7. Tổng quan đề tài nghiên cứ u
3.2.2. Tuân thủ chặt chẽ công tác thẩm định tín dụng doanh nghiệp
a.Tìm hiểu tình hình kinh doanh, tài chính của DN qua nhiều kênh tin cậy
Ngoài thông tin thu thập được từ hồ sơ đề nghị vay vốn của DN : hồ sơ pháp lý, hồ sơ tình hình tài chính, phương án kinh doanh, dự án đầu tư, hồ sơ tài sản cầm cố, thế chấp CN có thể tìm hiểu thông tin về DN qua các kênh:
+Thông tin lưu trữ tại NH với những KH đã qua giao dịch với NH: những thông tin về kế hoạch trả nợ, về hoạt động sản xuất kinh doanh của DN có thể dự báo một tương lai tốt đẹp về KH.
+Thông tin điều tra phỏng vấn trực tiếp DN: mức độ chính xác của thông tin phụ thuộc rất lớn vào con mắt nghiệp vụ của nhà tín dụng, đòi hỏi trình độ, kỹ năng của người phỏng vấn.
+Thông tin từ cơ quan chức năng như trung tâm CIC, từ cơ quan truyền thông, báo chí, từ bạn hàng và đối thủ cạnh tranh của NH vay, từ NH khác. Đối với các thông tin từ bạn hàng và đối thủ cạnh tranh của DN, CN cần có sự
chọn lọc thông tin một cách chính xác vì những thông tin này có thể mang tính chủ quan từ người cung cấp.
Nếu chỉ tìm hiểu thông tin trên giấy tờ có thể NH sẽ không nắm bắt hết được tình hình hoạt động và tài chính của DN. Bằng việc đến thăm cơ sở sản xuất kinh doanh của DN nhân viên tín dụng có thể quan sát tìm hiểu được nhiều thông tin hơn như đánh giá được điều kiện làm việc, phương tiện thiết bị, sự thuận lợi của địa điểm kinh doanh, có thể biết được chủng loại, giá trị, khả năng chuyển đổi thành tiền mặt của các tài sản cầm cố, thế chấp cho khoản vay. Sau đó nhân viên tín dụng sẽ dễ dàng so sánh, đối chiếu với những thông tin trên hồ sơ vay vốn của DN. Đánh giá được một KH vay tốt hay xấu cũng là cách để CN gia tăng tín dụng tốt nhất.
b.Yêu cầu DN đưa ra những cam kết nhất định thúc đẩy hiệu quả sử dụng vốn của DN
Cam kết đảm bảo phương án kinh doanh
Tâm lý ỷ lại vào TSBĐ cũng là một yếu tố gây ra RRTD trong cho vay DN. Lưu ý TSBĐ chỉ là nguồn thu nợ thứ hai sau nguồn thu nợ từ phương án kinh doanh của KH. Dấu hiệu tốt nhất của một DN lành mạnh là một quá trình tạo lợi nhuận ổn định. Sự thất bại trong tạo lợi nhuận qua một thời kỳ có thể là biểu hiện của việc quản lý tồi, các vấn đề Marketing, chất lượng sản phẩm kém, kế hoạch kinh doanh không thích hợp. CN cần nỗ lực trong việc giúp ban quản trị DN phát hiện ra vấn đề, cải thiện khả năng sinh lời. Điều này cũng tạo cơ hội cho DN hoàn trả vốn và lãi cho NH.
Nguồn trả nợ quan trọng nhất của DN chính là dòng tiền tạo ra từ kế hoạch kinh doanh trong tương lai. CN phải xem xét mức độ đáng tin cậy của các báo cáo thu nhập, chi phí dự toán cho hoạt động sản xuất kinh doanh của DN sắp tới. CN cần một sự cam kết của DN về việc sử dụng vốn đúng mục đích nhằm đảm bảo lợi nhuận tạo ra có tính liên tục, ổn định đáp ứng khả
năng hoàn trả nợ. Đây là nguồn trả nợ hiệu quả nhất của DN.
Việc lập và phân tích một dự án đầu tư được xem như là một thủ tục bắt buộc đối với DN khi vay vốn dài hạn và đây cũng chính là căn cứ bảo đảm cho NH đánh giá tính khả thi của dự án. Thực tế cho thấy vì sự hạn chế về trình độ hay không nhận thức được tầm quan trọng của việc lập dự án dẫn đến sai lầm khiến cho DN không tạo ra được giá trị mà còn ảnh hưởng đến việc trả nợ cho NH. Vì vậy, CN cần có sự quan tâm đúng mức đến dự án vay vốn của DN, hợp tác với DN trong việc phân tích tính khả thi của dự án, đưa ra những lời khuyên bổ ích cho DN. Đây cũng chính là cơ hội CN tạo ra giá trị cho NH mình, nỗ lực cung cấp sản phẩm tín dụng tốt đến cho DN, nâng cao năng lực cạnh tranh của CN.
Cam kết TSBĐ.
Mặc dầu theo lý thuyết nguồn trả nợ quan trọng là dòng tiền tạo ra từ hoạt động sản xuất kinh doanh nhưng hầu hết các NH đều ưu tiên cấp tín dụng có tài sản thế chấp, xem đó như là cứu cánh để thu hồi khoản vay khi KH vỡ nợ.