7. Tổng quan tài liệu nghiên cứu
2.2. PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY HỘ SẢN XUẤT NÔNG NGHIỆP
NGHIỆP CỦA CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG GIA LAI
2.2.1. Những vấn ñề chung về cho vay hộ sản xuất nông nghiệp
+ Quan ñiểm của Chi nhánh:
Chi nhánh ñã xác ñịnh cho vay nói chung và cho vay sản xuất kinh doanh nói riêng, trong ñó cho vay hộ sản xuất nông nghiệp là nhiệm vụ trọng tâm trong phát triển ngân hàng tại thị trường Gia lai. Một số biểu thị cụ thể như sau:
- Cho vay là hoạt ñộng có tính chiến lược trong kinh doanh của ngân hàng
- Sự ñầu tư thỏa ñáng nhằm nâng cao hiệu quả sử dụng vốn của ngân hàng,
- ðồng thời ñáp ứng nhu cầu vay của xã hội, thúc ñẩy kinh tế xã hội phát triển.
ðịnh hướng phát triển của Ngân hàng:
nhất là công tác huy ñộng vốn, nắm các gia ñình có Việt Kiều và thân nhân ở nước ngoài vận ñộng mở tài khoản qua NH Công thương, chuyển tiền qua Western Union, mở rộng tín dụng ñi ñôi với mức ñộ an toàn và nâng cao chất lượng làm hàng ñầu.
- Cương quyết tất cả các món cho vay mới tuyệt ñối không ñể nợ xấu phát sinh.
- Tranh thủ sự lãnh ñạo, chỉ ñạo và giúp ñỡ của cấp ủy ðảng, chính quyền các cơ quan ban ngành các cấp, Ngân hàng cấp trên ñể hỗ trợ và tạo ñiều kiện cho hoạt ñộng kinh doanh ñúng hướng, có hiệu quả.
- Phân công lãnh ñạo từng phòng, bộ phận. Tăng cường kiểm tra, ñánh giá việc thực hiện, ñồng thời ñể rút kinh nghiệm và làm tốt việc xây dựng kế hoạch tháng, quý, ñi ñôi với việc thi ñua khen thưởng, kỷ luật kip thời.
- Không ñể khách hàng, cán bộ lãnh ñạo các cấp phàn nàn, dư luận
+ Phương pháp cho vay
Căn cứ vào nghị ñịnh số 14/CP ngày 02/03/1993 của Thủ tướng Chính Phủ và thông tư số 01/TT-NH ngaỳ 26/3/1993 của Thống ñốc Ngân hàng Nhà nước Việt nam hướng dẫn thực hiện Nghị ñịnh " Về chính sách cho hộ sản xuất vay vốn và phát triển nông, lâm, ngư, diêm nghiệp và kinh tế nông thôn" Với mục ñích là tạo ñiều kiện và khuyến khích những hộ vay vốn sản xuất kinh doanh vay vốn ñể phát triển sản xuất hàng hoá nông, lâm, ngư, diêm nghiệp, công nghiệp, mở ngành nghề mới và kinh doanh dịch vụ có hiệu quả thiết thực, tạo công ăn việc làm, góp phần xây dựng xã hội văn minh dân giàu nước mạnh.
