7. Tổng quan tài liệu nghiên cứu
2.2.2. Phân tích tình hình cho vay hộ sản xuất nông nghiệp của Ch
Cho vay hộ sản xuất nông nghiệp như trên ựã ựề cập là hoạt ựộng chắnh yếu, quyết ựịnh khả năng kinh doanh và thu hút khách hàng của Ngân hàng. Với thị trường hoạt ựộng là một tỉnh miền núi, tiềm năng phát triển kinh tế chủ yếu là sản xuất nông nghiệp, ựo ựó, việc cho vay hộ sản xuất nông nghiệp trở thành tâm ựiểm của hầu hết các ngân hàng trên ựịa bàn.
- Tình hình cho vay theo qui mô và dư nợ qua các năm
Nghiên cứu tìm hiểu tình hình cho vay hộ sản xuất nông nghiệp theo qui mô và số dư nợ qua các năm tại chi nhánh Ngân hảng công thương nhận thấy diễn biến phát triển kinh doanh của ngân hàng về hoạt ựộng cho vay này.
Bảng 2.4. Tình hình cho vay hộ sản xuất theo qui mô và số dư nợ
Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015
Chỉ tiêu Số tiền (Tỷ ựồng) Số tiền (Tỷ ựồng) Số tiền (Tỷ ựồng)
Tổng dư nợ cho vay 4440 5637 8522
Dư nợ cho vay hộ sản xuất
nông nghiệp 2637 3029 3879
Dư nợ bình quân một khách
hàng 0.18859539 0.20915479 0.25886213
(Nguồn: Tổng hợp từ Báo cáo thường niên Vietinbank Gia Lai giai ựoạn 2013 Ờ 2015)
Nhận xét tình hình cho vay hộ sản xuất theo qui mô và số dư nợ
Qua bảng số liệu có thể thấy tình hình cho vay sản xuất nông nghiệp ngày 1 tăng lên trong giai ựoạn 2013 Ờ 2015. Tương ứng với dư nợ bình quân 1 khách hàng cũng tăng lên theo. Tuy nhiên số lượng khách hàng vay tăng vẫn còn chậm.
- Tình hình cho vay theo số lượng khách hàng qua các năm
năng thu hút và phục vụ khách hàng vay, khả năng cạnh tranh của Chi nhánh trong hoạt ựộng cho vay hộ sản xuất nông nghiệp và sự phát triển hoạt ựộng cho vay nói chung và kinh doanh nói riêng. Với ựặc trưng là khách hàng hộ sản xuất nông nghiệp nhưng qui mô của từng khách hàng cũng có sự khác nhau.
Bảng 2.5. Tình hình cho vay hộ sản xuất theo số lượng và cơ cấu khách hàng
Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015
Số tiền Số tiền Số tiền
Chỉ tiêu (Tỷ ựồng) Tỷ trọng (Tỷ ựồng) Tỷ trọng (Tỷ ựồng) Tỷ trọng Tổng dư nợ cho vay hộ sản xuất nông nghiệp 2637 3029 3879 Số lượng khách hàng vay 13983 100 14483 100 14983 100 + Khách hàng nhỏ 10487 75 9993 69 9289 62 + Khách hàng lớn 3496 25 4490 31 5694 38 Dư nợ bình quân một khách hàng 0.18858614 0.20914175 0.25889341
(Nguồn: Tổng hợp từ Báo cáo thường niên Vietinbank Gia Lai giai ựoạn 2013 Ờ 2015)
Nhận xét tình hình cho vay hộ sản xuất theo khách hàng qua các năm Qua bảng thống kê trên có thể thấy tình hình khách hàng vay sản xuất nông nghiệp của tỉnh Gia Lai ở VietinBank Gia lai ựang tăng lên cả về số lượng khách hàng và số tiền vay vốn. Và ựang có xu hướng dịch chuyển về cac ựối tượng khách hàng vay vốn lớn. Cụ Thể :
Năm 2013 số lượng khách hàng nhỏ chiếm chủ yếu lên ựến 75 %, tương ứng với 10487 khách hàng thì ựến năm 2015 số lượng khách hàng nhỏ giảm ựi chỉ còn chiếm 62% số lượng khách hàng vay sản xuất nông nghiệp.
