6. Bố cục luận văn
3.1. CĂN CỨ ĐỀ XUẤT KHUYẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN HOẠT
ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN DNNVV TẠI NGÂN HÀNG EXIMBANK – CN QUẢNG NGÃI
3.1.1. Định hƣớng phát triển cho vay ngắn hạn của Eximbank Quảng Ngãi trong thời gian tới
Định hƣớng chung: Trong dài hạn, ngân hàng Eximbank Quảng Ngãi luôn hoạt động với mục tiêu: Tăng trƣởng bền vững, chất lƣợng, hiệu quả và an toàn, tuân thủ kỷ cƣơng kỷ luật điều hành và thực hiện đúng quy trình nghiệp vụ. Chiến lƣợc tăng cƣờng năng lực tài chính, phát triển mạng lƣới, đa dạng hóa dịch vụ và nâng cao hiệu quả kinh doanh. Duy trì thị phần, phát triển mở rộng hoạt động hiện tại trong lĩnh vực ngân hàng bán lẻ trên địa bàn tỉnh Quảng Ngãi. Cụ thể:
Đa dạng hóa nguồn vốn huy động, tăng tỷ trọng các loại tiền gửi có thời gian ổn định để nâng cao tính chủ động trong việc sử dụng vốn.
Hoàn thiện đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng.
Chi nhánh tiếp tục thực hiện thực hiện các nghiệp vụ hiện tại phục vụ cho các đối tƣợng khách hàng thuộc mọi địa bàn kinh tế trên địa bàn.
Để phát triển bền vững chi nhánh cần kiểm soát tốc độ tăng trƣởng, phòng ngừa rủi ro, nâng cao tinh thần trách nhiệm của cán bộ nhân viên. Bên cạnh đó chi nhánh chú trọng ổn định mạng lƣới và phát triển thêm mạng lƣới
ngân hàng trên địa bàn Tỉnh.
Mặc khác, mọi hoạt động kinh doanh phải đảm bảo thực hiện theo đúng pháp luật của Nhà nƣớc, các quy định của ngành, đảm bảo hiệu quả an toàn vốn. môi trƣờng làm việc của Chi nhánh lành mạnh, công bằng để các nhân viên có cơ hội cạnh tranh, phát triển và thăng tiến.
Bên cạnh đó, ngân hàng Eximbank Quảng Ngãi còn thực hiện các chỉ tiêu sau:
- Phát triển các hoạt động về thẻ, dịch vụ ngân hàng điện tử, thanh toán quốc tế.
- Phát triển mạng lƣới hoạt động của ngân hàng tại các vùng kinh tế trọng điểm của Tỉnh nhằm đáp ứng tốt nhất nhu cầu sử dụng vốn, dịch vụ khách hàng.
- Xây dựng môi trƣờng văn hóa thân thiện, phong cách làm việc chuyên nghiệp để giúp phát huy tối đa năng lực của nhân viên, phục vụ tốt nhất cho ngân hàng.
- Ngân hàng nỗ lực trong công tác quảng bá, giới thiệu sản phẩm dịch vụ cungc nhƣ hình ảnh của ngân hàng, thõa mãn sự hài lòng của khách hàng và gia tăng nhận diện thƣơng hiệu. Từ đó, ngân hàng có thể thu hút them đƣợc khách hàng mới.
Định hướng cho vay ngắn hạn doanh nghiệp vừa và nhỏ của chi nhánh
Định hƣớng phát triển DNNVV trên địa bàn tỉnh Quảng Ngãi: Tỉnh Quảng Ngãi tạo điều kiện cho các DNNVV phát triển, nhằm phát huy tối đa mọi nguồn lực để phát triển kinh tế xã hội. DNNVV trên địa bàn tỉnh trong những năm qua liên tục phát triển về số lƣợng. Cùng với định hƣớng đó ngân hàng Eximbank Quảng Ngãi cũng tạo mọi điều kiện thuận lợi trong hoạt động cho vay ngắn hạn DNNVV trên địa bàn tỉnh.
mục tiêu lớn của Eximbank Quảng Ngãi hiện nay. Cùng với những chỉ tiêu chung ngân hàng chi nhánh cũng đề ra một số định hƣớng cụ thể đối với hoạt động cho vay ngắn hạn DNVVN nhƣ sau:
- Phấn đấu tối đa hóa nguồn vốn địa phƣơng, tận dụng nguồn vốn ƣu đãi để đáp ứng nhu cầu về vốn của DNVVN.
