6. Bố cục luận văn
1.2.4. Các nhân tố ảnh hƣởng đến hoạt động cho vay ngắn hạn doanh
doanh nghiệp nhỏ và vừa
a. Các nhân tố bên trong DNNVV
Tài sản thế chấp để vay vốn
Để có thể vay vốn từ phía ngân hàng, các cá nhân hay doanh nghiệp đều yêu cầu phải có tài sản thế chấp hoặc bảo lãnh của bên thứ ba, với DNNVV thì chủ yếu là tài sản thế chấp, hầu nhƣ không có trƣờng hợp bảo lãnh của bên thứ ba. Tuy nhiên thực tế lại cho thấy rằng, đến hơn 60% DNNVV lại gặp khó khăn về tài sản thế chấp để vay vốn ngân hàng, bởi tài sản thế chấp chủ yếu bất động sản mà DNNVV lại không có nhiều bất động sản. Nhƣ vậy, để có thể tiếp cận đƣợc vốn của ngân hàng, các DNNVV cần phải hoàn thiện các thủ tục pháp lý về tài sản bảo đảm thì sẽ tiếp cận đƣợc với vốn vay của ngân hàng dễ hơn.
Phương án sản xuất kinh doanh
Ngân hàng cho khách hàng của mình vay trên cơ sở các doanh nghiệp nhỏ và vừa đó phải trình ra các phƣơng án sản xuất kinh doanh có tính khả thi cao cả về mặt kĩ thuật lẫn mặt tài chính, tức là các phƣơng án sản xuất kinh doanh đó phải chứng minh đƣợc tính hiệu quả và thành công thì mới đƣợc ngân hàng cho vay vốn. Mặc dù, doanh nghiệp nhỏ có ý tƣởng kinh doanh tuyệt vời nhƣng không xây dựng phƣơng án sản xuất kinh doanh khả thi thì cũng không đƣợc ngân hàng đồng ý cho vay. Vì vậy, các doanh nghiệp này cần phải học cách tự xây dựng phƣơng án sản xuất kinh doanh khả thi.
Hệ thống thông tin và sổ sách kế toán
Trƣớc khi ra quyết định có cho vay hay không thì ngân hàng phải tiếp nhận nhận hồ sơ vay vốn của khách hàng và tiến hành thẩm định hồ sơ vay vốn xem có chính xác không, có đủ điều kiện vay vốn hay không. Trong quá trình đó, ngân hàng sẽ xem xét các báo cáo tài chính để đƣa ra những nhận định về tình hình hoạt động, tình hình tài chính của doanh nghiệp trong thời gian qua. Phần lớn các DNNVV hiện nay đều chƣa thực sự xây dựng đƣợc một hệ thống sổ sách kế toán một cách chƣa khoa học do nhiều các nguyên nhân khác nhau từ phía các DNNVV nhƣ trình độ quản lý của chủ doanh nghiệp, trình độ của các nhân viên kế toán… Đây cũng là một yếu tố gây cản trở vô cùng lớn đối với các DNNVV trong quá trình tiếp cận vốn ngân hàng. Nếu các DNNVV khắc phục đƣợc hạn chế này thì hoạt động cho vay DNNVV sẽ đƣợc mở rộng hơn
b. Các nhân tố từ phía ngân hàng
Vốn tự có và các điều kiện nội lực của ngân hàng
Nguồn vốn tự có chỉ đóng góp một phần nhỏ vào tỷ trọng nguồn vốn của NHTM nhƣng có vai trò rất quan trọng là dự phòng và quyết định quy mô hoạt động của ngân hàng. Nguồn vốn huy động chính là nguồn vốn chính trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng và đặc biệt ở Việt Nam khi nguồn thu chủ yếu của các NHTM đến từ hoạt động cho vay thì tầm quan trọng của nguồn vốn huy động là vô cùng lớn.