đồng thời số lượng các khách hàng lớn cũng tăng lên và ựến năm 2015 là 5694 khách hàng , tương ứng với 38% khách hàng.
- Tình hình cho vay theo ngành nghề qua các năm
Cho vay hộ sản xuất nông nghiệp cũng rất ựa dạng về mục ựắch và ngành nghề trong sản xuất nông nghiệp, phụ thuộc vào mức ựộ ựa dạng của hoạt ựộng sản xuất nông nghiệp trên ựịa bàn tỉnh Gia lai. Một số ngành nghề sản xuất nông nghiệp mà chi nhánh triển khai cho vay qua các năm như: hộ sản xuất cà phê, hộ sản xuất tiêu, hộ sản xuất rau hoa quả, hộ nuôi trồng gia súc, gia cầm, hộ sản xuất khác. Tình hinh cho vay hộ sản xuất nông nghiệp theo từng ngành nghề thể hiện trong bảng 2.6 sau ựây.
Bảng 2.6. Tình hình cho vay hộ sản xuất theo ngành nghề chuyên môn
Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015 Chênh lệch số tiền Chỉ tiêu Số tiền (Tỷ ựồng) Tỷ trọng Số tiền (Tỷ ựồng) Tỷ trọng Số tiền (Tỷ ựồng) Tỷ trọng 2014/ 2013 2015/ 2014 Dư nợ 4440 5637 8522 1197 2885 Tổng dư nợ cho vay hộ sản xuất 3783 100 4944 100 7837 100 1161 2893 + Trồng trọt 2637 69.71 3029 61.27 3879 49.49 392 849 + Chăn nuôi 232 6.13 264 5.33 606 7.73 32 342 + Nghề khác 914 24.16 1651 33.4 3353 42.78 737 1701
(Nguồn: Tổng hợp từ Báo cáo thường niên Vietinbank Gia Lai giai ựoạn 2013 Ờ 2015)
Nhận xét tình hình cho vay theo ngành nghề sản xuất nông nghiệp Cho vay ngành nghề sản xuất nông nghiệp bao gồm các ựối tượng:
Trồng trọt, chăn nuôi, kinh doanh.
Tổng doanh số cho vay hộ sản xuất trong năm 2013 là 3783 tỷ ựồng ựến năm 2014 ựạt 4944 tỷ ựồng tăng 1161 tỷ ựồng. Trong năm 2015, tổng doanh số cho vay hộ sản xuất là 7837 tỷ ựồng tăng hơn năm 2014 là 2893 tỷ ựồng
+ Cho vay trồng trọt: trong cơ cấu doanh số cho vay hộ sản xuất thì ngành trồng trọt luôn chiếm tỷ trọng cao nhất mặc dù trong những năm qua tỷ trọng này có giảm xuống nhưng vẫn ựạt trên 50%. điều này cho thấy ngành trồng trọt Tỉnh nhà phát triển hơn các ngành khác rất nhiều. Cây trồng chủ yếu của Tỉnh là cây lúa, hoa màu và một số nông sản khác như: cafe, tiêu, cây ăn quảẦ Năm 2013, cho vay trồng trọt chiếm 69,71% tương ựương 2637 tỷ ựồng, năm 2014 tăng 392 tỷ ựồng so với năm 2013. Sang năm 2015 cho vay trồng trọt 3879 tỷ ựồng, chiếm 49,49% ựóng vai trò quan trọng nhất trong tổng doanh số cho vay hộ sản xuất. Nguyên nhân cho vay trồng trọt luôn chiếm tỷ trọng cao là do phần lớn chủ yếu là sản xuất nông nghiệp, ựặc biệt trong những năm gần ựây giá nông sản nên bà con nông dân ựầu tư mạnh vào cây trồng ựể tăng năng suất. Mặc khác do thời tiết mà trên khu vực cũng dễ xảy dịch bệnhẦ do ựó cần phải phòng ngừa trong khi ựó giá vật tư nông nghiệp thì ngày càng tăng cao làm cho chi phắ sản xuất tăng lên cộng thêm vào ựó là diện tắch tiêu, ựiềungày càng tăng do giá tăng nhanh, diện tắch cây lâu năm năng suất giảm xuống nên bà con phá bỏ ựể trồng giống cây trồng mới nên nhu cầu vốn ựể sản xuất , mua giống cây trồng là rất lớn.
