8. Tổng quan tài liệu nghiên cứu
1.2.3. Các nhân tố ảnh hƣởng đến hoạt động cho vay tiêu dùng
a. Nhân tố từ phía ngân hàng
a1. Mục tiêu phát triển, triển khai tín dụng của ngân hàng
Một chính sách tín dụng đúng đắn sẽ thu hút đƣợc nhiều khách hàng, đảm bảo khả năng sinh lời của hoạt động tín dụng. Chính sách tín dụng phải linh hoạt, phù hợp với sự thay đổi của nền kinh tế trong từng thời kỳ, đảm bảo khả năng sinh lời, phân tán rủi ro, tuân thủ pháp luật, chính sách của Nhà nƣớc.
Để thành công trong công tác cho vay tiêu dùng thì nhà quản trị Ngân hàng phải coi đây là mục tiêu chiến lƣợc của mình để xây dựng các chính sách tín dụng riêng cho lĩnh vực này, mục tiêu phải rõ ràng và cụ thể, có giới hạn thời gian để đánh giá kết quả thực hiện. Các Chính sách tín dụng phải thông thoáng, linh hoạt, hiệu quả và phù hợp với sự thay đổi của nền kinh tế
trong từng thời kỳ để thu hút những khoản vay an toàn nhằm mở rộng quy mô cho vay, gia tăng thu nhập từ các khoản vay nhằm nâng cao hiệu quả kinh doanh. Bên cạnh đó, các nhà quản trị phải có những chính sách chiến lƣợc trong từng giai đoạn, lộ trình cụ thể (ngắn hạn, trung hạn, dài hạn) để phân bổ nguồn lực, vốn, … một cách hợp lý nhằm đạt đƣợc hiệu quả cao nhất.
Bên cạnh đó, Ngân hàng cần phải có một chính sách tín dụng cụ thể đối với việc phát triển cho vay tiêu dùng. Thông thƣờng chính sách tín dụng có các khoản mục sau: hạn mức tín dụng, các loại hình cho vay mà ngân hàng thực hiện, quy định về TSBĐ, kỳ hạn của các khoản tín dụng, hƣớng giải quyết phần tín dụng vƣợt quá hạn mức cho vay, cách thức thanh toán nợ, … Chính sách tín dụng vạch ra cho các CBTD hƣớng đi và khung tham chiếu rõ ràng về những căn cứ để xem xét các nhu cầu vay vốn. Vì vậy, những nhân tố trong chính sách tín dụng đều tác động một cách mạnh mẽ tới hoạt động cho vay tiêu dùng.
a2. Chất lượng và tính đa dạng hóa sản phẩm cho vay tiêu dùng
Trong điều kiện cạnh tranh khốc liệt nhƣ hiện nay, các NHTM không ngừng nâng cao chất lƣợng và thực hiện đa dạng hóa sản phẩm củng cố và mở rộng thị phần, duy trì khả năng cạnh tranh. Một ngân hàng cung cấp cho khách hàng những sản phẩm cho vay tiêu dùng đơn điệu, chất lƣợng không cao, đáp ứng chƣa tốt nhu cầu khách hàng thì ngân hàng đó ít có khả năng phát triển mạnh, quy mô hoạt động rộng lớn trong lĩnh vực này. Với mỗi đối tƣợng khách hàng thì ngân hàng phải có nhóm sản phẩm phù hợp. Bên cạnh đó, ngân hàng phải giới thiệu, quảng bá và xây dựng hình ảnh cũng nhƣ các dịch vụ mà ngân hàng cung cấp thật hữu hiệu và có những chính sách linh hoạt.
a3. Quy trình thực hiện cấp tín dụng
hành trong suốt quá trình cho vay, thu nợ nhằm đảm bảo an toàn vốn tín dụng. Nó đƣợc bắt đầu từ khi chuẩn bị cho vay, phát tiền vay, kiểm tra quá trình cho vay cho đến khi thu hồi nợ. Khi một NHTM có quy trình nghiệp vụ tín dụng khoa học, chặt chẽ và thuận lợi cho cả khách hàng cũng nhƣ NHTM thì có thể thu hút đƣợc nhiều số lƣợng khách hàng đến với ngân hàng. Điều này làm sự mở rộng tín dụng cá nhân của NHTM tăng lên về mặt số lƣợng cũng nhƣ là chất lƣợng tín dụng của mỗi khoản vay của khách hàng
a4. Nguồn lực của ngân hàng
Một ngân hàng muốn hoạt động kinh doanh tốt trƣớc hết phải có đội ngũ lãnh đạo và những ngƣời quản lý có năng lực, năng động, sáng tạo trong kinh doanh, có phẩm chất đạo đức tốt, có tâm huyết với nghề. Ngoài ra, còn phải có cán bộ am hiểu nghiệp vụ, kỹ năng trong giao tiếp ứng xử và phải thực sự là ngƣời bạn đồng hành của khách hàng.
