- Thực hiện phân tách chức năng bán hàng, chức năng thẩm định, quản lý rủi ro tín dụng và chức năng quản lý nợ trong hoạt động cấp tín dụng. Theo đó, toàn bộ việc xây dựng giới hạn tín dụng trên cơ sở xác định rủi ro tổng thể sẽ do bộ phận quản lý rủi ro tín dụng thực hiện độc lập, đảm bảo tính khách quan cũng như hạn chế sự phân tán thông tin khi cung cấp các sản phẩm tín dụng. Đối với đánh giá các rủi ro giao dịch có thể giao cho bộ phận quan hệ khách hàng trực tiếp thực hiện thẩm định hoặc giao cho bộ phận phân tích tín dụng .
Trên cơ sở sự phân tách trên, bộ phận quan hệ khách hàng sẽ chịu trách nhiệm tiếp xúc, tiếp nhận các yêu cầu của khách hàng, cung cấp thông tin cho bộ phận quản lý rủi ro tín dụng, đồng thời kiểm tra giám sát quá trình thực hiện các cam kết của khách hàng. Bộ phận quản lý rủi ro tín dụng thực hiện việc “giám sát song song” quá trình bộ phận quan hệ khách hàng thực hiện các quyết định phê duyệt tín dụng để phát hiện các dấu hiệu rủi ro cũng như can thiệp kịp thời như giám sát việc thực hiện kiểm tra sử dụng vốn vay, kiểm tra tài sản bảo đảm, các điều kiện giải ngân… Như vậy, quá trình đánh giá rủi ro tín dụng được thực hiện một cách tổng thể, liên tục trước, trong và sau khi cho vay, nâng cao hiệu quả quản lý rủi ro tín dụng, khắc phục được tình trạng không kịp thời khi chỉ sử dụng một cơ chế hậu kiểm của kiểm tra nội bộ.
- Phân định rõ chức năng, nhiệm vụ và trách nhiệm pháp lý của bộ phận quan hệ khách hàng, quản lý rủi ro tín dụng và quản lý nợ. Sự rạch ròi trong phân định
kiện để quá trình xử lý các dấu hiệu rủi ro tín dụng được nhanh chóng, hịêu quả và kịp thời cũng như tạo sự yên tâm trong suy nghĩ, hành động của cán bộ các bộ phận.
- Tiêu chuẩn hóa cán bộ theo dõi rủi ro tín dụng. Theo đó, cần xây dựng đội ngũ cán bộ quản lý rủi ro tín dụng có kinh nghiệm, có kiến thức và khả năng nhanh nhạy khi xem xét, đánh giá các đề xuất tín dụng.
- Xây dựng cơ chế trao đổi thông tin hiệu quả, đảm bảo sự liên lạc thường xuyên, liên tục và cập nhật kịp thời các thông tin trọng yếu giữa các bộ phận chức năng trong hoạt động cấp tín dụng. Đồng thời, ngân hàng cần xây dựng hệ thống thông tin và phân tích thông tin toàn diện, cung ứng nguồn thông tin chính xác, đáng tin cậy cho các bộ phận chuyên môn có liên quan.
- Nâng cao tính thực tiễn và khả năng đánh giá chính xác của hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ, thực hiện xếp hạng tín dụng theo định kỳ và duy trì một cách liên tục để làm cơ sở trong xây dựng chính sách khách hàng về giới hạn tín dụng, áp dụng hình thức bảo đảm tiền vay thích hợp, các định hướng tín dụng với từng khách hàng. Hoàn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ đang và sẽ là một trong những công việc trọng tâm để nâng cao chất lượng tín dụng.
- Đối với mỗi một quốc gia khi xử lý nợ xấu thì sự hỗ trợ của Chính phủ và các Ban ngành chức năng là điều kiện cần thiết hơn bao giờ hết.Chính phủ đóng vai trò chỉ đạo và định hướng thống nhất cho các NHTM trong quá trình thực hiện xử lý nợ xấu. Chính phủ có thể ban hành các văn bản, quy định tạo ra hành lang pháp lý phù hợp cũng như hỗ trợ giải quyết kịp thời các khó khăn, vướng mắc nằm ngoài tầm kiềm soát, điều tiết xử lý của NHTM.
- Việcxử lý nợ xấu nhìn chung đều thông qua một tổ chức trung gian là Công
ty Quản lý nợ và Khai thác tài sản của chính bản thân Ngân hàng và công ty mua bán nợ hoặc xử lý nợ trực thuộc Chính phủ. Tùy thuộc vào điều kiện thực tế của mỗi nước mà cách thức tổ chức, cơ chế và quy mô hoạt động của các AMC sẽ khác nhau, nhưng tất cả đều có nhiệm vụ chung là mua lại nợ của các NHTM đang bị tồn đọng để xử lý, bán ra thu hồi vốn về.