Phương pháp cho vay của chi nhánh ñược qui ñịnh rõ ràng trong chiến lược cho vay, có mức ñộ ña dạng ñáp ứng theo từng loại khách hàng, có tính cạnh tranh và nâng cao hiệu quả cho vay, cụ thể:
- Phương pháp cho vay có tính cạnh tranh
- Phương pháp cho vay ñảm bảo hiệu quả tín dụng
+ Qui trình và thủ tục cho vay
Qui trình và thủ tục cho vay nói chung ñược cụ thể hóa, phổ biến rộng rãi trong các tài liệu hướng dẫn, thông tin hướng dẫn chi tiết cho khách hàng và có tính khả thi. Các yếu tố cơ bản như:
- Qui trình cho vay áp dụng cho các ñối tượng khách hàng khác nhau - Thủ tục cho vay áp dụng cho các ñối tượng khách hàng
Nông nghiệp nông thôn là ngành khu vực có tỷ suất lợi nhuận thấp, rủi ro, cho nên ñể ñảm bảo hiệu quả tín dụng ñối với hộ sản xuất Ngân hàng Công thương phải tuân thủ chặt chẽ các nguyên tắc tín dụng qui ñịnh: Hộ sản xuất phải sử dụng tiền vay ñúng mục ñích ñã cam kết trong ñơn xin vay và phải chịu trách nhiệm trước pháp luật về những sai trái trong quá trình sử dụng vốn vay, vốn vay phải ñược hoàn trả ñầy ñủ cả gốc và lãi ñúng thời hạn ngoài ra vốn vay còn phải ñược ñảm bảo bằng giá trị tài sản thế chấp. Khi các hộ sản xuất có nhu cầu vay vốn, ngân hàng sẽ xét duyệt cho vay nếu các hộ có ñầy ñủ các ñiều kiện mà ngân hàng quy ñịnh như:
- Các hộ phải tín nhiệm ñối với các tổ chức tín dụng trong việc sử dụng vốn vay và trả nợ ñầy ñủ ñúng hạn cả gốc và lãi.
- Có dự án ñầu tư phát triển sản xuất kinh doanh dịch vụ khả thi, có khả năng hoàn trả hoặc có dự án, phương án phục vụ ñời sống khả thi phù hợp với quy ñịnh của pháp luật.
- Có khả năng tài chính và có các nguồn thu nhập hợp pháp ñể thực hiện nghĩa vụ trả nợ cho tổ chức tín dụng.
- Cam kết thực hiện bảo ñảm bằng tài sản theo yêu cầu của tổ chức tín dụng nếu vay từ 10 triệu ñồng trở lên và các hộ sản xuất phải có vốn tự có bằng tiền, giá trị vật tư, hay ngày công lao ñộng ñóng góp vào tổng số vốn
của dự án sản xuất kinh doanh. Hộ sản xuất phải có hộ khẩu thường trú tại ñịa phương, những hộ ở ñịa phương khác ñến phải có xác nhận của UBND nơi có hộ khẩu thường trú và ñược UBND nơi ñến cho phép sản xuất kinh doanh. Hộ sản xuất phải chấp nhận sự kiểm tra giám sát của ngân hàng trước, trong và sau khi cho vay. ðồng thời hộ sản xuất phải cung cấp cho ngân hàng những tài liệu có liên quan ñến việc sử dụng vốn vay ñó.
ðối tượng cho vay cuả Ngân hàng Công thương gồm có:
- Cho vay ngắn hạn (dưới 1 năm) ñối tượng là vật tư, chi phí trồng trọt, chăn nuôi, chi phí các ngành nghề tiểu thủ công nghiệp vật tư, hàng hoá ñối với các hộ làm dịch vụ và kinh doanh thương nghiệp.
- Cho vay trung hạn (từ 1 năm -5 năm) ñối tượng cho vay là chi phí mở rộng diện tích canh tác xây dựng cơ bản ñồng ruộng ñể gieo trồng cây hàng năm, chi phí ñào ñắp ao hồ, xây dựng chuồng trại chi phí cải tiến, ñổi mới công nghệ, chi phí sữa sữa lớn tàu thuyền, phương tiện vận tải loại nhỏ.
- Cho vay dài hạn (trên 5 năm) ñối tượng là chi phí xây dựng mới ñồng ruộng, ñồi cây, ao hồ, nhà xưởng, máy móc thiết bị tầu thuyền, phương tiện vận tải vừa và lớn, chí phí trồng và chăn sóc cây công nghiệp, cây ăn quả lâu năm, cây công nghiệp, khi xét duyệt cho vay ngân hàng yêu cầu các hộ vay vốn phải nộp ñầy ñủ các thủ tục theo từng loại hộ vay và thời hạn cho vay.
