8. Tổng quan tài liệu nghiên cứu
3.3. MỘT SỐ KIẾN NGHỊ
3.3.1. Kiến nghị với VCB
- Hoàn thiện mô hình bộ máy tín dụng tại chi nhánh
+ Cụ thể, cần phân tách bộ phận thực hiện chức năng tìm kiếm, phát triển, đàm phán khách hàng với bộ phận thực hiện công tác thẩm định, ra quyết định cấp tín dụng. Thực tế mô hình tín dụng hiện nay tại các chi nhánh là Chuyên viên quan hệ khách hàng thực hiện hầu hết các khâu trong quy trình tín dụng nhƣ thực hiện tìm kiếm khách hàng, đề xuất cấp tín dụng, theo dõi khoản vay, kiểm tra sau..., đồng thời chuyên viên hỗ trợ kinh doanh sẽ là ngƣời hỗ trợ cho chuyên viên quan hệ khách hàng trong việc soạn thảo hợp đồng tín dụng, giải ngân, chấm điểm xếp hạng tín dụng... Do vậy, mô hình tín dụng hiện nay chƣa có sự phân tách rõ ràng trong việc tiếp cận khách hàng và công tác thẩm định, ra quyết định tín dụng, dẫn đến việc đề xuất tín dụng đôi khi mang ý kiến chủ quan của một CBKH.
Để đảm bảo tính khách quan trong công tác thẩm định tín dụng, VCB nên phân tách hai bộ phận trong mô hình tín dụng, một nhóm cán bộ thực hiện công tác tiếp cận khách hàng, thu thập hồ sơ và thẩm định dựa trên hồ sơ khách hàng cung cấp; bộ phận thứ hai thực hiện tái thẩm định tín dụng để rà soát lại nội dung đề xuất. Nhƣ vậy, việc cấp tín dụng sẽ đảm bảo tính khách quan; đồng thời hồ sơ cấp tín dụng cũng đƣợc rà soát kỹ lƣỡng hơn.
+ Cần xây dựng một bộ phận giám sát khoản vay và thu hồi nợ tại chi nhánh. Đây là những CBKH chuyên trách thực hiện công việc trực tiếp nhiệm vụ kiểm tra, giám sát các khoản vay, nhận diện và phát hiện kịp thời các dấu hiệu rủi ro cũng nhƣ thực hiện các biện pháp để xử lý, thu hồi nợ xấu. Việc
thành lập một bộ phận nhƣ vậy sẽ giúp công tác kiểm soát rủi ro tín dụng chặt chẽ hơn.
- Hoàn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ:
+ Hệ thống XHTD hiện tại của VCB mới chỉ dừng lại ở mức độ định tính và chƣa lƣợng hóa đƣợc yếu tố rủi ro. Đối với nhóm thông tin tài chính, phần lớn các thông tin trên báo cáo tài chính chƣa kiểm toán có mức độ tin cậy thấp. Đối với nhóm thông tin phi tài chính, phần lớn đƣợc nhập theo đánh giá chủ quan của cán bộ. Vì vậy; trong thời gian đến, VCB cần tiếp tục hoàn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ trong đó đánh giá tỉ trọng điểm tài chính của các doanh nghiệp cung cấp các báo cáo tài chính chƣa kiểm toán thấp hơn so với các báo cáo tài chính kiểm toán, tăng cƣờng thêm chỉ tiêu phi tài chính để đánh giá mức độ tin cậy của báo cáo tài chính, phản ánh chính xác hơn mức độ rủi ro tín dụng. Bên cạnh đó, cần tiếp tục thực hiện hợp tác với các chuyên gia tƣ vấn nƣớc ngoài để thực hiện các nghiên cứu, thống kê, xây dựng hệ thống dữ liệu tốt để đƣa vào mô hình lƣợng hóa; cũng nhƣ đào tạo, nâng cao trình độ cán bộ để xây dựng mô hình tính toán, lƣợng hóa các yếu tố rủi ro. Tiếp tục cập nhật các mô hình xếp hạng phù hợp với thực tiễn của Việt Nam đối với từng đối tƣợng khách hàng khác nhau về quy mô, ngành nghề kinh doanh....Thƣờng xuyên rà soát, kiểm định mô hình để đảm bảo mô hình vận hành tốt, đảm bảo tính ổn đinh, chính xác, phù hợp với thực tế trong từng thời kỳ.
