8. Tổng quan tài liệu nghiên cứu
2.3. ĐÁNH GIÁ CHUNG TÌNH HÌNH CHO VAY TIÊU DÙNG
2.3.1.Kết quả đạt đƣợc
Ba năm qua có thể nói là những năm đầy khó khăn, thách thức đối với nền kinh tế và đặc biệt với ngành ngân hàng. Song với những nỗ lực không ngừng của toàn hệ thống, VietinBank Ngũ Hành Sơn tiếp tục tăng trƣởng hoạt động tín dụng nói chung và hoạt động CVTD nói riêng cả về quy mô lẫn chất lƣợng, cụ thể:
Dƣ nợ cho vay tiêu dùng không ngừng tăng qua các năm thông qua đó cho thấy sự thành công trong quá trình khai thác đƣợc các khách hàng là CBCNV của các đơn vị thuộc khách hàng chiến lƣợc của Vietinbank Ngũ Hành Sơn và các khách hàng có nhu cầu chứng minh tài chính để đi du học, du lịch. Đây là thị trƣờng mới, tiềm năng, khả năng phát triển còn rất lớn khi lƣợng khách hàng ngày càng đông đảo, hứa hẹn đây sẽ là nguồn thu khá ổn định cho ngân hàng trong những năm tiếp theo.
Thực hiện chủ trƣơng của Chính phủ , Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam và chỉ đạo của Ban lãnh đạo Vietinbank về việc triển khai chƣơng trình tín dụng cho vay hỗ trợ nhà ở. VietinBank Ngũ Hành Sơn đã thực hiện triển khai hiệu quả chƣơng trình cho vay hỗ trợ Nhà ở xã hội trên địa bàn Đà Nẵng. Chi nhánh đã phối hợp tích cực với chủ đầu tƣ của dự án Nesthome nhằm hỗ trợ tối đa để ngƣời dân tiếp cận đƣợc với nguồn vốn vay. Qua đó, phát huy đƣợc hiệu quả an sinh xã hội từ gói tín dụng của Chính Phủ.
Với mục tiêu tăng trƣởng tín dụng gắn với đảm bảo an toàn, hiệu quả, VietinBank Ngũ Hành Sơn không ngừng nâng cao chất lƣợng thẩm định khách hàng, thẩm định dự án, phƣơng án vay vốn, tăng cƣờng phòng ngừa rủi ro ngay từ khâu xét duyệt. Công tác quản lý khách hàng đƣợc thực hiện liên tục, thƣờng
xuyên giám sát, phân loại, đánh giá hoạt động sản xuất kinh doanh, khả năng tài chính của khách hàng, thực hiện tốt công việc kiểm soát sau khi vay để ứng xử tín dụng kịp thời, hạn chế nợ xấu phát sinh.
Vietinbank Ngũ Hành Sơn đã có chiến lƣợc riêng trong hoạt động kinh doanh. Chi nhánh áp dụng chính sách ƣu đãi về phí, chi hoa hồng môi giới cho các Trung tâm du học... để thiết lập mối quan hệ lâu dài. Chi nhánh lựa chọn tiếp thị những khách hàng tốt trên địa bàn.
Để hoạt động kinh doanh của Chi nhánh từng bƣớc đi lên vững chắc và khẳng định thƣơng hiệu trên địa bàn Đà Nẵng. Chi nhánh chú trọng đổi mới phong cách phục vụ, xây dựng phong cách giao dịch hiện đại, tạo niềm tin cho khách hàng yên tâm sử dụng dịch vụ của Vietinbank, cán bộ thƣờng xuyên đƣợc đào tạo nhằm không ngừng nâng cao trình độ chuyên môn, văn hóa Vietinbank để tạo sự khác biệt với các ngân hàng thƣơng mại khác trên địa bàn.
2.3.2. Những hạn chế và nguyên nhân
a. Hạn chế
Vietinbank – Chi nhánh Ngũ Hành Sơn đã đạt đƣợc những kết quả nhất định trong hoạt động CVTD. Tuy nhiên, những kết quả ấy vẫn chƣa xứng đáng với tiềm năng và vị thế của chi nhánh. Hoạt động CVTD của chi nhánh vẫn còn nhiều hạn chế cần phải đƣợc khắc phục.