- Cho vay ngắn hạn:
+ ðối với hộ vay thực hiện bảo ñảm bằng tài sản thủ tục vay vốn gồm: Giấy ñề nghị vay vốn và giấy chứng nhận quyền sử dụng ñất, bản chính hoặc giấy nhận quyền sử dụng ñất không có tranh chấp do UBND xã, phường, thị trấn cấp. Sổ vay theo mẫu in sẵn của Ngân hàng Công Thương.
+ ðối với hộ vay thực hiện bảo ñảm bằng tài sản thủ tục vay vốn gồm: Giấy ñề nghị vay vốn dự án ñầu tư, hồ sơ tài sản có công chứng, hợp ñồng tín dụng.
- Cho vay trung và dài hạn: Ngoài những thủ tục cho vay ngắn hạn còn phải có thêm luận chứng kinh tế kỹ thuật, sơ ñồ mặt bằng, dự toán chi phí công trình, thiết kế, hợp ñồng thi công ( nếu có)
- Quy trình cho vay trực tiếp hộ sản xuất:
Sau khi ngân hàng ñã nhận ñủ thủ tục, hồ sơ vay vốn của các hộ sản xuất nếu không có thiếu sót nào thì cán bộ chuyên quản viết phiếu hẹn khách hàng chậm nhất là 15 ngày phải giải quyết. Trưởng phòng tín dụng cử cán bộ ñi thẩm ñịnh, cán bộ tín dụng phải ghi rõ ý kiến của mình ñồng ý hay không ñồng ý, nếu không phải ñi thẩm ñịnh thì giải quyết ngay trong ngày, khi cán bộ tín dụng ñã thẩm ñịnh xong trình trưởng phòng tín dụng nếu không phải tái thẩm ñịnh thì trình giám ñốc phê duyệt và thông báo cho khách hàng biết. Khi ñã có quyết ñịnh cho vay, hồ sơ ñược chuyển cho cán bộ tín dụng ñể hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn sau ñó bộ phận tín dụng chuyển hồ sơ vay vốn cho bộ phận kế toán ñể tiến hành giải ngân và sau mỗi ñịnh kỳ cán bộ tín dụng phải ñi kiểm tra việc sử dụng vốn vay.
- Quy trình cho vay qua tổ tín chấp: Tổ trưởng nhận giấy ñề nghị vay vốn, lập danh sách thành viên ñược chọn ñề nghị ngân hàng cho vay, cán bộ tín dụng cùng tổ trưởng trực tiếp thẩm ñịnh hộ vay vốn hoặc thẩm ñịnh ñiển hình, hướng dẫn làm hồ sơ, kiểm tra việc sử dụng vốn vay ngân hàng trực tiếp giải ngân ñến từng hộ sản xuất và thu nợ trực tiếp khi ñến hạn và xử lý các vi phạm. Mức lãi suất cho vay thoả thuận phù hợp với thị trường vốn trên ñịa bàn và từng loại cho vay theo các nguyên tắc trên. ðồng thời phải phù hợp với khung lãi suất ñầu vào tối thiểu, lãi suất ñầu ra tối ña do Tổng giám ñốc công bố hoặc uỷ quyền cho giám ñốc ngân hàng tỉnh, thành phố, khu cực công bố.
2.2.2. Phân tích tình hình cho vay hộ sản xuất nông nghiệp của Chi nhánh nhánh
Cho vay hộ sản xuất nông nghiệp như trên ñã ñề cập là hoạt ñộng chính yếu, quyết ñịnh khả năng kinh doanh và thu hút khách hàng của Ngân hàng. Với thị trường hoạt ñộng là một tỉnh miền núi, tiềm năng phát triển kinh tế chủ yếu là sản xuất nông nghiệp, ño ñó, việc cho vay hộ sản xuất nông nghiệp trở thành tâm ñiểm của hầu hết các ngân hàng trên ñịa bàn.
