6. Tổng quan tình hình nghiên cứu
3.1. KHUYẾN NGHỊ ĐỐI VỚI AGRIBANK ĐẮK NÔNG
a. Đẩy mạnh cho vay thông qua tổ vay vốn
Để đẩy mạnh hoạt động cho vay tái canh cà phê, giảm chi phí cho vay, nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng đối với hộ tái canh cà phê, Agribank Đắk Nông cần triển khai và đẩy mạnh cho vay hộ tái canh cà phê thông qua tổ vay vốn.
Đề thực hiện đƣợc vấn đề này, chi nhánh cần tích cực phối hợp với các cấp chính quyền tại địa phƣơng, các tổ chức chính trị xã hội địa phƣơng nhƣ Hội nông dân và Hội Liên hiệp phụ nữ để thành lập tổ vay vốn tái canh cà phê và thực hiện cho vay thông qua tổ vay vốn, thực hiện tốt các Nghị quyết liên tịch và thỏa thuận liên ngành trong cho vay phát triển nông nghiệp, nông thôn.
b. Nhanh chóng triển khai điểm giao dịch lưu động
Trong điều kiện việc mở rộng mạng lƣới của chi nhánh phải đƣợc tính toán cân nhắc trên cơ sở đảm bảo đƣợc các mục tiêu về mở rộng hoạt động kinh doanh, chiếm lĩnh thị phần và trên cơ sở dự kiến thành lập các đơn vị hành chính mới của tỉnh, trụ sở điểm giao dịch phải đặt tại khu tập trung dân cƣ, việc triển khai các điểm giao dịch lƣu động nhằm mở rộng mạng lƣới chi nhánh đến các địa bàn xã nông thôn vùng sâu vùng xa là giải pháp thiết yếu nhằm tăng cƣờng khả năng tiếp cận ngân hàng của ngƣời dân nói
chung và hộ tái canh cà phê nói riêng, đồng thời giữ vững và phát triển mạnh thị phần tín dụng ở thị trƣờng nông thôn.
c. Đẩy mạnh công tác quảng bá chương trình cho vay tái canh cà phê
Tiếp tục quảng bá chính sách cho vay tái canh cà phê đến hộ nông dân qua nhiều hình thức nhƣ: gửi thƣ mời, tờ rơi có, tận dụng sự hỗ trợ của các cấp chính quyền địa phƣơng trong việc quảng bá, đƣa thông tin về những chính sách ƣu đãi của gói tín dụng tái canh cà phê, có phần hƣớng dẫn cụ thể, nêu ngắn gọn, dễ hiểu về quyền lợi và nghĩa vụ khách hàng đến với công chúng. Tổ chức những buổi đối thoại trực tiếp trên truyền hình, hội nghị khách hàng, các hoạt động tài trợ các hoạt động thể dục thể thao, các hoạt động cộng đồng của các tổ chức chính trị - xã hội nhƣ Hội Nông dân, Hội Phụ nữ từ đó quảng bá, nêu cao đƣợc hình ảnh thƣơng hiệu Agribank cũng nhƣ phổ biến các sản phẩm của Agribank thông qua đó.
Đồng thời thiết lập đƣờng dây nóng để tạo điều kiện cho ngƣời dân tìm hiểu thông tin về chính sách cho vay tái canh cà phê một cách nhanh nhất và thuận lợi nhất cũng nhƣ các kênh tiếp nhận thông tin phản ánh, phản hồi những khó khăn, vƣớng mắc, kiến nghị của khách hàng để từ đó chi nhánh có những điều chỉnh phù hợp hơn trong chính sách cho vay hoặc công tác điều hành nội bộ của chi nhánh.