Việc ngăn chặn nguy cơ nợ xấu đối với các ngân hàng đòi hỏi có các giải pháp tổng thể và các chính sách kinh tế vĩ mô phải lành mạnh. Xử lý nợ xấu cần có lộ trình cụ thể và phải tuân thủ thời hạn đã đề ra. Nếu thời gian xử lý nợ xấu càng dài thì kết quả thu được càng hạn chế, nếu xử lý nợ xấu càng nhanh thì hệ thống gân hàng cũng như nền kinh tế càng có lợi.
Cuối cùng đó là trong khi xử lý nợ xấu các NHTM phải chấp nhận tổn thất khá lớn nhằm mục tiêu thu hồi vốn nhanh nhất và hạn chế tối đa thiệt hại.
Tóm tắt chương 1
Chương 1 tập trung đề cập đến một số nội dung khoa học chủ yếu sau đây:
Một là, hệ thống hóa bổ sung và hoàn thiện những vấn đề lý luận cơ bản về nợ và nợ xấu của các ngân hàng thương mại và các tác nhân của nó.
Hai là, phân tích cơ sở lý luận về quản lý nợ của các ngân hàng thương mại đặc biệt trong nền kinh tế thị trường định hướng xã hội chủ nghĩa Việt Nam. Ở đây luận văn đã hoàn thiện các khái niệm cơ bản như: quản lý nợ, mở rộng tăng cường nợ, các nội dung của quản lý nợ; đưa ra các chỉ tiêu đánh giá khả năng, hiệu quả của việc quản lý nợ; đồng thời phân tích các nhân tố tác động đến quản lý nợ của ngân hàng thương mại trong nền kinh tế thị trường định hướng xã hội chủ nghĩa hội nhập quốc tế của Việt Nam.
Trên đây là đóng góp mới về lý luận của luận văn đồng thời cũng là cơ sở, luận cứ cho việc phân tích đánh giá thực trạng và đề xuất hệ thống giải pháp ở các chương sau.
Chương 2
THỰC TRẠNG QUẢN LÝ NỢ TẠI NGÂN HÀNGTHƯƠNG MẠI CỔ PHẨN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM
CHI NHÁNH QUẢNG BÌNH
2.1. Giới thiệu về Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại Thương Việt Nam - Chi nhánh Quảng Bình
2.1.1. Hệ thống Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại Thương Việt Nam
Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam trước đây, nay là Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam (VCB) được thành lập và chính thức đi vào hoạt động ngày 01/4/1963 với tổ chức tiền thân là Cục Ngoại hối (trực thuộc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam). Là ngân hàng thương mại nhà nước đầu tiên được Chính phủ lựa chọn thực hiện thí điểm cổ phần hoá, VCB chính thức hoạt động với tư cách là một ngân hàng thương mại cổ phần vào ngày 02/6/2008 sau khi thực hiện thành công kế hoạch cổ phần hóa thông qua việc phát hành cổ phiếu lần đầu ra công chúng. Ngày 30/6/2009, cổ phiếu VCB (mã chứng khoán VCB) chính thức được niêm yết tại Sở Giao dịch Chứng khoán TPHCM.
Trải qua hơn 50 năm xây dựng và trưởng thành, VCB đã có những đóng góp quan trọng cho sự ổn định và phát triển của kinh tế đất nước, phát huy tốt vai trò của một ngân hàng đối ngoại chủ lực, phục vụ hiệu quả cho phát triển kinh tế trong nước, đồng thời tạo những ảnh hưởng quan trọng đối với cộng đồng tài chính khu vực và toàn cầu.
Từ một ngân hàng chuyên doanh phục vụ kinh tế đối ngoại, VCB ngày nay đã trở thành một ngân hàng đa năng, hoạt động đa lĩnh vực, cung cấp cho khách hàng đầy đủ các dịch vụ tài chính hàng đầu trong lĩnh vực thương mại quốc tế; trong các hoạt động truyền thống như kinh doanh vốn, huy động vốn, tín dụng, tài trợ dự án… cũng như mảng dịch vụ ngân hàng hiện đại: kinh doanh ngoại tệ và các công cụ phái sinh, dịch vụ thẻ, ngân hàng điện tử…
Sở hữu hạ tầng kỹ thuật ngân hàng hiện đại, VCB có nhiều lợi thế trong việc ứng dụng công nghệ tiên tiến vào xử lý tự động các dịch vụ ngân hàng, phát triển các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng điện tử dựa trên nền tảng công nghệ cao. Không gian giao dịch công nghệ số (Digital lab) cùng các dịch vụ: VCB Internet Banking, VCB Money, SMS Banking, Phone Banking,… đã, đang và sẽ tiếp tục thu hút đông đảo khách hàng bằng sự tiện lợi, nhanh chóng, an toàn, hiệu quả, tạo thói quen thanh toán không dùng tiền mặt cho đông đảo khách hàng.