- Tăng trƣởng dƣ nợ cho vay ngắn hạn đối với DNVVN.
- Bên cạnh tăng trƣởng cần đi đôi với kiểm soát, nâng cao hiệu quả tín dụng. Phấn đấu tỷ lệ nợ xấu trong năm tới không quá 5%.
- Giảm tỷ trọng cho vay doanh nghiệp nhà nƣớc tăng cho vay đối với DNVVN.
- Tiếp tục nâng cao chất lƣợng dịch vụ cho vay ngắn hạn DNNVV.
- Chi nhánh tiếp tục phát triển dƣ nợ cho vay đối với DNNVV lên khoảng 30-35% trong tổng dƣ nợ của Ngân hàng.
- Ngân hàng cố gắng giảm dƣ nợ xấu đối với DNNVV xuống mức thấp
nhất có thể, đồng thời thực hiện các biện pháp tích cực để xử lý và thu hồi các món nợ còn tồn đọng.
- Xây dựng mối quan hệ lâu dài đối với các DNNVV, cung ứng các sản phẩm trọn gói, tiến tới đầu tƣ vốn khép kín cho DNNVV từ khâu thu mua nguyên liệu, chế biến đến tiêu thụ sản phẩm.
Các ngành hàng, lĩnh vực định hƣớng đầu tƣ bao gồm những lĩnh vực liên quan đến đầu tƣ cơ sở hạ tầng nhƣ cầu đƣờng, nhà máy điện, đƣờng dây điện, viễn thong, dƣợc phẩm, thủy lợi, sản xuất nông nghiệp.
Chú trọng hơn về các ngành phục vụ xuất khẩu. Bên cạnh đó, tiếp tục đẩy mạnh cho vay đối tƣợng nông, ngƣ nghiệp phục vụ xuất khẩu nhƣ đƣờng, thủy sản…
Nắm bắt đƣợc định hƣớng phát triển kinh tế của Chính phủ và của Tỉnh Quảng Ngãi, mà trọng tâm là phát triển các DNNVV, chi nhánh đã nhận thấy
tầm quan trọng và tiềm năng phát triển của DNNVV cũng nhƣ ảnh hƣởng của khu vực khách hàng này đối với sự phát triển hoạt động kinh doanh của Ngân hàng. Trong thời gian tới chi nhánh đã xây dựng chiến lƣợc kinh doanh nhằm vào DNNVV trong đó trọng tâm là việc mở rộng tín dụng đối với DNNVV.
3.2. MỘT SỐ KHUYẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN DNNVV TẠI NGÂN HÀNG EXIMBANK – CN CHO VAY NGẮN HẠN DNNVV TẠI NGÂN HÀNG EXIMBANK – CN QUẢNG NGÃI
3.2.1. Khuyến nghị đối với ngân hàng Eximbank Quảng Ngãi
a. Giữ chân khách hàng và thu hút khách hàng mới
Doanh nghiệp nhỏ và vừa đang càng ngày phát triển, ngày càng nhanh chóng về cả chất lƣợng lẫn địa bàn hoạt động kinh doanh. Các DNNVV tuy có vốn nhỏ nhƣng chiếm ƣu thế về số lƣợng, do đó nếu ngân hàng tích cực khai thác cho vay đối với loại hình doanh nghiệp này và đạt thành công thì sẽ đem lại nguồn lợi lớn cho ngân hàng. Vì vậy, việc giữ chân doanh nghiệp nhỏ và vừa đồng thời thu hút thêm doanh nghiệp mới cho ngân hàng là một hoạt động quan trong. Cụ thể cần:
- Thƣờng xuyên tạo lập mối quan hệ, phối hợp với các cơ quan chính quyền địa phƣơng nhƣ cơ quan đăng ký quản lý đất đai, văn phòng đăng ký kinh doanh, phòng công chứng, tƣ pháp phƣờng xã…để lấy thông tin khách hàng cũng nhƣ nắm bắt kịp thời, bám sát các chƣơng trình, dự án trọng điểm phát triển của địa phƣơng nhằm phát hiện thị trƣờng tiềm năng để có thể tranh thủ cơ hội, thu hút khách hàng.