d. Chú trọng hơn nữa công tác chăm sóc khách hàng
Làm tốt công tác chăm sóc khách hàng, thƣờng xuyên củng cố, duy trì mối quan hệ với khách hàng truyền thống, tích cực tìm kiếm và phát triển khách hàng mới. Công tác chăm sóc đóng vai trò quan trọng trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng nói chung cũng nhƣ hoạt động cho vay tái canh cà phê nói riêng. Chăm sóc khách hàng tốt, hợp lý sẽ góp phần nâng cao uy tín, thƣơng hiệu của ngân hàng từ đó có tác dụng lan tỏa đến hoạt động cho vay tái canh cà phê. Để có một chính sách chăm sóc khách hàng
tốt cần đào tạo nâng cao chất lƣợng cho cán bộ, sẵn sang trả lời mọi thắc mắc mà khách hàng yêu cầu, tận tình hƣớng dẫn các thủ tục cần thiết, tƣ vấn cho khách hàng hiểu đƣợc các quy định, điều kiện, tủ tục vay vốn. Có thái độ thân thiện niềm nở khi khách hàng đặt vấn đề vay vốn.
3.1.2 Tăn ƣờng tỷ trọng cho vay bảo đảm không bằng tài sản và hoàn thiện quy trình cho vay hộ sản xuất cà phê
a. Không nên coi tài sản bảo đảm là yếu tố quyết định trong việc thẩm định cho vay đi đôi với việc hoàn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ nhằm tăng cường khả năng cho vay không có bảo đảm bằng tài sản
Theo kết quả nghiên cứu ở mục 2.2.4, Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất là nhân tố ảnh hƣởng lớn nhất đến khả năng vay vốn và lƣợng vốn vay của hộ tái canh cà phê. Vì vậy, đừng tuyệt đối hóa tài sản bảo đảm trong việc quyết định có cho vay hay không. Tài sản đảm bảo chỉ là cơ sở để Ngân hàng thu hồi nợ khi khách hàng không đủ khả năng trả nợ. Vì vậy, trong trƣờng hợp bất khả kháng khi đem tài sản đảm bảo ra phát mãi thì coi nhƣ vốn của ngân hàng không đƣợc sử dụng đúng mục đích và có hiệu quả. Tăng cƣờng khả năng cho vay không có bảo đảm bằng tài sản là điều cần thiết trong việc đẩy mạnh giải ngân vốn vay tái canh cà phê nhƣng phải đi kèm với sự hoàn thiện hệ thống chấm điểm, xếp hạng tín dụng nội bộ khách hàng phù hợp, phân nhóm theo mức độ rủi ro, đánh giá và tiên lƣợng về năng lực và triển vọng tài chính của hộ tái canh cà phê để lựa chọn khách hàng cho vay không có bảo đảm bằng tài sản một phần hoặc toàn bộ khoản vay.
b. Đơn giản hóa quy trình cho vay đối với hộ tái canh cà phê
Đề xuất Agribank hoàn thiện quy trình cho vay theo hƣớng cụ thể, đơn giản, phù hợp với đối tƣợng khách hàng hộ vay vốn tái canh cà phê, không áp dụng quy trình chung, dẫn đến nhiều khâu không cần thiết, giảm
thời gian xử lý trong các giao dịch. Đồng thời, chuẩn hóa quy trình thủ tục, hệ thống mẫu biểu, đảm bảo tính thống nhất, dễ phối hợp giữa các bộ phận, các chi nhánh trực thuộc đối với cùng đối tƣợng cho vay tái canh cà phê.
3.1.3. Qu n tâm đún mức công tác kiểm soát rủi ro tín dụng trong cho vay tái canh cà phê
Mặc dù trong giai đoạn 2014-2016, tỷ lệ nợ xấu cho vay tái canh cà phê khá thấp và chƣa phát sinh nợ XLRR là do phần lớn các món vay giải ngân từ 2014 đang còn trong thời gian ân hạn theo quy định của NHNN, chƣa đến kỳ hạn trả nợ gốc lãi nên chƣa phát sinh rủi ro. Song hoạt động cho vay tái canh cà phê luôn tiềm ẩn khả năng rủi ro cao. Do đó chi nhánh cần quan tâm đúng mức đến công tác này.