- Tình hình cho vay theo qui mô và dư nợ qua các năm
Nghiên cứu tìm hiểu tình hình cho vay hộ sản xuất nông nghiệp theo qui mô và số dư nợ qua các năm tại chi nhánh Ngân hảng công thương nhận thấy diễn biến phát triển kinh doanh của ngân hàng về hoạt ñộng cho vay này.
Bảng 2.4. Tình hình cho vay hộ sản xuất theo qui mô và số dư nợ
Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015
Chỉ tiêu Số tiền (Tỷ ñồng) Số tiền (Tỷ ñồng) Số tiền (Tỷ ñồng)
Tổng dư nợ cho vay 4440 5637 8522
Dư nợ cho vay hộ sản xuất
nông nghiệp 2637 3029 3879
Dư nợ bình quân một khách
hàng 0.18859539 0.20915479 0.25886213
(Nguồn: Tổng hợp từ Báo cáo thường niên Vietinbank Gia Lai giai ñoạn 2013 – 2015)
Nhận xét tình hình cho vay hộ sản xuất theo qui mô và số dư nợ
Qua bảng số liệu có thể thấy tình hình cho vay sản xuất nông nghiệp ngày 1 tăng lên trong giai ñoạn 2013 – 2015. Tương ứng với dư nợ bình quân 1 khách hàng cũng tăng lên theo. Tuy nhiên số lượng khách hàng vay tăng vẫn còn chậm.
- Tình hình cho vay theo số lượng khách hàng qua các năm
năng thu hút và phục vụ khách hàng vay, khả năng cạnh tranh của Chi nhánh trong hoạt ñộng cho vay hộ sản xuất nông nghiệp và sự phát triển hoạt ñộng cho vay nói chung và kinh doanh nói riêng. Với ñặc trưng là khách hàng hộ sản xuất nông nghiệp nhưng qui mô của từng khách hàng cũng có sự khác nhau.
Bảng 2.5. Tình hình cho vay hộ sản xuất theo số lượng và cơ cấu khách hàng
Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015
Số tiền Số tiền Số tiền
Chỉ tiêu (Tỷ ñồng) Tỷ trọng (Tỷ ñồng) Tỷ trọng (Tỷ ñồng) Tỷ trọng Tổng dư nợ cho vay hộ sản xuất nông nghiệp 2637 3029 3879 Số lượng khách hàng vay 13983 100 14483 100 14983 100 + Khách hàng nhỏ 10487 75 9993 69 9289 62 + Khách hàng lớn 3496 25 4490 31 5694 38 Dư nợ bình quân một khách hàng 0.18858614 0.20914175 0.25889341
(Nguồn: Tổng hợp từ Báo cáo thường niên Vietinbank Gia Lai giai ñoạn 2013 – 2015)
Nhận xét tình hình cho vay hộ sản xuất theo khách hàng qua các năm Qua bảng thống kê trên có thể thấy tình hình khách hàng vay sản xuất nông nghiệp của tỉnh Gia Lai ở VietinBank Gia lai ñang tăng lên cả về số lượng khách hàng và số tiền vay vốn. Và ñang có xu hướng dịch chuyển về cac ñối tượng khách hàng vay vốn lớn. Cụ Thể :
Năm 2013 số lượng khách hàng nhỏ chiếm chủ yếu lên ñến 75 %, tương ứng với 10487 khách hàng thì ñến năm 2015 số lượng khách hàng nhỏ giảm ñi chỉ còn chiếm 62% số lượng khách hàng vay sản xuất nông nghiệp.
ðồng thời số lượng các khách hàng lớn cũng tăng lên và ñến năm 2015 là 5694 khách hàng , tương ứng với 38% khách hàng.
- Tình hình cho vay theo ngành nghề qua các năm
Cho vay hộ sản xuất nông nghiệp cũng rất ña dạng về mục ñích và ngành nghề trong sản xuất nông nghiệp, phụ thuộc vào mức ñộ ña dạng của hoạt ñộng sản xuất nông nghiệp trên ñịa bàn tỉnh Gia lai. Một số ngành nghề sản xuất nông nghiệp mà chi nhánh triển khai cho vay qua các năm như: hộ sản xuất cà phê, hộ sản xuất tiêu, hộ sản xuất rau hoa quả, hộ nuôi trồng gia súc, gia cầm, hộ sản xuất khác. Tình hinh cho vay hộ sản xuất nông nghiệp theo từng ngành nghề thể hiện trong bảng 2.6 sau ñây.
