8. Tổng quan tài liệu nghiên cứu
2.3.2. Những hạn chế và nguyên nhân
a. Hạn chế
Vietinbank – Chi nhánh Ngũ Hành Sơn đã đạt đƣợc những kết quả nhất định trong hoạt động CVTD. Tuy nhiên, những kết quả ấy vẫn chƣa xứng đáng với tiềm năng và vị thế của chi nhánh. Hoạt động CVTD của chi nhánh vẫn còn nhiều hạn chế cần phải đƣợc khắc phục.
Thứ nhất, Chi nhánh vẫn chưa làm tốt công tác khai thác, tìm kiếm,
chăm sóc khách hàng vay tiêu dùng. Công tác tìm kiếm, chăm sóc khách hàng
chủ yếu tập trung vào khách hàng sản xuất kinh doanh. Phần lớn các khách hàng tự đến với Chi nhánh. Chi nhánh chƣa chủ động tiếp cận các đơn vị chuyển lƣơng qua chi nhánh để mời chào giới thiệu sản phẩm và các chƣơng trình cho vay tiêu dùng dành cho CBCNV của đơn vị. Bên cạnh đó, chƣa có kế hoạch khai thác các khách hàng có nhu cầu vay mua ô tô.
dấu ấn riêng và sự khác biệt. Chi nhánh vẫn còn tập trung vào các khoản cho vay truyền thống, đơn lẻ. Tên gọi các sản phẩm rất thông thƣờng, không gây ấn tƣợng mạnh. Các chƣơng trình cho vay ƣu đãi lãi suất đều có kèm theo các điều kiện tính phí trả nợ trƣớc hạn và thu hồi lãi suất ƣu đãi nếu khách hàng trả trƣớc hạn.
Thứ ba, quy trình nghiệp vụ cho vay còn một số bất cập. Quy trình giải
ngân khoản vay cầm cố sổ tiết kiệm tốn khá nhiều thời gian để xử lý, thẩm quyền cấp tín dụng của Hội sở giao cho chi nhánh còn thấp, hợp đồng tín dụng quá dài. Vì thế, dịch vụ CVTD của chi nhánh vẫn chƣa thỏa mãn tốt nhất nhu cầu của khách hàng.
Thứ tư, điều kiện tài sản bảo đảm chưa thật sự hấp dẫn, chưa thực sự lôi
kéo được nhiều khách hàng mới đến với ngân hàng. Tài sản bảo đảm đối với
các khoản cho vay tiêu dùng nhận chuyển quyền sử dụng đất, sửa chữa nhà, mua ô tô Chi nhánh chỉ tập trung vào tài sản thế chấp là bất động sản có vị trí thuận lợi và có giá trị thƣơng mại. Việc nhận tài sản bảo đảm là ô tô đối với các khoản cho vay mua ô tô rất hạn chế. Hơn nữa, tỷ lệ cho vay trên giá trị tài sản đảm chƣa cao. Trƣờng hợp định giá TSBĐ dựa trên giá thị trƣờng thì mức cấp tín dụng chỉ từ 45-70%. Trƣờng hợp định giá dựa trên bảng khung giá đất của UBND TP Đà Nẵng thì từ 70-100%. Mức cấp tín dụng phụ thuộc vào vị trí bất động sản và hạng khách hàng.
Thứ năm, Chi nhánh vẫn còn khá thận trọng trong việc cung ứng các sản
phẩm thẻ TDQT. Chi nhánh chỉ phát hành thẻ TDQT (không có tài sản bảo
đảm) cho các khách hàng là CBCNV của Chi nhánh, một số CBCNV của các ĐV chuyển lƣơng qua Chi nhánh, ban lãnh đạo, trƣởng, phó phòng của một số đơn vị có uy tín cao, quan hệ lâu năm với Chi nhánh. Do đó, việc mở rộng khách hàng cho vay thông qua hình thức phát hành thẻ TDQT còn hạn chế.
b. Nguyên nhân
Nguyên nhân bên trong
Nguyên nhân chính khiến cho hoạt động CVTD của chi nhánh còn nhiều tồn tại là do Chi nhánh chú trọng tập trung vào các đối tƣợng đơn vị kinh doanh. Chính vì thế mà dƣ nợ CVTD chỉ chiếm một phần nhỏ trong tổng dƣ nợ. Bên cạnh đó, do tâm lý ngại rủi ro nên Chi nhánh chỉ tập trung vào cho vay có tài sản bảo đảm.