Thứ nhất, Chi nhánh vẫn chưa làm tốt công tác khai thác, tìm kiếm,
chăm sóc khách hàng vay tiêu dùng. Công tác tìm kiếm, chăm sóc khách hàng
chủ yếu tập trung vào khách hàng sản xuất kinh doanh. Phần lớn các khách hàng tự đến với Chi nhánh. Chi nhánh chƣa chủ động tiếp cận các đơn vị chuyển lƣơng qua chi nhánh để mời chào giới thiệu sản phẩm và các chƣơng trình cho vay tiêu dùng dành cho CBCNV của đơn vị. Bên cạnh đó, chƣa có kế hoạch khai thác các khách hàng có nhu cầu vay mua ô tô.
dấu ấn riêng và sự khác biệt. Chi nhánh vẫn còn tập trung vào các khoản cho vay truyền thống, đơn lẻ. Tên gọi các sản phẩm rất thông thƣờng, không gây ấn tƣợng mạnh. Các chƣơng trình cho vay ƣu đãi lãi suất đều có kèm theo các điều kiện tính phí trả nợ trƣớc hạn và thu hồi lãi suất ƣu đãi nếu khách hàng trả trƣớc hạn.
Thứ ba, quy trình nghiệp vụ cho vay còn một số bất cập. Quy trình giải
ngân khoản vay cầm cố sổ tiết kiệm tốn khá nhiều thời gian để xử lý, thẩm quyền cấp tín dụng của Hội sở giao cho chi nhánh còn thấp, hợp đồng tín dụng quá dài. Vì thế, dịch vụ CVTD của chi nhánh vẫn chƣa thỏa mãn tốt nhất nhu cầu của khách hàng.
Thứ tư, điều kiện tài sản bảo đảm chưa thật sự hấp dẫn, chưa thực sự lôi
kéo được nhiều khách hàng mới đến với ngân hàng. Tài sản bảo đảm đối với
các khoản cho vay tiêu dùng nhận chuyển quyền sử dụng đất, sửa chữa nhà, mua ô tô Chi nhánh chỉ tập trung vào tài sản thế chấp là bất động sản có vị trí thuận lợi và có giá trị thƣơng mại. Việc nhận tài sản bảo đảm là ô tô đối với các khoản cho vay mua ô tô rất hạn chế. Hơn nữa, tỷ lệ cho vay trên giá trị tài sản đảm chƣa cao. Trƣờng hợp định giá TSBĐ dựa trên giá thị trƣờng thì mức cấp tín dụng chỉ từ 45-70%. Trƣờng hợp định giá dựa trên bảng khung giá đất của UBND TP Đà Nẵng thì từ 70-100%. Mức cấp tín dụng phụ thuộc vào vị trí bất động sản và hạng khách hàng.
Thứ năm, Chi nhánh vẫn còn khá thận trọng trong việc cung ứng các sản
phẩm thẻ TDQT. Chi nhánh chỉ phát hành thẻ TDQT (không có tài sản bảo
đảm) cho các khách hàng là CBCNV của Chi nhánh, một số CBCNV của các ĐV chuyển lƣơng qua Chi nhánh, ban lãnh đạo, trƣởng, phó phòng của một số đơn vị có uy tín cao, quan hệ lâu năm với Chi nhánh. Do đó, việc mở rộng khách hàng cho vay thông qua hình thức phát hành thẻ TDQT còn hạn chế.
b. Nguyên nhân
Nguyên nhân bên trong
Nguyên nhân chính khiến cho hoạt động CVTD của chi nhánh còn nhiều tồn tại là do Chi nhánh chú trọng tập trung vào các đối tƣợng đơn vị kinh doanh. Chính vì thế mà dƣ nợ CVTD chỉ chiếm một phần nhỏ trong tổng dƣ nợ. Bên cạnh đó, do tâm lý ngại rủi ro nên Chi nhánh chỉ tập trung vào cho vay có tài sản bảo đảm.
