6. Tổng quan tình hình nghiên cứu
2.2.2.Tình hình triển khai thực hiện giải ngân vốn vay tái canh cà phê tạ
a. Mục tiêu cho vay tái canh cà phê của Agribank Đắk Nông đến 31/12/2016
Bảng 2.5. Dự kiến cho vay tái canh cà phê của Agribank Đắk Nông
ĐVT: triệu đồng, khách hàng, ha
Khách hàng Dƣ nợ ự ến Số lƣợn á àn D ện tí tá canh
Hộ nông dân 71.690 648 579
Doanh nghiệp 0 0 0
Tổn ộn 71.690 648 579
(Nguồn: Agribank Đắk Nông)
Trên cơ sở danh sách đăng ký tái canh cà phê do chính quyền địa phƣơng cung cấp và kết quả khảo sát nhu cầu vay vốn tái canh cà phê, Agribank Đắk Nông dự kiến mục tiêu cho vay tái canh cà phê giai đoạn 2014- 2016 nhƣ sau:
- Về dƣ nợ cho vay: dự kiến đạt 71.690 triệu đồng, chiếm tỷ lệ 23,9% tổng nhu cầu vay vốn tái canh cà phê đến năm 2020;
- Về số lƣợng khách hàng vay vốn tái canh cà phê: dự kiến giải ngân vốn vay đến 648 khách hàng, chiếm tỷ lệ 13,6% số hộ đăng ký tái canh cà phê theo danh sách của chính quyền địa phƣơng cung cấp;
- Về diện tích tái canh cà phê: dự kiến vốn vay của Agribank sẽ đầu tƣ tái canh khoảng 579 ha cà phê, chiếm tỷ lệ 10,7% diện tích tái canh cà phê đã đăng ký.
b. Công tác triển khai
(i) Trước khi có văn bản chỉ đạo của Ngân hàng Nhà nước:
Năm 2014, trong thời gian chờ đời Bộ NN&PTNT xây dựng, phê duyệt quy hoạch tái canh cây cà phê chi tiết cho từng tỉnh và phƣơng án tái canh cây
cà phê, để kịp thời đáp ứng nhu cầu vốn phục vụ tái canh cà phê của ngƣời dân địa phƣơng, Giám đốc Agribank Đắk Nông đã có văn bản số 1069/NHNo-TD ngày 21 7 2014 và văn bản số 2082/NHNo-TD ngày 02/12/2014 chỉ đạo các chi nhánh và PGD trực thuộc, theo đó Agribank Đắk Nông cân đối nguồn vốn thông thƣờng để cho vay các khách hàng có nhu cầu vay vốn theo quy định hiện hành của Agribank và lƣu ý một số nội dung nhƣ:
- Khách hàng vay thuộc đối tƣợng vay tái canh cà phê gồm: hộ nông dân sản xuất cà phê và các Công ty, doanh nghiệp sản xuất cà phê;
- Đối tƣợng tái canh cà phê đƣợc xem xét cho vay gồm: phá bỏ cây cà phê già cỗi, bị bệnh hoặc có năng suất, chất lƣợng thấp để trồng mới cây cà phê cho năng suất, chất lƣợng hiệu quả cao hơn hoặc cƣa, đốn cây cà phê không hiệu quả để ghép cải tạo giống cà phê cho năng suất, chất lƣợng, hiệu quả cao hơn.
