7. Tổng quan tài liệu nghiên cứu
3.1.2. Thị trường hộ sản xuất và nhu cầu tín dụng của hộ sản xuất nông
3.1.2. Thị trường hộ sản xuất và nhu cầu tắn dụng của hộ sản xuất nông nghiệp nông nghiệp
Khảo sát của Sở Nông nghiệp và PTNT, 71,4% dân số của tỉnh hiện nay ựịnh cư vùng nông thôn, cuộc sống dựa chủ yếu vào 515.282 ha ựất sản xuất nông nghiệp. Ngành nông nghiệp là ựòn bẩy thúc ựẩy việc thay ựổi diện mạo nông thôn, ựóng góp tắch cực vào kết quả tăng trưởng kinh tế hàng năm của tỉnh.
Xác ựịnh tầm quan trọng của lĩnh vực trồng trọt, nhiều thập niên qua, tỉnh ựã có chiến lược ựầu tư ựúng mức, có trọng tâm trên lĩnh vực giống cây trồng, xây dựng mới công trình thủy lợi, chuyển giao khoa học công nghệ ựến nông dânẦ làm tiền ựề thúc ựẩy quá trình sản xuất nông nghiệp phát triển nhanh và tương ựối bền vững.
Sau ngày giải phóng (1975), nền nông nghiệp Gia Lai chủ yếu là tự cung tự cấp và tình trạng này kéo dài hơn 1 thập niên. để thúc ựẩy ngành nông nghiệp phát triển, bình quân mỗi năm Trung ương, ựịa phương ựầu tư nhiều tỷ ựồng thực hiện các ựề tài, dự án nghiên cứu ứng dụng chuyển giao giống mới theo hướng nâng cao năng suất, chất lượng các loại cây trồng, từng bước hình thành cơ cấu cây trồng chủ lực của tỉnh như: Lúa nước, bắp lai, mì, mắa, cà phê, hồ tiêu, cao suẦ Xây dựng cơ cấu giống cây trồng mới chuyển giao cho nông dân tổ chức gieo trồng mùa vụ ựa dạng, tự thân mỗi loại cây trồng chủ lực có 5-7 bộ giống, thậm chắ là vài chục bộ giống mới.
Những năm gần ựây, quy trình sản xuất nông nghiệp trên ựịa bàn tỉnh ựã bước vào giai ựoạn canh tác ựể tạo ra sản phẩm ỘsạchỢ, thông qua hệ thống nhà máy, cơ sở chế biến nông sản gắn thương hiệu vùng ựất Gia Lai từng bước chiếm lĩnh thị trường trong và ngoài nước; nhất là nông phẩm từ các loại cây trồng dài ngày như hồ tiêu, cà phê, cao su, ựiềuẦ
Sự ựa dạng cơ cấu giống cây trồng mới năng suất cao kết hợp với hệ thống công trình thủy lợi ựược ựầu tư lên ựến 229 công trình, vùng tưới cây trồng ựược mở rộng lên 24.000 ha lúa, 36.000 ha cây trồng ngắn-dài ngày; lộ trình thu hút ựầu tư xây dựng nhà máy thu mua chế biến nông sản; xây dựng quy hoạch trồng trọt gắn với công nghiệp chế biến ựã ựẩy phong trào chuyển dịch cơ cấu cây trồng, tận dụng tối ựa quỹ ựất trồng mới phát triển mạnh các loại cây trồng hàng hóa. Nhờ vậy, diện tắch gieo trồng cây lương thực, cây công nghiệp dài ngày hàng năm không ngừng tăng trưởng, cơ cấu cây trồng chuyển dịch ựúng hướng; từng bước khẳng ựịnh vị thế mũi nhọn ngành nông nghiệp trong cơ cấu kinh tế của tỉnh và trong ựời sống của nông dân vùng nông thôn. Chỉ tắnh 5 năm (2005-2010), tổng diện tắch cây lương thực toàn tỉnh tăng 10.000 ha; trong ựó diện tắch lúa đông Xuân tăng 4.508 ha góp phần lớn vào kết quả tổng sản lượng cây lương thực tăng 27%, sản lượng lúa vụ đông Xuân tăng 35,3%. Hồ tiêu trồng mới ựạt 1.700 ha, diện tắch cà phê tăng 0,9%, ựiều tăng 1,3%. Trong tổng diện tắch gieo trồng 439.717 ha trên ựịa bàn tỉnh hiện nay, nhóm cây lương thực có hạt chiếm tỷ lệ 29,2%, giảm 0,2%; nhóm cây công nghiệp dài ngày và cây ăn quả chiếm 43,5%, tăng 1,7%; diện tắch còn lại thuộc nhóm cây trồng khác.