Đội ngũ cán bộ tín dụng trẻ có ƣu thế năng động, nhiệt tình trong công việc nhƣng còn yếu về kinh nghiệm làm việc. Các cá nhân hộ gia đình đến với ngân hàng chủ yếu là các khách hàng truyền thống, khách hàng có quan hệ lâu năm với ngân hàng.
Khi triển khai mô hình mới vào tháng 5/2013. Số lƣợng CBTD cho vay tiêu dùng tại Chi nhánh chỉ có 6 cán bộ nhƣng phải kiêm nhiệm thêm mảng cho vay khách hàng doanh nghiệp, phát hành thẻ, bán các sản phẩm bảo hiềm, huy động vốn… Do đó, thời gian dành cho việc tiếp thị sản phẩm vay đến khách hàng còn hạn chế.
Khi triển khai phần mềm hệ thống khởi tạo khoản vay Los thì thời gian tác nghiệp của cán bộ rất nhiều. Vì vậy ảnh hƣởng đến thời gian xử lý hồ sơ vay của khách hàng. Thủ tục cho vay tuy đã có nhiều cải thiện xong vẫn còn một số trở ngại nhƣ hợp đồng tín dụng quá dài nên khách hàng phải ký rất nhiều gây tâm lý không hài lòng.
Công tác Marketing, tuyên truyền quảng cáo cho hoạt động cho vay tiêu dùng mặc dù đã đƣợc đầu tƣ nhƣng chƣa thực sự đến với khách hàng. Chính sách marketing của Chi nhánh mới chỉ đƣợc xây dựng chung chung, chƣa hƣớng tới từng đối tƣợng KH cụ thể. Thông tin về các chƣơng trình khuyến mãi chƣa có sự quảng cáo rộng rãi trên phƣơng tiện truyền thông đại chúng, chủ yếu tập trung quảng cáo tại ngân hàng và trang web của ngân hàng.
Nguyên nhân bên ngoài
* Về phía khách hàng vay tiêu dùng
Nguyên nhân lớn nhất chính là khả năng đáp ứng các điều kiện vay của khách hàng còn hạn chế, khách hàng không thể chứng minh đƣợc nguồn thu rõ ràng để trả nợ. Bên cạnh đó, khách hàng cung cấp thông tin không chính xác vì vậy gây khó khăn trong công tác thẩm định. Ngoài ra, một số ngƣời dân vẫn còn tâm lý ngại đến vay ngân hàng vì cho rằng thủ tục phức tạp, phiền hà hoặc do họ chƣa thực sự hiểu về hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng.
* Về phía môi trường kinh doanh
Sự cạnh tranh của các NHTM và các các tổ chức tín dụng khác trên địa bàn Đà Nẵng ngày càng gay gắt. Các NHTM không chỉ cạnh tranh về sản phẩm, lãi suất mà còn cả về công nghệ, nhân lực. Hơn nữa, một định hƣớng chung đƣợc các NHTM đặt ra là phát triển thành ngân hàng đa năng, trong đó tập trung vào hoạt động ngân hàng bán lẻ. Vì thế, mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng đang là cái đích mà nhiều ngân hàng nhắm tới. Cụ thể, Ngân hàng Đông Á, Saccombank và nhiều NH ngoại nhƣ HSBC, ANZ,... đƣa ra điều kiện cho vay tiêu dùng dễ hơn, thậm chí không cần tài sản đảm bảo. Thời gian giải quyết hồ sơ vay vốn đƣợc rút ngắn tối đa để đáp ứng nhanh nhu cầu của khách hàng. Vì vậy, tới đây sẽ có sự cạnh tranh gay gắt, nhất là giữa các ngân hàng trong phân khúc thị trƣờng cho vay tiêu dùng.
KẾT LUẬN CHƢƠNG 2
Dựa trên các lý thuyết về cho vay tiêu dùng, chƣơng 2 đã giới thiệu kết quả hoạt động kinh doanh tại Vietinbank – Ngũ Hành Sơn thời gian qua và phân tích tình hình cho vay tiêu dùng tại Chi nhánh. Từ kết quả thực tế tình hình cho vay tiêu dùng, kết hợp với phân tích thực trạng các biện pháp thực hiện mục tiêu tại Vietinbank - Ngũ Hành Sơn và nêu lên những mặt đạt đƣợc, những tồn tại và nguyên nhân tồn tại. Đó là cơ sở cho Luận văn đề xuất các giải pháp mở rộng hoạt động CVTD tại Vietinbank – Ngũ Hành Sơn trong chƣơng 3.
CHƢƠNG 3
GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VN – CHI
NHÁNH NGŨ HÀNH SƠN