7. Ý nghĩa khoa học và thực tiễn của đề tài nghiên cứu
3.2.2 Khuyến nghị đối với Agribank
Thứ nhất: Hoàn thiện hệ thống các văn bản hướng dẫn thủ tục vay vốn chặt chẽ, chi tiết hơn. Thực hiện thủ tục vay vốn nhanh chóng, gọn nhẹ.
Có thể thấy rằng giai đoạn cán bộ tín dụng thẩm định hồ sơ vay vốn là giai đoạn cần nhiều thời gian nhất và đây cũng là bƣớc quan trọng nhất trong quy trình cho vay. Nhu cầu và điều kiện vay vốn của mỗi khách hàng là khác nhau, cán bộ tín dụng cần có thời gian để xem xét và làm hồ sơ đối với khách hàng vay. Tuy nhiên, thủ tục vay vốn mất quá nhiều thời gian sẽ làm mất đi cơ hội đầu tƣ từ khách hàng.
Quy trình cho vay của ngân hàng là để nắm bắt nhu cầu, tình hình tài chính và năng lực hành vi của khách hàng, giúp ngân hàng hiểu rõ hơn về khách hàng, đảm bảo an toàn trong hoạt động cho vay của ngân hàng. Đối với
khách hàng, các thủ tục này là rào cản khiến họ ngại đến ngân hàng vay vốn. Vì vậy, ngân hàng cần phải xây dựng một quy trình cho vay với các thủ tục không quá phức tạp, chi tiết, rõ ràng, dễ hiểu phù hợp nhanh chóng hoàn tất thủ tục hồ sơ, giúp khách hàng vay đƣợc nguồn vốn một cách nhanh chóng, kịp thời. Do đó, ngân hàng nên giảm bớt các loại giấy tờ, đơn giản hóa các thủ tục để rút ngắn thời gian. Ngân hàng có thể cân đối các loại thủ tục hoặc cân đối thời gian để giải quyết hồ sơ vay vốn cho khách hàng. Sự linh hoạt giúp cho ngân hàng có thể thu hút một lƣợng khách hàng nhiều hơn, ổn định hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
Cán bộ tín dụng cần phải có sự linh hoạt trong việc áp dụng quy trình cho vay cho từng khách hàng cụ thể. Đối với khách hàng có quan hệ cho vay lâu dài với ngân hàng thì các bƣớc hƣớng dẫn hồ sơ, thủ tục là không cần thiết, bƣớc thu thập, tìm hiểu thông tin khách hàng có thể giảm bớt do sự kế thừa của những thông tin có sẵn, cán bộ tín dụng chỉ cần tập trung nhiều vào phƣơng án xin vay của khách hàng. Ngƣợc lại, đối với khách hàng lần đầu đến với ngân hàng, cán bộ tín dụng cần thiết phải thực hiện đầy đủ và kỹ lƣỡng các bƣớc trong quy trình cho vay, để đảm bảo rằng khách hàng hiểu rõ và thực hiện đƣợc các yêu cầu của ngân hàng.
Thứ hai: Thực hiện phân cấp ủy quyền theo hướng tăng cường sự chủ động cho các chi nhánh hoạt động tín dụng tốt, an toàn, hiệu quả.
Đối với các chi nhánh có hoạt động cho vay có hiệu quả bền vững trong thời gian dài, Agribank cần ban hành lại quy định về hạn mức phán quyết tín dụng, trong đó cần tăng mức hạn mức phán quyết cho giám đốc chi nhánh và các trƣởng phòng giao dịch nhằm tạo thế chủ động khi xử lý các khoản vay. Việc ra quyết định nhanh chóng và kịp thời là yếu tố để giữ chân đƣợc những khách hàng lớn mang lại nguồn thu đáng kể cho chi nhánh.
Thứ ba: Tăng cường cơ chế giám sát, quản lý hoạt động cho vay của của chi nhánh.
Việc thanh tra, giám sát ngân hàng nhằm góp phần đảm bảo sự phát triển an toàn, lành mạnh của các chi nhánh, bảo vệ quyền và lợi ích hợp pháp của khách hàng, điều này giúp duy trì và nâng cao lòng tin khách hàng đối với ngân hàng, giúp ngân hàng giữ vững đƣợc thƣơng hiệu của mình.
