7. Ý nghĩa khoa học và thực tiễn của đề tài nghiên cứu
3.2.1 Khuyến nghị với Agribank KrôngBông
Thứ nhất: Về công tác thẩm định trước khi cho vay và kiểm tra sau cho vay
Tăng trƣởng tín dụng góp phần thúc đẩy kinh tế phát triển nhƣng nếu tăng trƣởng quá mức thì nguy cơ rủi ro trong công tác tín dụng HKD tại ngân hàng là vô cùng to lớn. Chỉ có thể bằng việc hoàn thiện công tác thẩm định và kiểm tra sau cho vay mới có thể vừa giúp tín dụng tăng trƣởng tƣơng xứng với mục tiêu tăng trƣởng kinh tế, vừa có thể hạn chế rủi ro tín dụng đến mức thấp nhất, nâng cao hiệu quả tín dụng đến mức cao nhất trong phạm vi khả năng cho phép. Hoàn thiện kỹ thuật thẩm định để giải quyết vấn đề cơ bản của tín dụng là có nên cho vay hay không, nếu cho vay thì nhƣ thế nào. Công tác kiểm tra sau cho vay giúp phát hiện ngăn chặn, chấn chỉnh kịp thời những tồn tại, sai sót phát sinh trong hoạt động sử dụng vốn của khách hàng. Để góp phần nâng cao hiệu quả 2 công tác trên, tác giả đề xuất ngân hàng nên:
Tiến hành phân nhóm khách hàng theo từng ngành nghề, đối tƣợng cho vay vốn: Nắm bắt kịp thời những thông tin diễn biến của nền kinh tế, biến động của thị trƣờng, chính sách có liên quan đến nghiệp vụ tín dụng, thẩm định. để xác định cơ cấu đầu tƣ vốn tín dụng phù hợp. Hạn chế việc cho vay vào một hoặc một nhóm khách hàng có liên quan hoặc tập trung vào một ngành nghề, nhằm hạn chế rủi ro thấp nhất có thể xảy ra.
Liên tục cập nhật thông tin về: Các thông tin về thị trƣờng đóng vai trò quan trọng trong công tác thẩm định của CBTD. Có thông tin thị trƣờng chính xác giúp cho việc thẩm định, đánh giá xác định nhu cầu vay vốn cũng
nhƣ giá trị tài sản bảo đảm chính xác, khách quan hơn; đồng thời CBTD có thể phát hiện kịp thời những rủi ro có thể xảy ra của các khoản vay. Muốn nhƣ thế bản thân mỗi CBTD của chi nhánh phải không nhừng cập nhật thông tin thị trƣờng bằng nhiều phƣơng thức nhƣ qua báo chí, qua các cán bộ chính quyền cơ sở và qua những ngƣời dân bản địa. Sau khi có các thông tin quan trọng từ nhiều nguồn các CBTD cùng với nhau thống kê lại, xác thực mức độ chính xác của nguồn tin, từ đó giúp công tác thẩm định và kiểm tra sau cho vay đƣợc chính xác hơn.
Thực hiện các buổi kiểm tra không định kỳ: Muốn biết đƣợc chính xác chất lƣợng sử dụng vốn của khách hàng, CBTD cùng với chi nhánh cần tổ chức các buổi kiểm tra không định kỳ khách hàng, đặc biệt là các khách hàng có dƣ nợ cao, tiềm ẩn nhiều rủi ro.
Thứ hai: Về công tác nâng cao năng lực của đội ngũ cán bộ tín dụng, cán bộ thẩm định
Trong mọi lĩnh vực kinh doanh nói chung và lĩnh vực kinh doanh ngân hàng nói riêng, con ngƣời luôn là một trong những yếu tố quyết định, ảnh hƣởng trực tiếp đến thành bại của một đơn vị kinh tế. Vì vậy, đòi hỏi ngân hàng trƣớc tiên phải có đội ngũ cán bộ mạnh, có đủ năng lực, kiến thức, hiểu biết kinh tế, có năng khiếu trong lĩnh vực ngân hàng và tâm huyết với công việc đƣợc giao. Agribank huyện Krông Bông nên:
Luân chuyển cán bộ qua từng nghiệp vụ: Điều quan trọng là lãnh đạo ngân hàng phải đánh giá đƣợc sở trƣờng của mỗi cán bộ bởi vì mỗi cán bộ đều có mặt mạnh, mặt yếu khác nhau. Mặt mạnh sẽ đƣợc phát huy nếu ta đặt họ vào đúng chỗ. Và muốn biết khả năng và sở trƣờng của mỗi ngƣời cần phải luân chuyển cán bộ qua nhiều nghiệp vụ định kỳ. Tuy nhiên không nên luân chuyển liên tục và nhiều lần khiến cán bộ không tập trung vào một nghiệp vụ. Sau khoảng 3, 4 lần luân chuyển, cán bộ phụ trách cần phát hiện ra
năng lực của cán bộ nhằm phân đúng vị trí ổn định để cán bộ có thể tôi luyện nghiệp vụ chuyên sâu hơn.
