7. Ý nghĩa khoa học và thực tiễn của đề tài nghiên cứu
2.2.1 Bối cảnh môi trƣờng của hoạt động cho vay HKD tại Agribank
a. Môi trường bên ngoài
Krông Bông là một huyện vùng sâu của tỉnh Đắk Lắk, mức thu nhập của dân cƣ còn thấp, tỷ lệ hộ nghèo cao (chiếm 33,53%, cao hơn nhiều so với mức trung bình toàn tỉnh là 12%), đầu tƣ cho phát triển kinh tế chậm. Những khó khăn vĩ mô trong những năm gần đây cộng với những hạn chế nội tại của nền kinh tế đã gây rất nhiều khó khăn trong việc thực hiện các mục tiêu kinh tế - xã hội của huyện.
Là một huyện có diện tích tự nhiên là 125.479 ha với 102.257 nhân khẩu, giàu tài nguyên thiên nhiên: tài nguyên rừng, tài nguyên khoáng sản, tài nguyên du lịch, huyện chủ yếu phát triển kinh tế nông-lâm nghiệp, đã hình thành các vùng chuyên canh cây nông nghiệp, đặc biệt là ngô, sắn, thuốc lá...; hiện nay đang có xu hƣớng chuyển dịch mạnh mẽ sang công nghiệp - xây dựng (khai thác khoáng sản: cát, đá,..; chế biến nông sản...), du lịch - dịch vụ phát triển nhờ có nhiều điểm du lịch nổi tiếng - nhất là thác Krông Kmar, Hồ trên thác, hang đá Đăk Tuôr... Đây là điều kiện thuận lợi để huyện khai thác nguồn các tài nguyên có sẵn, phát triển kinh tế bền vững.
Mặt khác, sự cạnh tranh của các Ngân hàng thƣơng mại chƣa thật sự gay gắt nên đây cũng là một lợi thế lớn cho Agribank huyện Krông Bông phát triển cho vay hộ kinh doanh trên địa bàn huyện.
b. Môi trường bên trong
Các nguồn lực của ngân hàng
Agribank là ngân hàng thƣơng mại với 100% vốn Nhà nƣớc, có 2.300 chi nhánh và phòng giao dịch trên toàn quốc. Mạng lƣới trải dài từ thành thị đến nông thôn, từ miền núi xa xôi đến đồng bằng. Nhờ vậy, Agribank có uy tín nhất định trong lòng khách hàng, điều này giúp Agribank có một thị phần ổn định trên thị trƣờng.
Tổng số cán bộ tín dụng tại chi nhánh là 5 ngƣời với trình độ đại học đúng chuyên ngành, có trình độ nghiệp vụ, am hiểu về luật, phẩm chất đạo đức tốt, nhiệt tình trong công việc. Tuy nhiên đội ngũ cán bộ tín dụng còn khá trẻ nên kinh nghiệm nghề nghiệp còn chƣa nhiều, khả năng phân tích đánh giá thị trƣờng cũng nhƣ năng lực hộ kinh doanh cũng chƣa cao. Vì vậy Agribank Krông Bông cần cử cán bộ tín dụng đi đào tạo nghiệp vụ thƣờng xuyên để đáp ứng nhu cầu chuyên môn ngày càng cao, thích nghi với sự thay đổi liên tục trong môi trƣờng kinh doanh.
Năm 2008, cùng với sự chuyển đổi sang dùng Core Banking với tên gọi IPCAS (Intra Payment and Customer Accounting System) của Agribank, chi nhánh đã đƣợc tiếp cận với công nghệ mới, dữ liệu tập trung một nơi giúp việc hạch toán, báo cáo, thống kê nhanh hơn, ổn định và chính xác hơn. Đối với khách hàng cũng có rất nhiều tiện ích nhƣ gửi rút tiền nhiều nơi, internet banking, SMS banking.
Chính sách tín dụng
Agribank huyện Krông Bông luôn áp dụng linh hoạt các chính sách tín dụng theo quy định của Nhà nƣớc nhƣ: lãi suất cho vay, lãi suất huy động…., các chƣơng trình theo quyết định của Thủ tƣớng chính phủ về nông nghiệp, nông thôn (Nghị định 55, Nghị định 68…), ngoài ra còn có các chính sách miễn giảm lãi, khoanh nợ nhằm hỗ trợ cho bà con nông dân cũng nhƣ hộ kinh
doanh ở địa phƣơng. Ngân hàng luôn đẩy mạnh chính sách cho vay ƣu đãi đối với hộ kinh doanh để duy trì dƣ nợ ổn định trong thời gian tới, hạn chế rủi ro.
Khả năng tiếp cận thị trƣờng
Với hơn 20.000 hộ dân chủ yếu hoạt động sản xuất nông nghiệp cùng với những chính sách phát triển kinh tế của Nhà nƣớc và địa phƣơng về nông nghiệp, nông thôn thì hoạt động cho vay hộ kinh doanh đã và đang có một thị trƣờng rộng lớn, Agribank Krông Bông cần hoạch định những chiến lƣợc kinh doanh phù hợp để phát triển thị trƣờng này. Đồng thời Agribank cũng nhận thức đƣợc khi số lƣợng cũng nhƣ chất lƣợng của các ngân hàng trên thị trƣờng là tƣơng đƣơng và có sự chênh lệch không đáng kể thì marketing là vũ khí chiến lƣợc giúp cho ngân hàng vƣợt qua các đối thủ khác giành ƣu thế trên thị trƣờng, vì vậy Agribank cũng tích cực triển khai các hoạt động quảng bá thƣơng hiệu, sản phẩm dịch vụ của mình qua nhiều kênh: các chƣơng trình
từ thiện, tham gia tài trợ các chƣơng trình, sự kiện truyền thông.
Thƣơng hiệu của ngân hàng
Với sứ mệnh là Ngân hàng Thƣơng mại Nhà nƣớc hàng đầu Việt Nam,
giữ vai trò chủ chốt đối với nền kinh tế đất nƣớc đặc biệt trong lĩnh vực đầu tƣ phát triển nông nghiệp, nông thôn và nông dân; thực hiện sứ mệnh dẫn dắt thị trƣờng, góp phần phát triển kinh tế - xã hội Việt Nam, Agribank luôn nỗ lực giữ gìn và củng cố thƣơng hiệu của mình trong suốt 30 năm qua, tạo niềm tin vững chắc trong lòng khách hàng, không ngừng nâng cao uy tín, nâng cao chất lƣợng dịch vụ, cải thiện năng lực quản trị rủi ro.
2.2.2. Công tác tổ chức quản lý hoạt động cho vay HKD tại ngân hàng Agribank huyện Krông Bông