8. Tổng quan tài liệu nghiên cứu
1.3.2. Nhóm nhân tố thuộc về khách hàng
- Năng lực tài chính của khách hàng:
Năng lực tài chính của khách hàng được thể hiện thông qua nguồn thu nhập của khách hàng dùng để trả nợ vay. Thu nhập của khách hàng vay tiêu dùng quyết định đến nhu cầu và tiêu dùng của họ và quyết định việc có cho vay hay không của ngân hàng. Ngân hàng khi CVTD sẽ căn cứ vào mức thu nhập hiện tại và trong tương lai của khách hàng đó là nguồn thanh toán khoản nợ vay với ngân hàng.Với mỗi cán bộ tín dụng vấn đề quan tâm đầu tiên về khách hàng của mình là khả năng trả nợ. Một khoản vay vốn được ngân hàng chấp nhận khi khách hàng đáp ứng đầy đủ những yêu cầu về năng lực tài chính đủ lớn và lành mạnh để thực hiện nghĩa vụ trả nợ.
- Tài sản đảm bảo nợ vay:
Tài sản đảm bảo là cơ sở pháp lý để có thêm nguồn trả nợ thứ 2 cho ngân hàng ngoài nguồn trả nợ thứ nhất, mang tính dự phòng rủi ro và tăng cường mức độ
an toàn cho khoản tín dụng. - Đạo đức của người vay:
Ngoài những nhân tố trên còn kể đến nhân tố khách quan bên ngoài ngân hàng cũng ảnh hưởng tới cho vay khách hàng cá nhân, đó là đạo đức khách hàng. Đạo đức khách hàng được đánh giá dựa trên năng lực pháp lý và độ tín nhiệm của khách hàng vay vốn. Đạo đức của người vay trong quan hệ tín dụng được đánh giá bằng độ tín nhiệm của khách hàng trên cơ sở sự sẵn lòng trả nợ và ý muốn thực hiện tất cả các giao ước trong hợp đồng tín dụng. Nếu như khách hàng là người có ý thức trả nợ tốt, rủi ro tín dụng thấp thì sẽ kích thích ngân hàng mở rộng hoạt động cho vay, các quy định cũng sẽ không quá khắt khe.