8. Tổng quan tài liệu nghiên cứu
3.2.4. Tăng cường công tác huy động vốn đặc biệt là vốn trung dài hạn để tạo
tạo nguồn ổn định cho hoạt động CVTD tại Chi nhánh
Sacombank Đà Nẵng đang gặp khó khăn trong kỳ hạn vốn huy động. Chi nhánh thừa vốn ngắn hạn, thiếu vốn trung dài hạn trong khi hoạt động CVTD hiện tại ở Chi nhánh tập trung vào cho vay trung dài hạn đối với sản phẩm cho vay bất động sản và cho vay mua xe ô tô trả góp. Do vậy trong thời gian tới ngân hàng cần đa dạng hóa sản phẩm huy động vốn để thu hút nguồn vốn dài hạn đảm bảo nhu cầu sử dụng vốn cho hoạt động CVTD
Để khai thác triệt để nguồn vốn nhàn rỗi từ dân cư, tổ chức kinh tế và chủ động trong hoạt động CVTD, Sacombank Đà Nẵng cần đa dạng hoá hình thức huy động vốn, đưa ra các hình thức huy động vốn hấp dẫn để thu hút được cả số lượng và chất lượng nguồn vốn huy động, nâng cao hiệu quả công tác huy động vốn. Đa dạng hoá các hình thức huy động vốn có thể giúp Chi nhánh huy động được những nguồn vốn với chi phí hợp lý và ổn định. Các biện pháp đưa ra để đa dạng hoá hình thức huy động vốn bao gồm:
- Đa dạng hoá kỳ hạn gửi tiền và hình thức gửi tiền:
Để thu hút được nguồn tiền gửi ngắn hạn, Chi nhánh có thể đa dạng hoá kỳ hạn của nó từ 1 đến 12 tháng, được gửi và có thể rút ra bất cứ lúc nào, ở bất kỳ chi nhánh nào. Đồng thời, linh hoạt chuyển đổi sang các sản phẩm từ không có kỳ hạn sang có kỳ hạn. Đối với nguồn vốn trung và dài hạn, Sacombank Đà Nẵng có thể tung ra các sản phẩm tiết kiệm như tiết kiệm an sinh, du lịch, du học, tích luỹ nhà đất…nhằm đáp ứng nhu cầu chi tiêu trong tương lai của dân cư như
+Tiết kiệm cho học tập :Hiện nay có rất nhiều khách hàng có nhu cầu gửi tiết kiệm cho khách hàng có nhu cầu gửi tiền tiết kiệm cho con mình để đi học, đi làm sau
này. Áp dụng hình thức huy động này ngân hàng có thể thu hút được nguồn vốn nhàn rỗi lớn với kỳ hạn ổn định.
+Tiết kiệm cho tuổi già: Người già thường lo lắng cho bản thân về những bất trắc xảy ra lúc ốm đau, họ nghĩ đến việc tích luỹ một số tiền nhất định nhằm đáp ứng những nhu cầu lúc già yếu. Những khoản tiết kiệm của người già thường có độ ổn định cao và thời gian gởi dài, chính vì vậy đây là một nguồn vốn hiệu quả phục vụ để cho vay trung dài hạn.
+Tiết kiệm cho sinh hoạt (xây dựng, mua nhà, mua ô tô…): gửi tiền liên tục trong một thời gian dài, sau khi đạt được một số dư nhất định , ngân hàng có thể tạo điều kiện cho khách hàng vay phần còn thiếu để mua các tài sản này, ngân hàng có thể nhận thế chấp cầm cố bằng những chính sản phẩm đó. Như vậy ngân hàng có thể thu hút được nguồn vốn trung và dài hạn, vừa tìm được khách hàng để cho vay hiệu quả. Ngoài ra ngân hàng cũng cần đa dạng hóa về đối tượng gửi tiền (mở rộng đến mọi tầng lớp trong dân cư) và đa dạng hoá các loại tiền huy động.
