8. Tổng quan tài liệu nghiên cứu
3.2.5. Các khuyến nghị hỗ trợ
- Xây dựng mối quan hệ lâu dài với doanh nghiệp
Hiện nay, để tìm đƣợc khách hàng mới đã khó thì giữ chân khách hàng cũ còn khó hơn. Bên cạnh tạo đƣợc niềm tin cho khách hàng thì cần phải thực hiện các biện pháp để duy trì mối quan hệ với khách hàng. Thành phố Đà Nẵng đang thực hiện chỉnh trang đô thị, di dời giải tỏa. Địa bàn Quận Ngũ Hành Sơn có nhiều dự án, do vậy diện tích đất đai và sản xuất nông nghiệp phần nào bị thu hẹp. Các khách hàng hộ kinh doanh truyền thống và hiện tại
của Chi nhánh đa số thuộc lĩnh vực thƣơng mại dịch vụ. Giữ vững mối quan hệ với các khách hàng này, trên cơ sở các thông tin Chi nhánh đã có sẵn về tình hình kinh doanh giúp tiết kiệm đƣợc chi phí cũng nhƣ giảm thiểu rủi ro, cung cấp thêm các sản phẩm dịch vụ khác bên cạnh cho vay.
Một năm một lần hoặc nhiều hơn, Chi nhánh tổ chức hội nghị khách hàng doanh nghiệp đối với các khách hàng truyền thống và khách hàng tiềm năng. Qua hội nghị khách hàng, ngân hàng có thể đánh giá tổng quát về tình hình hoạt động cho vay DN, nắm bắt đƣợc những nhu cầu của khách hàng, những tâm tƣ nguyện vọng, những khó khăn, vƣớng mắc trong qua trình vay vốn của khách hàng. Ngoài ra cũng thấy đƣợc những mặt đã đạt đƣợc và hạn chế trong cho vay DN để có những giải pháp triển khai trong thời gian đến. Qua hội nghị này cũng là một hình thức tuyên truyền quảng cáo đến tất cả các khách hàng về các sản phẩm dịch vụ mới trong cho vay DN để những khách hàng cũ có thể giới thiệu đến những khách hàng mới khi có nhu cầu và đây là kênh quảng cáo tuyên truyền hiệu quả nhất.
Bên cạnh đó thì việc lựa chọn và sàng lọc khách hàng doanh nghiệp là những khách hàng có uy tín hoặc quan hệ lâu năm để thiết lập mối quan hệ bạn hàng uy tín, trên tinh thần hợp tác lâu dài, đôi bên cùng có lợi. Trên cơ sở đó, Ngân hàng phải xây dựng và thực hiện các chính sách khách hàng một cách linh hoạt và phù hợp.
- Hoàn thiện hệ thống thu thập, xử lý và lưu trữ thông tin
Bất kỳ hoạt động quản lý nào ngày nay cũng cần có sự hỗ trợ của công nghệ. Nếu Chi nhánh có thể xây dựng các phần mềm ứng dụng phục vụ cho công tác kiểm soát rủi ro tín dụng thì hiệu quả của công tác kiểm soát rủi ro tín dụng sẽ đƣợc nâng cao. . Chi nhánh có thể áp dụng công nghệ để tính toán dự phòng rủi ro tín dụng từ đó tính toán mức lãi suất cụ thể cho từng khách hàng vay vốn theo mức bù rủi ro tín dụng; tính toán dƣ nợ tín dụng theo từng
ngành kinh tế… Đối với việc tính toán dự phòng rủi ro, Chi nhánh cần xây dựng phần mềm tính toán dự phòng rủi ro tín dụng, từ đó có những chính sách kịp thời về điều hành lãi suất cho vay, kiểm soát đƣợc tổn thất dự kiến. Đối với việc tính toán dƣ nợ tín dụng theo từng ngành kinh tế, Chi nhánh có thể xây dựng chƣơng trình tính toán số dƣ bình quân và số dƣ cuối kỳ theo ngành kinh tế. Chƣơng trình này sẽ phục vụ cho Chi nhánh trong công tác kiểm soát giới hạn tín dụng theo từng ngành kinh tế trong mọi thời điểm. Ngoải ra, Chi nhánh còn có thể xây dựng những phần mềm cảnh bảo tài sản đảm bảo chƣa đƣợc định giá đúng hạn, tài sản đảm bảo chƣa đƣợc kiểm tra…
Chi nhánh có thể xây dựng các phần mềm quản lý thông tin cụ thể danh mục khách hàng, xây dựng hệ thống báo cáo rủi ro tín dụng. Ví dụ nhƣ phần mềm quản lý thông tin khách hàng tự động kết xuất hợp đồng tín dụng và các biểu mẫu khác cho mỗi trƣờng hợp vay vốn, tránh những lỗi nhƣ nhập sai nội dung cơ bản của từng khoản vay và thông tin khách hàng vay vốn gây bất lợi cho quá trình quản lý, thu nợ và tiết kiệm thời gian tác nghiệp cho CBTD.
