6. Tổng quan tài liệu nghiên cứu
3.3.5. Hoàn thiện các biệp pháp xử lý rủi ro trong cho vay doanh
nghiệp
- Cơ cấu lại thời hạn trả nợ cho khách hàng trên cơ sở nguồn thu đảm bảo, chắc chắn và phương án trả nợ cơ cấu khả thi.
Hiện nay, theo quy định của Agribank, việc phê duyệt cơ cấu lại nợ
thuộc thẩm quyền của chi nhánh cấp tín dụng. Chi nhánh chỉ thực hiện cơ cấu lại nợ đối với các khoản vay ngắn hạn có thời gian không vượt quá 12 tháng và đối với các khoản vay trung dài hạn không vượt quá ½ thời hạn cho vay và chỉ được cơ cấu lại 1 lần đối với mỗi khoản vay. Vì vậy, để hạn chế việc cơ
cấu nợ tràn lan, thiếu căn cứ, che giấu nợ xấu, kiểm soát chất lượng tín dụng có hiệu quả thì ngân hàng thực hiện phê duyệt cơ cấu lại nợ theo hướng độc lập như sau:
+ Quy định cấp phê duyệt cơ cấu lại nợ là cấp cao hơn cấp phê duyệt tín dụng ban đầu hoặc độc lập với cấp phê duyệt tín dụng ban đầu nhằm kiểm soát rủi ro độc lập các khoản nợđã phát sinh.
+ Áp dụng các biện pháp cơ cấu lại nợ trên cơ sở đánh giá khả năng và thiện chi trả nợ của khách hàng và tăng cường các biện pháp giám sát. Đối với các khoản nợ xấu phát sinh do nguyên nhân khách quan nhưng chưa phải là bất khả kháng, khách hàng còn tồn tại và có khả năng sản xuất kinh doanh bình thường và ngân hàng có đủ thông tin để đánh giá khách hàng có khả
năng phát triển trong tương lai, có phương án sản xuất kinh doanh có hiệu quả
và khả thi, phương án nguồn trả nợ của khách hàng là khả thi và chắc chắn thì có thể xem xét thực hiện việc cơ cấu lại nợ cho khách hàng nhằm giảm bớt sức ép trả nợ đến hạn, giúp cho khách hàng có được cơ hội để tiếp tục sản xuất kinh doanh và có nguồn thu để trả nợ cho ngân hàng..
Việc cơ cấu lại nợ được thực hiện trên cơ sở khách hàng có đủ tài liệu, căn cứ chứng minh nguyên nhân dẫn đến khó có khả năng trả nợ và khách
hàng có thiện chí hợp tác với ngân hàng trong việc thực hiện các cam kết kiểm soát dòng tiền của ngân hàng, phối hợp với ngân hàng thực hiện các
điều kiện cơ cấu lại nợ như: bổ sung tài sản bảo đảm, thông báo các khách hàng mua hàng chuyển tiền về tài khoản tại ngân hàng…
Việc thay đổi cấp phê duyệt cơ cấu nợ độc lập sẽ góp phần nâng cao trách nhiệm, đánh giá, phân tích độc lập, hạn chế tính chủ quan, che giấu nợ
xấu của ngân hàng.
- Bán các khoản nợ
Chi nhánh cần nghiên cứu xúc tiến mạnh việc bán nợ xấu cho công ty mua bán và quản lý nợ, hoạt động bán nợ nầy dù có tỷ lệ hao hụt có thể lớn hơn các biện pháp tự thu, tận thu, nhưng đây vẫn là kênh tài trợ cần được nghiên cứu sử dụng khi thương thảo được mức giá hợp lý, vì nó có ưu điểm là thu hồi vốn nhanh, giảm áp lực trích dự phòng rủi ro lớn cho ngân hàng.