các công trình xây dựng, dự án đầu tƣ để phát hiện kịp thời các nguyên nhân gây ra rủi ro tín dụng. Nếu có nghi ngờ doanh nghiệp sử dụng vốn sai mục đích, cán bộ tín dụng phải thực hiện kiểm tra, giám sát chặt chẽ chứng từ giải ngân và có biện pháp thu hồi phần đã cho vay sai mục đích. Tối thiểu 3 tháng/1 lần hoặc khi xét thấy có các dấu hiệu doanh nghiệp không hoàn thành đƣợc kế hoạch kinh doanh, Chi nhánh nên đánh giá lại tình hình thực hiện kế hoạch kinh doanh các tháng còn lại trong năm, đánh giá tình hình sử dụng vốn vay của doanh nghiệp, tính toán lại tài sản đảm bảo, đánh giá về khả năng thanh toán nợ đúng hạn. Nếu nhận thấy doanh nghiệp không có khả năng hoàn trả nợ thì ngân hàng cần tiến hành các biện pháp thu hồi vốn vay trƣớc thời hạn. Cán bộ tín dụng cần thƣờng xuyên xem xét biến động về giá trị của tài sản đảm bảo, nếu tài sản đó bị giảm giá trị thì ngân hàng cần tiến hành buộc doanh nghiệp phải bổ sung thêm tài sản đảm bảo, hoặc cắt giảm bớt lƣợng vốn vay