6. Tổng quan tài liệu nghiên cứu
2.4.2. Những hạn chế tồn tại
Ngoài những thành tựu đã đạt được, TECHCOMBANK Đà Nẵng cũng còn những hạn chế chủ quan từ chính bản thân ngân hàng cũng như hạn chế khách quan của các yếu tố bên ngoài làm ảnh hưởng đến sự phát triển dịch vụ bảo lãnh như sau:
Về nội bộ ngân hàng:
Tuy TECHCOMBANK Đà Nẵng áp dụng quy trình và xây dựng chính sách trong cấp bảo lãnh rất chặt chẽ nhằm kiểm soát rủi ro, nhưng có một số nội dung chưa phù hợp, chẳng hạn:
Cơ cấu bảo lãnh của TECHCOMBANK Đà Nẵng chiếm đến 70% số dư bảo lãnh trong hoạt động xây lắp vừa thể hiện thế mạnh nhưng cũng tiềm an rủi ro vì hoạt động xây lắp có nhiều biến động lớn. Do vây, thu nhập từ bảo lãnh chủ yếu từ việc tài trợ cho các doanh nghiệp xây lắp nên kết quả kinh doanh của lãnh lãnh phụ thuộc lớn vào lĩnh vực XDCB.
Một trong những yếu tố rất quan trọng ảnh hưởng đến sự phát triển của hoạt động bảo lãnh đó là yếu tố con người. Bên cạnh lợi thế về mặt nhân sự trẻ năng động có trình độ chuyên môn và được đào tạo bài bản thì vẫn còn tại một số vấn đề đặt biệt là cán bộ trẻ đó là: Thiếu kinh nghiệm, thiếu tự tin và sáng tạo trong xử lý tình huống, chưa ý thức được rủi ro trong hoạt động bảo lãnh và đôi khi chưa ứng xử đúng mực gây phản cảm với khách hàng.
Hiện nay, hoạt động kiểm soát bảo lãnh sau khi phát hành tại TECHCOMBANK Đà Nẵng chưa thực sự đúng với bản chất và mục đích hạn
56
chế rủi ro cho ngân hàng. Việc thực hiện hoạt động còn mang tính chất hình thức. Hầu như việc kiểm tra thực tế khách hàng sau bảo lãnh chỉ được thực hiện với các khách hàng lớn, hình thức bảo đảm tín chấp tỉ lệ cao. Đối với các khách hàng nhỏ, hình thức đảm bảo bằng tài sản như ký quỹ, hợp đồng tiền gửi, các chuyên viên hầu như không được thực hiện. Tuy nhiên, nhóm khách hàng nhỏ này lại thưởng xảy ra nhiều rủi ro hơn các khách hàng lớn uy tín trên thị trường. Dẫn đễn một số trường hợp đến khi bên nhận bảo lãnh gửi thông báo yêu cầu thanh toán nghĩa vụ mới tiến hành làm việc ba bên để giải quyết. Điều này ít nhiều ảnh hưởng đến uy tín và thương hiệu của TECHCOMBANK nói chung khi thực hiện bảo lãnh.
Về các nhân tố bên ngoài:
Nhân tố khách hàng:
Một số khách hàng chưa thực hiện đúng các cam kết theo hợp đồng gốc ban đầu với đơn vị thụ hưởng làm ảnh hưởng đến uy tín của ngân hàng. Bên cạnh đó còn một số lượng lớn khách hàng chưa có thói quen hoặc chưa có tư tưởng đến ngân hàng giao dịch vì ngại thủ tục phức tạp nên không sử dụng dịch vụ bảo lãnh mà tự nộp tiền mặt ký cược để thực hiện các cam kết điều này làm giảm khả năng phát triển của dịch vụ.
Nhân tố đối thủ cạnh tranh:
Cạnh tranh không lành mạnh còn tồn tại khá phổ biến trên địa bàn dưới hình thức hạ thấp phí, nâng cao lãi suất huy động qua việc “phá rào” theo quy định của NHNN bằng việc sử dụng lãi suất thỏa thuận thông qua việc tặng quà hoặc tặng tiền mặt để lôi kéo khách hàng về sau đó sẽ cung ứng các dịch vụ liên quan: Tín dụng, bảo lãnh, thanh toán.
Ngoài ra hiện nay các NH TMCP bất chấp rủi ro để tăng trưởng hoạt động tín dụng, bảo lãnh thông qua việc hỗ trợ khách hàng trong việc đảo nợ để chuyển sang giao dịch với mình. Đây là điều rất nguy hiểm tác động trực tiếp
57
đến việc phát sinh nợ xấu tại các ngân hàng.
Các nhân tố vĩ mô:
Nền kinh tế Việt Nam trong những năm gần đây cũng chịu sự ảnh hưởng chung với nền kinh tế toàn cầu có những thời điểm suy thoái sức mua giảm hàng hóa tồn kho cao doanh nghiệp thu hẹp sản xuất, có những thời điểm lạm phát tăng cao đẩy chi phí sản xuất tăng đột biến doanh nghiệp sản xuất cầm chừng vì lợi nhuận không bù đắp chi phí. Điều này làm ảnh hưởng đến việc tăng trưởng dịch vụ bảo lãnh trong những năm qua.
TECHCOMBANK Đà Nẵng thực hiện các bảo lãnh cho các doanh nghiệp thi công các dự án lớn có thời gian kéo dài hơn so với dự kiến phụ thuộc lớn vào các cơ chế chính sách của nhà nước, do đó hiệu lực thư bảo lãnh phụ thuộc vào thời gian thi công thực tế, điều này tiềm ẩn rủi ro cho ngân hàng bảo lãnh khi xảy ra thực hiện cam kết thì các dẫn chiếu về luật trước đây đã hết hiệu lực, hoặc các bộ luật liên quan đến bảo lãnh chồng chéo nhau.