- Xây dựng hệ thống các văn bản, quy định liên quan đến công tác tín dụng một cách chặt chẽ
+ VCB cần thƣờng xuyên cập nhật, ban hành các văn hƣớng dẫn cụ thể đối với các chủ trƣơng, chính sách của Nhà nƣớc, chính phủ, NHNN, các Bộ ban ngành có liên quan. Các văn bản này cần đƣợc bộ phận Pháp chế tại VCB Trụ sở chính nghiên cứu kỹ lƣỡng để kịp thời đƣa ra các hƣớng dẫn, chỉ đạo có
liên quan cho các chi nhánh để thực hiện công tác tín dụng đúng quy định hiện hành, qua đó giúp hạn chế rủi ro. Bên cạnh đó, việc đƣa ra các quy trình, quy định nội bộ cần có sự thống nhất, tránh sự chồng chéo giữa các văn bản; đồng thời các văn bản hƣớng dẫn cần mang tính khả thi cao, phù hợp với thực tế, tránh trƣờng hợp đƣa ra quy định nhƣng chi nhánh không thể thực hiện đƣợc hoặc thực hiện không đầy đủ, dẫn đến việc không thực hiện đúng quy định.
- Nâng cao chất lƣợng công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ
+ VCB cần xây dựng bộ phận kiểm tra, kiểm soát nội bộ có năng lực chuyên môn, nhiều kinh nghiệm trong công tác tín dụng cũng nhƣ đạo đức nghề nghiệp tốt. Công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ cần đƣợc thực hiện định kỳ với tinh thần làm việc nghiêm túc, khách quan. Bên cạnh việc kiểm tra hồ sơ tín dụng, bộ phận kiểm tra, kiểm soát nội bộ cần thực hiện việc kiểm tra thực tế hoạt động kinh doanh của khách hàng tại cơ sở kinh doanh để phát hiện các dấu hiệu bất thƣờng, hoặc các sai sót của CBKH để có biện pháp chấn chỉnh kịp thời.
- Cần xây dựng cơ sở dữ liệu tổng hợp về khách hàng, thu thập, hệ thống hóa, cập nhật liên tục các thông tin liên quan về giá cả, thị trƣờng, biến động tỉ giá, định hƣớng phát triển kinh tế xã hội các vùng miền; các báo cáo ngành trong đó có thông tin sản lƣợng sản xuất, sản lƣợng tiêu thụ, định hƣớng phát triển/duy trì/thu hẹp của ngành....Đây là những cơ sở dữ liệu rất quan trọng phục vụ cho công tác thẩm định tín dụng hiệu quả, chính xác hơn.
- Thƣờng xuyên tổ chức các lớp đào tạo cho cán bộ và lãnh đạo làm công tác tín dụng tại các chi nhánh để nâng cao nghiệp vụ chuyên môn nhƣ phân tích tài chính, quản trị rủi ro... cũng nhƣ các kỹ năng khác để hỗ trợ công việc nhƣ: kỹ năng làm việc nhóm, kỹ năng bán hàng, chăm sóc khách hàng; kỹ năng đàm phán...Đây là cơ hội để trau dồi, nâng cao chuyên môn nghiệp vụ, chia sẻ kinh nghiệm trong công tác, qua đó hoàn thiện hơn kiến thức
chuyên môn và các kỹ năng trong công việc, giúp cán bộ và lãnh đạo chi nhánh nâng cao chất lƣợng công việc, trong đó có công tác kiểm soát rủi ro tín dụng. Bên cạnh đó, cần tổ chức các kì thi, các đợt kiểm tra nghiệp vụ thƣờng xuyên để tạo động lực trong ôn luyện và thi đua sôi nổi giữa các CBKH.