+ Cho vay chăn nuôi: Gia Lai là Tỉnh mà phần lớn người dân sống làm nông. Ngoài thời gian làm vườn ra thì người dân còn tranh thủ thời gian nhàn rỗi ựể chăn nuôi kiếm thêm thu nhập cho gia ựình. Lúc ựầu người dân chỉ nuôi với quy mô nhỏ nhưng càng ngày số lượng vật nuôi càng ựược nâng lên và trở thành ngành tạo thu nhập chắnh cho những gia ựình có ruộng ựất ắt.
Doanh số cho vay chăn nuôi năm 2013 là 232 tỷ ựồng chiếm tỷ trọng 6,13%, năm 2014 tăng nhẹ 32 tỷ ựồng. đến năm 2015 thì cho vay chăn nuôi ựã lên ựến 606 tỷ ựồng. Nguyên nhân ngành chăn nuôi phát triển như vậy trong những năm gần ựây giá cả sản phẩm chăn nuôi tăng vọt nên ngày càng có nhiều nông dân ựầu tư vào lĩnh vực này, do ựó họ cần nhiều vốn ựể chăn nuôi. Mặc khác, giá cả nguyên vật liệu ựầu vào ựể chăn nuôi thì rất ựắt từ con giống ựến thức ăn làm cho người dân càng thiếu vốn nhiều hơn ựể mở rộng quy mô, từ ựó làm cho nhu cầu vay vốn tăng cao.
+ Cho vay kinh doanh: Phần lớn là hộ sản xuất kinh doanh cá thể: nhà máy xát , buôn bán vật tư nông nghiệp, vật tư xây dựng, nơi cung cấp cây giống, vật nuôi, thu mua nông sản cung cấp cho thị trường. Ta thấy doanh số cho vay này tăng rất nhiều qua các năm và chiếm tỷ trọng ngày càng lớn trong ngày càng lớn trong cơ cấu cho vay hộ sản xuất. Cụ thể: năm 2013, doanh số cho vay ựạt 914 tỷ ựồng, chiếm 24,16%, năm 2014 cho vay kinh doanh tăng lên 737 tỷ ựồng so với năm 2013. Sang năm 2015, doanh số cho vay ựã lên ựến 3353 tỷ ựồng chiếm 42,78% trong cho vay hộ sản xuất. Nguyên nhân cho vay kinh doanh ngày càng tăng là do số doanh nghiệp trên ựịa bàn ựược thành lập ngày càng nhiều nên cần nhiều vốn ựể hoạt ựộng, mặc khác do việc làm ăn có hiệu quả của các doanh nghiệp cũ nên họ muốn mở rộng quy mô làm cho nhu cầu vốn tăng cao.