Ngoài ra, cần xây dựng đội ngũ CBTD có những kỹ năng riêng biệt nhƣ nói tiếng dân tộc, hiểu biết văn hóa địa bàn, bám sát địa bàn hoạt động, giúp cho việc giải ngân nguồn vốn và theo dõi hoạt động sử dụng vốn đúng mục đích, đảm bảo thu hồi vốn đúng thời gian quy định.
Thƣờng xuyên quan tâm, động viên, khen thƣởng kịp thời cho nhân viên hoàn thành xuất sắc công việc, xử lý nghiêm minh các trƣờng hợp vi phạm, tránh để tâm lý chán nản lây lan, nhƣng đồng thời cũng phải công bằng với nhân viên, thƣởng phạt công minh.
Thứ ba: Về công tác tiếp cận khách hàng
Việc tìm kiếm, phân tích các thông tin phục vụ cho công tác phân tích tín dụng, các cán bộ ngân hàng có khả năng nắm bắt đƣợc nhiều thông tin chính xác, có ích và có tính hệ thống cao, nhƣ các thông tin về thị trƣờng nông sản, thông tin về các chính sách kinh tế của địa phƣơng, luật pháp của chính phủ… Dựa trên tiềm lực đó ngân hàng có thể tƣ vấn cho khách hàng về phƣơng hƣớng sản xuất kinh doanh hợp lý làm đƣợc việc này xét về cả hai phía khách hàng và ngân hàng đều có lợi.
Với khách hàng, họ có thể có đƣợc các thông tin quý giá, kịp thời giúp dễ dàng điều tiết sản xuất kinh doanh, sử dụng vốn có hiệu quả đem lại lợi nhuận cao.
Với ngân hàng, khi khách hàng làm ăn tốt ngân hàng có thể dễ dàng thu đƣợc nợ cả gốc và lãi, đồng thời tạo ra quan hệ chặt chẽ, thân thiện giữa khách hàng và ngân hàng qua đó tạo ra uy tín và từng bƣớc xác lập cho khách hàng tính trung thành trong việc lựa chọn sử dụng các dịch vụ của ngân hàng, tăng sức cạnh tranh. Trong thời gian tới ngân hàng nên thành lập một phòng, một bộ phận chuyên thu thập và xử lý các thông tin để tăng tính chuyên môn
của công tác này.
Hiện nay khả năng nhận định về lĩnh vực dầu tƣ của các HKD còn chƣa cao vì vậy việc thành lập các trung tâm cung cấp thông tin, tƣ vấn cho HKD là hết sức cần thiết và có thể sẽ trở thành một sản phẩm kinh doanh mới của ngân hàng góp phần vào sự tồn tại và phát triển của mình.
Tiến hành đổi mới chính sách khách hàng: Việc đổi mới này thu hút hơn nữa những khách hàng uy tín đến giao dịch, mở rộng hoạt động cho vay của ngân hàng. Trên cơ sở đó việc đổi mới là phải tạo điều kiện để phục vụ khách hàng nhanh chóng bằng công nghệ hiện đại, các tiện ích nhằm giúp khách hàng đạt đƣợc hiệu quả trong sản xuất kinh doanh. Cụ thể đối với các khách hàng truyền thống lâu năm, có quan hệ tốt với ngân hàng, ngân hàng có thể cho họ hƣởng một số chính sách ƣu đãi nhƣ cung cấp các dịch vụ với giá rẻ hơn bình thƣờng, tặng quà cho khách ...v.v.. nhằm giữ khách quan hệ với ngân hàng và sử dụng các dịch vụ của ngân hàng một cách thƣờng xuyên. Đối với các khách hàng mới quan hệ và khách hàng tiềm năng mà ngân hàng đang ngắm đến trong tƣơng lai thì ngân hàng cần thực nhiện tốt việc cung cấp các dịch vụ nhanh chóng, thuận tiện và có chất lƣợng cao, đồng thời thƣờng xuyên tuyên truyền cho mọi ngƣời thấy đƣợc lợi ích khi quan hệ với ngân hàng và sự tiện lợi khi sử dụng các sản phẩm mà ngân hàng cung cấp, nhằm nâng cao khả năng thu hút vốn tới mức tối đa.
