8. Tổng quan tài liệu nghiên cứu
3.2.4. Xác định giới hạn tín dụng phù hợp
- Việc xác định giới hạn tín dụng của khách hàng cần đƣợc thực hiện dựa trên nhu cầu tín dụng thực tế của khách hàng, căn cứ vào các quy định hiện hành để đƣa ra mức giới hạn tín dụng phù hợp, tránh trƣờng hợp đề xuất giới hạn tín dụng vƣợt quá nhu cầu khách hàng dẫn đến trƣờng hợp khách hàng trục lợi, vay vốn để sử dụng sai mục đích.
- Để xác định giới hạn tín dụng một cách chính xác, phù hợp, CBKH cần hiểu rõ hoạt động kinh doanh của khách hàng về đặc thù ngành hàng, chu
kỳ kinh doanh, năng lực sản xuất kinh doanh, qua đó có đánh giá tổng thể về tính khả thi của kế hoạch kinh doanh, doanh thu, lợi nhuận, số vòng quay vốn lƣu động, nhu cầu vốn cần tài trợ...Theo quy định của VCB, giới hạn tín dụng là “thuật ngữ nội bộ” và chi nhánh không đƣợc công bố thông tin này với
khách hàng mà khách hàng chỉ đƣợc biết về giá trị các hợp đồng tín dụng sẽ kí với ngân hàng. Việc xác định giới hạn tín dụng phù hợp giúp chi nhánh kiểm soát đƣợc rủi ro tín dụng ở mức phù hợp.
- Bên cạnh đó, việc xác định thời gian cho vay, kế hoạch trả nợ cần đƣợc thẩm định phù hợp với chu kỳ kinh doanh thực tế của khách hàng dựa trên số vòng quay vốn lƣu động theo số liệu tài chính cũng nhƣ thời gian thu hồi công nợ, thời gian luân chuyển hàng tồn kho thực tế. Việc xác định thời gian cho vay phù hợp với thời gian thu tiền thực tế có ý nghĩa quan trọng trong công tác kiểm soát rủi ro tín dụng. Cụ thể, khi thời hạn cho vay dài hơn thời gian thu tiền bình quân, khách hàng có thể chƣa trả nợ mà lại tiếp tục quay vòng vốn, nên không có nguồn thu đầy đủ và kịp thời để thanh toán nợ đúng hạn; ngƣợc lại trong trƣờng hợp thời gian cho vay ngắn hơn thời gian thu tiền bình quân sẽ dẫn đến việc khách hàng không thể thanh toán nợ đúng hạn do nguồn tiền về bị chậm.