Công tác kiểm soát rủi ro phải đƣợc tiến hành trƣớc, trong và sau khi vay vốn cho đến khi thu hồi đƣợc toàn bộ nợ vay. Tổ chức khai thác tốt nguồn thông tin của khách hàng tái canh cà phê, tăng cƣờng hoạt động kiểm tra thực tế tình hình tái canh cà phê. Đồng thời, nâng cao chất lƣợng của bộ phận kiểm tra, kiểm soát, hậu kiểm.
Việc tăng cƣờng giám sát vốn vay là một trong những cách phòng ngừa hạn chế rủi ro khi cho vay có hiệu quả nhất. Do đó, chi nhánh phải thƣờng xuyên tiến hành hoạt động kiểm tra và giám sát khoản vay. Đây là những hoạt động đƣợc thực hiện sau khi cấp tín dụng, nhằm huớng dẫn và đôn đốc khách hàng sử dụng vốn đúng mục đích và có hiệu quả. Từ đó giúp cho ngân hàng nắm bắt đƣợc tình hình sử dụng vốn của khách hàng, tạo cơ sở cho ngân hàng đánh giá khả năng tài chính, khả năng trả đủ nợ gốc và lãi vay.Có thể nói, hoạt động kiểm tra đôn đốc khách hàng chính là biện pháp nhằm nâng cao chất lƣợng hoạt động cho vay tiêu dùng, giúp chi nhánh ngăn chặn và tối thiểu hoá rủi ro trong hoạt động tín dụng. Bên cạnh hoạt động kiểm tra mục đích sử dụng vốn, Chi nhánh phải thực hiện hoạt động kiểm tra và định giá lại tài sản đảm bảo của khách hàng định kỳ hàng
năm nhằm nắm bắt kịp thời tình hình của khách hàng để có những biện pháp kịp thời ngăn chặn rủi ro có thể xảy ra.
Khi một khoản vay có dấu hiệu xấu, chi nhánh phải phân tích thực trạng của khoản vay, thu thập đánh giá lại các thông tin cần thiết nhƣ tình hình sản xuất kinh doanh của khách hàng, tài sản thế chấp, tình hình luân chuyển vốn tiền tệ,... để từ đó đánh giá đƣợc khả năng thu hồi và đƣa ra phƣơng án ử lý vốn tối ƣu nhất.
Chú trọng triển khai giải ngân vốn vay tái canh cà phê kết hợp bảo an tín dụng đối với tất cả các khoản vay tái canh cà phê.
3.1.4. Tăn ƣờn ôn tá đào tạo nguồn nhân lực, nâng cao chất lƣợng cán bộ làm công tác tín dụng
Con ngƣời là yếu tố quyết định đến sự thành bại của hoạt động kinh doanh Ngân hàng nói chung và hoạt động tín dụng nói riêng. Một Ngân hang muốn thành công, trƣớc hết phải có đội ngũ lãnh đạo có năng lực quản lý, điều hành giỏi, cần có độ ngũ cán bộ có trình độ nghiệp vụ cao, trung thực và tâm huyết với nghề mới có thể hoàn thành nhiệm vu, đạt kết quả cao trong kinh doanh. Công tác xây dựng độ ngũ của Ngân hàng cần phải thực hiện thao hƣớng sau:
Một trong những vấn đề quyết định sự an toàn tín dụng phụ thuộc khá nhiều vào chất lƣợng nghiệp vụ chuyên môn của cán bộ tín dụng. Từ việc chấp hành cơ chế chính sách đến việc thẩm định dự án xét duyệt hồ sơ cho vay, quyế định đầu tƣ, kiểm tra kiểm soát vốn vay, thu nợ. Cán bộ nhân viên có trình độ chuyên môn cao sẽ hiểu đƣợc bản chất của các hình thức cho vay, phƣơng thức cho vay, lãi suất và các nhân tố ảnh hƣởng đến việc ra quyết định tín dụng. Các kiến thức về kế toán, tài chính sẽ giúp cho cán bộ tín dụng tiến hành dễ dàng và nhanh chóng công tác thẩm định, một trong những khâu quan trọng nhất trong quy trình tín dụng, qua đó có thể nâng cao hiệu quả trong công tác thẩm định cho vay, đồng thời có thể phát
hiện ra các dự án thiếu tính khả thi để từ chối cho vay, qua đó hạn chế rủi ro tín dụng. Giỏi ở đây là những cán bộ đƣợc đào tạo có hệ thống, am hiểu và có kiến thức phong phú về kinh tế thị trƣờng, nắm vững những văn bản pháp luật có liên quan đến hoạt động tín dụng ngân hàng. Đồng thời ngƣời cán bộ tín dụng phải có đạo đức nghề nghiệp, bởi lẽ nếu cán bộ tín dụng thiếu trách nhiệm, tƣ lơi, sẽ thực hiện đầu tƣ các dự án không hiệu quả, thiếu tính khả thi gây tổn thất cho Ngân hàng.