Sau hơn nửa thế kỷ hoạt động trên thị trường, VCB hiện là một trong những ngân hàng thương mại lớn nhất Việt Nam với trên 15.000 cán bộ nhân viên, hơn 500 Chi nhánh/Phòng Giao dịch/Văn phòng đại diện/Đơn vị thành viên trong và ngoài nước, gồm Trụ sở chính tại Hà Nội, 101 chi nhánh và 395 phòng giao dịch trên toàn quốc, 03 công ty con tại Việt Nam, 01 văn phòng đại diện tại Singapore, 01 Văn phòng đại diện tại Tp Hồ Chí Minh, 02 công ty con tại nước ngoài và 04 công ty liên doanh, liên kết. Bên cạnh đó, VCB còn phát triển một hệ thống Autobank với hơn 2.407 máy ATM và trên 43.000 đơn vị chấp nhận thẻ trên toàn quốc. Hoạt động ngân hàng còn được hỗ trợ bởi mạng lưới hơn 1.726 ngân hàng đại lý tại 158 quốc gia và vùng lãnh thổ trên thế giới.
Với bề dày hoạt động và đội ngũ cán bộ có năng lực, nhạy bén với môi trường kinh doanh hiện đại, mang tính hội nhập cao…VCB luôn là sự lựa chọn hàng đầu của các tập đoàn, các doanh nghiệp lớn và của đông đảo khách hàng cá nhân.
Luôn hướng đến các chuẩn mực quốc tế trong hoạt động, VCB liên tục được các tổ chức uy tín trên thế giới bình chọn là “Ngân hàng tốt nhất Việt Nam”. VCB cũng là ngân hàng đầu tiên và duy nhất của Việt Nam có mặt trong Top 500 Ngân hàng hàng đầu Thế giới theo kết quả bình chọn do Tạp chí The Banker công bố.
Bằng trí tuệ và tâm huyết, các thế hệ cán bộ nhân viên VCB đã, đang và sẽ luôn nỗ lực để xây dựng VCB phát triển ngày một bền vững, với mục tiêu đến năm 2020 đưa VCB trở thành ngân hàng số 1 tại Việt Nam, 1 trong 300 tập đoàn ngân hàng tài chính lớn nhất thế giới và được quản trị theo các thông lệ quốc tế tốt nhất.
2.1.2.Tổng quan về Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Quảng Bình
2.1.2.1. Lịch sử hình thành Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Quảng Bình
Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Quảng Bình, có trụ sở đặt tại 03 Lý Thường Kiệt – Đồng Hới – Quảng Bình, có Giấy chứng nhận đăng ký hoạt động Chi nhánh số: số 0100112437038 cơ quan cấp: Phòng đăng ký kinh doanh - Sở Kế hoạch Đầu tư Quảng Bình, cấp lần đầu ngày 19 tháng 06 năm 2008, đăng ký thay đổi lần 7 ngày 11 tháng 05 năm 2015 .
Chính thức có mặt trên địa bàn Quảng Bình từ năm 2001 khi là chi nhánh cấp 2 trực thuộc Ngân hàng Ngoại thương Huế, sau 5 năm hoạt động, vào tháng 11/2006 Chi nhánh được nâng cấp thành chi nhánh cấp 1 theo Quyết định số 812/QĐ –NHNT.TCCB-ĐT ngày 31/10/2006 của Chủ tịch HĐQT Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam.
Là đơn vị thành viên trực thuộc Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam, chức năng chủ yếu của VCB Quảng Bình là kinh doanh tiền tệ gồm huy động vốn bằng tiền đồng Việt Nam và ngoại tệ, thực hiện nghiệp vụ tín dụng cho vay, bảo lãnh, chiết khấu … thực hiện thanh toán không dùng tiền mặt, kinh doanh ngoại tệ, kiều hối, đổi tiền, thanh toán xuất nhập khẩu, chuyển tiền trong và ngoài nước…
Từ một chi nhánh nhỏ ban đầu với muôn vàn khó khăn, dư nợ tín dụng còn thấp, khách hàng truyền thống không có, nguồn vốn ít ỏi, sau hơn 10 năm gây dựng và trưởng thành, VCB Quảng Bình đã phát triển mở rộng mạng lưới hoạt động, kiện toàn bộ máy, đào tạo tuyển dụng những cán bộ có năng lực, định hướng những chính sách kinh doanh đúng đắn vì vậy chi nhánh đã đạt được những kết quả rất đáng khích lệ.