Mục tiêu và chiến lược kinh doanh của ngân hàng
Mục tiêu kinh doanh thể hiện cụ thể thông qua các con số xác định về lợi nhuận kỳ vọng, về thị phần, về mức độ rủi ro có thể chấp nhận. Nếu mục tiêu là đích đến của ngân hàng thì chiến lƣợc đƣợc coi là cách thức ngân hàng lựa chọn để đạt đƣợc đích đã vạch ra.
- Chính sách cho vay cung cấp cho nhân viên tín dụng và nhà quản lý một khung, quy chuẩn và hƣớng dẫn hỗ trợ quá trình ra quyết định cho vay. Chính sách cho vay sẽ ảnh hƣởng đến lãi suất, những thủ tục hồ sơ, các ƣu đãi cho các đối tƣợng khách hàng vay khác nhau, và sẽ có những mức độ tác động khác nhau ở từng thời kì đến đối tƣợng khách hàng cá nhân kinh doanh.
- Quy trình cho vay là quy định nghiệp vụ bắt buộc thực hiện trong nội bộ ngân hàng thƣơng mại, yêu cầu và hƣớng dẫn việc thực hiện thống nhất những nghiệp vụ cho vay tại ngân hàng. Quy trình là cơ sở để tiến hành các khâu, từ tiếp nhận, thẩm định, ra quyết định cho vay và các quy trình giải ngân, kiểm tra sau cho vay. Tính rõ ràng, khoa học của quy trình cho vay sẽ ảnh hƣởng đến khoản vay, một quy trình cho vay hộ kinh doanh rõ ràng, cụ thể thống nhất và khoa học sẽ tạo nhiều thuận lợi cho quá trình tác nghiệp của nhân viên và nâng cao chất lƣợng hạn chế rủi ro của khoản vay. Ngƣợc lại, những hạn chế thiếu sót trong quy trình cho vay có thể làm phức tạp hóa các hoạt động nghiệp vụ đồng thời mang đến rủi ro cho hoạt động cho vay.
Chất lượng đội ngũ nhân sự của Ngân hàng
Trong quá trình giao dịch trực tiếp với khách hàng, nhân viên ngân hàng chính là hình ảnh của ngân hàng; cho nên với những kiến thức, kinh nghiệm chuyên môn của mình, nhân viên ngân hàng có thể làm tăng thêm giá trị dịch vụ. Đa số các ý tƣởng cải tiến hoạt động kinh doanh là đƣợc đề xuất bởi các nhân viên ngân hàng, đây là lực lƣợng chủ yếu truyền thông từ khách hàng, từ đối thủ cạnh tranh đến các nhà hoạch định chính sách của ngân hàng.
Thương hiệu, hình ảnh của ngân hàng và hoạt động Marketing
Uy tín của ngân hàng sẽ ảnh hƣởng lớn đến năng lực cạnh tranh, khả năng, chi phí huy động vốn, từ đó ảnh hƣởng đến lãi suất cho vay mà ngân hàng ấn định. Trong bối cảnh số lƣợng ngân hàng trên thị trƣờng là rất lớn và các sản phẩm có đặc điểm tƣơng đồng, dễ bắt chƣớc thì việc xây dựng hình
ảnh và hoạt động quảng bá, marketing cho thƣơng hiệu là một hoạt động rất quan trọng với mọi ngân hàng thƣơng mại. Lƣợng khách hàng trung thành, khách hàng tiềm năng,tăng trƣởng thị phần sẽ là những hệ quả trực tiếp của yếu tố thƣơng hiệu và hoạt động uảng bá tác động đến hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh.