Một ngân hàng có đội ngũ cán bộ, nhân viên ngân hàng có trình độ chuyên môn cao, chuyên nghiệp thì họ sẽ thực hiện nhanh chóng, chính xác nghiệp vụ của mình nhƣ: thẩm định phƣơng án, tƣ vấn khách hàng có nhu cầu vay tiêu dùng, tìm kiếm thị trƣờng tiêu thụ sản phẩm để đồng vốn vay sử dụng đúng mục đích và có hiệu quả, đánh giá tài sản thế chấp, giám sát số tiền vay và có các biện pháp hữu hiệu trong việc thu hồi nợ vay, hay xử lý các tình huống phát sinh trong quan hệ cho vay của ngân hàng giúp ngân hàng có thể ngăn ngừa, hoặc giảm nhẹ thiệt hại khi những rủi ro xảy ra trong khi thực hiện một khoản cho vay. Ngƣợc lại, chất lƣợng con ngƣời không tốt sẽ làm cho hoạt động ngân hàng bị trì trệ, chậm phát triển. Nền kinh tế càng phát triển, các quan hệ kinh tế càng phức tạp, cạnh tranh ngày càng gay gắt, đòi hỏi năng lực và phẩm chất của ngƣời lao động càng cao. Chính vì vậy, nâng cao chất lƣợng nguồn nhân lực là một yêu cầu cấp thiết đối với các NHTM trong giai đoạn hiện nay.
a5. Cơ sở vật chất, công nghệ
+ Cơ sở vật chất: Trang thiết bị đầy đủ và hiện đại giúp cho ngân hàng có thể phục vụ tốt các nhu cầu của khách hàng về các nghiệp vụ thực hiện cũng nhƣ các dịch vụ bổ trợ, tạo lòng tin, sự tín nhiệm của khách hàng đối với ngân hàng và do đó thu hút khách hàng đến giao dịch với ngân hàng.
+ Công nghệ: Ngày càng đóng vai trò quan trọng trong các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng, các tiện ích, tốc độ xử lý thông tin và đƣa ra các quyết định phù hợp với khách hàng, luôn đảm bảo thành công trong công việc tín dụng. Công nghệ đóng vai trò sống còn đối với các ngân hàng. Trong xu thế ngày nay không thể nào tồn tại một ngân hàng với công nghệ lạc hậu. Công nghệ hiện đại là cơ sở để các ngân hàng mở rộng hoạt động cho vay nói chung cũng nhƣ hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng.
a6. Mạng lưới của các ngân hàng
Với sự phát triển của nền kinh tế, ngƣời dân ngày càng có nhu cầu đi lại, trao đổi và sử dụng dịch vụ tài chính ở khắp nơi. Vì thế, mạng lƣới hoạt động là một phần trong chiến lƣợc phân phối, nó góp phần tích cực vào việc mở rộng hoạt động của Ngân hàng nói chung và hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng. Phát triển mạng lƣới hoạt động rộng khắp sẽ giúp Ngân hàng thu hút đƣợc nhiều hơn mọi đối tƣợng khách hàng; từ đó huy động đƣợc nguồn vốn lớn từ các tổ chức kinh tế, xã hội và dân cƣ trên địa bàn đồng thời, cung cấp các dịch vụ, tiện ích cho các đối tƣợng có nhu cầu một cách nhanh chóng, qua đó giảm chi phí giao dịch, đẩy nhanh tốc độ sử dụng sản phẩm của khách hàng.
b. Nhân tố từ phía khách hàng
Khách hàng có tƣ cách đạo đức tốt, có khả năng tài chính vững chắc, có thu nhập ổn định, có tài sản bảo đảm chắc chắn … sẽ đảm bảo trả nợ đầy đủ cho ngân hàng giúp cho ngân hàng có đƣợc chất lƣợng nợ tốt, nâng cao hiệu quả của hoạt động cho vay tiêu dùng.