- Thực hiện giao chỉ tiêu tăng trƣởng tín dụng phù hợp
+ Ban điều hành và ban lãnh đạo VCB cần nghiên cứu kĩ tình hình phát triển kinh tế, xã hội của địa phƣơng, khả năng cạnh tranh trên thị trƣờng, năng lực hoạt động của chi nhánh để đặt ra mức tăng trƣởng tín dụng hợp lý cho chi nhánh; tránh trƣờng hợp đặt ra chỉ tiêu quá cao với tốc độ tăng trƣởng nóng dẫn đến việc chi nhánh phải chạy theo chỉ tiêu đó, không tuân thủ quy trình tín dụng, hạ chuẩn tín dụng để lôi kéo thêm dƣ nợ của các khách hàng không tốt.
3.3.2. Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nƣớc
- Thực hiện việc điều hành chính sách tiền tệ hiệu quả
+ Chính sách tiền tệ là một trong những công cụ của nhà nƣớc để điều tiết ổn định nền kinh tế vĩ mô, kiểm soát lạm phát. Tình hình kinh tế ổn định sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho các doanh nghiệp hoạt động sản xuất kinh doanh, giữ ổn định cung cầu, giá cả, kích thích sức mua của ngƣời dân. Do vậy, NHNN cần thực hiện điều hành chính sách tiền tệ linh hoạt. Cụ thể, cần giữ ổn định lãi suất, hỗ trợ các NHTM trong việc đảm bảo khả năng thanh khoản, an toàn trong hoạt động kinh doanh. Đồng thời cần điều hành tỉ giá linh hoạt theo thị trƣờng, đảm bảo ổn định thị trƣờng ngoại hối. Theo dõi, đánh giá sát hơn diễn biến nền kinh tế để đƣa ra các giải pháp phù hợp trong việc điều hành chính sách tiền tệ nhằm đạt đƣợc các mục tiêu do Nhà nƣớc để ra, nhằm đảm bảo các TCTD thực hiện đúng chỉ đạo của NHNN, qua đó góp phần hạn chế rủi ro.
+ Thông tin tín dụng đóng một vai trò quan trọng trong công tác thẩm định của ngân hàng, thể hiện uy tín của khách hàng trong việc thanh toán nợ vay cho ngân hàng. Do vậy, thông tin tín dụng cần đảm bảo chính xác, kịp thời để phục vụ hiệu quả cho công tác thẩm định tín dụng. Để đáp ứng đƣợc nhu cầu phát triển, CIC cần phải xây dựng đƣợc một kho dữ liệu phong phú, đa dạng và chất lƣợng hơn; tích cực ứng dụng công nghệ thông tin, truyền thông tiên tiến, hiện đại, nâng cao chất lƣợng nguồn nhân lực nhằm thu thập để nâng cao khả năng và tốc độ xử lý thông tin phục vụ công tác điều hành và cung cấp cho các khách hàng. CIC cần phát triển mô hình xếp hạng tín dụng doanh nghiệp, mô hình chấm điểm tín dụng thể nhân tại CIC; liên kết hệ thống xếp hạng, chấm điểm tín dụng của CIC với các tổ chức tín dụng; đa dạng các kênh cung cấp và dịch vụ thông tin đảm bảo an toàn, bảo mật, công khai; nâng cao độ chuẩn dữ liệu đạt chuẩn quốc tế để phục vụ tốt công tác quản lý điều hành của Ngân hàng Nhà nƣớc và hoạt động kinh doanh của các tổ chức tín dụng.