Hệ thống công nghệ thông tin
Hệ thống công nghệ thông tin hiện nay đang là xƣơng sống của mọi hoạt động nghiệp vụ ngân hàng, mức độ phát triển của hệ thống thông tin tạo nên sự thuận tiện cho mọi nghiệp vụ cũng nhƣ triển khai các sản phẩm của mỗi ngân hàng, tiết kiệm thời gian và nguồn nhân lực không cần thiết. Hệ thống công nghệ thông tin phát triển tạo nên sức mạnh cạnh tranh cho mối ngân hàng và đem lại nhiều tiện ích cho khách hàng, qua đó cũng có tác động đến hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh của ngân hàng thƣơng mại.
c. Nhân tố từ môi trường vĩ mô
Môi trƣòng kinh tế vĩ mô bao gồm những tác động chuyển biến của tình hình kinh tế chung trong từng lĩnh vực, từng ngành, từng địa phƣơng, quốc gia; những biến đổi trong môi trƣờng chính trị, môi trƣờng pháp lý…
Môi trƣờng kinh tế
Là nhân tố ảnh hƣởng đến khả năng tài chính của DNNVV, nếu môi trƣờng kinh tế xấu sẽ làm cho hoạt động doanh nghiệp gặp khó khăn, ảnh hƣởng đến thời hạn trả nợ và khả năng hoàn trả vốn vay. Ngƣợc lại nếu môi trƣờng kinh tế thuận lợi hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp sẽ tốt hơn thu hồi vốn nhanh đồng thời thu lợi nhuận sẽ cao nên khả năng trả nợ của doanh nghiệp đƣợc đảm bảo, khoản vay trả đúng hạn.
Môi trƣờng chính trị xã hội
Một nền chính trị ổn định, ít biến động, bộ máy Nhà nƣớc hoạt động hiệu quả là điều kiện lý tƣởng để thực hiện định hƣớng phát triển kinh tế nói
chung, hoạt động kinh doanh của DNNVV nói riêng. Từ đó tạo tâm lý an tâm cho nhà đầu tƣ, khuyến khích các doanh nghiệp mở rộng quy mô cho vay.
Môi trƣờng pháp lý
Ngân hàng là doanh nghiệp luôn phải hoạt động bó buộc trong hành lang pháp lý hẹp hơn so với các doanh nghiệp sản xuất thƣơng mại khác. Vì thế, nếu hệ thống pháp lý không hoàn chỉnh thì hiệu quả hoạt động của ngân hàng sẽ giảm, từ đó làm giảm chất lƣợng khoản vay của ngân hàng đối với DNNVV sẽ thấp và khó thu hồi đƣợc.
Môi trƣờng tự nhiên
Điều kiện tự nhiên thuận lợi hay khó khăn tác động đến hoạt động SXKD, nhu cầu vay vốn và vốn vay của DNNVV, từ đó ảnh hƣớng đến hoạt động cho vay, quy mô cho vay và chất lƣợng cho vay của ngân hàng.
KẾT LUẬN CHƢƠNG 1
Chƣơng 1 đã khái quát đƣợc nội dung về doanh nghiệp nhỏ và vừa, hoạt động cho vay ngắn hạn doanh nghiệp nhỏ và vừa của ngân hàng thƣơng mại. Trong đó nêu rõ các khái niệm, đặc điểm vai trò của doanh nghiệp nhỏ và vừa, cũng nhƣ khái niệm vai trò, nội dung của hoạt động cho vay ngắn hạn doanh nghiệp nhỏ và vừa của ngân hàng thƣơng mại. Cuối cùng là các tiêu chí phản ánh kết quả hoạt động và các nhân tố ảnh hƣởng đến hoạt động cho vay ngắn hạn doanh nghiệp nhỏ và vừa. Trên cơ sở lý luận phục vụ cho mục đích nghiên cứu của nghiên cứu, để xem xét một cách cụ thể hơn, nghiên cứu nghiên cứu thực trạng hoạt động cho vay ngắn hạn doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng Eximbank Quảng Ngãi đƣợc đề cập trong chƣơng 2.
CHƢƠNG 2
THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG
TMCP XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM - CHI NHÁNH QUẢNG NGÃI