Vấn đề tiếp đến là khả năng hiểu biết về thủ tục giao dịch của ngân hàng. Khách hàng hiểu biết rõ về các thủ tục giao dịch của ngân hàng, họ dễ dàng tiếp cận các hoạt động của ngân hàng, đặc biệt là vay vốn, đồng thời ngân hàng có khả năng mở rộng hoạt động cho vay. Ngƣợc lại, nếu khách hàng không hiểu biết về thủ tục giao dịch của ngân hàng, họ sẽ ngại làm các thủ tục giao dịch của ngân hàng, từ đó ngân hàng gặp khó khăn trong mở rộng cho vay.
c. Nhân tố từ môi trường kinh doanh
c1. Đối thủ cạnh tranh
Với một nền kinh tế cạnh tranh diễn ra hết sức gay gắt nhƣ hiện nay nhất là đối với các NHTM. Các đối thủ cạnh tranh thƣờng xuyên đƣa ra những sản phẩm mới, chính sách tín dụng mới … để lôi kéo khách hàng, giành giật thị trƣờng. Do vậy, ngân hàng phải thƣờng xuyên nghiên cứu thị trƣờng, tìm hiểu thông tin về đối thủ và thị trƣờng để đƣa ra những ứng xử tín dụng kịp thời.
Để ngân hàng có thể quản trị tốt thị trƣờng, khách hàng và mục tiêu kinh doanh của ngân hàng, ngân hàng cần xác định đƣợc đối thủ cạnh tranh của mình một cách cụ thể và chính xác. Không chỉ phân tích thị trƣờng và khách hàng một cách cẩn thận mà còn phải bao gồm cả phân tích chi tiết các đối thủ cạnh tranh.
Mặt khác, cần phải đổi mới công nghệ, nâng cao chất lƣợng các dịch vụ cung ứng sản phẩm dịch vụ hơn so với các đối thủ trên địa bàn.
Bên cạnh đó, sức ép từ phía khách hàng luôn có mong muốn đƣợc vay vốn với lãi suất thấp. Do đó, các đối thủ thƣờng đƣa ra các chƣơng trình tín dụng ƣu đã hấp dẫn để hỗ trợ khách hàng. Vì thế, cần phải có một bộ phận chuyên trách để nghiên cứu thị trƣờng thƣờng xuyên, liên tục để nghiên cứu, nắm bắt những chính sách của đối thủ để đƣa ra các chính sách tín dụng kịp thời.
c2. Môi trường kinh tế- xã hội
Môi trƣờng kinh tế:
trong nền kinh tế. Do đó, bất cứ biến động của nền kinh tế đều ảnh hƣởng đến hoạt động cho vay của các NHTM, trong đó bao gồm cả lĩnh vực cho vay tiêu dùng.
Trong giai đoạn kinh tế phát triển ổn định tạo môi trƣờng kinh doanh thuận lợi cho doanh nghiệp phát triển, kinh doanh tốt. Kéo theo đó là thu nhập của ngƣời lao động đƣợc tăng lên thì nhu cầu vay vốn có xu hƣớng cũng tăng theo để đáp ứng nhu cầu đáp ứng nhu cầu chi tiêu để tăng hƣởng thụ đời sống. Ngƣợc lại, một nền kinh tế suy thoái, không ổn định kém phát triển sẽ ảnh hƣởng trực tiếp đến hoạt động SXKD của doanh nghiệp, khi đó họ sẽ có chỉ duy trì hoạt động SXKD, họ có xu hƣớng không mạo hiểm để đầu tƣ mở rộng khi đó các khoản thu nhập của ngƣời lao động cũng bị giảm theo dẫn đến họ sẽ thắt chặt chi tiêu hơn và nhu cầu tín dụng của ngƣời dân cũng sẽ giảm làm cho quy mô tín dụng của NHTM bị thu hẹp.
Môi trƣờng văn hóa – xã hội
Có rất nhiều yếu tố thuộc môi trƣờng văn hóa – xã hội đã ảnh hƣởng trực tiếp đến hoạt động cho vay tiêu dùng của NHTM nhƣ: thói quen tiêu dùng của ngƣời dân, tập quán sinh hoạt, tâm lý, trình độ, an ninh – quốc phòng … Trong đó, thói quen và tâm lý tiêu dùng của ngƣời dân là yếu tố quan trọng và ảnh hƣởng lớn nhất đến hoạt động mở rộng cho vay tiêu dùng. Nếu họ chỉ có thói quen tiêu dùng những mặt hàng thiết yếu cho cuộc sống thì công tác mở rộng cho vay tiêu dùng sẽ không hiệu quả. Hay, nếu ngƣời dân cứ duy trì tâm lý và thói quen tiết kiệm, tích lũy và cất giữ những khoản thu nhập họ có đƣợc mà không tiêu dùng để thụ hƣởng nâng cao chất lƣợng cuộc sống nhƣ mua nhà ở, đất ở, đi du lịch, mua xe ô tô … thì NHTM cũng không có cơ hội để mở rộng cho vay tiêu dùng.
Ở một số nơi, ngƣời dân thƣờng có xu hƣớng lao động cật lực khi còn trẻ và sống tiết kiệm để đến khi nhiều tuổi cảm thấy có đủ điều kiện họ mới hƣớng đến việc hƣởng thụ thành quả lao động và cải thiện tiện nghi cuộc sống. Do đó, việc vay mƣợn để mua sắm hay đi du lịch, giải trí... nhất là vay từ ngân hàng là điều họ không muốn hay không quen làm. Thói quen chi tiêu
bằng tiền mặt, đặc biệt là ở một số nƣớc đang phát triển nhƣ Việt Nam cũng hạn chế việc cho vay qua phát hành thẻ tín dụng. Tất nhiên, phần nhiều do trình độ phát triển của nền kinh tế, nhƣng một phần cũng do ngƣời dân không muốn thay đổi thói quen của mình, ngoài ra còn do yếu tố tâm lý và trình độ dân trí. Những ngƣời có học vấn và thu nhập cao thƣờng có xu hƣớng vay nhiều hơn so với thu nhập hàng tháng của mình, mục đích là để đạt đƣợc mức sống nhƣ mong muốn. Ngoài ra ở một số nƣớc xu hƣớng đô thị hoá, di dân từ nông thôn ra thành thị làm cho dân số thành thị ngày càng gia tăng. Đây là một điều kiện tốt cho các ngân hàng mở rộng loại hình dịch vụ này.
c3. Môi trường pháp lý
Hoạt động kinh doanh của NHTM chịu sự điều chỉnh của rất nhiều quy định pháp luật và văn bản hƣớng dẫn của Chính phủ, Ngân hàng Nhà nƣớc, các Bộ Ban Ngành, hệ thống văn bản nội bộ của từng ngân hàng …. Một Ngân hàng không có quy chế, quy định cho vay rõ ràng, chặt chẽ và thông thoáng thì nó sẽ kìm chế sự mở rộng hoạt động cho vay của NHTM nói chung cũng nhƣ hoạt động mở rộng cho vay tiêu dùng nói riêng. Khi đó, nó sẽ ảnh hƣởng trực tiếp đến lợi lích của Ngân hàng lẫn khách hàng, nhất là khi có tranh chấp pháp luật xảy ra. Ngƣợc lại, một môi trƣờng với hệ thống văn bản, quy trình, quy định đồng bộ, thông suốt, một hành lang pháp lý rõ ràng là cơ sở rất quan trọng để hoạt động mở rộng cho vay tiêu dùng phát triển.
Mặt khác, khi có sự thay đổi những chủ trƣơng, chính sách về tài chính – tiền tệ để bình ổn nền kinh tế cũng sẽ ảnh hƣởng đến hoạt động SXKD cũng nhƣ việc làm của các chủ thể trong nền kinh tế khi đó sẽ ảnh hƣởng trực tiếp đến sự phát triển tín dụng tiêu dùng của NHTM cũng nhƣ chất lƣợng nợ.
Hiện nay, hệ thống văn bản pháp lý của Việt Nam chƣa đồng bộ, còn nhiều chống chéo lẫn nhau gây khó khăn cho ngân hàng trong việc ký kế hợp đồng bảo đảm, hợp đồng tín dụng, văn bản đăng ký giao dịch bảo đảm … nên dễ bị kẻ gian trục lợi. Điều này ảnh hƣởng đến việc phát triển tín dụng và quản lý chất lƣợng dƣ nợ của ngân hàng
KẾT LUẬN CHƢƠNG 1
Chƣơng 1 của luận văn đề cập đến cơ sở lý luận về phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng. Thông qua việc tìm hiểu mục tiêu và biện pháp thực hiện mục tiêu trong cho vay tiêu dùng, các tiêu chí phân tích kết quả CVTD, các nhân tố ảnh hƣởng đến hoạt động CVTD. Đây là tiền đề quan trọng để đi sâu vào việc phân tích tình hình cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP VN – Chi nhánh Ngũ Hành Sơn ở chƣơng 2.
CHƢƠNG 2
PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VN – CHI NHÁNH
NGŨ HÀNH SƠN
2.1. TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VN – CHI NHÁNH NGŨ HÀNH SƠN