5. Bố cục đề tài
2.4.1. Những thành công
trung – dài hạn đối với khách hàng cá nhân tại Agribank Đà Nẵng giai đoạn 2013-2016 cho thấy: Thời gian qua, công tác quản trị rủi ro tín dụng tại Agribank Đà Nẵng đƣợc ch ý hơn trƣớc, thực hiện có tổ chức hơn và có những tiến bộ nhất định. Chi nhánh đã và đang kiên quyết thực hiện các biện pháp nhằm kiểm soát và giảm nợ xấu, ch trọng chất lƣợng tín dụng hơn là tăng trƣởng tín dụng nhanh nhƣng chất lƣợng kém. Điều này đƣợc thể hiện qua các mặt:
- Về mô hình tổ chức đƣợc tổ chức lại, có những thay đổi tích cực so với trƣớc theo hƣớng chuyên sâu, hƣớng đến quản trị rủi ro hiện đại. Chia tách phòng tín dụng doanh nghiệp và tín dụng hộ sản xuất – cá nhân thành hai phòng riêng biệt, nâng cao vai trò thẩm định và tái thẩm định các món vay hộ sản xuất – cá nhân, nhằm đảm bảo các khoản vay lớn đƣợc xem xét khách quan hơn bởi một bộ phận không trực tiếp tiếp x c khách hàng, hạn chế những rủi ro sử dụng vốn sai mục đích ngay từ đầu.
Việc đƣa vào sử dụng chƣơng trình xếp hạng tín dụng nội bộ đã gi p cho công tác đo lƣờng rủi ro của khách hàng cá nhân đƣợc thực hiện một cách nhanh chóng, thống nhất, chuẩn mực, mang tính khách quan hơn và chất lƣợng cũng cao hơn.
Hệ thống thông tin tín dụng đang từng bƣớc hoàn thiện, góp phần tăng khả năng nắm bắt thông tin, sử dụng hiệu quả trong công tác thẩm định tín dụng.
Chi nhánh kiên quyết thực hiện các giải pháp để giảm nợ xấu, thực hiện kiểm soát tín dụng chặt chẽ, ch trọng đến chất lƣợng hơn là tăng trƣởng tín dụng nhanh nhƣng chất lƣợng kém. Thời gian qua, Chi nhánh luôn ch trọng lựa chọn khách hàng tốt, thu hẹp các khoản tín dụng đối với các khách hàng có nguy cơ gây rủi ro tín dụng. Do đó chất lƣợng tín dụng đang có dấu hiệu đƣợc cải thiện và nợ xấu giảm dần.
trung – dài hạn đối với khách hàng cá nhân
Bên cạnh những ƣu điểm, những mặt tích cực nhƣ vừa nêu trên, thì hoạt động quản trị rủi ro tín dụng trong cho vay trung – dài hạn đối với khách hàng cá nhân tại Agribank Đà Nẵng giai đoạn qua cũng có những hạn chế, những điểm yếu cơ bản – những vấn đề làm cho quá trình quản trị rủi ro tín dụng tại đây chƣa đạt đƣợc kết quả tốt, chƣa hoàn thành sứ mệnh đảm bảo độ an toàn và hiệu quả kinh doanh tín dụng của Chi nhánh.
Những mặt hạn chế của Agribank Đà Nẵng đƣợc xác định sau quá trình phân tích gồm:
- Tƣ duy về quản trị rủi ro tại Agribank Đà Nẵng vẫn chƣa thực sự đổi mới, vẫn còn mang nét đơn giản, mô hình truyền thống; quá trình điều hành tại Chi nhánh chƣa đƣợc định hƣớng dài hạn và rõ ràng. Công tác quản trị rủi ro tín dụng cho vay trung – dài hạn đối với khách hàng cá nhân tại Chi nhánh vẫn chƣa đƣợc coi trọng hàng đầu, nhiều nội dung còn rất hình thức, nên rất bị động khi tình hình chung có sự thay đổi. Vì thế không thể kiểm soát đƣợc chất lƣợng tín dụng một cách chủ động và hiệu quả.
- Việc triển khai tổ chức thực hiện các nội dung của quản trị rủi ro còn thụ động, chƣa đầy đủ, chƣa theo một chƣơng trình thống nhất, khoa học, vẫn còn làm theo lối mòn, nặng tính kinh nghiệm. Vì thế hoạt động quản trị rủi ro tín dụng chƣa đƣợc coi trọng thật sự theo đ ng chuẩn mực trong quá trình tác nghiệp tín dụng. Khi thực hiện chức năng quản trị, những ngƣời làm công tác quản trị không nắm bắt hết tinh thần và yêu cầu của các nội dung quản trị rủi ro, nên đã không triển khai đƣợc đầy đủ và đ ng cách các nội dung cũng nhƣ các công cụ quản trị để đƣa hoạt động quản trị rủi ro tín dụng tại Chi nhánh sát với tình hình thực tế hơn, mà phần nhiều là xử lý bằng kinh nghiệm cá nhân.
quan tâm thực hiện đ ng mức. Phân tích từ quá trình quản trị thực tế cho thấy: + Công tác xây dựng chính sách, hoạch định rủi ro và định hƣớng tín dụng đƣợc thực hiện còn yếu, không sát với diễn biến tình hình và thiếu căn cứ - luận chứng xác đáng; công tác tổng kết đánh giá, thu thập và phân tích thông tin quản lý phản hồi đƣợc thực hiện hình thức, chƣa mang lại hiệu quả thông tin, hiệu quả quản lý thực sự.
+ Đối với công tác nhân sự và phân bổ nguồn lực dành cho hoạt động tín dụng và quản trị rủi ro: Chi nhánh chƣa đáp ứng đƣợc yêu cầu, chƣa thực sự hoàn thiện và phù hợp với yêu cầu và tính chất phức tạp của công việc. Đội ngũ cán bộ tín dụng vẫn đang thiếu so với nhu cầu công việc thực tế, làm cho cán bộ tín dụng nhiều l c bị quá tải công việc, dẫn đến buông lỏng kiểm tra, giám sát các khoản vay/khách hàng. Đội ngũ cán bộ làm công tác quản trị rủi ro cũng thiếu và yếu. Đa số là chƣa đƣợc đào tạo chuyên sâu về quản trị rủi ro nói chung và quản trị rủi ro tín dụng nói riêng. Dẫn đến khả năng xử lý công việc chậm, thiếu thực tế, và dẫn đến chất lƣợng không cao.