2.3.2. đánh giá hiệu quả cho vay hộ sản xuất nông nghiệp thời gian qua của Chi nhánh
Trong năm, chi nhánh chủ ựộng cho vay lãi suất thấp và ựiều chỉnh hạ lãi suất cho vay theo quy ựịnh ựối ựối với nhóm khách hàng thuộc ngành, lĩnh vực mục tiêu: Lĩnh vực phát triển nông nghiệp, nông thôn, lĩnh vực xuất nhập khẩu và cho vay vốn lưu ựộng ựối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ (Lãi suất cho vay hiện tại ựối với nhóm khách hàng này ựược Chi nhánh áp dụng tối ựa:
7%/năm)
Ngoài ra, chi nhánh ựã giải ngân 1.208 ựối tượng khách hàng theo các chương trình ưu ựãi lãi suất cho vay của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam (Khách hàng Doanh nghiệp có các chương trình: nơi gửi trọn niềm tin, ưu ựãi lãi suất 4 tuần, 25 năm gắn kết, ưu ựãi lãi suất và dịch vụ DN XNK, kết nối khách hàng tiềm năng, tiếp sức thành công, ưu ựãi lãi suất tháng 8, chung sức vươn xa doanh nghiệp VVN XNKẦ; ựối với khách hàng cá nhân có chương trình: lộc tân xuân, thu sang ựón quà vàng, khách hàng cá nhân mới 2014, cho vay phục vụ nông nghiệp nông thôn, hè ưu ựãi, khách hàng cá nhân mới, 3000 tỷ cho vay nông sản, tiếp vốn nhanh vay ưu ựãi Ầ) với tổng số tiền giải ngân 2.901 tỷ ựồng, lãi suất bình quân dưới 8%/năm
2.4. đÁNH GIÁ THỰC TRẠNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT NÔNG NGHIỆP TRÊN đỊA BÀN
Vietinbank Gia Lai ựã tắch cực mở rộng mạng lưới cho vay hộ sản xuất tới 100% xã, phường trên ựịa bàn Thành phố cũng như toàn Tỉnh nhằm nắm bắt kịp thời, ựáp ứng nhanh chóng nhu cầu vay vốn của hộ sản xuất. Thị phần ựầu tư tắn dụng của ngân hàng chiếm chủ yếu so với các TCTD khác trên cùng ựịa bàn. Từ việc phân tắch thực trạng tắn dụng hộ sản xuất tại chi nhánh thông qua hệ thống các chỉ tiêu, ta rút ra ựược những mặt ựã ựạt ựược và những hạn chế cùng những nguyên nhân về chất lượng tắn dụng HSX tại chi nhánh trong 3 năm qua như sau:
2.4.1 Kết quảựạt ựược
được sự ủng hộ của cấp ủy, chắnh quyền ựịa phương và các ựoàn thể, công tác cho vay của Ngân hàng ựang từng bước xã hội hóa.
Coi trọng phương châmỢ đi vay ựể cho vayỢ tập trung nhiều biện pháp ựa dạng hóa các hình thức huy ựộng ựể tăng trưởng nguồn vốn. Nguồn vốn huy ựộng của năm sau cao hơn năm trước. đáp ứng từng bước nhu cầu vốn
cho phát triển kinh tế xã hội trên ựịa bàn tỉnh.
Cải tiến các thủ tục vay vốn theo hướng ựảm bảo tắnh pháp lý theo qui ựịnh của pháp luật vừa giảm bớt ựược thời gian ựi lại cho các hộ, tạo ựiều kiện thuận lợi cho hộ gia ựình trong quá trình vay vốn mà vẫn ựảm bảo an toàn cho hoạt ựộng kinh doanh của Ngân hàng. Do ựó dư nợ cho vay không ngừng ựược tăng trưởng, nợ quá hạn giảm dần, chất lượng tắn dụng ngày càng ựược nâng cao.
Mở rộng ựối tượng cho vay, tìm kiếm các dự án. Thực hiện ựầu tư theo chu trình khép kắn. Từ chỗ cho vay chuyển ựổi giống mới, cho vay làm ựất, cải tạo ựồng ruộng ựến cho vay mua máy móc thu hoạch, chế biến các sản phẩm sau thu hoạch.
Năm 2015 Ngân hàng tổ chức hội nghị tổng kết chương trình phối hợp cho hộ sản xuất kinh doanh vay vốn thông qua các tổ chức hội như: Hội nông dân, Hội cựu chiến binh, Hội phụ nữ. Góp phần nâng cao hiệu quả việc ựầu tư vốn tắn dụng cho kinh tế hộ nhất là hộ nông dân.
đội ngũ cán bộ nhất là cán bộ tắn dụng, ngày càng ựược củng cố và hoàn thiện về mặt nghiệp vụ kiến thức tiếp thị trong cơ chế thị trường nhất là trong ựiều kiện khách hàng của VietinBank Gia lai ựại bộ phận là các hộ nông dân. Kiến thức về kinh tế xã hội của khách hàng có hạn do ựó ựòi hỏi trong giao tiếp phục vụ khách hàng cần phải nhiệt tình, tế nhị, nhưng vẫn phải ựảm bảo nguyên tắc, chế ựộ, nghiệp vụ, ựảm bảo cơ sở pháp lý trong ựầu tư. Trong quá trình phục vụ ựội ngũ cán bộ từng bước ựược thử thách và ựứng vững trong cơ chế thị trường.