Tổ chức các buổi họp giữa ngân hàng với khách hàng, để nghe phản ánh từ phía khách hàng những điểm hợp lý và chƣa hợp lý trong chính sách tín dụng, trên cơ sở đó sẽ có kế hoạch để chỉnh sửa các điểm chƣa hợp lý, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng và khai thác khách hàng bền vững.
Tìm kiếm và tài trợ cho các dự án, chƣơng trình giúp ngƣời dân làm giàu nhằm tìm kiếm khách hàng, đồng thời tăng mức độ an toàn cho các khoản vay.
Thứ tư: Về vấn đề nâng cấp cơ sở vật chất và mở rộng mạng lưới hoạt động của ngân hàng
Cơ sở vật chất chính là hình ảnh thể hiện bộ mặt của chi nhánh, một ngân hàng có một cơ sở vật chất khang trang, một bề ngoài hiện đại sẽ tạo cho khách hàng cảm giác trang trọng khi bƣớc chân vào ngân hàng. Nếu cơ sở vật chất thiết bị lạc hậu thì các công việc của ngân hàng sẽ xử lý chậm chạp, kém hiệu quả, các hoạt động sẽ thực hiện một cách khó khăn. Điều này làm cho ngân hàng tụt hậu so với các ngân hàng khác, không thu hút đƣợc nhiều khách hàng và dẫn đến hạn chế hoạt động cho vay. Ngƣợc lại, việc trang bị đầy đủ các thiết bị tiên tiến, phù hợp với phạm vi và quy mô hoạt động, phục vụ kịp thời các nhu cầu khách hàng với chi phí cả hai bên đều có thể chấp nhận đƣợc sẽ giúp ngân hàng tăng cƣờng khả năng cạnh tranh, thực hiện tốt mục tiêu tăng cƣờng hoạt động cho vay.
Hiện nay, cơ sở vật chất của Agribank Krông Bông còn rất thiếu thốn, diện tích chật hẹp, bộ mặt bên ngoài của ngân hàng cũ kỹ. Chính vì những điều này sẽ khó gây ấn tƣợng cho khách hàng khi bƣớc chân vào ngân hàng.Vì vậy, cơ sở vật chất của ngân hàng là điều hết sức cần thiết, nó thể hiện một phần lớn hoạt động của ngân hàng. Cho dù cán bộ nhân viên trong ngân hàng có nhiệt tình, chuyên môn, học vấn cao nhƣ thế nào đi nữa, nhƣng ấn tƣợng về một ngân hàng cũ kỹ, không khang trang, thì ngân hàng đó có thể sẽ không thực sự thu hút khách hàng.
Ngân hàng có thể cải thiện phần nào bộ mặt của ngân hàng bằng cách sơn lại bề mặt, treo biển, cột sáng… Việc này có thể sẽ giúp khách hàng tìm đến với ngân hàng nhiều hơn, tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng trong việc mở rộng cho vay HKD – những ngƣời có nhu cầu vay vốn ngân hàng.
Bên cạnh đó, ngân hàng cần trang bị đầy đủ máy móc cho các phòng ban nói chung và phòng kế hoạch – kinh doanh nói riêng. Với điều kiện công
nghệ ngày càng hiện đại, các thiết bị văn phòng nhƣ máy vi tính, máy in, máy photo, máy fax đã trở nên rất cần thiết. Tuy nhiên tại chi nhánh vẫn có hiện tƣợng thiếu thốn máy móc, khiến cán bộ nhân viên phải chờ đợi nhau trong khi làm việc. Điều này rất bất tiện và cản trở hoạt động của họ. Đặc biệt khi có những thay đổi về quy cách lƣu trữ thông tin trên máy tính, việc này làm cho việc sửa đổi không đúng thời gian. Thêm vào đó, nó còn làm ảnh hƣởng đến thái độ và tâm lý khách hàng khi đến giao dịch tại ngân hàng và gián tiếp ảnh hƣởng đến hình ảnh của ngân hàng. Do đó, việc đảm bảo đầy đủ về cơ sở vật chất, áp dụng công nghệ đồng bộ là điều cấp bách mà chi nhánh cần thực hiện.
Chi nhánh cũng cần xây dựng hệ thống thông tin hiện đại, đảm bảo hoạt động liên tục, ổn định, thông suốt. Việc quản lý lƣu trữ thông tin trên mạng máy tính cần đƣợc các nhân viên thực hiện thành thạo, tránh trƣờng hợp hoạt động của các nhân viên chi nhánh bị đình trệ do lỗi mạng, ảnh hƣởng đến khách hàng, nhất là các khách hàng có nhu cầu cấp bách. Vì vậy, khi xuất hiện trục trặc kỹ thuật, ngân hàng phải nhanh chóng yêu cầu bộ phận chuyên trách về kỹ thuật kịp thời tìm biện pháp xử lý, giải quyết, tránh gây những tổn thất không đáng có cho ngân hàng và khách hàng.