Bên cạnh những yêu cầu trên, trong thời gian tới, CIC cần chú trọng hơn đến độ chính xác của thông tin trong thu thập và xử lý; tăng tính kiểm soát và đẩy mạnh hợp tác công - tƣ để quản lý toàn diện thông tin về khách hàng vay; chú trọng đến tính đầy đủ khi bổ sung các loại thông tin có đủ phân tích xã hội, chấm điểm tín dụng đủ cơ sở tin cậy cho các tổ chức có thể quyết định cấp tín dụng.
- Chú trọng công tác thanh tra, giám sát tín dụng:
+ NHNN là cơ quan quản lý các TCTD, đƣa ra các quy định về đảm bảo an toàn trong hoạt động của ngân hàng. Do vậy, NHNN cần tăng cƣờng công tác thanh tra, giám sát tín dụng. NHNN đặc biệt tập trung thanh tra, giám sát các khía cạnh lĩnh vực tiềm ẩn nhiều rủi ro, dễ phát sinh sai phạm. Những lĩnh vực đó gồm: góp vốn, mua cổ phần; cấp tín dụng và đầu tƣ, mua
trái phiếu doanh nghiệp chƣa niêm yết; cấp tín dụng theo ngành, lĩnh vực, đặc biệt là bất động sản, tiêu dùng và các dự án trung, dài hạn; cấp tín dụng vƣợt giới hạn, cho vay đối với khách hàng lớn/nhóm khách hàng lớn; đầu tƣ, sở hữu chéo và chuyển nhƣợng cổ phiếu, thoái vốn; phân loại nợ, trích lập dự phòng rủi ro, xử lý nợ xấu, chất lƣợng tín dụng, mua bán tài sản, dự thu lãi và các khoản phải thu; tăng trƣởng cho vay….
+ NHNN cần kịp thời phát hiện, cảnh báo sớm rủi ro tín dụng và kiên quyết xử lý nghiêm các TCTD vi phạm. Hoạt động thanh tra, giám sát tín dụng cần đƣợc thực hiện thƣờng xuyên, liên tục; bằng nhiều cách thanh tra trực tiếp tại TCTD để chỉ ra các sai phạm hoặc giám sát từ xa qua việc yêu cầu TCTD cung cấp các báo cáo định kỳ để sớm cảnh báo rủi ro tín dụng. Tiếp tục củng cố, kiện toàn tổ chức, bộ máy; bổ sung lực lƣợng cán bộ thanh tra, giám sát và phát triển đội ngũ cán bộ có đủ năng lực làm trƣởng đoàn thanh tra; tăng cƣờng công tác đào tạo, bồi dƣỡng chuyên môn, nghiệp vụ, bản lĩnh và đạo đức nghề nghiệp cho cán bộ thanh tra; Cán bộ thực hiện công tác thanh tra, giám sát cần có chuyên môn, nghiệp vụ vững vàng, đạo đức nghề nghiệp; đƣợc luân phiên kiểm tra tại các TCTD để đảm bảo tính khách quan. Tăng cƣờng phối hợp, trao đổi thông tin giữa các tổ chức thanh tra nhà nƣớc, kiểm toán nhà nƣớc để phối hợp trong việc xây dựng kế hoạch thanh tra, kiểm tra và công tác theo dõi, đôn đốc, kiểm tra việc thực hiện các kết luận, kiến nghị, quyết định, khuyến nghị, cảnh báo về thanh tra, giám sát của các tổ chức thanh tra nhà nƣớc, cơ quan kiểm toán nhà nƣớc; kiên quyết xử lý những đối tƣợng không chấp hành hoặc chấp hành không đúng kết luận thanh tra;
- NHNN cần kiểm soát tốc độ tăng trƣởng tín dụng phù hợp với quy mô, cơ cấu nguồn vốn và năng lực quản trị rủi ro của TCTD; kiểm soát chặt chẽ rủi ro tín dụng nhằm đảm bảo chất lƣợng tín dụng và hạn chế nợ xấu phát sinh. NHNN nên đƣa ra thông báo cho TCTD thực hiện nghiêm túc chỉ tiêu tăng
trƣởng tín dụng, trong đó tập trung tín dụng vào lĩnh vực sản xuất, lĩnh vực ƣu tiên theo chủ trƣơng của Chính phủ. Tập trung rà soát, đánh giá đầy đủ, chính xác thực trạng tình hình tín dụng trong lĩnh vực bất động sản và các lĩnh vực có nguy cơ rủi ro cao; nâng cao chất lƣợng tín dụng, kiểm soát và hạn chế rủi ro tập trung tín dụng; tăng trƣởng tín dụng trung, dài hạn và cấp tín dụng cho những lĩnh vực tiềm ẩn nhiều rủi ro, đặc biệt là lĩnh vực bất động sản, chứng khoán, các dự án BOT, BT giao thông.