Đội ngũ cán bộ tín dụng trẻ có ƣu thế năng động, nhiệt tình trong công việc nhƣng còn yếu về kinh nghiệm làm việc. Các cá nhân hộ gia đình đến với ngân hàng chủ yếu là các khách hàng truyền thống, khách hàng có quan hệ lâu năm với ngân hàng.
Khi triển khai mô hình mới vào tháng 5/2013. Số lƣợng CBTD cho vay tiêu dùng tại Chi nhánh chỉ có 6 cán bộ nhƣng phải kiêm nhiệm thêm mảng cho vay khách hàng doanh nghiệp, phát hành thẻ, bán các sản phẩm bảo hiềm, huy động vốn… Do đó, thời gian dành cho việc tiếp thị sản phẩm vay đến khách hàng còn hạn chế.
Khi triển khai phần mềm hệ thống khởi tạo khoản vay Los thì thời gian tác nghiệp của cán bộ rất nhiều. Vì vậy ảnh hƣởng đến thời gian xử lý hồ sơ vay của khách hàng. Thủ tục cho vay tuy đã có nhiều cải thiện xong vẫn còn một số trở ngại nhƣ hợp đồng tín dụng quá dài nên khách hàng phải ký rất nhiều gây tâm lý không hài lòng.
Công tác Marketing, tuyên truyền quảng cáo cho hoạt động cho vay tiêu dùng mặc dù đã đƣợc đầu tƣ nhƣng chƣa thực sự đến với khách hàng. Chính sách marketing của Chi nhánh mới chỉ đƣợc xây dựng chung chung, chƣa hƣớng tới từng đối tƣợng KH cụ thể. Thông tin về các chƣơng trình khuyến mãi chƣa có sự quảng cáo rộng rãi trên phƣơng tiện truyền thông đại chúng, chủ yếu tập trung quảng cáo tại ngân hàng và trang web của ngân hàng.
Nguyên nhân bên ngoài
* Về phía khách hàng vay tiêu dùng
Nguyên nhân lớn nhất chính là khả năng đáp ứng các điều kiện vay của khách hàng còn hạn chế, khách hàng không thể chứng minh đƣợc nguồn thu rõ ràng để trả nợ. Bên cạnh đó, khách hàng cung cấp thông tin không chính xác vì vậy gây khó khăn trong công tác thẩm định. Ngoài ra, một số ngƣời dân vẫn còn tâm lý ngại đến vay ngân hàng vì cho rằng thủ tục phức tạp, phiền hà hoặc do họ chƣa thực sự hiểu về hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng.
* Về phía môi trường kinh doanh
Sự cạnh tranh của các NHTM và các các tổ chức tín dụng khác trên địa bàn Đà Nẵng ngày càng gay gắt. Các NHTM không chỉ cạnh tranh về sản phẩm, lãi suất mà còn cả về công nghệ, nhân lực. Hơn nữa, một định hƣớng chung đƣợc các NHTM đặt ra là phát triển thành ngân hàng đa năng, trong đó tập trung vào hoạt động ngân hàng bán lẻ. Vì thế, mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng đang là cái đích mà nhiều ngân hàng nhắm tới. Cụ thể, Ngân hàng Đông Á, Saccombank và nhiều NH ngoại nhƣ HSBC, ANZ,... đƣa ra điều kiện cho vay tiêu dùng dễ hơn, thậm chí không cần tài sản đảm bảo. Thời gian giải quyết hồ sơ vay vốn đƣợc rút ngắn tối đa để đáp ứng nhanh nhu cầu của khách hàng. Vì vậy, tới đây sẽ có sự cạnh tranh gay gắt, nhất là giữa các ngân hàng trong phân khúc thị trƣờng cho vay tiêu dùng.