Rà soát lại trình độ cán bộ có tính đến xu hƣớng phát triển dài hạn của Chi nhánh trong bối cảnh hội nhập để có kế hoạch đào tạo, bồi dƣỡng nhằm hoàn thiện kiến thức chuyên môn. Cần phải đào tạo và đào tạo lại chuyên môn nghiệp vụ, cơ chế tín dụng, chính sách pháp luật, nghiệp vụ thẩm định dự án, phân tích hoạt động kinh doanh… cho cán bộ Ngân hàng nói chung và cán bộ tín dụng nói riêng để cán bộ tiếp cận đƣợc những vấn đề mới cần phải thực hiện.
Yêu cầu đối với cán bộ ngân hàng, đặc biệt là cán bộ tín dụng phải có tinh thần trách nhiệm, có đạo đức nghề nghiệp, có tác phong giao dịch tốt, phải có kiến thức chuyên môn vững chắc, sâu trong lĩnh vực ngân hàng, giỏi về nghiệp vụ, có kỹ năng tìm hiểu, điều tra, kỹ năng phân tích, kỹ năng đàm phán với khách hàng. Trên cơ sở đó có thể hiểu biết và khách hàng, quyết định đối tƣợng cho vay đúng hƣớng, khách quan, có khả năng thu hồi vốn cao. Ngoài ra, cán bộ tín dụng phải hiểu biết sâu rộng trong các lĩnh vực kinh tế xã hội có liên quan, hiểu biết kiến thức về thị trƣờng và pháp luật, có khả năng tham mƣu cho các hộ vay vốn trong việc đầu tƣ con giống, công nghệ,… có nhƣ thế mới đảm bảo tạo điều kiện thuận lợi để các hộ kinh doanh vay đƣợc vốn ở Ngân hàng đồng thời đồng vốn Ngân hàng đầu tƣ có hiệu quả. Căn cứ vào kết quả rà soát, phân loại, Ngân hàng đƣa ra các chƣơng trình đào tạo, đào tạo lại. Việc đào tạo và đào tạo lại cán bộ Ngân hàng nói chung và đội ngũ cán bộ tín dụng nói riêng phải thực hiện
một cách toàn diện, liên tục năm nầy qua năm khách để không ngừng nâng cao trình độ nhận thức, năng lực cán bộ đáp ứng yêu cầu mỗi ngày mỗi mới.
Việc nâng cao trình độ cán bộ phải thực hiện ngay từ khâu tuyển dụng, bố trí, đề bạt cán bộ cần phải tuân thủ đúng quy định, quy chế, thi tuyển công khai và nghiêm túc để có thể thu hút nhiều lao động có trình độ cao, có tác phong làm việc công nghiệp, trẻ trung, năng động, sáng tạo làm đội ngũ cán bộ tín dụng kế cận. Kiên quyết đƣa ra khỏi bộ máy những cán bộ không đủ tiêu chuẩn chuyên môn hoặc đạo đức tác phong yếu kém, đặc biệt đối với cán bộ tín dụng có biểu hiện tiêu cực.