Mặt khác, đây là nhiệm vụ cần đƣợc thực hiện thƣờng xuyên, liên tục nhằm phát hiện sớm những sai phạm để chấn chỉnh, xử lý kịp thời. Agribank hội sở cần phải kiểm tra và giám sát chặt chẽ hơn nữa việc phân loại nợ và trích lập dự phòng rủi ro một cách chính xác đối với các khách hàng vì nó cũng ảnh hƣởng đến hoạt động cho vay của ngân hàng. Vì vậy cần có sự kiểm tra, giám sát có hiệu quả những hoạt động kinh doanh của các chi nhánh nhằm đảm bảo sự phát triển bền vững và an toàn.
Thứ tư: Hoàn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ
Việc xây dựng hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ giúp cho ngân hàng đo lƣờng và định dạng các rủi ro tín dụng đƣợc thực hiện thống nhất, tập trung trong suốt quá trình cho vay và quản lý các khoản vay từ hội sở tới tất cả các điểm giao dịch. Nó làm cơ sở cho chi nhánh thực hiện tốt việc phân loại nợ góp phần quản lý rủi ro tốt hơn. Xây dựng chiến lƣợc tăng trƣởng tín dụng phân theo đối tƣợng khách hàng, ngành kinh tế và phát triển các chính sách khách hàng dựa vào việc đánh giá, phân loại khách hàng. Tạo môi trƣờng nội bộ minh bạch, lành mạnh và hiệu quả. Xây dựng mối liên kết giữa các chi nhánh, phòng ban, thƣờng xuyên có sự trao đổi thông tin giữa các chi nhánh trực thuộc.
Thứ năm: Không ngừng nâng cao chất lượng cán bộ ngân hàng nói chung và CBTD nói riêng.
mới đƣợc tuyển dụng thì phải chuyên sâu về công việc đƣợc giao. Đối với những nhân viên đang làm cũng phải thƣờng xuyên cập nhật kiến thức về chuyên môn, pháp luật, khả năng giao tiếp với khách hàng. Đặc biệt CBTD cần phải luôn bồi dƣỡng kiến thức về kinh tế thị trƣờng, phƣơng pháp thẩm định dự án đầu tƣ giúp cho các cán bộ tín dụng có đủ trình độ kiểm soát các khoản vốn đầu tƣ do mình phụ trách, hạn chế rủi ro đến mức thấp nhất.
Tổ chức các buổi giao lƣu, trao đổi kinh nghiệm giữa các cán bộ nhân viên: Hội sở cần tổ chức các buổi giao lƣu gặp mặt tạo không khí thân thiện giữa các cán bộ nhân viên của các chi nhánh, đồng thời tạo điều kiện để cán bộ trao đổi kinh nghiệm trong công việc. Tổ chức các cuộc thi viết sáng kiến kinh nghiệm nhằm tôn vinh những ý kiến hay, những cán bộ sáng tạo.
KẾT LUẬN CHƢƠNG 3
Chƣơng 3 của luận văn đã giải quyết các vấn đề sau:
Phân tích các căn cứ đề xuất khuyến nghị. Các căn cứ đó bao gồm: thực trạng, những tồn tại, hạn chế trong cho vay HKD tại Agribank Krông Bông trong thời gian qua; định hƣớng phát triển kinh tế - xã hội của tỉnh Đắk Lắk; định hƣớng phát triển của Agribank Krông Bông.
Đề xuất những khuyến nghị với Agribank Krông Bông và Agribank tỉnh Đắk Lắk nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay khách hàng HKD tại ngân hàng đề ngân hàng thành công hơn nữa trong thời gian tới.
KẾT LUẬN
Qua quá trình phân tích, đánh giá tình hình hoạt động cho vay HKD tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn chi nhánh huyện Krông Bông có thể thấy rằng ngân hàng đã và đang phát triển tốt trong hoạt động cho vay HKD. Nó góp phần không nhỏ vào sự phát triển chung cho nền kinh tế của huyện và cũng khẳng định đƣợc vị thế của mình trên địa bàn. Tuy nhiên sự xuất hiện đồng thời của một số các NHTM và các tổ chức tín dụng trên cùng địa bàn đã tạo thêm sự cạnh tranh ngày càng gay gắt trong ngành tài chính ngân hàng, đặt Agribank Krông Bông trong tình thế luôn sẵn sàng tiếp nhận thử thách và khó khăn. Chính vì vậy việc nghiên cứu nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay HKD của ngân hàng Agribank Krông Bông là một vấn đề cấp thiết. Xuất phát từ lý do trên, tác giả đã thu đƣợc các kết quả nghiên cứu sau:
Hệ thống hóa các vấn đề lý luận hoạt động cho vay HKD của NHTM, làm rõ các tiêu chí phân tích hoạt động cho vay HKD của ngân hàng cũng nhƣ các nhân tố có ảnh hƣởng đến hoạt động cho vay HKD
Phân tích thực trạng cho vay HKD tại Agribank chi nhánh huyện Krông Bông qua các tiêu chí phân tích đề xuất ở Chƣơng 1. Qua đó, đánh giá những điểm mạnh và hạn chế những nguyên nhân chủ yếu có liên quan đến cho HKD tại Chi nhánh, từ đó rút ra các nhận định làm cơ sở đề xuất những khuyến nghị ở chƣơng 3.