- Việc xác nhận diện tích cà phê tái canh: Agribank Đắk Nông chấp nhận cho vay tái canh cà phê trên cơ sở xác nhận chính quyền địa phƣơng cấp xã;
- Thời hạn cho vay phù hợp với nhu cầu, khả năng trả nợ của khách hàng và khả năng nguồn vốn của ngân hàng, nhƣng tối đa không quá 84 tháng;
- Lãi suất cho vay: thấp hơn 2% năm so với lãi suất cho vay thông thƣờng cùng đối tƣợng (lĩnh vực) cho vay theo quy định của Agribank Đắk Nông từng thời kỳ. Trƣờng hợp, sau ngày ban hành văn bản mà NHNN có chính sách ƣu đãi đối với cho vay tái canh cà phê thì thực hiện theo quy định của NHNN (nội dung này phải đƣợc ghi vào Hợp đồng tín dụng);
(ii) Sau khi có văn bản chỉ đạo của Ngân hàng Nhà nước
Agribank đã ban hành văn bản số 3438/NHNo-HSX ngày 05/6/2015 hƣớng dẫn triển khai chỉ đạo của Thống đốc Ngân hàng Nhà nƣớc tại văn bản số 3227/NHNN-TD ngày 11 5 2015: “ Hƣớng dẫn Cho vay tái canh cà phê tại các tỉnh Tây Nguyên” và văn bản số 3229/NHNN-TD ngày 11/05/2015 về
việc “Triển khai chính sách cho vay tái canh cà phê tại các tỉnh khu vực Tây Nguyên giai đoạn 2014-2020”. Ngày 01 9 2015, Agribank tiếp tục ban hành văn bản số 7221/NHNo-HSX thực hiện chỉ đạo của Thống đốc Ngân hàng Nhà nƣớc tại Văn bản số 6529/NHNN-TD ngày 28 8 2015 v v “sửa đổi, bổ sung chính sách cho vay tái canh cà phê tại các tỉnh khu vực Tây Nguyên”.
Agribank Đắk Nông đã tích cực triển khai một số biện pháp cụ thể nhắm đẩy nhanh tiến độ tái canh cà phê trên địa bàn tỉnh, cụ thể:
- Triển khai kế hoạch quảng bá rộng rãi đến nông dân về chƣơng trình tín dụng tái canh cà phê, phổ biến tờ rơi tuyên truyền đến tận thôn, buôn, điểm đông dân cƣ và trên chƣơng trình phát thanh, truyền thanh của xã, phƣờng; đồng thời đôn đốc ngân hàng cơ sở phối hợp với chính quyền, đoàn thể địa phƣơng đẩy mạnh thực hiện cho vay theo chƣơng trình này.
- Tổ chức Hội nghị tập huấn chính sách cho vay tái canh cà phê cho Lãnh đạo Chi nhánh, PGD trực thuộc và toàn thể cán bộ làm công tác tín dụng.
- Tổ chức Hội nghị khách hàng về cho vay tái canh cà phê đến địa bàn huyện để triển khai chính sách tín dụng tái canh cà phê.
- Phối hợp với Ngân hàng nhà Nƣớc tỉnh và Ban dân vận tỉnh ủy khảo sát nhu cầu vay vốn thực hiện tái canh cà phê của các hộ dân và doanh nghiệp tại địa phƣơng.
- Thƣờng xuyên chỉ đạo các Chi nhánh, PGD Agribank chủ động nắm bắt nhu cầu vốn tái canh cà phê của các tổ chức, cá nhân, hộ gia đình nhằm chủ động chuẩn bị nguồn vốn đáp ứng nhu cầu của khách hàng đồng thời báo cáo, phản ánh kịp thời các khó khăn vƣớng mắc để xử lý.
- Chủ động làm việc với UBND cấp xã vùng trồng cà phê để xác nhận diện tích tái canh cà phê của các tổ chức, cá nhân, hộ gia đình. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
c. Chính sách cho vay tái canh cà phê tại Agribank Đắk Nông
Hiện tại, chính sách cho vay tái canh cà phê tại Agribank Đắk Nông đƣợc thực hiện theo Quy chế cho vay đhối với khách hàng trong hệ thống Agribank ban hành kèm theo văn bản số 226 QĐ-HĐTV-TD ngày 09/3/2017 của Hội đồng thành viên Agribank và quy trình cho vay đối với khách hàng cá nhân trong hệ thống Agribank ban hành kèm theo Quyết định số 839 QĐ- NHNo-HSX ngày 25/5/2017 của Tổng Giám đốc Agribank. Ngoài các nội dung nhƣ đối tƣợng vay vốn, mức cho vay và thời hạn cho vay đã đƣợc trình bày trong phần cơ sở lý luận, phần này trình bày thêm một số nội dung thuộc chính sách cho vay tái canh cà phê tại Agribank Đắk Nông nhƣ sau:
(i). Điều kiện vay vốn
Ngoài điều kiện về đối tƣợng thuộc kế hoạch tái canh cà phê, Agribank Đắk Nông vẫn thẩm định đầy đủ các điều kiện vay vốn theo quy định hiện hành của Agribank, gồm:
- Có năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự theo quy định của pháp luật;
- Mục đích sử dụng vốn vay: thực hiện tái canh diện tích cà phê già cỗi, sâu bệnh bằng phƣơng pháp trồng mới hoặc ghép cải tạo;
- Có khả năng tài chính đảm bảo trả nợ trong thời hạn cam kết, thể hiện qua các tiêu chí cơ bản:
+ Không có nợ xấu, nợ đã ử lý rủi ro ở Agribank và các TCTD khác tại thời điểm thẩm định cho vay;
+ Có vốn đối ứng tham gia vào dự án, phƣơng án tái canh cà phê với tỷ lệ tối thiểu 20% (vay trung hạn) và 30% (vay dài hạn)
+ Khả năng hoàn trả nợ vay bao gồm khả năng hoàn trả cả nợ gốc và lãi vay phát sinh. Muốn vậy thì kết quả thực hiện phƣơng án vay vốn phải đủ bù
đắp tất cả các chi phí, có lợi nhuận. Do đó, phƣơng án vay vốn của hộ tái canh cà phê phải hiệu quả về mặt tài chính.
(ii). Lãi suất cho vay tái canh cà phê
Trong giai đoạn 2014-2016, lãi suất cho vay tái canh cà phê tại Agribank Đắk Nông thực hiện theo hƣớng dẫn của Agribank và NHNN, cụ thể nhƣ sau:
Bảng 2.6. Lãi suất cho vay tái canh cà phê tại Agribank Đắk Nông
ĐVT: %năm
Lãi suất Năm 2014 Năm 2015 Năm 2016
Trong thời gian ân hạn Lãi suất cho vay trung dài hạn thông thƣờng -
2%năm
7% năm 6,5% năm
Sau thời gian ân hạn
Lãi suất huy động kỳ hạn 12 tháng
+2,5%năm
9% năm
(Nguồn: Agribank Đắk Nông)
Trong hợp đồng tín dụng cho vay vốn tái canh cà phê, các đơn vị phải ghi rõ thời gian ân hạn trả nợ gốc và lãi tƣơng ứng với phƣơng pháp tái canh cà phê của khách hàng để làm cơ sở áp dụng lãi suất theo thông báo của NHNN.
Lãi suất nợ quá hạn: bằng 150% (x) lãi suất trong hạn và điều này phải đƣợc ghi vào hợp đồng tín dụng.
Đối với các khoản cho vay tái canh cà phê đã giải ngân trƣớc ngày công văn 3227 NHNN-TD có hiệu lực và đang nằm trong thời gian ân hạn về lãi suất, Agribank Đắk Nông có thể xem xét, thỏa thuận ký phụ lục bổ sung điều chỉnh hợp đồng vay vốn đã ký trƣớc thời điểm công văn số 3227 có hiệu lực để đƣợc hƣởng ƣu đãi từ chính sách cho vay tái canh cà phê của Chính phủ.
(iii). Về biện pháp bảo đảm tiền vay, phân loại nợ và xử lý rủi ro
Agribank Đắk Nông xem xét và quyết định việc cho vay có bảo đảm hoặc không có bảo đảm bằng tài sản theo quy định hiện hành củ Agribank.
Theo quy định của Agribank, Giám đốc Agribank Đắk Nông xem xét quyết định cấp tín dụng không có bảo đảm tối đa 100% mức cấp tín dụng đối với các khách hàng đáp ứng các điều kiện, gồm: Không có nợ xấu, nợ bán cho VAMC, nợ xử lý rủi ro tại Agribank và các TCTD khác trong 02 năm gần nhất đến thời điểm cấp tín dụng; Đƣợc xếp hạng từ A trở lên theo quy định xếp hạng tín dụng nội bộ của Agribank; Khách hàng là doanh nghiệp phải có báo cáo tài chính năm trƣớc liền kề đƣợc kiểm toán, không có các yếu tố loại trừ trọng yếu liên quan đến hàng tồn kho, nợ phải thu, nợ phải trả, tài sản cố định, vốn chủ sở hữu, doanh thu, chi phí, khấu hao, làm ảnh hƣởng đến việc ác định hợp lý và tin cậy đối với kết quả kinh doanh [9]. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Ngoài ra, Giám đốc Agribank Đắk Nông xem xét quyết định cấp tín dụng không có bảo đảm tối đa 50% mức cấp tín dụng đối với khách hàng đáp ứng các điều kiện, gồm: Không có nợ xấu, nợ bán cho VAMC, nợ xử lý rủi ro ở tại Agribank và các TCTD khác tại thời điểm thẩm định cấp tín dụng; Đƣợc xếp hạng từ BBB trở lên theo quy định xếp hạng tín dụng nội bộ của Agribank [9].
Cá nhân, hộ gia đình đầu tƣ cây công nghiệp, cây ăn quả lâu năm đƣợc Agribank Đắk Nông cho vay không có tài sản bảo đảm tối đa 200 triệu đồng. Hợp tác xã, chủ trang trại hoạt động trên địa bàn nông thôn hoặc hoạt động sản xuất kinh doanh trong lĩnh vực nông nghiệp đƣợc Agribank Đắk Nông cho vay không có tài sản bảo đảm tối đa 01 tỷ đồng [17].
Agribank Đắk Nông thực hiện phân loại nợ, trích lập dự phòng rủi ro và sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro theo quy định hiện hành của Agribank [7].
(iv). Việc giải ngân, kiểm tra mục đích sử dụng vốn
Agribank Đắk Nông thực hiện theo tiến độ dự án, phù hợp với chi phí thực tế phát sinh của quá trình tái canh và các quy định hiện hành về chứng từ
giải ngân, khuyến khích giải ngân bằng hình thức thanh toán trực tiếp cho nhà cung cấp vật tƣ, phân bón, dịch vụ.... để thực hiện dự án, phƣơng án tái canh.
(v). Kiểm tra mục đích sử dụng vốn
Khi giải ngân khoản vay, Agribank Đắk Nông phải kiểm tra mục đích sử dụng tiền vay, kiểm tra việc thực hiện các điều kiện đã thỏa thuận, cam kết trong hợp đồng vay vốn, hợp đồng bảo đảm tiền vay, kiểm tra chứng từ giải ngân theo quy định. Agribank Đắk Nông chỉ giải ngân tiền vay khi đáp ứng đủ điều kiện theo thỏa thuận tại hợp đồng vay vốn.
Các thông tin tài liệu mà hộ nông dân vay vốn tái canh cà phê phải cung cấp để chứng minh mục đích sử dụng vốn vay là: hợp đồng mua bán hàng hóa, cung ứng dịch vụ, bảng kê mua hàng, hóa đơn bán lẻ... có xác nhận của đơn vị bán hàng về chủng loại, số lƣợng và giá trị hàng hóa.
Từ lần giải ngân thứ hai, mỗi lần giải ngân, ngƣời quản lý khoản vay phải em ét đánh giá các nội dung nêu trên và lập báo cáo đề xuất giải ngân hay không giải ngân (nêu rõ lý do). Ngƣời kiểm soát khoản vay kiểm soát báo cáo đề xuất giải ngân, điều kiện giải ngân, nêu ý kiến đồng ý hay không đồng ý giải ngân (nêu rõ lý do) trình ngƣời phê duyệt khoản vay. Ngƣời phê duyệt khoản vay căn cứ báo cáo đề xuất giải ngân nêu ý kiến đồng ý hay không đồng ý giải ngân (nêu rõ lý do) hoặc yêu cầu báo cáo rõ thêm về các điều kiện, nội dung giải ngân. Khách hàng và Agribank lập giấy nhận nợ cho từng lần giải ngân.
Ngoài ra, các chi nhánh và PGD trực thuộc có thể độc lập và/hoặc phối hợp với cấp có thẩm quyền tại địa phƣơng để kiểm tra và xử lý các vấn đề phát sinh trong quá trình cho vay, đảm bảo đáp ứng quy định nội bộ của Agribank. Agribank Đắk Nông đã làm việc với Sở NN&PTNT tỉnh Đắk Nông và có kế hoạch phối hợp kiểm tra tình hình sử dụng vốn vay tái canh cà phê trên địa bàn tỉnh.
Trƣờng hợp khách hàng sử dụng vốn không đúng mục đích, vi phạm các thỏa thuận trong hợp đồng vay vốn, Agribank đƣợc quyền và có trách nhiệm ngừng giải ngân để xử lý theo hợp đồng vay vốn đã ký kết.
(vi). Phân kỳ trả nợ gốc lãi:
Agribank Đắk Nông và khách hàng thỏa thuận phƣơng thức thu nợ gốc và lãi (bao gồm cả khoản lãi chƣa thanh toán trong thời gian ân hạn) phù hợp với nguồn thu của phƣơng án tái canh và khả năng trả nợ của khách hàng. Tránh tình trạng ác định số tiền trả nợ tập trung vào một hoặc một số kỳ, đặc biệt là kỳ trả nợ sau cùng gây khó khăn cho khách hàng và rủi ro cho Agribank.
- Đối với hợp đồng vay vốn giải ngân một lần:
Căn cứ vào thời hạn cho vay thỏa thuận trong hợp đồng vay vốn và ngày thực tế giải ngân, Ngƣời quản lý khoản vay ác định ngày trả nợ (gốc, lãi), hạn trả nợ trên hợp đồng vay vốn. Giao dịch viên đăng ký kỳ hạn trả nợ trên hệ thống IPCAS.
- Đối với hợp đồng vay vốn giải ngân từ hai lần trở lên.
+ Nếu ác định đƣợc kỳ hạn trả nợ cho từng lần nhận nợ: Ngƣời quản lý khoản vay cùng khách hàng ác định kỳ hạn trả nợ trên giấy nhận nợ; Giao dịch viên Ngƣời quản lý khoản vay thực hiện đăng ký kỳ hạn trả nợ nên trên hệ thống IPCAS.
+ Nếu chƣa ác định đƣợc kỳ hạn trả nợ cho từng lần nhận nợ: Ngƣời quản lý khoản vay cùng khách hàng ác định kỳ hạn trả nợ trên Giấy nhận nợ là ngày trả nợ cuối cùng theo hợp đồng vay vốn; Giao dịch viên Ngƣời quản lý khoản vay tạm thời đăng ký trên hệ thống IPACS ngày trả nợ cuối cùng theo Giấy nhận nợ. Sau khi kết thúc giải ngân Ngƣời quản lý khoản vay và khách hàng ác định lại kỳ hạn trả nợ, chuyển Ngƣời kiểm soát khoản vay kiểm soát và trình ngƣời có thẩm quyền cùng khách hàng ký phụ lục hợp
đồng vay vốn về kế hoạch trả nợ; Nội dung “Kỳ hạn trả nợ chính thức đƣợc ác định trên Phụ lục hợp đồng vay vốn sau khi kết thức giải ngân” phải đƣợc thảo thuận trong hợp đồng vay vốn.
Giao dịch viên Ngƣời quản lý khoản vay căn cứ vào các kỳ hạn trả nợ đã đƣợc ác định trong Phụ lục hợp đồng vay vốn để định kỳ hạn trả nợ trên hệ thống IPACS.
(vii). Quy trình cho vay tái canh cà phê
Hoạt động cho vay tái canh cà phê tại Agribank Đắk Nông tuân thủ theo quy trình cho vay chung nhƣ tất cả các đối tƣợng vay vốn khác theo quy định nội bộ của Agribank, có thể khái quát bằng sơ đồ sau:
Bảng 2.7. Quy trình cho vay tái canh cà phê