7. Tổng quan đề tài nghiên cứ u
1.3.1. Các nhân tố bên trong ngân hàng
Đây là các nhân tố thuộc về năng lực quản trị của NH. + Quản trị thanh khoản kém.
Rủi ro thanh khoản là một trong những loại rủi ro ảnh hưởng nghiêm trọng đến hiệu quả kinh doanh của NH. Bản chất của rủi ro thanh khoản chính là việc NH phải đáp ứng nhu cầu thanh khoản với mức chi phí cao vượt quá khả năng chịu đựng của NH, dẫn đến giảm khả năng sinh lời hoặc nguy hiểm hơn dẫn đến khả năng vỡ nợ. Trong vấn đề quản trị thanh khoản, NH cần phân tích và tổng hợp động thái của KH gửi tiền, xây dựng kế hoạch sử dụng vốn cho hoạt động tín dụng và các hoạt động có rủi ro. Quản trị thanh khoản tốt hay không tốt sẽ ảnh hưởng đến công tác quản trị RRTD của NH.
+ Công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ.
Việc xây dựng bộ phận kiểm tra, kiểm soát nội bộ là điều cần thiết khi tại các khâu trong quy trình tín dụng đều có khả năng gây ra rủi ro tín dụng cho NH. Các chốt kiểm tra ngay trong quy trình tín dụng phải được bố trí một cách phù hợp, nếu nhiều quá có thể tăng khả năng quản trị rủi ro nhưng gây tốn kém, nếu ít quá có thể giảm được chi phí nhưng có thể gây rủi ro cao hơn. Điều quan trọng là quy trình hoạt động tín dụng phải đảm bảo mọi việc được xử lý một cách đầy đủ, chính xác, kịp thời và đúng thẩm quyền, phải có sự tách biệt giữa bộ phận thẩm định và kiểm tra, kiểm soát nội bộ giúp tăng cường hoàn thiện hơn công tác quản trị RRTD.
+ Chính sách tín dụng và sự tuân thủ chính sách tín dụng.
Chính sách tín dụng bằng văn bản là yếu tố căn bản, là nền tảng để quản trị RRTD hiệu quả. Chính sách tín dụng đặt ra mục tiêu, tham sốđịnh hướng cho cán bộ NH, những người làm công tác tín dụng. Chính sách được xây dựng khoa học, cẩn thận, thông suốt từ trên xuống dưới sẽ tạo điều kiện cho NH duy trì tiêu chuẩn tín dụng của mình, tránh rủi ro quá mức và đánh giá đúng về cơ hội kinh doanh. Một chính sách tín dụng được xây dựng đúng đắn, là ứng dụng thông minh của những nguyên tắc tín dụng thích hợp với những thay đổi của các nhân tố và môi trường kinh tế là điều kiện thiết yếu để quản trị tốt RRTD.
CBTD phải tuân thủ theo chính sách tín dụng: khoản vay nào nên cho vay, áp dụng loại sản phẩm nào, cho ai vay, với điều kiện như thế nào. Chính sách tín dụng tốt sẽ nâng cao chất lượng khoản vay.
+ Thông tin tín dụng.
Thông tin tài chính của các DN hầu hết không đủ độ tin cậy gây khó khăn rất nhiều cho việc đánh giá DN của NH. Trung tâm thông tin tín dụng của ngân hàng nhà nước (CIC) chưa đáp ứng được yêu cầu do nguồn thông
tin rất hạn chế. Bản thân các NHTM cũng chưa xây dựng được cho mình hệ thống thông tin DN, hệ thống thông tin dự báo RRTD. Nếu cải thiện được điều này sẽ rất hữu ích cho công tác quản trị RRTD của các NHTM.
+ Đạo đức nghề nghiệp và năng lực của CBTD.
Yếu tố con người có thể coi là yếu tố có tác động lớn nhất về phía NH ảnh hưởng đến tính rủi ro của hoạt động tín dụng. Bộ phận tín dụng là nơi trực tiếp thẩm định dự án và khả năng trả nợ của KH cũng như trực tiếp kiểm tra kho hàng, tài sản thế chấp, giám sát giải ngân, kiểm tra sử dụng vốn vay, là đầu mối tiếp xúc với KH nên nếu đạo đức nghề nghiệp không tốt sẽ ảnh hưởng trực tiếp tới chất lượng món vay và khả năng thu hồi nợ của NH, ảnh hưởng xấu đến công tác quản trị RRTD của DN.
Năng lực của CBTD cũng là một trong những nhân tố ảnh hưởng đến công tác quản trị RRTD của NH. Năng lực dự báo, phân tích ngành, phân tích tài chính, phát hiện và xử lý các khoản vay có vấn đề của một số cán bộ NH còn yếu. Nhiều quyết định cho vay mang tính cảm tính, được đưa ra trên cơ sở thông tin được cân nhắc không đầy đủ hoặc phiến diện như chỉ dựa vào tài sản thế chấp hay bản thân phương án kinh doanh mà bỏ qua năng lực tài chính của bản thân DN. Ngoài ra, kỹ năng thương lượng với KH, tính chủ động trong công việc, khả năng kiểm soát chứng từ vay, kiến thức pháp luật của CBTD vẫn còn hạn chế. Các khoản vay có vấn đề đa phần đều không được phát hiện sớm và các biện pháp can thiệp của NH đều chỉđược thực hiện khi có phát sinh nợ quá hạn hoặc DN gặp rắc rối với cơ quan pháp luật. CBTD chưa có khả năng tư vấn, giám sát KH vượt qua giai đoạn khó khăn tạm thời.