Theo dòng chuyển dịch cơ cấu cây trồng phù hợp với nhu cầu thị trường, quy mô nền nông nghiệp ựã có bước chuyển biến rõ nét, các vùng chuyên canh cây trồng ựã ựược ựịnh hình, mô hình kinh tế trang trại phát triển mạnh. đến nay, toàn tỉnh có hơn 2.036 trang trại tổng hợp với tổng diện tắch
9.000 ha cây công nghiệp, cây ăn quả; 12.000 con gia súcẦ Tổng giá trị sản lượng háng hóa của mô hình trang trại xuất bán ra thị trường mỗi năm ựạt gần 500 tỷ ựồng, lợi nhuận bình quân của mỗi trang trại trên 100 tỷ ựồng. Tiếp ựến, cây trồng dài ngày chiếm 43,5% tổng diện tắch gieo trồng toàn tỉnh, có 6.500 ha cây trồng nguyên liệu ựạt mức doanh thu trên 100 triệu ựồng/năm. Hơn 2.000 ha ựất canh tác theo mô hình luân canh các loại cây trồng ngắn ngày ựạt mức thu nhập trên 50 triệu ựồng/năm.
Chắnh lợi nhuận từ trồng trọt ựã khởi ựầu hành trình ựầu tư, phát triển cây trồng tập trung, hình thành vùng chuyên canh. Vùng phắa đông tỉnh ựược xác ựịnh là Ộthủ phủỢ cây mắa, mì. Khu vực đông Nam tỉnh là Ộthủ phủỢ lúa nước. Vùng ựất bazan màu mỡ các huyện: đak đoa, Mang Yang, Chư Sê, Chư Pưh, Chư Pah, Chư Prông, đức Cơ là nơi hội tụ của cà phê, hồ tiêu, cao su. Bức tranh sản xuất nông nghiệp phát triển theo hướng ựịnh hình vùng chuyên canh cây trồng bền vững hiện tại ựã nâng giá trị thu nhập từ sản xuất nông nghiệp cho nông dân, góp phần giảm tỷ lệ hộ nghèo, tăng tỷ lệ hộ giàu.
3.2. GIẢI PHÁP CHO VAY đỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT NÔNG NGHIỆP TRÊN đỊA BÀN TRONG THỜI GIAN đẾN
3.2.1 Hoàn thiện hoạt ựộng thẩm ựịnh dự án cho vay
đây là nội dung tác nghiệp của cán bộ tắn dụng, giữ vị trắ quyết ựịnh ựến chất lượng tắn dụng và khả năng phòng ngừa rủi ro.
+ Tắnh pháp lý của hồ sơ vay vốn: Tư cách pháp nhân của chủ thể sự ựúng ựắn hợp lý, hợp pháp, ựầy ựủ các giấy tờ kèm theo.
+ Nội dung kinh tế của dự án vay vốn: Tắnh hiệu quả, ý nghĩa kinh tế các chỉ tiêu kinh tế kỹ thuật, các ựiều kiện cần thiết ựể thực hiện dự án, khả năng hoàn trả gốc, lãi Ngân hàng.
(các quyền của người vay ựối với tài sản thế chấp, các giấy tờ gốc kèm theo) giá trị, tắnh chất chuyển ựổi thành giá trị của tài sản thế chấp.
đó là những nội dung chắnh cần ựược nghiên cứu, kiểm tra hồ sơ và kiểm tra thực tế trước khi quyết ựịnh cho vay ngoài ra còn các yếu tố khác cũng cần phải ựược thẩm ựịnh.