- Đa dạng hoá công cụ nhằm huy động vốn:
Trong thời gian qua Sacombank Đà Nẵng đã tiến hành huy động vốn bằng cách phát hành cổ phiếu, chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu và tín phiếu. Các giấy tờ có giá này có tính lỏng khá cao có thể giao dịch trên thị trường liên ngân hàng hoặc thị trường chứng khoán. Trong thời gian tới Sacombank Đà Nẵng cần triển khai huy động vốn băng cách phát hành các giấy tờ có giá đa dạng về mệnh giá ,phương thức trả lãi trước và sau nhằm tăng cường nguồn vốn trung và dài hạn. Để phương thức huy động vốn này có hiệu qủa Chi nhánh cần sử dụng tốt công cụ marketing trước khi phát hành giấy tờ có giá như: đẩy mạnh công tác tuyên truyền tiếp thị tới các công ty, phường, hội phụ nữ… hoặc phối hợp với cơ quan chính quyền để làm tốt công tác này. Ngoài ra Chi nhánh có thể tiếp thị trực tiếp tới các cửa hàng kinh doanh vàng bạc, đá qúy hay các sản phẩm tài chính…vì những nơi này thường kinh doanh những giấy tờ có giá do ngân hàng phát hành, nhằm thu hút nguồn vốn dồi dào từ họ và đồng thời cũng tăng tính thanh khoản cho các giấy tờ có giá.Thực hiện tốt chiến lược sản phẩm đối với công tác phát hành giấy tờ có giá đem lại lợi ích lớn lao cho ngân
hàng, nó nâng cao hiệu quả huy động vốn cho ngân hàng, đồng thời đây là nơi cung cấp cho Chi nhánh một nguồn vốn ổn định và giúp Sacombank Đà Nẵng chủ động hơn trong việc cho vay trung dài hạn.
- Thực hiện chính sách lãi suất huy động hợp lý:
Trong giai đoạn từ 2013-2015 Chi nhánh đã thu hút được một số vốn đáng kể trong địa bàn, nhưng vẫn chưa đáp ứng nhu cầu cho vay và đầu tư (nhất là cho vay trung và dài hạn). Như vậy trong thời gian tới ngân hàng phải thường xuyên duy trì chính sách lãi suất linh hoạt và hợp lý. Tuy nhiên việc đưa ra một chính sách lãi suất hợp lý và linh hoạt không phải là một chuyện dễ dàng. Trước sức mạnh cạnh tranh nhiều ngân hàng đã đua nhau tăng lãi suất huy động trong thời gian qua, làm tăng chi phí và làm tất yếu sẽ làm giảm lợi nhuận của ngân hàng xuống. Vì vậy, chính sách lãi suất cần thể hiện sự khác biệt giữa tiền gửi ngắn hạn và tiền gửi trung và dài hạn nhằm kích thích nhu cầu gửi tiền của khách hàng, cũng nên có chính sách ưu đãi lãi suất với những khách hàng có số dư tiền gửi lớn. Sacombank Đà Nẵng có thể tăng tính linh hoạt của lãi suât bằng cách áp dụng các mức lãi suât khác nhau trên từng địa bàn tuỳ theo mức độ cạnh tranh. Để thu hút nguồn vốn trung và dài hạn với chi phí hợp lý, Chi nhánh có thể duy trì mức lãi suất ổn định nhưng đi kèm với nó là các tiện ích như tặng quà, dự thưởng, quay xổ số trúng thưởng. Đa dạng các phương thức trả lãi như trả lãi trước, trả lãi sau…
Như vậy chính sách lãi suất một mặt phải tạo được sự linh hoạt, mềm dẻo, phù hợp với từng thời điểm, từng khu vực cụ thể nhưng phù hợp với khung lãi suất do ngân hàng nhà nước quy định, đồng thời phải có lợi cho người gửi tiền, người vay tiền và cho cả bản thân ngân hàng. Việc đẩy mạnh huy động vốn trung dài hạn là giải pháp thiết thực giúp Chi nhánh chuẩn bị tốt nguồn vốn để đáp ứng nhu cầu CVTD, đây là một bước tiền đề quan trọng để mở rộng hoạt động CVTD, đặc biệt là cho vay trung dai hạn tại Sacombank Đà Nẵng trong thời gian đến.