Ngoài ra, một điều rất quan trọng nữa là chi nhánh cần chú ý trang bị kiến thức về công nghệ đầy đủ và rộng khắp cho các nhân viên ngân hàng, đặc biệt là bộ phận tín dụng. Đội ngũ cán bộ tín dụng của ngân hàng có mặt bằng tuổi tác, kinh nghiệm và kiến thức không đều nhau, nhiều ngƣời gặp khó khăn trong việc tiếp cận và sử dụng công nghệ mới. Vì thế, ngân hàng nên tiến hành bổ sung kiến thức cho nhân viên, đảm bảo sử dụng hiệu quả và triệt để nhất công nghệ ngân hàng. Agribank Krông Bông cần nâng cấp hệ thống máy tính để rút ngắn thời gian thao tác, chi nhánh nên đƣa ra một bảng mã tiếng Việt thống nhất chung trong hoạt động. Nên sử dụng bảng mã Unicode
vì trong IPCAS đƣợc lập trình bảng mã này, nhƣ vậy khi CBTD nhập thông tin khách hàng hoặc làm hồ sơ giấy xong chuyển qua IPCAS không bị mất thời gian đổi bảng mã. Tiết kiệm thời gian và thao tác cho CBTD, rút ngắn thời gian chờ đợi của khách hàng.
Chi nhánh nên thiết lập và triển khai hệ thống thông tin trực tuyến giữa khách hàng và cán bộ tín dụng, nhờ đó khách hàng có thể liên hệ với ngân hàng, trao đổi thông tin tại chỗ mà không cần phải đến ngân hàng, tiến tới thực hiện các bƣớc hƣớng dẫn thủ tục vay vốn và lập hồ sơ khi tiến hành vay vốn. Hiện tại hệ thống này còn quá mới mẻ tại Việt Nam, nhƣng trong tƣơng lai nó sẽ là cầu nối đƣợc sử dụng rộng rãi vì những tiện ích mà nó mang lại cả về không gian và thời gian dành cho khách hàng.
Việc mở rộng mạng lƣới là cần thiết để làm tăng quy mô ngân hàng trên địa bàn. Tuy vậy, việc tăng quy mô của ngân hàng cũng cần xem xét với sự tăng trƣởng tƣơng ứng với hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Việc mở rộng mạng lƣới sẽ tạo điều kiện giúp ngân hàng tăng doanh thu hoạt động, nhƣng nó cũng cần thỏa mãn các điều kiện nhƣ: Có vị trí giao thông thuận lợi, dân cƣ đông đúc…
Thứ năm: Về công tác truyền thông
Hoạt động truyền thông tại Agribank Krông Bông còn quá sơ sài và kém hiệu quả. Những hình ảnh trên poster, những bảng biểu không rõ ràng, ngân hàng cũng đã có những hình thức quảng cáo rộng rãi qua hệ thống thông tin đại chúng nhƣ báo, đài, truyền hình…nhƣng những hình thức này không đánh động vào tâm lý của khách hàng. Với tâm lý sợ sệt, thủ tục phiền phức, ngƣời dân sẽ rất ngại đến ngân hàng để tìm hiểu thêm thông tin cần thiết. Vậy trong thời gian tới, ngân hàng cần có những hoạt động truyền thông cụ thể nhƣ sau:
trình giải quyết nghiệp vụ cho vay. Đây là hình thức quảng cáo đơn giản nhất và cũng là hình thức ít tốn kém nhất nhƣng hiệu quả lại tƣơng đối cao. Do đó, phong cách làm việc của cán bộ tín dụng là rất quan trọng, đòi hỏi cán bộ tín dụng không chỉ giỏi về nghiệp vụ mà còn phải thực sự tận tình và lịch thiệp với khách hàng. Từ chỗ thỏa mãn một cách tốt nhất những nhu cầu của khách hàng, ngân hàng không chỉ giữ chân đƣợc những khách hàng quen thuộc từng giao dịch với ngân hàng mà còn thu hút thêm đƣợc những khách hàng mới tới đặt quan hệ giao dịch với ngân hàng.
Ngân hàng có thể quảng cáo hình ảnh của mình thông qua việc tài trợ cho những hoạt động từ thiện trên địa bàn, tặng quà có in logo của ngân hàng cho những học sinh có điều kiện khó khăn. Mặt khác, ngân hàng nên treo những poster quảng cáo, những hình ảnh về ngân hàng tại những khu sản xuất, những nơi mua sắm để ngƣời dân có điều kiện hiểu rõ hơn hoạt động của ngân hàng, tránh tâm lý rụt rè và e ngại khi đến giao dịch với ngân hàng.