- Nâng cao chất lượng công nghệ quản lý
Agribank cũng nhƣ Chi nhánh ban hành những chính sách và thủ tục giúp cho các chỉ thị điều hành đƣợc thực hiện; Thƣờng xuyên rà soát các văn bản, chính sách để cập nhật, chỉnh sửa, bổ sung kịp thời cho phù hợp và tuân thủ các quy định của pháp luật và thực tiễn kinh doanh. Đối với kiểm soát chất lƣợng từng cuộc kiểm soát tại chỗ thì trƣởng đoàn kiểm soát nội bộ và các trƣởng nhóm có trách nhiệm giám sát đối với các thành viên kiểm tra, đảm bảo cuộc kiểm tra theo đúng quy trình.
Tăng cƣờng công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ đột xuất: Mục đích nhằm phát hiện kịp thời và ngăn chặn các biểu hiện tiêu cực, rủi ro có thể xảy ra đảm bảo cho toàn hệ thống hoạt động an toàn, hiệu quả, tuân thủ đúng các quy định của Nhà nƣớc, của ngân hàng. Qua đó cán bộ kiểm tra cũng có thể
học tập kinh nghiệm lẫn nhau để nâng cao nghiệp vụ và kỹ năng chuyên môn. Hoàn thiện quy trình và phƣơng pháp kiểm tra, kiểm soát nội bộ: Hiện nay, tại hầu hết các NHTM, các cuộc kiểm tra của kiểm soát nội bộ mới chủ yếu hƣớng tới tính tuân thủ, sự đầy đủ của hồ sơ chứng từ mà chƣa chú trọng vào việc đánh giá các rủi ro và sự phù hợp của các thủ tục kiểm soát của đơn vị. Do đó, Chi nhánh cần hoàn thiện quy trình và phƣơng pháp kiểm soát nội bộ đã và đang triển khai thực hiện nhằm xác định rõ vị trí, quyền hạn, trách nhiệm của cán bộ kiểm soát và nâng cao chất lƣợng các cuộc kiểm tra.
Nâng cao hơn nữa vai trò và nhiệm vụ của bộ phận kiểm tra, kiểm soát nội bộ: Bộ phận kiểm tra, kiểm soát nội bộ cần nâng cao hơn nữa vai trò, nhiệm vụ của mình trong hoạt động tín dụng của Chi nhánh. Kịp thời phát hiện, ngăn ngừa và chấn chính những sai sót trong quá trình thực hiện nghiệp vụ tín dụng, những rủi ro đạo đức do cán bộ tín dụng gây ra. Bộ phận kiểm tra, kiểm soát nội bộ cần tăng cƣờng năng lực chuyên môn nghiệp vụ, đảm bảo tính độc lập và tự chịu trách nhiệm. Bộ phận kiểm soát viên nội bộ ngân hàng phải có đủ năng lực và đồng đều. Hàng năm, bộ phận kiểm tra, kiểm soát nội bộ phải đƣợc đào tạo, bồi dƣỡng cập nhật về nghiệp vụ, giới thiệu về sản phẩm mới, rủi ro mới.
- Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực của Chi nhánh
Chi nhánh cần lựa chọn những cán bộ có trình độ chuyên môn cao, có kinh nghiệm, bản lĩnh nghề nghiệp làm công tác thẩm định. Nâng cao nhận thức về rủi ro tín dụng cho cán bộ, không vì ý muốn chủ quan mà giảm các điều kiện vay vốn hoặc không làm đúng quy trình cho vay và kiểm soát rủi ro tín dụng. Vì vấn đề nhận thức về rủi ro tín dụng là rất quan trọng, nếu cán bộ tín dụng không nhận thức đúng về rủi ro tín dụng sẽ dẫn đến những tổn thất thực tế về tín dụng trong cho vay doanh nghiệp sẽ lớn hơn rất nhiều lần so với giá trị tổn thất mà cán bộ tín dụng nhận thức. Nếu nhận thức sai về rủi ro tín
dụng sẽ dẫn đến các biện pháp kiểm soát rủi ro tín dụng sẽ bị hạn chế, không phát huy hết hiệu quả trong công tác kiểm soát rủi ro tín dụng trong cho vay doanh nghiệp. Chi nhánh nên thƣờng xuyên tổ chức những buổi trao đổi nghiệp vụ, rèn luyện kỹ năng, bản lĩnh tín dụng cho cán bộ tín dụng.
Chi nhánh cần lựa chọn, bố trí nhân sự hợp lý đối với những cán bộ có năng lực, có trình độ chuyên môn và có phẩm chất đạo đức tốt và thay thế dần cán bộ không đáp ứng đƣợc yêu cầu về chuyên môn nghiệp vụ, đạo đức kém. Bố trí và phân công công việc một cách hợp lý, tránh tình trạng quá tải cho cán bộ tín dụng để đảm bảo chất lƣợng công việc đƣợc hoàn thành tốt. Đặc biệt là ở phòng quản lý rủi ro và nợ có vấn đề của Chi nhánh thì nhân sự còn ít, cán bộ quản lý rủi ro phải vừa phụ trách cán bộ tín dụng, vừa làm tờ trình quyết định tín dụng và làm các thao tác trên hệ thống INCAS, khối lƣợng công việc quá lớn sẽ khiến cán bộ quản lý rủi ro không hoàn thành công việc, ảnh hƣởng đến công tác tín dụng của Chi nhánh. Do đó, Chi nhánh cần tăng cƣờng nhân sự cho phòng quản lý rủi ro và nợ có vấn đề để giảm tải khối lƣợng công việc và đảm bảo công việc đƣợc trôi chảy.