KẾT LUẬN CHƢƠNG 3
Trong chƣơng này, luận văn đã đƣa ra những thuận lợi, khó khăn trong hoạt động cho vay doanh nghiệp cũng nhƣ những mục tiêu và định hƣớng của
chi nhánh trong hoạt động cho vay doanh nghiệp trong thời gian đến.
Đồng thời, từ những hạn chế của công tác kiểm soát rủi ro tín dụng trong cho vay doanh nghiệp tại chi nhánh đã đề cập tại chƣơng 2, luận văn đã
đƣa ra những giải pháp cần thực hiện tại chi nhánh và kiến nghị đến VCB Trụ sở chính và NHNN nhằm khắc phục những tồn tại này, qua đó, nâng cao hiệu quả kiểm soát rủi ro tín dụng trong cho vay doanh nghiệp tại chi nhánh.
KẾT LUẬN
Kiểm soát rủi ro tín dụng là một hoạt động có tầm quan trọng cao trong công tác quản trị rủi ro tín dụng tại ngân hàng. Trong thời gian qua, công tác này đã phát huy đƣợc vai trò trong việc kiểm soát tỉ lệ nợ xấu ổn định ở mức thấp, giúp nâng cao chất lƣợng tín dụng tại chi nhánh. Trong thời gian đến, với việc tiếp tục mở rộng quy mô tín dụng, công tác hoàn thiện việc kiểm soát rủi ro tín dụng trong cho vay nói chung và cho vay doanh nghiệp nói riêng là hoạt động cần tiếp tục đƣợc chú trọng.
Với vai trò là ngƣời trực tiếp tham gia vào quy trình cấp tín dụng, tôi nhận thấy đƣợc tầm quan trọng của việc nghiên cứu về đề tài này. Trên cơ sở vận dụng tổng hợp các phƣơng pháp nghiên cứu khoa học, với kiến thức tổng quan và thực tiễn, về cơ bản nội dung luận văn đã nêu đƣợc một số nội dung nhƣ sau:
- Khái quát hóa cơ sở lý thuyết về hoạt động cho vay doanh nghiệp, về rủi ro tín dụng và kiểm soát rủi ro tín dụng trong cho vay doanh nghiệp.
- Phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động cho vay doanh nghiệp tại chi nhánh; các biện pháp kiểm soát rủi ro tín dụng đã đƣợc chi nhánh sử dụng trong thời gian. Từ đó, đánh giá đƣợc những nguyên nhân và hạn chế trong công tác kiểm soát rủi ro tín dụng trong cho vay doanh nghiệp tại chi nhánh.
- Trên cơ sở thực trạng phát sinh, luận văn đề xuất một số giải pháp và kiến nghị mang tính khả thi, thiết thực để nâng cao hơn nữa chất lƣợng công tác kiểm soát rủi ro tín dụng trong cho vay doanh nghiệp.
Qua nghiên cứu cơ sở lý luận và quá trình nghiên cứu thực tế, đánh giá công tác kiểm soát rủi ro tín dụng trong cho vay doanh nghiệp tại chi nhánh,