KẾT LUẬN CHƢƠNG 2
Dựa trên các lý thuyết về cho vay tiêu dùng, chƣơng 2 đã giới thiệu kết quả hoạt động kinh doanh tại Vietinbank – Ngũ Hành Sơn thời gian qua và phân tích tình hình cho vay tiêu dùng tại Chi nhánh. Từ kết quả thực tế tình hình cho vay tiêu dùng, kết hợp với phân tích thực trạng các biện pháp thực hiện mục tiêu tại Vietinbank - Ngũ Hành Sơn và nêu lên những mặt đạt đƣợc, những tồn tại và nguyên nhân tồn tại. Đó là cơ sở cho Luận văn đề xuất các giải pháp mở rộng hoạt động CVTD tại Vietinbank – Ngũ Hành Sơn trong chƣơng 3.
CHƢƠNG 3
GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VN – CHI
NHÁNH NGŨ HÀNH SƠN
3.1.NHỮNG CĂN CỨ ĐỀ XUẤT GIẢI PHÁP
Bên cạnh việc căn cứ vào những hạn chế đã đúc kết đƣợc, luận văn còn căn cứ vào nhu cầu vay tiêu dùng trên địa bàn và mục tiêu phát triển của VietinBank Ngũ Hành Sơn để đề xuất các giải pháp tiếp theo.
3.1.1. Đánh giá nhu cầu vay tiêu dùng trên địa bàn
Là một trong 5 tỉnh, thành thuộc vùng kinh tế trọng điểm miền Trung, Đà Nẵng đƣợc xác định là một trong những trung tâm kinh tế, văn hóa, khoa học và công nghệ của miền Trung và của cả nƣớc, là thành phố đóng vai trò hạt nhân tăng trƣởng, tạo động lực thúc đẩy phát triển cho cả khu vực miền
Trung và Tây Nguyên. Trong những năm trở lại đây, thành phố Đà Nẵng liên
tục đổi mới và phát triển, thu nhập của ngƣời dân tăng, hệ thống giao thông ngày càng hoàn thiện, môi trƣờng sống, cảnh quan khí hậu cũng hết sức thuận lợi. Chính vì vậy, ngƣời dân lập nghiệp và sinh sống tại Đà Nẵng ngày càng tăng. Do đó, nhu cầu vay mua nhà ở, nhận quyền sử dụng đất ở để đảm bảo an sinh cuộc sống cũng tăng cao. Bên cạnh đó, có thể thấy xã hội càng phát triển, đời sống ngƣời dân Đà Nẵng ngày càng đƣợc nâng cao thì nhu cầu tiêu dùng cũng ngày càng tăng. Vì vậy, nhu cầu về vốn là một vấn đề hết sức cần thiết, luôn đòi hỏi đƣợc đáp ứng đầy đủ và kịp thời nhằm thỏa mãn nhu cầu mua sắm, tiêu dùng của cá nhân và gia đình.
Trong lĩnh vực cho vay mua nhà ở, nhận quyền sử dụng đất ở: Hiện nay, nhu cầu bất động sản Đà Nẵng đang tăng cao, đặc biệt là phân khúc giá rẻ thu hút đƣợc nhiều ngƣời quan tâm nhƣ đất tại khu phố chợ phía Nam Đà Nẵng,
Nam cầu Nguyễn Tri Phƣơng,... Vì thế, tín dụng Bất động sản là thị trƣờng tiềm năng lớn, Ngân hàng rất yên tâm trong thu hồi nợ vay bởi tài sản thế chấp phần lớn là Bất động sản đƣợc hình thành từ các khoản vay.
Trong lĩnh vực mua ô tô: do đời sống ngƣời dân đƣợc cải thiện, phƣơng tiện đi lại ngày càng đa dạng hơn, nhu cầu sử dụng xe hơi trong dân cƣ tăng mạnh nhất là là những ngƣời có thu nhập cao. Với quan niệm “lấy vợ, làm nhà, tậu trâu”, sau khi ổn định gia đình, nhiều đôi vợ chồng có mục tiêu “tậu trâu” là chiếc xe ô tô phục vụ nhu cầu đi lại. Đặc biệt là các gia đình có con nhỏ hoặc cha mẹ đã lớn tuổi thì nhu cầu này càng cấp thiết. Do đó, nhu cầu mua xe ô tô, bao gồm cả việc mua xe ô tô mới và đã qua sử dụng luôn tăng trong thời gian qua. Các ngân hàng hƣớng sự chú ý của mình vào lĩnh vực này, bởi đây là lĩnh vực tiềm năng cho ngân hàng khai thác.