Luận văn nêu lên những căn cứ đề xuất khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay HKD tại Agribank Krông Bông và đề xuất những khuyến nghị đối với Agribank Krông Bông và Agribank Hội sở.
Hy vọng trên cơ sở lý luận cho vay HKD, qua quá trình nghiên cứu và phân tích thực trạng cho vay HKD tại Agribank Krông Bông giai đoạn 2014 - 2016, những khuyến nghị đã đƣa ra sẽ thực sự hữu ích và đƣợc áp dụng vào
hoạt động cho vay HKD tại Agribank Krông Bông một cách có hiệu quả. Do trình độ và phƣơng pháp nghiên cứu còn nhiều hạn chế, tác giả đã gặp phải những khó khăn nhất định trong việc thu thập, xử lý và tổng hợp số liệu. Mặc dù đã cố gắng hết sức song luận văn không tránh khỏi những thiếu sót và hạn chế. Vì vậy tác giả rất mong nhận đƣợc sự góp ý từ phía thầy, cô và độc giả để hoàn thiện hơn nữa luận văn này.
PHỤ LỤC
PHIẾU KHẢO SÁT Ý KIẾN KHÁCH HÀNG
Tôi đang thực hiện đề tài nghiên cứu về “Phân tích hoạt động cho vay
hộ kinh doanh tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Krông Bông”. Chúng tôi mong rằng thông qua việc
thực hiện bảng khảo sát dƣới đây, Anh/Chị có thể góp phần làm rõ mức độ hài lòng của anh/chị về dịch vụ của ngân hàng Agribank. Các ý kiến thẳng thắn của Anh/chị sẽ giúp chúng tôi có đƣợc những thông tin quý báu để hoàn thành đề tài nghiên cứu của mình. Các thông tin chỉ dùng cho mục đích nghiên cứu và sẽ không dùng vào bất cứ việc gì khác có thể làm ảnh hƣởng tiêu cực đến Anh/chị.
Rất mong các anh chị dành chút thời gian để điền vào bảng câu hỏi sau:
PHẦN A. THÔNG TIN CHUNG VỀ HỘ KINH DOANH
1. Độ tuổi:
Dƣới 22 22-40 40-55 Trên 60 2. Thu nhập bình quân:
< 2 triệu 2 - 5 triệu 5 - 10 triệu > 10 triệu 3. Trình độ học vấn:
Dƣới 12/12 12/12 Cao đẳng, Đại học Sau đại học 4. Lĩnh vực đang kinh doanh:
Nông, lâm ngƣ nghiệp Thƣơng mại, dịch vụ Tiểu thủ công nghiệp, chế biến Vận tải, xây dựng Khác
PHẨN B. ĐÁNH GIÁ CỦA KHÁCH HÀNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ KINH DOANH TẠI AGRIBANK KRÔNG BÔNG
1. Anh/Chị có quan hệ vay vốn với Agribank Krông Bông không? (Nếu có xin Anh/Chị trả lời câu tiếp theo)
Có Không 2. Anh/Chị đã vay vốn tại Agribank Krông Bông trong bao lâu?
