7. Ý nghĩa khoa học và thực tiễn của đề tài nghiên cứu
2.2.2. Công tác tổ chức quản lý hoạt động cho vay HKD tại ngân hàng
a. Quy trình cho vay
Quy trình cho vay HKD đƣợc chi nhánh áp dụng và hoàn thiện theo quy trình cho vay của Agribank ban hành cho toàn hệ thống bao gồm những bƣớc sau:
Sơ đồ 2.2. Quy trình cho vay HKD tại Agribank huyện Krông Bông
Tóm tắt quy trình cho vay HKD tại Agribank huyện Krông Bông nhƣ sau:
(1) Cán bộ tín dụng tiếp cận, tƣ vấn, nắm bắt nhu cầu của khách hàng và hƣớng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn.
CBTD lập tờ trình/báo cáo thẩm định khoản vay, phân tích thẩm định khách hàng và dự án/phƣơng án vay vốn, đƣa ra đề xuất cho vay/không cho vay.
Chuyển hồ sơ vay vốn, tờ trình/báo cáo thẩm định và đề xuất cho vay/không cho vay đến lãnh đạo Phòng Tín dụng.
(2) Lãnh đạo Phòng Tín dụng kiểm tra lại toàn bộ hồ sơ vay vốn , cho ý kiến trên tờ trình/báo cáo thẩm định về việc cho vay/không cho vay trình Giám đốc hoặc ngƣời đƣợc ủy quyền hợp pháp xem xét quyết định.
(3) Giám đốc chi nhánh hoặc ngƣời đƣợc ủy quyền xem xét tờ trình/báo cáo thẩm định về việc cho vay/không cho vay của Phòng Tín dụng để quyết định việc cho vay/không cho vay.
Nếu đồng ý cho vay thì CBTD cùng khách hàng lập hợp đồng tín dụng, hợp đồng thế chấp, cầm cố và các hợp đồng liên quan. Trƣờng hợp không đồng ý cho vay thì phải thông báo bằng văn bản cho khách hàng biết.
CBTD tiếp nhận hồ sơ vay vốn và đánh giá ban đầu Trƣởng phòng tín dụng xét đề nghị cho vay Giám đốc duyệt cho vay Kế toán chuyển tiền vay cho
khách hàng Kiểm tra sau
khi vay và thu nợ
(1) (2) (3)
(4)
(4) Hồ sơ khoản vay sau khi đƣợc ký duyệt cho vay sẽ đƣợc chuyển cho Phòng Kế toán để tiến hành giải ngân cho khách hàng.
Hồ sơ tín dụng sẽ đƣợc lƣu giữ và cung cấp cho các phòng ban khác theo yêu cầu.
(5) CBTD thực hiện đôn đốc khách hàng, phối hợp với phòng kế toán để thu hồi nợ đầy đủ và đúng hạn. Khi khách hàng đến kỳ trả lãi, trả gốc hay có nhu cầu thanh toán trƣớc hạn hợp đồng có thể gặp trực tiếp cán bộ quản lý để làm việc.
Ƣu điểm:
Quy trình và thủ tục cho vay HKD của ngân hàng tƣơng đối chặt chẽ. Tổ chức quy trình cho vay đã có sự phân cấp thẩm quyền theo quy định.
Có sự phân định trách nhiệm của từng bộ phận.
CBTD là ngƣời trực tiếp làm việc với khách hàng nên nắm rõ tình hình của khách hàng.
Nhƣợc điểm:
CBTD tham gia vào tất cả các bƣớc trong quy trình tín dụng, công việc cán bộ tín dụng phải đảm nhiệm quá nhiều nên hiệu quả công việc chƣa cao, thời gian xử lý hồ sơ kéo dài.
Với một phƣơng án cho vay thƣờng chỉ có 1 CBTD làm việc với khách hàng vì vậy chất lƣợng thẩm định chƣa cao, có khả năng CBTD thông đồng với khách hàng thay đổi số liệu tài chính, phƣơng án kinh doanh để lừa đảo ngân hàng.
Quyết định cho vay/không cho vay phụ thuộc vào ý kiến chủ quan của lãnh đạo Phòng Tín dụng nên có thể dẫn đến sai sót.
b. Thời gian thẩm định cho vay
không quá 5 ngày làm việc đối với cho vay ngắn hạn và không quá 10 ngày làm việc đối với cho vay trung, dài hạn kể từ khi Chi nhánh nhận đƣợc đầy đủ hồ sơ vay vốn hợp lệ và thông tin cần thiết của khách hàng, Agribank nơi cho vay phải quyết định và thông báo việc cho vay hay không cho vay đối với khách hàng.
Các dự án, phƣơng án vƣợt quyền phán quyết: Trong thời gian không quá 5 ngày làm việc đối với cho vay ngắn hạn và không quá 10 ngày làm việc đối với cho vay trung, dài hạn kể từ khi Chi nhánh nhận đƣợc đầy đủ hồ sơ vay vốn hợp lệ và thông tin cần thiết của khách hàng, Agribank nơi cho vay phải làm đầy đủ thủ tục trình lên Agribank cấp trên. Trong thời gian không quá 5 ngày làm việc đối với cho vay ngắn hạn và 10 ngày làm việc đối với cho vay trung, dài hạn kể từ ngày nhận đủ hồ sơ do chi nhánh trình, Agribank cấp trên phải thông báo chấp thuận hay không chấp thuận cho vay.
Ƣu điểm: thời gian giải quyết đơn xin cho vay nhanh chóng, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng xin vay.
Nhƣợc điểm: Do khối lƣợng công việc của CBTD thƣờng bị quá tải, việc giao thời hạn xem xét hồ sơ cho vay sẽ tạo áp lực cho CBTD. Khi CBTD không đủ thời gian kiểm tra hồ sơ, việc thẩm định khách hàng, phƣơng án vay vốn/kinh doanh sẽ không đƣợc đầy đủ và chính xác.
2.2.3. Phân tích tình hình triển khai các hoạt động để đạt đƣợc mục tiêu cho vay HKD tại Agribank huyện Krông Bông