Trong lĩnh vực du học: Ngày nay, kinh tế phát triển, sự giao lƣu trao đổi giữa các quốc gia ngày càng diễn ra mạnh mẽ, khoảng cách địa lý ngày càng đƣợc thu hẹp, có nhiều gia đình mong muốn cho con em đƣợc đi du học ở nƣớc ngoài để đƣợc tiếp cận với một nền giáo dục tiên tiến, hiện đại, đƣợc tiếp thu những kiến thức mới mẻ, từ đó có thể góp công sức vào công cuộc xây dựng đất nƣớc. Thời gian gần đây, nhu cầu du học tự túc của nhiều gia đình ngày càng tăng, chính nhu cầu du học tự túc này đã tạo ra nhu cầu vay vốn ngân hàng khi mà nguồn vốn tự có không đủ trang trải toàn bộ chi phí đi du học. Đây chính là cơ sở cho các ngân hàng đẩy mạnh hoạt động cho vay du học
Nhƣ vậy có thể thấy tiềm năng về lĩnh vực cho vay tiêu dùng là rất rộng lớn. Thời gian tới, các ngân hàng cần đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng để thực hiện chiến lƣợc đa dạng hóa hoạt động ngân hàng, phân tán rủi ro, kích thích nền sản xuất trong nƣớc phát triển và cải thiện đời sống nhân dân.
3.1.2. Mục tiêu phát triển của VietinBank Ngũ Hành Sơn
truyền thống, nền tảng. Tuy nhiên đây cũng là hoạt động phức tạp, tiềm ẩn nhiều rủi ro. Tín dụng trong điều kiện nền kinh tế mở, cạnh tranh và hội nhập nhƣ hiện nay càng đóng vai trò quan trọng và ngày càng đặt ra những yêu cầu khắt khe hơn để nâng cao hiệu quả hoạt động của NHTM. Tại VietinBank Ngũ Hành Sơn, tín dụng là mảng hoạt động đang đƣợc chú trọng, tăng cƣờng.
Để vƣợt qua những thách thức và tận dụng tốt cơ hội đòi hỏi Vietinbank Ngũ Hành Sơn phải đƣa ra chiến lƣợc phù hợp cho từng thời kỳ, từng giai đoạn của sự phát triển phù hợp với xu thế trên nguyên tắc đảm bảo lợi ích quốc gia, lợi ích khách hàng và lợi ích của vietinbank.
Trƣớc đây, Vietinbank đƣợc biết đến là một NHTM lớn chuyên bán buôn. Tuy nhiên, trong giai đoạn hiện nay chủ trƣơng của ngân hàng là đẩy mạnh hoạt động ngân hàng bán lẻ. Với ƣu thế thanh khoản dồi dào, nợ xấu đƣợc kiểm soát ở mức thấp nên VietinBank Ngũ Hành Sơn tập trung đẩy mạnh chiến lƣợc bán lẻ hƣớng đến mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng.
Để thực hiện mục tiêu trên, Ban lãnh đạo cũng nhƣ các phòng ban đã thống nhất đề ra những chiến lƣợc, định hƣớng phát triển rõ ràng nhằm mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng, cụ thể:
Định vị thị trƣờng và thị phần tín dụng
- Mục tiêu đến năm 2016 sẽ trở thành ngân hàng bán lẻ tốt nhất trên địa bàn Đà Nẵng
- Quy mô cho vay tiêu dùng đƣợc mở rộng với dƣ nợ cho vay tiêu dùng đến năm 2016 đạt 300 tỷ đồng
- Nâng cao tỷ trọng thu nhập từ hoạt động cho vay tiêu dùng chiếm 30% trong tổng thu nhập của Chi nhánh