- Về mặt kinh tế xã hội + Về kinh tế:
Hoạt ựộng tắn dụng Ngân hàng luôn luôn ựóng vai trò là Ộ Huyết mạchỢ của nền kinh tế. Trong những năm qua hoạt ựộng của VietinBank Gia lai
ựã góp phần tắch cực trong việc chuyển ựổi cơ cấu kinh tế, tăng giá trị sản xuất từ các ngành tiểu thủ công nghiệp, các làng nghề truyền thống, các vùng cây ựặc sản có giá trị kinh tế cao. Do ựó tạo việc làm cho phần lớn số lao ựộng trong thời gian nông nhàn. Những tiềm năng kinh tế trên ựịa bàn ựược ựầu tư khai thác có hiệu quả.
+ Về xã hội
đã tạo việc làm cho hàng vạn lao ựộng ựời sống nhân dân trong huyện ựược nâng lên rõ rệt, nhiều hộ nông dân ựã có tắch lũy mua sắm ựược những tiện nghi sinh hoạt ựắt tiền và xây dựng nhà kiên cố. Bộ mặt nông thôn ngày ựược ựổi mới, trình ựộ dân trắ ngày một nâng cao, số hộ giàu ngày một tăng lên, số hộ nghèo giảm dần.
Hoạt ựộng cho vay ựối với hộ sản xuất tại VietinBank Gia lai những năm gần ựây ựạt ựược những kết quả hết sức khả quan, cụ thể là:
- Doanh số cho vay ựối với hộ sản xuất ngày càng tăng.
- Dư nợ ngắn, trung và dài hạn ựều có xu hướng tăng lên. Mặc dù dư nợ ngắn hạn còn chiếm tỷ trọng lớn trong tổng dư nợ nhưng mấy năm gần ựây tốc ựộ tăng trưởng dư nợ trung, dài hạn ựang có xu hướng tăng nhanh .Vốn ựầu tư trung, dài hạn ựã từng bước ựáp ứng nhu cầu phát triển kinh tế hộ sản xuất.
- VietinBank Gia lai ựã không ngừng mở rộng các hình thức, phương thức cho vay hộ sản xuất cùng với chắnh sách lãi suất phù hợp ựáp ứng nhu cầu vay vốn của họ.
- Phối hợp với nhiều tổ chức hội như hội nông dân, hội phụ nữ, tổ giáo viên, tổ hưu trắ... làm tốt công tác cho vay hộ sản xuất áp dụng tiến bộ khoa học, kỹ thuật vào sản xuất. Trong quá trình ựầu tư vốn ựã khảng ựịnh ựược hiệu quả của ựồng vốn cho vay và khả năng quản lý, sử dụng vốn của các hộ gia ựình cho sản xuất kinh doanh, mở rộng thêm ngành nghề, tăng sản phẩm
cho xã hội, tăng thu nhập cho gia ựình và hoàn trả ựược vốn cho nhà nước.
2.4.2. Một số tồn tại và nguyên nhân
a. Tồn tại
Hoạt ựộng tắn dụng của VietinBank Gia lai ựối với hộ sản xuất còn bộc lộ nhiều hạn chế cần khắc phục biểu hiện ở một số ựiểm sau:
Doanh số cho vay, thu nợ, dư nợ HSX tuy tăng nhưng chưa ổn ựịnh và còn chưa ựáp ứng ựủ nhu cầu thực tế.
Dư nợ quá hạn tăng cao trong khi tỷ lệ nợ quá hạn giảm chậm, nhưng tỷ nợ quá hạn vẫn ở mức cho phép so với mức trung bình ngành. điều này cho thấy việc thu hồi nợ quá hạn của chi nhánh gặp khó khăn, rất có khả năng thất thoát vốn.
Tỷ lệ nợ quá hạn năm 2015 có xu hướng giảm là do tốc ựộ tăng trưởng dư nợ tăng nhanh chứ không phải là xử lý nợ quá hạn, thu hồi nợ.