3.2.2 Tăng cường hoạt ựộng Marketing.
Ngày nay, các ựịnh chế Ngân hàng hoạt ựộng trong sự biến ựộng không ngừng của môi trường kinh doanh và cuộc chiến dành giật thị trường diễn ra khốc liệt. điều ựó ựòi hỏi Ngân hàng phải lựa chọn lại cấu trúc và ựiều chỉnh cách thức hoạt ựộng cho phù hợp nâng cao vị thế cạnh tranh. điều này chỉ ựược thực hiện tốt khi có giải pháp Marketing năng ựộng và ựúng hướng.
Tăng cường tuyên truyền, quảng bá những hoạt ựộng là một việc không thể thiếu ựược trong hoạt ựộng kinh doanh nói chung và kinh doanh của Ngân hàng nói riêng, nhất là trong tình hình hiện nay trình ựộ dân trắ của người dân nông thôn còn thấp, hiểu biết về hoạt ựộng Ngân hàng còn có hạn. để Ộxã hội hoá công tác Ngân hàngỢ thì một trong những biện pháp quan trọng là tiếp tục triển khai họp dân ựể tuyên truyền chắnh sách của Nhà nước, cơ chế cho vay của ngành ngân hàng.
Tăng cường tiếp thị với khách hàng bằng biện pháp ựăng tin trên báo, ựài truyền hình, truyền thanh. Tổ chức tốt hội nghị khách hàng ...
Bộ phận Marketing giúp chủ Ngân hàng xây dựng và ựiều hành chắnh sách lãi, phắ, kắch thắch hấp dẫn phù hợp với từng loại khách hàng, khuyến khắch nhân viên phát minh sáng kiến Ầnhằm cung cấp cho khách hàng sử dụng nhiều tiện ắch, lợi ắch cho khách hàngẦ
3.2.3 Tổ chức món vay có hiệu quả
Việc cho vay mới phải thật nghiêm chỉnh, ựúng quy trình tắn dụng ựể tạo ra mặt bằng dư nợ mới có chất lượng cao. Thực hiện ựầy ựủ các quy trình cho vay như: Kiểm tra, khảo sát, xác lập hồ sơ kinh tế ựịa phương trước khi vay, thẩm ựịnh khoản vay, xác ựịnh mức cho vay tối ựa, thời hạn, lãi suất áp dụng, Thực hiện tốt khâu kiểm tra sau khi cho vayẦ
3.2.4 Cho vay tập trung có trọng ựiểm.
Cần ựầu tư vốn tập trung có trọng ựiểm, ựối với những khách Ngân hàng thuộc những ngành, vùng có tiềm năng lớn và phát triển bền vững. để tránh rủi ro, nguyên tắc Ổthận trọngỖ cần ựược Ngân hàng quan tâm. Vì vậy, Ngân hàng phải chọn lọc khách hàng một cách kỹ lưỡng.
Ngân hàng cần tiếp tục ựầu tư vào các tiểu ngành hoạt ựộng có hiệu quả như chăn nuôi, trồng cây ăn quả, chế biến nông sảnẦ Khôi phục các làng nghề truyền thống ựặc biệt là các cây ựặc sản như nhãn, hạt sen...
Các ngành tiểu thủ công nghiệp làm ra có giá trị cao tuy nhiên vẫn gặp nhiều khó khăn về khâu nguyên liệu, giá trị ựầu tư vào, tìm kiếm thị trường tiêu thụẦ Nên sự phát triển còn chậm, do ựó cần thận trọng hơn khi cho vay.
Trong thời gian vừa qua thực hiện chủ trương Ộdồn ô ựổi thửaỢ ở một số phường, xã của thành phố Gia Lai. đã có nhiều hộ nông dân mạnh dạn chuyển hướng sản xuất trên phần ựất rộng tập trung của mình, có nhiều mô hình trang trại VAC mọc lên, ựã có nhiều thành công bước ựầu từ những trang trại và mô hình này xong thực tế cho thấy triển vọng phát triển và hiệu quả của nó là rất lớn. Việc ựầu tư vốn vào hình thức này cần ựược ngân hàng quan tâm.
3.2.5 đẩy mạnh cho vay qua các tổ, nhóm ựơn vị làm ựại lý tại ựịa phương.