- Phân nhóm nhân viên quan hệ khách hàng trực tiếp quản lý, duy trì mối quan hệ gắn bó với khách hàng và chủ động tiếp cận khách hàng DNNVV có tiềm năng bằng cách sâu sát thực tế đến từng doanh nghiệp có nhu cầu tên địa bàn ở các quận huyện thay vì thụ động đợi khách hàng đến chi nhánh, phòng giao dịch.
- Tổ chức hội nghị khách hàng hàng năm đối với các khách hàng truyền thống và khách hàng tiềm năng. Tổ chức hội nghị không những tri ân, củng cố và xây dựng niềm tin khách hàng nhằm duy trì mối quan hệ với khách hàng hiện tại mà thông qua tổ chức hội nghị cũng là một dịp để liên kết thăm dò ý kiến khách hàng cũng nhƣ tuyên truyền quảng cáo thu hút khách hàng tiềm năng.
- Cần sử dụng các chính sách đánh vào tâm lý khách hàng, vì vốn dĩ ngân hàng có lãi suất cao hơn thị trƣờng vậy tại sao khách hàng lại vay ở Eximbank mà không phải một ngân hàng khác với lãi suất thấp hơn?
b. Đa dạng hóa các hình thức tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ và sản phẩm cho vay ngắn hạn doanh nghiệp nhỏ và vừa
- Cho vay có đảm bảo bằng các khoản phải thu, kho hàng
Một số doanh nghiệp đã bán đƣợc hàng nhƣng chƣa thu đƣợc tiền do các nguyên nhân khác nhau, điều này làm cho doanh nghiệp thiếu vốn lƣu động để sản xuất, kinh doanh. Ngân hàng có thể giúp các doanh nghiệp này bằng cách cho họ vay vốn theo một tỷ lệ nào đó trên khoản phải thu, kho hàng. Tỷ lệ này cao hay thấp phụ thuộc vào chất lƣợng của các khoản nợ đó. Khoản tín dụng này sẽ giúp doanh nghiệp bù đắp kip thời sự thiếu hụt vốn trong kinh doanh, có điều kiện quay vòng vốn, duy trì sản xuất, từ đó tăng khả năng trả nợ ngân hàng, từ đó cải thiện chất lƣợng tín dụng của Ngân hàng.
- Cho vay luân chuyển
Chi nhánh nên áp dụng hình thức cho vay luân chuyển, tức là chỉ cần thực hiện thủ tục vay một lần nhƣng đƣợc vay làm nhiều lần. Hình thức cho vay này làm tăng cƣờng chất lƣợng tín dụng về cả phía khách hàng lẫn Ngân hàng. Về phía khách hàng, phƣơng thức này giúp doanh nghiệp chủ động trong kế hoạch vay, trả nợ, tạo sự linh hoạt trong kiểm soát các luồng tiền. Về phía ngân hàng, hình thức này giúp tận thu triệt để những khoản thu của
khách hàng khi tài khoản đang có dƣ nợ, đồng thời qua kiểm soát doanh số cho vay và thu nợ trên tài khoản của khách hàng, ngân hàng phần nào nắm đƣợc tình hình hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp.
Đa dạng hóa các sản phẩm cho vay ngắn hạn doanh nghiệp nhỏ và vừa. Đối với nhóm DN vi mô và nhỏ, cần rút giảm quy trình, mẫu biểu nhằm rút ngắn thời gian, đơn giản hóa thủ tục và thông báo sớm cho khách hàng về kết quả thẩm định. Bên cạnh việc cung cấp sản phẩm truyền thống là tín dụng cho các DNNVV, cần cung cấp các sản phẩm trọn gói về cho vay, tài trợ chuỗi cung ứng, dịch vụ thanh toán, tài trợ thƣơng mại, bảo hiểm, trả lƣơng, giải pháp quản lý tài chính, thu hộ, quản lý dòng tiền, dịch vụ ngân hàng điện tử…
c. Tăng cường công tác kiểm soát rủi ro trong cho vay ngắn hạn DNNVV
Thứ nhất, chi nhánh cần tổ chức thu thập, xử lý thông tin về khách hàng, trên cơ sở đó phân tích, đánh giá để có quyết định cho vay đúng. Chi nhánh yêu cầu khách hàng cung cấp đầy đủ hồ sơ pháp lý, hồ sơ kinh tế để làm cơ sở xem xét, đánh giá năng lực pháp lý, khả năng tài chính và tính khả thi của phƣơng án sản xuất kinh doanh.
Thứ hai, sau khi có đƣợc thông tin về khách hàng, chi nhánh cần phân tích đánh giá để lựa chọn khách hàng cho vay. Ngoài việc đánh giá khả năng trả nợ theo tài sản thế chấp đầy đủ và hợp lệ thì còn phải quan tâm đến uy tín của khách hàng. Để nâng cao chất lƣợng công tác thẩm định, chi nhánh cần có sự phối hợp với những chuyên gia, cán bộ tƣ vấn về các lĩnh vực giá cả, xây dựng kỹ thuật, kiểm tra chất lƣợng sản phẩm…
Thực hiện tốt việc phân tán rủi ro trong cho vay ngắn hạn DNNVV, việc phân tán rủi ro cần thực hiện theo các hƣớng:
- Tăng cƣờng đầu tƣ vào các hoạt động kinh doanh khác nhau nhằm phân tán rủi ro cho hoạt động tín dụng.
các DNNVV, cho vay các DNNVV thuộc nhiều ngành nghề, khu vực địa lý với nhiều hình thức kinh doanh khác nhau.
Thực hiện nghiêm túc các quy định về tài sản đảm bảo, nguồn thu nợ thứ hai cho ngân hàng. Thực hiện các nghiệp vụ phái sinh để phòng ngừa rủi ro với các công cụ tài chính nhƣ: sử dụng hoán đổi tín dụng, hợp đồng quyền chọn tín dụng, hợp đồng tƣơng lai...Hiện nay, nƣớc ta thị trƣờng này chƣa sôi động, chủ yếu vẫn giao dịch quyền chọn ngoại tệ và với các giao dịch này ngân hàng chỉ phòng ngừa rủi ro tỷ giá với các khoản vay ngoại tệ.
d. Nâng cao chất lượng nhân sự
Song song với việc bố trí đủ số lƣợng cán bộ phù hợp với số lƣợng khách hàng, cần quán triệt tới cấp cán bộ để thống nhất quan điểm, nhận thức về sự cần thiết phát triển khách hàng DNNVV và đào tạo kĩ năng, kiến thức chuyên sâu về phục vụ khách hàng DNNVV.
Trình độ nhân sự là một yếu tố quan trọng ảnh hƣởng không nhỏ đến việc phát triển cho vay các doanh nghiệp nói chung và các DNNVV nói riêng cũng nhƣ hiệu quả cho vay của một ngân hàng thƣơng mại. Vì vậy chi nhánh luôn phải tổ chức các khoá học hoặc gửi cán bộ đi học liên tuc để tiếp thu những kiến thức mới, bổ sung những phần chƣa đủ trong đó có vấn đề khoa học công nghệ trong ngân hàng.
Việc đào tạo không chỉ dừng lại ở kiến thức chuyên môn mà quan trọng hơn cả là tăng cƣờng tính chủ động của cán bộ chi nhánh tiếp cận với khách hàng và hoàn thiện các kĩ năng giao dịch, đạo đức của cán bộ nhằm tạo uy tín cho khách hàng về ngân hàng. Cán bộ tín dụng là hình ảnh đầu tiên mà các doanh nghiệp ấn tƣợng về ngân hàng, về sự chuyên nghiệp, tận tình của ngân hàng. Các cán bộ tín dụng cũng cần phải xoá đi mặc cảm rủi ro về khu vực DNNVV đầy tiềm năng này. Tự thân các cán bộ trên mọi cƣơng vị cần thƣờng xuyên nghiên cứu học hỏi để không ngừng rèn luyện tƣ cách đạo đức và tinh
thần trách nhiệm nghề nghiệp. Chi nhánh cũng cần có những chính sách khuyến khích các cán bộ nghiên cứu, học hỏi kinh nghiệm, kỹ năng nghiệp vụ. Cụ thể:
Thứ nhất, sắp xếp lại cán bộ tín dụng, cử cán bộ cũ trực tiếp hƣớng dẫn kèm cặp cán bộ mới khi thẩm định cho vay, tiếp tục đào tạo, đào tạo lại (cử cán bộ đi học các lớp ngắn hạn về thẩm định dự án, phân tích tài chính...) để nâng cao nghiệp vụ cho vay hoặc đào tạo chuyên môn hoá để nắm đƣợc quy trình công nghệ của các ngành, từ đó đáp ứng nhanh nhu cầu của khách hàng, giảm chi phí và thời gian thẩm định cho vay.
Thứ hai, hàng năm, hàng quý, chi nhánh nên tổ chức các kỳ thi sát hạch nghiêm túc, đánh giá lại năng lực thẩm định của cán bộ tín dụng để xem ai có đủ trình độ sẽ giữ lại, cho đi học để nâng cao năng lực làm việc; nếu không nên thuyên chuyển cán bộ đó sang bộ phận khác để đảm bảo chất lƣợng cán bộ tín dụng.
Thứ ba, chi nhánh cần có những quy định rõ ràng, cụ thể về yêu cầu phẩm chất đạo đức đối với cán bộ tín dụng nhƣ nghiêm cấm nhận tiền của khách hàng, gây khó khăn cho khách hàng đến vay vốn,… cũng nhƣ hình thức kỷ luật thật nặng đối với các cán bộ vi phạm đạo đức nghề nghiệp.
Chi nhánh cần tối ƣu hóa mọi nguồn lực, đặc biệt là một nguồn nhân lực trẻ và chi phí tập vào các hoạt động quảng cáo, điều tra thị trƣờng, marketing với những sáng tạo của tuổi trẻ là các thực tập viên hàng năm tại ngân hàng.
Cần có chính sách nhân sự thích hợp, cơ hội tăng tiến để nguồn nhân lực tốt không bị các ngân hàng khác „đoạt mất‟. Các chính sách về lƣơng, thƣởng, cơ hội phát triển…cho nhân viên.
e. Tăng cường hoạt động quảng bá, đổi mới cơ sở vật chất và công nghệ
- Chi nhánh cần chủ động trong công tác tìm kiếm khách hàng. Việc tăng cƣờng hỗ trợ cho các DNNVV cũng chính là việc tăng doanh số cho vay, tăng
dƣ nợ của khách hàng. Trong điều kiện hiện nay càng có nhiều đối thủ cạnh tranh chi nhánh cần quan tâm đến chiến lƣợc marketing mà trọng tâm là giới thiệu, quảng cáo các dịch vụ các cơ chế cũng nhƣ các nghiệp vụ tín dụng để khách hàng hiểu và thông cảm trong hoạt động tín dụng.Có sự linh hoạt đối với từng loại hình doanh nghiệp về lãi suất, điều kiện vay vốn…nhằm thỏa mãn nhu cầu tốt nhất của doanh nghiệp.
- Tích cực đẩy mạnh hoạt động quảng cáo trên các phƣơng tiện thông tin đại chúng nhƣ: Truyền hình, tạp chí, internet…Đây là hình thức quảng cáo