Thƣờng xuyên luân chuyển cán bộ nhất là cán bộ tín dụng. Khi thay đổi sẽ tạo thêm tính mới mẻ, tránh nhàm chán ở một vị trí, một địa bàn trong thời gian dài. Hơn nữa luân chuyển cán bộ giúp hạn chế đƣợc đào đức nghề nghiệp.
Đề xuất với trụ sở chính Agribank tuyển dụng thêm cán bộ nhân viên cho Chi nhánh. Do tình hình nhân sự hạn chế ở chi nhánh, mỗi nhân viên phải kiêm nhiệm nhiều nhiệm vụ và quá tải công việc, nên việc tuyển dụng thêm nhân lực là điều cần thiết.
Phân công cán bộ phụ trách và theo dõi từng mảng công việc theo từng lĩnh vực để tạo ra ự chuyên môn hóa nhƣng cũng cần phải có cơ chế luân chuyển để tránh sự trì trệ và đề phòng phát sinh các mối quan hệ không lành mạnh với khách hàng. Quy hoạch đội ngũ cán bộ quản lý kế cận để có kế hoạch thoi dõi, bồi dƣỡng nhằm tạo nguồi cán bộ, đảm bảo sự liên tục và kế thừa. Cơ cấu cán bộ phải đảm bảo sự hợp lý về độ tuổi, kết hợp sự năng động và nhạy cảm của cán bộ trẻ với kinh nghiệm của cán bộ cũ.
Thƣờng xuyên tổ chức các hoạt động giao lƣu, trao đổi, tổ chức các cuộc thi cán bộ Ngân hàng giỏi, từ đó tạo cơ hội nâng cao trình độ giao
tiếp, mở rộng mối quan hệ, thƣờng xuyên ôn luyện cơ chế, qui chế nghiệp vụ và có thể học hỏi đƣợc nhiều kinh nghiệp từ đồng nghiệp.
Có cơ chế gắn liền thu nhập và tính tự chịu trách nhiệm của cán bộ với hiệu quả công việc. Khen thƣởng hợp lý những cán bộ làm tốt và kiên quyết xử lý kịp thời tình trạng cán bộ vi phạm, thiếu trách nhiệm, lợi dụng quyền hạn để mƣu cầu những toan tính cá nhân, gây thiệt hại về vật chất và ảnh hƣởng đến uy tín của ngân hàng, phòng chống rủi ro đạo đức trong hoạt động tín dụng ngân hang.
3.2. KHUYẾN NGHỊ ĐỐI VỚI AGRIBANK VIỆT NAM
- Đề xuất Agribank nghiên cứu và ban hành sản phẩm tín dụng cho vay khởi nghiệp với mức lãi suất ƣu đãi để hộ gia đình, doanh nghiệp khởi nghiệp có thể tiếp cận nguồn vốn tín dụng.
- Hoàn thiện quy chế, quy trình nghiệp vụ liên quan cho vay tái canh cà phê theo hƣớng đảm bảo chặt chẽ nhƣng linh hoạt, phù hợp với tình hình thực tế tái canh cà phê của hộ nông dân. Đơn giản hóa về thủ tục, quy trình, giảm thiểu thời gian thẩm định cho vay, tháo gỡ đƣợc những vấn đề vƣớng mắc phát sinh trong quá trình tác nghiệp tại chi nhánh tạo điều kiện thuận lợi ngƣời dân tiếp cận nguồn vốn tái canh cà phê.
- Nhanh chóng đƣa vào triển khai mô hình cấp tín dụng khép kín dựa trên chuỗi liên kết từ sản xuất, thu mua, chế biến đến tiêu thụ và xuất khẩu: chuỗi liên kết giữa doanh nghiệp và hộ trồng cà phê; chuỗi liên kết giữa