Bảng 2.6. Tình hình cho vay hộ sản xuất theo ngành nghề chuyên môn
Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015 Chênh lệch số tiền Chỉ tiêu Số tiền (Tỷ ñồng) Tỷ trọng Số tiền (Tỷ ñồng) Tỷ trọng Số tiền (Tỷ ñồng) Tỷ trọng 2014/ 2013 2015/ 2014 Dư nợ 4440 5637 8522 1197 2885 Tổng dư nợ cho vay hộ sản xuất 3783 100 4944 100 7837 100 1161 2893 + Trồng trọt 2637 69.71 3029 61.27 3879 49.49 392 849 + Chăn nuôi 232 6.13 264 5.33 606 7.73 32 342 + Nghề khác 914 24.16 1651 33.4 3353 42.78 737 1701
(Nguồn: Tổng hợp từ Báo cáo thường niên Vietinbank Gia Lai giai ñoạn 2013 – 2015)
Nhận xét tình hình cho vay theo ngành nghề sản xuất nông nghiệp Cho vay ngành nghề sản xuất nông nghiệp bao gồm các ñối tượng:
Trồng trọt, chăn nuôi, kinh doanh.
Tổng doanh số cho vay hộ sản xuất trong năm 2013 là 3783 tỷ ñồng ñến năm 2014 ñạt 4944 tỷ ñồng tăng 1161 tỷ ñồng. Trong năm 2015, tổng doanh số cho vay hộ sản xuất là 7837 tỷ ñồng tăng hơn năm 2014 là 2893 tỷ ñồng
+ Cho vay trồng trọt: trong cơ cấu doanh số cho vay hộ sản xuất thì ngành trồng trọt luôn chiếm tỷ trọng cao nhất mặc dù trong những năm qua tỷ trọng này có giảm xuống nhưng vẫn ñạt trên 50%. ðiều này cho thấy ngành trồng trọt Tỉnh nhà phát triển hơn các ngành khác rất nhiều. Cây trồng chủ yếu của Tỉnh là cây lúa, hoa màu và một số nông sản khác như: cafe, tiêu, cây ăn quả… Năm 2013, cho vay trồng trọt chiếm 69,71% tương ñương 2637 tỷ ñồng, năm 2014 tăng 392 tỷ ñồng so với năm 2013. Sang năm 2015 cho vay trồng trọt 3879 tỷ ñồng, chiếm 49,49% ñóng vai trò quan trọng nhất trong tổng doanh số cho vay hộ sản xuất. Nguyên nhân cho vay trồng trọt luôn chiếm tỷ trọng cao là do phần lớn chủ yếu là sản xuất nông nghiệp, ñặc biệt trong những năm gần ñây giá nông sản nên bà con nông dân ñầu tư mạnh vào cây trồng ñể tăng năng suất. Mặc khác do thời tiết mà trên khu vực cũng dễ xảy dịch bệnh… do ñó cần phải phòng ngừa trong khi ñó giá vật tư nông nghiệp thì ngày càng tăng cao làm cho chi phí sản xuất tăng lên cộng thêm vào ñó là diện tích tiêu, ñiềungày càng tăng do giá tăng nhanh, diện tích cây lâu năm năng suất giảm xuống nên bà con phá bỏ ñể trồng giống cây trồng mới nên nhu cầu vốn ñể sản xuất , mua giống cây trồng là rất lớn.
+ Cho vay chăn nuôi: Gia Lai là Tỉnh mà phần lớn người dân sống làm nông. Ngoài thời gian làm vườn ra thì người dân còn tranh thủ thời gian nhàn rỗi ñể chăn nuôi kiếm thêm thu nhập cho gia ñình. Lúc ñầu người dân chỉ