Trong suốt thời gian qua, Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Quảng Bình đã không ngừng cải tiến, hoàn thiện, phát triển các sản phẩm,
của khách hàng và đảm bảo lợi thế cạnh tranh trên thị trường. Với những kết quả đạt được trên, trong những năm qua, tập thể Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Quảng Bình đã được các cấp ngành địa phương, ngân hàng nhà nước đánh giá cao. Vị thế, thương hiệu, uy tín của Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Quảng Bình ngày càng được khẳng định trên địa bàn tỉnh Quảng Bình. Trong 3 năm liên tiếp Chi nhánh được công nhận là Danh hiệu tập thể lao động xuất sắc, đơn vị văn hoá cấp thành phố và Danh hiệu cờ thi đua đơn vị xuất sắc của Chủ tịch Uỷ ban nhân dân tỉnh, Danh hiệu cờ thi đua của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam. 11 năm liền tổ chức Đảng cơ sở được công nhận là tổ chức cơ sở Đảng trong sạch, vững mạnh tiêu biểu, Công đoàn nhận danh hiệu công đoàn vững mạnh xuất sắc, Đoàn thanh niên nhận danh hiệu chi đoàn vững mạnh xuất sắc… Những danh hiệu và kết quả đạt được này là minh chứng rõ rệt cho sự phát trển đi lên của Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Quảng Bình.
2.1.3. Cơ cấu tổ chức và nguồn nhân lực của Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Quảng Bình
2.1.3.1. Cơ cấu tổ chức bộ máy của chi nhánh
Bộ máy tổ chức của Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Quảng Bình do Tổng Giám đốc VCB ký quyết định hoặc do Giám đốc chi nhánh sắp xếp bố trí trình Tổng Giám đốc phê duyệt. Bộ máy tổ chức của Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Quảng Bình được tổ chức theo mô hình quản lý tập trung và thống nhất tại Trụ sở theo sơ đồ sau:
Sơ đồ 2.1. Bộ máy tổ chức của Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Quảng Bình và các Phòng Giao dịch trực thuộc
(Nguồn: Phòng Hành chính nhân sự -VCB Quảng Bình) 2.1.3.2. Phân công nhiệm vụ trong Ban giám đốc cụ thể như sau:
* Giám đốc: Điều hành, lãnh đạo toàn bộ hoạt động của toàn chi nhánh, chịu trách nhiệm chung về mọi mặt hoạt động kinh doanh.
- Trực tiếp phụ trách Tổ Kiểm tra giám sát tuân thủ; mảng tổ chức thuộc phòng Hành chính - Nhân sự; Thi đua, Khen thưởng, trưởng ban xử lý nợ.
* Phó Giám đốc (1):
- Trực tiếp phụ trách Phòng Khách hàng doanh nghiệp.
GIÁM ĐỐC PHÓ GIÁM ĐỐC (1) CÁC PGD PHÒNGKẾ PHÒNGDVKH TOÁN PHÒNG NGÂN QUỸ PHÒNG KHBL TỔ KTGSTT PHÒNG HCNS NHÂN SỰ HÀNH CHÍNH PHÓ GIÁM ĐỐC (2) PHÒNG KHDN
Phòng Giao dịch Quảng Trạch. * Phó Giám đốc (2):
- Trực tiếp phụ trách Phòng Khách hàng bán lẻ; Phòng Kế toán; Phòng Thanh toán và Kinh doanh dịch vụ; Phòng Ngân quỹ và mảng Hành chính và xây dựng cơ bản thuộc phòng Hành chính - nhân sự.
* Các Phòng ban: - Phòng Khách hàng doanh Nghiệp - Phòng Khách hàng bán lẻ - Phòng Kế toán - Phòng Dịch vụ khách hàng - Phòng Ngân quỹ - Phòng HCNS - Các Phòng giao dịch - Tổ KTGSTT.
Nguồn nhân lực tại Chi nhánh
Đến thời điểm 31/12/2017, tổng số cán bộ của chi nhánh là 90 người, độ tuổi bình quân: 31 tuổi; trình độ học vấn: 10% (09 người) trên đại học ; 77,5 % (69 người) đại học và 12,5 % (11 người) cao đẳng, trung cấp; Số cán bộ có kinh nghiệm từ 3 năm trở lên trong ngành ngân hàng là 76 người.
Nguồn nhân lực tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh