6. Bố cục luận văn
3.2.2. Khuyến nghị đối với Ngân hàng Eximbank – Hội sở
- Hoàn thiện quy trình cho vay theo hƣớng đơn giản hóa thủ tục, thời gian nhanh chóng nhƣng vẫn đảm bảo an toàn vốn cho ngân hàng. Xây dựng hoàn thiện quy trình phối hợp làm việc giữa Hội sở, chi nhánh và phòng giao dịch để đẩy mạnh hiệu quả hoạt động trên toàn hệ thống.
+ Đơn giản hóa thủ tục, giảm danh mục hồ sơ, mẫu hồ sơ để doanh nghiệp nhỏ và vừa dễ thực hiện nhƣng vẫn cung cấp đủ thông tin cần thiết cho công tác thẩm định và doanh.
+ Phân quyền cấp tín dụng tại chỗ phù hợp để Giám đốc chi nhánh linh hoạt xử lý hồ sơ cho vay thay vì chờ duyệt thông qua nhiều cấp làm chậm trong công tác cấp tín dụng.
- Hoàn thiện hệ thống xếp hạng nội bộ để làm cơ sở cho việc phân loại nợ góp phần quản lý rủi ro tốt. Xây dựng chiến lƣợc tăng trƣởng tín dụng phù hợp với các chi nhánh ở từng địa phƣơng khác nhau. Xây dựng hệ thống thông tin về tài sản đảm bảo bằng cách thành lập nhóm khảo sát, thu thập thông tin từ nhiều nguồn khác nhau, thƣờng xuyên đánh giá lại giá trị và hiện trạng của tài sản đảm bảo. Nếu giá trị tài sản đảm bảo xuống, ngân hàng đề nghị khách hàng tăng thêm tài sản để đảm bảo chắc chắn nguồn trả nợ dự phòng của khách hàng, đảm bảo an toàn vốn cho ngân hàng.
- Khi tiếp nhận các đề xuất, kiến nghị của chi nhánh cần phân tích, nghiên cứu kỹ lƣỡng đặc thù chi nhánh và địa phƣơng để ban hành những cơ chế, chính sách áp dụng riêng cho chi nhánh trong việc đẩy mạnh phát triển nền khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa, cũng nhƣ nâng cao hiệu quả trong hoạt động cho vay ngắn hạn doanh nghiệp nhỏ và vừa tại chi nhánh.
- Thƣờng xuyên lập các đoàn thanh tra nội bộ đột xuất không báo trƣớc đến các chi nhánh, phòng giao dịch để kiểm tra về mọi mặt về dịch vụ khách hàng, đạo đức nhân viên, quy trình thực hiện…để phát hiện kịp thời sai phạm.
- Tăng cƣờng công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ. Thông qua các cuộc kiểm tra, kiểm soát giúp chi nhánh phát hiện và ngăn ngừa kịp thời những sai sót, bất hợp lý trong hoạt động cho vay nói chung và cho vay ngắn hạn doanh nghiệp nhỏ và vừa nói riêng.
- Rà soát lại các quy định, quy trình về cho vay ngắn hạn doanh nghiệp nhỏ và vừa nhằm đơn giản hóa các thủ tục nhƣng vẫn đảm bảo tính pháp lý, đúng quy định của pháp luật. Từ đó rút ngắn thời gian giải quyết hồ sơ vay, tăng hiệu suất lao động.
- Cần có cơ chế thƣởng phạt cụ thể đối với các cán bộ tham gia kiểm tra kiểm soát nội bộ. Điều này sẽ làm tăng trách nhiệm của từng cán bộ kiểm tra kiểm soát và kết quả kiểm tra sẽ trung thực và hiệu quả hơn.
- Phải đa dạng hóa các hình thức huy động vốn, đa dạng hóa các loại kỳ hạn, loại tiền. Ngoài hình thức huy động truyền thống nhƣ tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi thanh toán,… Ngân hàng nên có những hình thức khác nhƣ phát hành các chứng chỉ tiền gửi, tạo niềm tin cho ngƣời gửi tiền và các đòn tâm lý để tăng lƣợng tiền huy động. Thực hiện tăng lãi suất kỳ hạn dài hạn để thu hút vốn trung, dài hạn hoặc điều chỉnh lãi suất kỳ hạn ngắn hạn để cân đối nguồn vốn chủ động trong cơ cấu cho vay theo thời hạn. Hội sở nên khai thác tiếp nhận các nguồn tài trợ ủy thác, các nguồn vốn theo chƣơng trình dự án của Ngân hàng nhà nƣớc Việt Nam, từ đó thu hút đƣợc nhiều vốn đáp ứng cho các nhu cầu vốn phát triển kinh tế.
3.2.3. Kiến nghị đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ
Mối liên hệ giữa ngân hàng với doanh nghiệp là mối liên hệ đối tác cùng kinh doanh và cùng có lãi. Do đó, hai đối tƣơng này cần xích lại gần nhau, cùng giúp đỡ nhau. Ngoài các nỗ lực từ phía ngân hàng, các DNNVV cũng phải hoàn thiện, nâng cao năng lực kinh doanh, tạo các phƣơng án kinh doanh hiệu quả để nâng cao uy tín, mang đến sự tin tƣởng của ngân hàng thì khả năng đƣợc vay mới cao.
Để làm đƣợc điều này, các DNNVV cần phải tạo cho mình chiến lƣợc kinh doanh phù hợp với khả năng và đáp ứng nhu cầu thị trƣờng, nâng cao tay nghề, trình độ chuyên môn cho ngƣời lao động, đồng thời đẩy mạnh khả năng quản lý giỏi, thích ứng đƣợc môi trƣờng kinh doanh, thúc đẩy quá trình sản xuất hiệu quả, mang lại lợi nhuận cao. Từ việc làm ăn hiệu quả, các DNNVV sẽ có khả năng trả nợ đúng đúng hạn, tạo lòng tin cho ngân hàng.
Hệ thống sổ sách cần rõ ràng, minh bạch và dầy đủ thông tin, không nên lập các báo cáo mang tính chất hình thức, không đúng thực tế. Vì khi ngân hàng đi thẩm định luôn quan tâm đến hệ thống sổ sách của doanh nghiệp. Nếu ngân hàng không cảm thấy tin tƣởng vào hệ thống sổ sách của doanh nghiệp
thì nhiều khả năng DNNVV sẽ không đƣợc ngân hàng cho vay vốn. Do đó các DNNVV cần tuân thủ các quy định, các chế độ tài chính kế toán, kiểm toán của Nhà nƣớc. Các DNNVV cũng nên áp dụng các phần mềm kế toán để chi phí và cũng để ngân hàng dễ theo dõi.
Các DNNVV cũng cần tiếp cận thƣờng xuyên hệ thống thông tin của Nhà nƣớc, của ngân hàng để tìm hiểu về thực trang chung của nền kinh tế nói chung và cuả các DNNVV nói riêng, đồng thời cũng tìm hiểu về các dịch vụ gì của ngân hàng mà các DNNVV có thể sử dụng. Các gia vào các chƣơng trình phát triển DNNVV, trung tâm hỗ trợ DNNVV để có giao lƣu các doanh nghiệp với nhau, tìm hiểu đƣợc nhiều thông tin hữu ích cho DNNVV, đồng thời cũng có thể nhận đƣợc những sự tƣ vấn kịp thời.
Các DNNVV nên nâng cao trình độ kế toán của các cán bộ kế toán doanh nghiệp mình để có thể thực hiện đúng, chính xác chế độ kế toán của Nhà nƣớc, đáp ứng đƣợc yêu cầu của các ngân hàng
Ngoài ra DNNVV cũng cần làm tiến hành các thủ tục pháp lý của các TSCĐ để bảo đảm tính pháp lý khi là tài sản bảo đảm. Cần phân biệt rõ tài sản của chủ doanh nghiệp và tài sản của DNNVV.
- DNNVV cần lập chiến lƣợc kinh doanh, phƣơng án kinh doanh rõ ràng, sản phẩm cạnh tranh, tạo vị thế, thƣơng hiệu trên thị trƣờng;. Đặc biệt, DNNNV nên có thói quen mua bảo hiểm rủi ro, tìm hiểu về cơ chế, chính sách, sản phẩm - dịch vụ và các gói của các định chế tài chính, các chƣơng trình bảo lãnh, hỗ trợ của Chính phủ/hiệp hội…
KẾT LUẬN
Trong năm 2017 và những năm tiếp theo ngân hàng Xuất Nhập Khẩu Việt Nam sẽ không tránh khỏi những khó khăn và thử thách, đặc biệt là trong việc cơ cấu ngành ngân hàng và tái cấu trúc nền kinh tế, cùng sự phát triển ngày một mạnh mẽ của các doanh nghiệp nhỏ và vừa. Trong bối cảnh đó, hoạt động cho vay ngắn hạn doanh nghiệp nhỏ và vừa sẽ xem là một định hƣớng phát triển hiện nay. Do đó chi nhánh cần phải cải thiện quy trình cho vay, đơn giản hóa thủ tục, tăng trƣởng tín dụng trong hạn mức cho phép theo định hƣớng của Chính phủ, hỗ trợ để các doanh nghiệp nhỏ và vừa phát triển… nhằm thõa mãn tốt hơn nhu cầu vay vốn của khách hàng, góp phần vào quá trình phát triển địa phƣơng.
Chính vì vậy việc đƣa ra các khuyến nghị thiết thực, khả năng ứng dụng cao nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay ngắn hạn doanh nghiệp nhỏ và vừa góp phần mở rộng thị trƣờng, hạn chế rủi ro tăng năng lực cạnh tranh của ngân hàng…
Sau khi nghiên cứu về mặt lý luận cơ bản và phân tích, luận văn cần giả quyết đƣợc một số vấn đề sau:
- Hệ thống hóa những vấn đề lý luận cơ bản về doanh nghiệp nhỏ và vừa và hoạt động cho vay ngắn hạn doanh nghiệp nhỏ và vừa của NHTM.
- Phân tích thực trạng hoạt động cho vay ngắn hạn doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng Eximbank Quảng Ngãi.
- Dựa trên những đánh giá, phân tích đƣa ra một số khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay ngắn hạn doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng Eximbank Quảng Ngãi.
Mặc dù bản thân đã có nhiều cố gắng trong quá trình thực hiện nghiên cứu nhƣng do trình độ kiến thức và sự tiếp thu còn hạn chế nên luận văn khó tránh những thiếu sót. Vì vậy, tác giả mong nhận đƣợc sự góp ý và chỉ bảo của Quý thầy cô và các đọc giả để luận văn hoàn thiện hơn.
DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO
[1] Chính phủ (2009), Nghị định số 56/2009/NĐ-CP của Thủ tướng chính phủ về trợ giúp phát triển doanh nghiệp nhỏ và vừa.
[8] Luật các Tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12.
[4] Nguyễn Tiến Dũng (2014), Phát triển cho vay doanh nghiệp tại ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Đà Nẵng, Luận văn thạc sĩ, Đại học Đà Nẵng. [5] Hoàng Thị Lệ Huyền (2014), Mở rộng cho vay doanh nghiệp tại NHTM
cổ phần Đông Á – Chi nhánh Thừa Thiên – Huế, Luận văn thạc sĩ, Đại học Đà Nẵng.
[9] Phạm Văn Mão (2014), Hoàn thiện hoạt động thẩm định cho vay ngắn hạn đối với doanh nghiệp tại ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Quảng Bình, Luận văn thạc sĩ, Đại học Đà Nẵng. [10] Nguyễn Thị Kim Ngân (2014), Mở rộng cho vay doanh nghiệp tại ngân
hàng Quân đội – Chi nhánh Đăk Lăk, Luận văn thạc sĩ, Đại học Đà Nẵng.
[12] Lê Thị Minh Tâm (2014), Mở rộng cho vay doanh nghiệp tại NHTM Cổ phần Hàng Hải – Chi nhánh Đà Nẵng, Luận văn thạc sĩ, Đại học Đà Nẵng.
[3] Đỗ Mạnh Cƣờng (2014), Hạn chế rủi ro tín dụng trong cho vay ngắn hạn doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Đăk Lăk, Luận văn thạc sĩ, Đại học Đà Nẵng.
[14] Phạm Quốc Việt (2014), Phân tích tình hình cho vay doanh nghiệp tại ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Đăk Nông, Luận văn thạc sĩ, Đại học Đà Nẵng.
[2] Nguyễn Hữu Mạnh Cƣơng (2015), Phân tích tình hình cho vay khách hàng doanh nghiệp tại ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam –
Chi nhánh Đăk Lăk, Luận văn thạc sĩ, Đại học Đà Nẵng.
[6] Nguyễn Thị Bích Huyền (2015), Kiểm soát rủi ro tín dụng cho vay khách hàng doanh nghiệp tại ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Bắc Đà Nẵng, Luận văn thạc sĩ, Đại học Đà Nẵng.
[7] Trƣơng Thùy Liên (2015), Phân tích tình hình cho vay ngắn hạn doanh nghiệp tại ngân hàng TMCP Ngoại thương – Chi nhánh Quảng Ngãi, Luận văn thạc sĩ, Đại học Đà Nẵng
[15] Phạm Thị Thu Vân (2015), Kiểm soát rủi ro tín dụng trong cho vay doanh nghiệp tại ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn quận Liên Chiểu Thành phố Đà Nẵng, Luận văn thạc sĩ, Đại học Đà Nẵng.
[11] Phạm Văn Phƣớc (2016), Phân tích tình hình cho vay doanh nghiệp tại ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh TP. Huế, Luận văn thạc sĩ, Đại học Đà Nẵng.
[13] Võ Thị Thanh Thủy (2017), Quản trị rủi ro tín dụng trong cho vay doanh nghiệp tại ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Bắc Đà Nẵng, Luận văn thạc sĩ, Đại học kinh tế - Đại học Đà Nẵng.
PHỤ LỤC
PHIẾU KHẢO SÁT Ý KIẾN KHÁCH HÀNG
Tôi đang thực hiện đề tài nghiên cứu về “Hoàn thiện hoạt động cho vay ngắn hạn doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng thƣơng mại Xuất Nhập Khẩu Việt Nam – Chi nhánh Quảng Ngãi”. Chúng tôi mong rằng
thông qua việc thực hiện bảng khảo sát dƣới đây; Doanh nghiệp Anh/Chị có thể làm rõ mức độ hài lòng của anh chị về dịch vụ ngân hàng Eximbank. Các ý kiến thẳng thắn của các anh/chị sẽ giúp cho chúng tôi có đƣợc thông tin quý báu để hoàn thành đề tài nghiên cứu của mình. Các thông tin chỉ dùng mục đích nghiên cứu và sẽ không dùng bất cứ việc gì khác có thể làm ảnh hƣởng tiêu cực đến doanh nghiệp Anh/Chị.
Rất mong quý doanh nghiệp Anh/ Chị dành chút thời gian để điền vào bảng câu hỏi sau:
PHẦN A. THÔNG TIN CHUNG VỀ DOANH NGHIỆP
1. Loại hình doanh nghiệp
DNNN Hợp tác xã CTCP TNHH DNTN
2. Lĩnh vực hoạt động
Nông nghiệp Lâm nghiệp Ngƣ nghiệp Thƣơng mại – dịch vụ Tiểu thủ công nghiệp Khác
PHẦN B. ĐÁNH GIÁ CỦA KHÁCH HÀNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN DNNVV TẠI EXIMBANK QUẢNG NGÃI
1. Doanh nghiệp có quan hệ vay vốn với Eximbank Quảng Ngãi không (Nếu có xin trả lời câu tiếp theo)
Có Không
2. Doanh nghiệp đã vay vốn tại Eximbank Quảng Ngãi bao lâu? 1 năm 1 – 3 năm 3 – 5 năm 5-7 năm>7 năm
3. Doanh nghiệp cho biết mức độ cảm nhận của mình đối với mỗi phát biểu sau đây về chất lƣợng cho vay tại Eximbank Quảng Ngãi:
Tiêu chí Hoàn toàn không hài lòng Ít hài lòng Bình thƣờng Hài lòng Rất hài lòng SPDV đa dạng
Thủ tục đơn giản, thuận tiện Thời gian xử lý nhanh
Mức lãi suất cho vay phù hợp Tính bảo mật thông tin khách hang
Mạng lƣới giao dịch thuận lợi Kênh thông tin đa dạng dễ tiếp cận
Các tiện nghi phục vụ khách hang
Thƣơng hiệu uy tín của ngân hàng
Nhân viên luôn lắng nghe, tôn trọng và giải quyết thắc mắc Nhân viên có thái độ lịch thiệp, thân thiện
Hoạt động chăm sóc khách hang
4. Doanh nghiệp cho biết mức độ hài lòng của mình về chất lƣợng dịch vụ của Eximbank Quảng Ngãi:
Tiêu chí Hoàn toàn không đồng ý Không đồng ý Bình thƣờng Đồng ý Hoàn toàn đồng ý Hài lòng với chất lƣợng dịch vụ Tiếp tục sử dụng dịch vụ
5. Mong muốn của quý doanh nghiệp về dịch vụ vay vốn tại Eximbank Quảng
Ngãi trong tƣơng lai: ...
...
...
...