7. Tổng quan tài liệu nghiên cứu
2.1.2. Tổng quan thẻ tín dụng ngân hàng
Để phục vụ nhu cầu khác nhau của khách hàng, các ngân hàng đều cho phát hành nhiều loại thẻ: thẻ ghi nợ, thẻ tín dụng…
Thẻ ghi nợ (Debit Card): Chức năng chính là thanh toán với số tiền có trong tài khoản của bạn - tức là tài khoản ngân hàng có bao nhiêu thì đƣợc thanh toán bấy nhiêu. Để mở đƣợc thẻ này thì bạn phải mở tài khoản tại ngân hàng và thẻ này liên kết với tài khoản của bạn. Thẻ chủ yếu đƣợc dùng để rút tiền và thanh toán mua sắm tại các nơi có máy cà thẻ. Có 2 loại thẻ ghi nợ:
Thẻ ghi nợ nội địa (chính là thẻ ATM): sử dụng trong nƣớc.
Thẻ ghi nợ quốc tế (Visa Debit và Master Debit): sử dụng đƣợc ở cả trong nƣớc và ngoài nƣớc.
Như vậy: Với thẻ ghi nợ, bạn không có hạn mức tín dụng của ngân hàng. Và vì thế, tiền đƣợc trừ trực tiếp vào tài khoản ngân hàng của bạn mỗi khi thẻ ghi nợ đƣợc sử dụng, điều này nghĩa là tiêu dùng bằng thẻ ghi nợ không thể vƣợt quá số dƣ tài khoản của bạn.
Thẻ tín dụng (Credit Card):
a.Định nghĩa thẻ tín dụng
Thẻ tín dụng là một hình thức thay thế cho việc thanh toán trực tiếp. Hình thức thanh toán này đƣợc thực hiện dựa trên uy tín. Chủ thẻ không cần phải trả tiền mặt ngay khi mua hàng. Thay vào đó, Ngân hàng sẽ ứng trƣớc tiền cho ngƣời bán và Chủ thẻ sẽ thanh toán lại sau cho ngân hàng khoản giao dịch. Thẻ tín dụng cho phép khách hàng "trả dần" số tiền thanh toán trong tài khoản. Chủ thẻ không phải thanh toán toàn bộ số dƣ trên bảng sao kê giao dịch hằng tháng. Tuy nhiên, Chủ thẻ phải trả khoản thanh toán tối thiểu trƣớc ngày đáo hạn đã ghi rõ trên bảng sao kê. Thẻ tín dụng khác với thẻ ghi nợ vì tiền không bị trừ trực tiếp vào tài khoản tiền gửi của chủ thẻ ngay sau mỗi lần mua hàng hoặc rút tiền mặt.
Thẻ tín dụng bao gồm một số loại nhƣ Visa và Master Card, JCB,...
b.Cách thức hoạt động
Thẻ tín dụng đƣợc phát hành sau khi nhà cung cấp dịch vụ tín dụng duyệt chấp thuận tài khoản thẻ, sau đó chủ thẻ có thể sử dụng nó để mua sắm tại các điểm bán hàng chấp nhận loại thẻ.
Khi mua sắm, ngƣời dùng thẻ cam kết sẽ trả tiền cho nhà phát hành thẻ. Chủ thẻ thể hiện cam kết này bằng cách ký tên lên hóa đơn có ghi chi tiết của thẻ cùng với số tiền, hoặc bằng cách nhập một mật mã cá nhân (PIN). Ngoài ra nhiều điểm bán hàng cũng chấp nhận cách thức xác minh qua điện thoại hoặc xác minh qua internet cho những giao dịch đƣợc gọi là giao dịch vắng thẻ hoặc vắng chủ thẻ (CNP - Card/Cardholder Not Present).
Chủ thẻ cũng có thể rút tiền mặt từ tài khoản thẻ tín dụng (tiền mặt ứng trƣớc) nếu muốn.
Ngƣời ta sử dụng nhiều hệ thống điện tử để xác minh trong vòng vài giây tính hợp lệ của thẻ cũng nhƣ kiểm tra xem hạn mức tín dụng của thẻ còn đủ chi trả cho lần mua sắm đó không. Việc xác minh đƣợc thực hiện bằng một đầu đọc thẻ (POS - Point of Sale) kết nối vào ngân hàng thu nhận (Acquiring Bank) của ngƣời bán hàng. Đầu đọc đọc dữ liệu của thẻ từ dải từ tính hoặc từ bản vi mạch trên thẻ. Loại thẻ mới sử dụng bản vi mạch thƣờng đƣợc gọi là thẻ "chip" hoặc thẻ EMV.
Các nhà bán hàng trực tuyến thƣờng sử dụng một các thức khác để xác minh tài khoản thẻ, trong đó chủ thẻ thƣờng phải cung cấp thêm thông tin nhƣ mã số an ninh in ở mặt sau thẻ, địa chỉ chủ thẻ hoặc mật khẩu định trƣớc.
Hàng tháng, chủ thẻ nhận đƣợc một bảng kê trong đó thể hiện các giao dịch thực hiện bằng thẻ, các khoản phí và tổng số tiền nợ. Sau khi nhận bảng kê, chủ thẻ có quyền khiếu nại bác bỏ một số giao dịch mà anh/ chị ta cho là không đúng. Nếu không khiếu nại gì, trƣớc ngày đến hạn, chủ thẻ phải trả một phần tối thiểu định trƣớc, hoặc nhiều hơn, hoặc trả hết món nợ. Nhà cung cấp dịch vụ tín dụng sẽ tính lãi trên phần còn nợ (thƣờng là với lãi suất cao hơn lãi suất của hầu hết những hình thức vay nợ khác). Nhiều tổ chức tài chính có thể sắp xếp việc trả nợ tự động, cắt tiền từ tài khoản ngân hàng của chủ thẻ (nếu có đủ tiền) để tránh trễ hạn trả nợ.
c. Hình thức thẻ tín dụng
Hầu hết các thẻ tín dụng đƣợc phát hành bởi các ngân hàng địa phƣơng hay các tổ chức tín dụng. Thẻ tín dụng ban đầu chỉ đƣợc làm bằng giấy cứng, có nhiều hình thức, kích cỡ khác nhau tùy theo ngân hàng hoặc tổ chức tín dụng phát hành ra nó. Cách thức sử dụng thẻ cũng chỉ giới hạn trong khu vực hẹp, nơi mà ngƣời ta có thể nhận dạng trực tiếp các chủ thẻ. Do sự tiến bộ của
khoa học, cùng với sự phát triển của nhu cầu sử dụng, thẻ tín dụng ngày nay đều dùng chất liệu nhựa polyme, thống nhất có cùng hình dạng và kích thƣớc theo tiêu chuẩn ISO 7810.
Như vậy: Đối với thẻ tín dụng:
Ngân hàng cho bạn một hạn mức tín dụng.
Khi bạn tiêu dùng, cơ bản là bạn đang “vay” tiền ngân hàng. Thông thƣờng bạn có từ 20 đến 45 ngày không tính lãi để trả nợ. Nếu không trả, bạn sẽ bị tính lãi trên số tiền nợ.
(Phụ lục 1: Bảng so sánh thẻ tín dụng và thẻ ghi nợ nội địa)