Qua thực tế nhiều năm cho thấy hiệu quả của hình thức cho vay qua các tổ chức hội ở ựịa phương, mang lại cho hoạt ựộng cho vay của Ngân hàng là rất lớn. Việc cho vay qua các tổ, ựại lý là một biện pháp rất hữu hiệu ựể hạn chế rủi ro trong hoạt ựộng tắn dụng ựối với hộ sản xuất.
Vì Ộkhông ai hiểu rõ gia ựình mình hơn những người hàng xóm của mìnhỢ Các tổ chức hội tại ựịa phương là nơi xác nhận và ựánh giá nhu cầu vay vốn của hộ sản xuất một cách công khai, chuẩn xác, kịp thờiẦQua ựó Ngân hàng giải ngân nhanh và ựảm bảo chất lượng tắn dụng.
Thông qua các tổ chức hội tại ựịa phương ựồng vốn vay của Ngân hàng ựược kiểm tra, ựôn ựốc, giám sát một cách thường xuyên và hiệu quả.
Mặt khác, thông qua các tổ chức hội ựể các hộ sản xuất có thể tương trợ lẫn nhau, không những về nhu cầu tắn dụng mà còn về kiến thức kỹ thuật sản xuất, về nguyên vật liệu ựầu vào, tiêu thụ sản phẩm ựầu ra.
Việc cho vay qua tổ chức hội, tổ tắn chấp tại ựịa phương sẽ ựảm bảo an toàn ựồng vốn của Ngân hàng. Vì ở các ựịa phương, nếu không trả nợ kịp thời vốn vay qua tổ sẽ có nhiều biện pháp, trong ựó nhắc nhở qua các cuộc họp, qua hệ thống loa truyền thanhẦ do tâm lý tập quán tại ựịa phương, ựiều này gây tâm lý e ngại Ầ Vì vậy, do tâm lý nên người vay luôn thực hiện nghĩa vụ một cách ựúng hạn, theo quy ựịnh.
Hình thức này ựem lại lợi ắch cho hai phắa:
Với các hộ gia ựình: Họ có khả năng tiếp cận vốn tắn dụng Ngân hàng một cách nhanh chóng, kịp thời, không mất nhiều chi phắ giao dịch, ựi lạiẦ điều này có ý nghĩa rất quan trọng, vì ựa phần hiện nay khoản vay của người dân thường nhỏ rất dễ có tâm lý ngại ựi vay Ngân hàng, khác phục ựựơc tình
trạng cho vay nặng lãi không mang lại hiệu quả kinh tế. Hộ sản xuất có thể chủ ựộng, và có nguồn vốn kịp thời phục vụ cho sản xuất kinh doanh ựựơc thuận lợi.
Với Ngân hàng giúp cho việc cung cấp tắn dụng ựược thực hiện tốt hơn, hiệu quả cao, giảm chi phắ giao dich, ựảm bảo an toàn ựồng vốn.kiểm tra ựôn ựốc CBTD chấn chỉnh kịp thời những sai sót.
3.2.6 Phòng ngừa và ngăn chặn nợ quá hạn phát sinh.
Trong hoạt ựộng kinh doanh ngân hàng thì việc phát sinh nợ quá hạn là tất yếu do tác ựộng của nhiều nguyên nhân khách quan cũng như chủ quan từ phắa Ngân hàng, khách hàng, môi trường kinh tế Ờ xã hội. Với phương châm Ộphòng ngừaỢ hơn là Ộchữa bệnhỢ. Vì vậy ngay từ khi bước ựầu tiên của hoạt ựộng tắn dụng phải hạn chế ựến mức thấp nhất nợ quá hạn có thể phát sinh từ việc hoạch ựịnh chiến lược kinh doanh; chiến lược khách hàng; phân tắch, thẩm ựịnh dự án ựầu tư; thẩm ựịnh tài sản thế chấp; tiến hành hoạt ựộng kiểm tra, kiểm soát. Trong ựó công tác giám sát khách hàng vay vốn là yêu cầu quan trọng ựể theo dõi, lường ựón mọi biến ựộng từ phắa khách hàng ựể có biện pháp xử lý kịp thời nhằm ngăn chặn nợ quá hạn pháp sinh.
