6. Tổng quan tài liệu nghiên cứu
2.4.3. Nguyên nhân tồn tại
Về nội bộ ngân hàng:
TECHCOMBANK Đà Nẵng hoạt động dựa trên quy trình bảo lãnh của TECHCOMBANK tuy nhiên xét trên góc độ quản lý chi nhánh, TECHCOMBANK ban hành các quy trình quy định để hạn chế tối đa rủi ro đối với từng loại sản phẩm và kiểm soát chặt các chi nhánh. Tuy nhiên, TECHCOMBANK không tiếp nhận nhu cầu hằng ngày của khách hàng nên không thấy được những bất cập, không phù hợp gây khó khăn cho chi nhánh khi thực hiện và gây mất thời gian cho khách hàng.
Trong thời gian qua TECHCOMBANK Đà Nẵng đã bổ sung một số sản phẩm bảo lãnh để tăng tính cạnh tranh . Nhưng nhìn chung sản phẩm bảo lãnh vẫn chủ yếu phục vụ cho các DN hiện hữu. Đối với thị trường hiện tại thì tiềm năng khai thác còn rất lớn.
58
Với truyền thống của TECHCOMBANK Đà Nẵng tài trợ cho các công trình xây dựng do đó cung ứng dịch vụ bảo lãnh cũng là phương thức tài trợ cho doanh nghiệp khi thi công. Vì vậy bảo lãnh tập trung phát triển mạnh ở lĩnh vực xây dựng cơ bản chiếm đến 70% số dư. Đây vừa là thế mạnh vừa tiềm ẩn rủi ro vì hoạt động bảo lãnh phụ thuộc rất lớn vào ngành xây dựng trong khi đó hoạt động xây lắp có thời gian dài phát sinh rất nhiều biến động về thiên tai, thời tiết và năng lực tài chính của DN tại các thời điểm khác nhau. Và phụ thuộc lớn vào các cơ chế chính sách nhà nước: chính sách đền bù, giải phóng mặt bằng, giá cả, thắt chặt ngân sách cho XDCB... Do đó hoạt động của DN cũng cầm chừng theo những biến động trên và ngân hàng buộc phải gia hạn thời gian bảo lãnh và buộc phải tài trợ vốn cho DN theo cam kết với chủ đầu tư. Khi DN mất khả năng thi công sẽ là một rủi ro lớn cho ngân hàng về mặt nghĩa vụ và uy tín.
Truyền thống TECHCOMBANK Đà Nẵng tuyển dụng các đối tượng sinh viên mới tốt nghiệp, đây là lực lượng trẻ, năng động, có nhiệt huyết nhưng thiếu kinh nghiệm tuy TECHCOMBANK Đà Nẵng rất quan tâm trong việc đào tạo cán bộ đặc biệt là cán bộ mới. Tuy nhiên trong xử lý tình huống gặp nhiều bở ngỡ và chưa có tính thuyết phục gây khó chịu đối với khách hàng, việc thẩm định đánh giá khách hàng chưa chuẩn xác, đánh giá hiệu quả của phương án kinh doanh còn lúng túng.
Hiện nay TECHCOMBANK cũng như TECHCOMBANK Đà Nẵng mới chỉ có quy định về việc kiểm tra sử dụng vốn vay sau khi giải ngân định kỳ hàng tháng đối với vay ngắn hạn và 6 tháng đối với vay trung dài hạn, còn quan niệm về dịch vụ bảo lãnh chỉ theo dõi ngoại bảng không làm thay đổi bảng cân đối nên không được đánh giá đúng mức.
Về nhân tố bên ngoài:
59
Hoạt động bảo lãnh của ngân hàng bị hạn chế một phần phụ thuộc vào yếu tố khách hàng, phạm vi ngân hàng khó có thể kiểm soát được. Năng lực tài chính của doanh nghiệp còn hạn chế, hiệu quả sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp còn thấp. Ngoài ra, khách hàng chưa hiểu rõ về tính năng, tiện ích của các sản phẩm dịch vụ do NHTM cung ứng ra thị trường. Tâm lý chung của khách hàng vẫn ngại các thủ tục trong quy trình tín dụng cũng như bảo lãnh của NHTM.
Nhân tố vĩ mô:
Môi trường kinh tế ổn định là đòn bẩy cho hoạt động ngân hàng. Nhưng hiện nay, môi trường kinh tế ở nước ta vẫn còn nhiều biến động và bất ổn. Nhiều chính sách và cơ chế quản lý của Chính phủ còn trong quá trình sửa đổi và điều chỉnh.
Hệ thống văn bản quy phạm pháp luật chưa hoàn thiện, thống nhất. Luật TCTD chưa phân biệt rõ hoạt động tín dụng và hoạt động bảo lãnh. Ở Việt Nam chưa có bộ luật riêng cho nghiệp vụ bảo lãnh mà chịu sự điều chỉnh của các văn bản dưới luật của NHNN. Các văn bản này không có sự đồng bộ hay thay đổi lại chưa chặt chẽ. Chưa xây dựng được một cơ chế quản lý rủi ro đối với nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng. Điều này cũng tác động đến hoạt động bảo lãnh.
60
TÓM TẮT CHƯƠNG 2
Trong chương 2, luận văn phân tích thực trạng về phát triến dịch vụ bảo lãnh tại TECHCOMBANK Chi nhánh Đà Nẵng trong thời gian 3 năm 2014- 2016. Luận văn đã đi vào phân tích hoạt động bảo lãnh theo số dư bảo lãnh bình quân của từng loại bảo lãnh, thị phần bảo lãnh, đối tượng khách hàng sử dụng dịch vụ, sự đa dạng của sản phẩm, phản ánh thu nhập từ hoạt động bảo lãnh theo các chỉ tiêu đánh giá sự phát triển dịch vụ bảo lãnh ngân hàng. Qua đó, luận văn đã chỉ được những kết quả đạt được, những hạn chế và nguyên nhân của những hạn chế trong hoạt động bảo lãnh tại TECHCOMBANK Chi nhánh Đà Nẵng trong thời gian qua. Cụ thể, những hạn chế còn tồn tại trong hoạt động bảo lãnh TECHCOMBANK Chi nhánh Đà Nẵng thể hiện ở 3 nhân tố:
- Về phía nội bộ ngân hàng bao gồm: Hiện tại lực lượng chuyên viên đang là vấn đề quan trọng tại chi nhánh. Do lực lượng nhân viên còn khá trẻ và thiếu kinh nghiệm. Theo định hướng phát triển của ngân hàng, các năm quá số lượng nhân sự còn khá mỏng nên thị trường chi nhánh khai thác còn hạn chế. - Về phía khách hàng: Năng lực và hiệu quả kinh doanh còn kém, tâm lý còn ngại giao dịch ngân hàng và giao dịch nhiều ngân hàng khác nhau.
- Các yếu tố vĩ mô: Nền kinh tế Việt nam còn nhiều bất ổn, hành lang pháp lý về bảo lãnh chưa hoàn thiện và điều chỉnh liên tục.
Đây là cơ sở thực tế để tác giả có cách nhìn đúng đắn về thực trạng hoạt động bảo lãnh tại TECHCOMBANK Chi nhánh Đà Nẵng và từ đó có thể đề xuất những giải pháp và kiến nghị cụ thể để khắc phục được những hạn chế hiện tại nhằm góp phần phát triển hoạt động bảo lãnh tại ngân hàng.
61
CHƯƠNG 3:
PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ BẢO LÃNH TẠI NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG