8. Tổng quan tài liệu nghiên cứu
3.2.4.Hoàn thiện sản phẩm, quy trình, thủ tục cho vay
Nhằm nâng cao chất lƣợng dịch vụ cho vay tiêu dùng và tăng khả năng cạnh tranh so với các ngân hàng khác, Vietinbank Ngũ Hành Sơn cần có giải pháp nâng cao chất lƣợng sản phẩm, đơn giản hóa quy trình, rút ngắn thời gian giao dịch nhằm phục vụ khách hàng một cách tốt nhất mà vẫn kiểm soát đƣợc rủi ro.
Đặc điểm của KHCN tiêu dùng là nguồn thu nhập chủ yếu từ lƣơng nên khi vay vốn khách hàng thƣờng đắn đo trong việc lựa chọn ngân hàng có mức lãi suất thấp nhất để tiết kiệm chi phí. Do đó, khách hàng thƣờng có sự so sánh, đánh giá và quyết định lựa chọn sản phẩm của ngân hàng nào có tiện ích và chất lƣợng cao nhất. Một ngân hàng đáp ứng đƣợc yêu cầu đó sẽ thu hút đƣợc nhiều khách hàng sử dụng sản phẩm tạo niềm tin đối với khách hàng và từ đó xây dựng mối quan hệ lâu dài giữa khách hàng và ngân hàng. Vì vậy, chi nhánh cần tập trung nâng cao chất lƣợng sản phẩm nhƣ về mức cho vay, thời hạn vay, lãi suất vay vốn, phí tín dụng … để tạo sự tiện ích cho khách hàng. Cụ thể nhƣ sau:
- Về mức cho vay: mức cấp tín dụng trên giá trị tài sản chi nhánh cũng
xem xét nâng tỷ lệ cấp tín dụng lên đối với khách hàng từ 50% - 85% giá trị TSBĐ.
- Về thời hạn cho vay: Cần đa dạng các thời hạn cho vay đối với từng
sản phẩm khác nhau. Chẳng hạn:
+ Đối với hình thức cho vay CBCNV, thời gian cho vay tối đa hiện nay chi nhánh áp dụng cho khách hàng tối đa là 3 năm/khoản vay. Chi nhánh cần nghiên cứu áp dụng cho vay dài hạn nhƣ 5 năm hoặc 7 năm để tăng số tiền cho vay cao hơn, thời gian dài khách hàng cũng sẽ dễ tính toán trả nợ và chi tiêu các sinh hoạt khác trong gia đình.
+ Đối với khoản cho vay du học: Chi nhánh đang áp dụng thời hạn cho vay du học là bằng thời gian học cộng thêm 03 năm. Với nền kinh tế khủng hoảng nhƣ hiện nay, tìm kiếm đƣợc việc làm là rất khó khăn đối với các bạn mới ra trƣờng, có những trƣờng hợp ra trƣờng phải một thời gian khá dài các bạn mới kiếm đƣợc việc làm ổn định. Do đó, Chi nhánh cũng cần nghiên cứu tăng thời gian cho vay đối với sản phẩm này lên 05 năm để tăng tính cạnh tranh sản phẩm đối với các ngân hàng đối thủ trên địa bàn.
- Các chƣơng trình ƣu đãi cho vay tiêu dùng: nội dung ƣu đãi lãi suất cần giảm các điều kiện kèm theo nhƣ thu phí trả nợ trƣớc hạn và thu hồi lãi suất ƣu đãi nếu trả trƣớc hạn. Đối với các khách hàng tốt, có nguồn thu nhập cao và uy tín thì khi có thu nhập tăng thêm họ muốn trả nợ trƣớc hạn để giảm bớt áp lực nợ và chi phí lãi vay. Vì thế, khi giới thiệu gói ƣu đãi này thì khách hàng không hài lòng. Để khách hàng tốt có thể tiếp cận gói ƣu đãi và lôi kéo khách hàng từ các ngân hàng khác. Chi nhánh nên chủ động trình Hội sở về việc cho Chi nhánh đƣợc linh động quyết định thu hồi lãi suất ƣu đãi và phí trả nợ trƣớc hạn.
- Về lãi suất cho vay tiêu dùng: So với các Ngân hàng TMCP trên địa bàn thì với mức lãi suất này của Chi nhánh là tƣơng đối khá thấp. Tuy nhiên,
so với mặt bằng lãi suất của các Ngân hàng lớn nhƣ Vietcombank Đà Nẵng, BIDV Đà Nẵng thì mức lãi suất này còn khá cao. Do đó, Chi nhánh cần giảm tƣơng đƣơng với VietcomBank và BIDV để thu hút khách hàng nhƣng vẫn đảm bảo thu đƣợc hiệu quả kinh doanh của Chi nhánh.
- Điểm hạn chế trong công tác nhận tài sản bảo đảm tại Chi nhánh chủ yếu là từ khâu lựa chọn tài sản nhận làm bảo đảm. Chi nhánh chỉ nhập tài sản bảo đảm đối với tài sản là nhà ở đất ở tại những vị trí giao thông thuận lợi, tập trung đông dân cƣ, có giá trị thƣơng mại và có khả năng chuyển nhƣợng cao. Mặt khác, đối với tài sản bảo đảm là ô tô chi nhánh cũng chỉ áp dụng đối với khách hàng lâu năm tại Chi nhánh mà trong quá trình quan hệ tín dụng khách hàng đã dùng hết tài sản là bất động sản để thế chấp cho ngân hàng. Việc lựa chọn tài sản nhƣ trên sẽ đảm bảo an toàn cho ngân hàng trong việc thanh khoản tài sản, tuy nhiên nó cũng hạn chế đối với công tác mở rộng cho vay tiêu dùng. Do đó, Chi nhánh cần mở rộng việc nhận tài sản bảo đảm là ô tô nếu khách hàng có năng lực pháp lý và năng lực tài chính tốt.
- Hiện nay, công tác nhập hồ sơ máy mất rất nhiều thời gian cán bộ. Đặc biêt, thủ tục cầm cố sổ tiết kiệm làm khách hàng chờ đợi lâu do khâu tác nghiệp của cán bộ. Do đó, cần hoàn thiện Quy trình cho vay bằng cách giảm các thao tác nhập hồ sơ khách hàng trên quá nhiều phần mềm nhƣ Los, Clim, BDS.
- Bên cạnh đó, hiện nay hợp đồng tín dụng quá dài. Vì vậy, khách hàng phải ký nháy rất nhiều. Do đó, cần đề xuất Hội sở về hoàn thiện nội dung Hợp đồng tín dụng và Hợp đồng bảo đảm tiền vay đảm bảo nguyên tắc đúng pháp luật, bảo vệ đƣợc quyền lợi của Vietinbank nhƣng không quá dài.