3.2.7 Biện pháp thanh lý và thu hồi nợ quá hạn .
Việc phát mại tài sản thế chấp cũng gặp rất nhiều khó khăn vì tài sản thế chấp thường là ựất ựai mà giá trị thực thường lớn hơn nhiều giá trị của khoản vay nên ngân hàng cần có các biện pháp thu thập xử lý thông tin kịp thời ựể vừa ựảm bảo thu hồi ựủ nợ, vừa không gây khó khăn cho hoạt ựộng sản xuất kinh doanh của hộ vay vốn, giữ ựựợc mối quan hệ tốt giữa ngân hàng và hộ sản xuất.
từng ựối tượng khách hàng cụ thể là:
đối với hộ sản xuất kinh doanh thua lỗ do nguyên nhân bất khả kháng chưa có khả năng trả nợ ngân hàng, lúc này họ cần vốn ựể vực dậy sản xuất kinh doanh ngân hàng cần phải nghiên cứu, xem xét kỹ lưỡng xem có nên tiếp tục cho hộ sản xuất ựó vay thêm hay không, cho vay bao nhiêu, và phải xuống kiểm tra trực tiếp tình hình sản xuất kinh doanh, tình hình tiêu thụ sản phẩm hàng hoá của từng hộ.
đối với hộ có khả năng trả nợ mà cố tình chây ỳ không trả nợ thì ngân hàng phải phối hợp với chắnh quyền ựịa phương, các cơ quan pháp luật ựể có các biện pháp xử lý nghiêm minh làm gương cho các hộ khác.
đối với hộ có hàng hoá tồn ựọng nhiều chưa bán ựược ựể có tiền trả nợ thì ngân hàng có thể giới thiệu ựơn vị mua bán hàng hoá giúp hộ sản xuất giải quyết số hàng tồn ựọng này thu hồi vốn ựể trả nợ ngân hàng.
đối với nợ quá hạn, nhân viên ngân hàng cần phân tắch thực trạng dư nợ một cách thường xuyên và có hệ thống phân loại, theo dõi và xử lý nợ quá hạn tiềm ẩn và nợ quá hạn phát sinh mới. Nên phân tắch tình hình nợ quá hạn qua ựó xác ựịnh ựược cán bộ tắn dụng nào có vấn ựề và mức ựộ nợ quá hạn, xác ựịnh ựược nợ quá hạn tiềm ẩn thuộc các ựịa bàn, khách hàng và ựơn vị nào. định kỳ hàng tháng hoặc quý nên chia hoạt ựộng tắn dụng ra bốn phần ựể phân tắch và chỉ ựạo từng phần cụ thể như sau:
Tổ chức phân tắch nợ quá hạn ra các loại: loại thu ựược ngay, loại thu dần từng phần, loại khó thu và loại không có khả năng thu hồi, từ ựó xác ựịnh rõ nguyên nhân, nguồn thu, biện pháp thu và thời gian thu phù hợp.
Tổ chức in giấy báo nợ các khoản nợ ựến hạn của tháng sau, thông báo cho cán bộ tắn dụng công tác trên ựịa bàn có trách nhiệm ựối với khách hàng
mình phụ trách có nợ ựến hạn ựể xác ựịnh khả năng thu nợ của từng khách hàng, từ ựó có biện pháp cụ thể, nếu khách hàng nào có khó khăn báo cáo với cán bộ lãnh ựạo trực tiếp ựể có biện pháp cụ thể giúp ựỡ tháo gỡ kịp thời. Làm tốt công tác này sẽ hạn chế tình hình nợ quá hạn phát sinh.
Với các món nợ chưa ựến hạn, thường xuyên tổ chức kiểm sau khi vay với nội dung kiểm tra việc sử dụng tiền vay có sử dụng ựúng mục ựắch xin vay hay không, số lượng, giá trị vật tư tương ựương làm ựảm bảo, diễn biến tài sản thế chấpẦ ựể có biện pháp hỗ trợ, giúp ựỡ khách hàng khắc phục khó khăn và có ựiều kiện trả nợ ngân hàng.