< 1 năm 1 – 3 năm 3 – 5 năm 5 – 7 năm >7 năm 3. Anh/Chị cho biết mức độ cảm nhận của mình đối với mỗi phát biểu sau đây về chất lƣợng cho vay của Agribank Krông Bông:
Tiêu chí Hoàn toàn không hài lòng Ít hài lòng Bình thƣờng Hài lòng Rất hài lòng SPDV đa dạng
Thủ tục đơn giản, thuận tiện Thời gian xử lý nhanh
Mức lãi suất cho vay phù hợp Tính bảo mật thông tin khách hàng
Mạng lƣới giao dịch thuận lợi Kênh thông tin đa dạng, dễ tiếp cận
Các tiện nghi phục vụ KH
Thƣơng hiệu, uy tín của ngân hàng
Nhân viên luôn tôn trọng lắng nghe và giải quyết thắc mắc Nhân viên có thái độ lịch thiệp, thân thiện
Hoạt động chăm sóc khách hàng (tặng quà, tri ân KH)
4. Anh/Chị cho biết mức độ hài lòng của mình về chất lƣợng dịch vụ của Agribank Krông Bông:
Tiêu chí Hoàn toàn không đồng ý Không đồng ý Bình thƣờng Đồng ý Hoàn toàn đồng ý Hài lòng với chất lƣợng dịch vụ Tiếp tục sử dụng dịch vụ
5. Mong muốn của Anh/Chị về dịch vụ vay vốn tại Agribank Krông Bông
trong tƣơng lai: ...
...
...
...
... Xin chân thành cảm ơn Anh(chị) đã giúp tôi hoàn thành nội dung khảo sát này./.
DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO
Tiếng Việt
[1] Phạm Thị Hà An (2015), Phân tích tình hình cho vay hộ kinh doanh tại
ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Đà Nẵng, Luận văn thạc sĩ Quản trị kinh doanh, Trƣờng Đại
học Kinh tế, Đại học Đà Nẵng.
[2] Thiều Hữu Chung (2015), Phân tích hoạt động cho vay hộ kinh doanh tại
Sacombank chi nhánh Đắk Lắk, Luận văn thạc sĩ Quản trị kinh
doanh, Trƣờng Đại học Kinh tế, Đại học Đà Nẵng.
[3] Nguyễn Thùy Dƣơng (2017), “Chính sách tín dụng đối với hộ gia đình nông thôn trong xây dựng nông thôn mới tại Việt Nam”, Tạp chí tài
chính, (24), tr.12-15.
[4] Phạm Văn Hồng (2016), “Phát triển hộ kinh doanh cá thể: Phân tích từ quản trị vốn và tài chính”, Tạp chí tài chính, (4), tr. 24-26.
[5] Phan Thị Thanh Mai (2015), Phân tích tình hình cho vay hộ kinh doanh tại ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam, chi nhánh Eatoh, Buôn Hồ, Luận văn thạc sĩ Tài chính Ngân hàng,
Trƣờng Đại học Kinh tế, Đại học Đà Nẵng.
[6] Hoàng Anh Nam (2015), Phân tích tình hình cho vay hộ kinh doanh tại ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Krông Năng – Buôn Hồ, Luận văn thạc sĩ Tài chính Ngân hàng,
Trƣờng Đại học Kinh tế, Đại học Đà Nẵng.
[7] Phạm Gia Nam (2016), Phân tích hoạt động cho vay hộ kinh doanh tại ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam, Luận văn thạc sĩ Tài
chính Ngân hàng, Trƣờng Đại học Kinh tế, Đại học Đà Nẵng.
[8] Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn tỉnh Đắk Lắk, Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh qua các năm 2014, 2015, 2016.
[9] Lƣơng Thị Tuyết Nhung (2015), Phân tích tình hình cho vay hộ kinh doanh tại ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam phòng giao dịch Nhân Cơ chi nhánh tỉnh Đắk Nông, Luận văn thạc sĩ
Tài chính Ngân hàng, Trƣờng Đại học Kinh tế, Đại học Đà Nẵng. [10] Sổ tay tín dụng Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát triển nông thôn Việt
Nam, tháng 1/2017.
[11] Nguyễn Văn Thanh (2014), “Chính sách tín dụng đối với hộ sản xuất: những vấn đề đặt ra”, Tạp chí tài chính, (6), tr 16-18.
[12] Hồ Hữu Tiến, (2016), “Bài giảng Phân tích tín dụng cho vay”
[13] Đoàn Thị Xuân Vinh (2015), Phân tích hoạt động cho vay hộ kinh doanh
tại ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam chi nhánh Đà Nẵng, Luận văn thạc sĩ Tài chính Ngân hàng, Trƣờng Đại học
Kinh tế, Đại học Đà Nẵng. Website www.cic.org.vn www.gso.gov.vn www.mof.gov.vn www.sbv.gov.vn www.krongbong.daklak.gov.vn